企业意外伤害险公司承担吗合法吗

引言

不少做企业管理的朋友都会犯嘀咕，企业给员工买的意外伤害险，保费必须由公司承担吗？这么操作合不合法呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白相关的关键点。

一. 企业必须买意外险吗

先直接给观点：在咱们国家，企业买不买这款商业意外伤害险，不是强制要求的，这个事本身完全合法，由企业自主决定就行。

我给你举个实际的例子你就懂了。广州开小型加工厂的张哥，手下有12个工人，大多是做手工切割、搬运的活，刚开工的时候手里资金紧张，一开始没给工人买商业意外伤害险，只交了规定要交的工伤保险。做了半年多，有个工人搬货的时候不小心崴了脚，骨折住院花了小两万，工伤保险报了大部分之后，剩下小几千还是要企业承担，张哥掏这笔钱的时候也没觉得有啥问题，只是觉得如果提前买了商业意外险，剩下这部分就能由保险报了，能少掏点钱。说白了，哪怕不买，也不违规，只是看企业自己要不要分担风险。

那是不是企业就可以完全不考虑买？肯定不是呀。我给不同情况的企业直接说建议：如果你是开餐饮、装修、加工这类有不少线下体力劳动岗位的企业，哪怕规模小，也建议你买。哪怕每个员工一年只买几百块的额度，也能帮企业分担不少额外的支出。还是说张哥，那次出事之后，他给所有工人都买了企业意外伤害险，一年下来每个人也就三百多块，整体支出才四千多，去年又有一个工人被切割机蹭伤了胳膊，工伤保险报完之后，剩下的六千多医药费，全由商业意外伤害险报了，张哥一分额外钱都没掏，你说划算不划算。

如果你是做互联网、文创这类基本都是办公室坐班的企业，那可以根据自己的预算来决定。刚创业的小团队，资金比较紧张，可以先不买，等后续团队稳定了，预算充足了再配置也没问题；已经有一定规模的企业，可以给全员买基础额度的，当作给员工的额外福利，也花不了多少钱，还能留得住人。

还有一个点要提醒你：哪怕买了企业意外伤害险，规定要交的工伤保险还是得交，这两者不是一回事，工伤保险是强制要求企业给员工交的，而我们说的这个商业企业意外伤害险，是额外的补充保障，掏钱的主体是企业，完全合法，企业出钱买是合规操作，不会有任何问题，最终买不买，还是看你的企业的岗位风险和手头预算来定就可以。

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二. 员工受伤如何快速理赔

第一时间报案，这是快速拿到理赔款的第一步。我们之前听建材厂的行政刘姐说过，他们厂有个装卸工搬瓷砖的时候没站稳，脚被砸成了骨折，刘姐当天下午就拨通了保险公司的报案电话，给受伤员工登记了信息，没耽误半天功夫，保险公司就已经录入了案件。要是拖个三五天再报案，不少材料容易丢，案件核实也得花更多时间，最快的理赔动作，就是出事之后别拖着，越早报案流程走得越快。

保留好所有就医相关的纸质材料，一份都别丢。还是说刚才那个骨折的装卸工，他去医院挂号的小票、医生写的诊断书、拍片子的报告、交医药费的发票、住院的出院小结，刘姐都帮他整理得整整齐齐，连门诊挂号的小纸条都没落下。提交材料的时候，保险公司的审核人员说，材料齐整的话，他们当天就能走完核对流程，要是缺了发票或者诊断书，还得让员工或者公司回去补，一来一回少说多花一周时间。

提前和受伤员工沟通好信息口径，别给核保定麻烦。之前有个做家政服务的公司，保洁阿姨擦玻璃的时候滑倒摔了，公司报案的时候说阿姨是在擦写字楼玻璃的时候受伤，阿姨去做核实事宜的时候，顺口说自己那天顺路帮老板搬了家里的东西，不小心说混了受伤地点，结果保险公司不得不重新核实情况，硬生生多等了十几天才出结果。所以报案之前，最好和员工把受伤的时间、地点、原因都核对一遍，和保单约定的保障范围保持一致，避免说错信息耽误理赔。

如果走企业统一投保的渠道，尽量让公司对接理赔，别让员工个人跑。还是刚才建材厂的例子，刘姐作为公司对接人，所有材料都是她整理好统一交给保险公司，受伤员工只需要在家养伤，不用自己跑保险公司交材料，也不用和审核人员反复沟通，既省了员工的时间，公司也能随时跟进理赔进度，有问题第一时间就能协调解决，比员工个人申请效率高很多。

材料交完之后，主动跟进进度，有问题及时补改。刘姐交完材料之后，第三天就给保险对接专员发了消息问进度，专员说缺一个员工的职业证明，刘姐当天就开好送过去了，没让这个问题拖到下周。要是交完材料就不管不问，等到保险公司主动找你补材料，说不定已经拖了好几天，本来一周能到账的理赔，可能就得往后拖半个月。只要做好这几步，理赔款很快就能打到对应的账户里，不管是给员工付医药费还是补贴休养损失，都能及时用上。

三. 不同工种该如何选方案

对于常年在办公室待着的行政、文案、财务这类白领工种，日常工作基本不用碰重型器械，也不用外出奔波，发生意外的概率相对低。这类工种可以选择侧重意外医疗责任的方案，保额不用拉得太高。比如刚毕业的年轻白领，每个月工资除去房租吃饭剩下不多，可以选意外医疗保额覆盖日常门诊住院费用，加上基础意外身故伤残责任的方案，整体价格不高，刚好匹配日常需求，比如上下班路上磕磕碰碰、电脑前久坐腰肌拉伤这类小意外都能覆盖。

对于经常需要外出跑业务的销售、配送这类工种，日常要在路上奔波，接触交通意外的概率比办公室工种高不少。这类工种在选方案的时候，要把意外身故伤残的保额往上提一提，同时也要保留足额的意外医疗责任。之前有个做同城配送的大哥，每天骑车跑几十单，公司给他选了提升交通意外额外赔付责任的方案，后来他骑车避让行人摔了，骨折住院花了三万多，意外医疗报了绝大部分，后面休养的几个月，伤残责任也给了对应补偿，很大程度减轻了他和公司的负担。

对于在工厂车间操作机械、装修工地做施工这类有中等风险的工种，选方案的时候一定要明确看清楚，你的职业类别在不在承保范围内，千万别抱着侥幸心理买不符合职业类别的产品，不然出事很容易拒赔。这类工种要优先把意外身故伤残保额做足，同时附加自费药报销的意外医疗责任，毕竟操作机械或者工地施工，一旦出事很可能用到进口耗材或者自费药，加上这部分责任能省不少钱。

对于高空作业、井下作业这类高风险工种，很多普通意外险都不承保，一定要选专门对应高风险职业的方案。不要图便宜买给低风险职业做的方案，之前有个装修队给高空作业的工人买了普通办公室人员的意外险，后来工人作业时失足坠落，申请理赔直接被拒，最后还是公司自己承担了大额费用，得不偿失。这类工种一定要选明确标注承保对应职业的，保额尽量做高，同时加上猝死责任，毕竟高风险工种劳动强度大，加上这项责任多一层保障。

如果你的公司同时有好几个不同风险等级的工种，也不用非要买同一份统一方案，可以分开配置，低风险工种买基础方案，高风险工种买对应高风险职业的方案，这样既不浪费保费，也能给每个工种都配上合适的保障，不会出现该保的没保到，不需要高保额的又多花钱的情况。

四. 预算紧张怎么搭配保险

先给大家说个真实的例子，开社区家政服务站的小陈，刚创业半年，手里流动资金不多，一共雇了12名家政员，还有两个负责上门维修的师傅，本来不想买意外险，但想到万一有人干活摔了碰了，自己赔不起，又想给大家一份保障，就找到保险顾问问办法。

我们直接给方案，第一步优先给高风险岗位做足额配置，低风险岗位先做基础覆盖。像小陈这里，上门维修的师傅要爬窗换纱窗、钻吊顶修管线，风险比只做日常保洁的阿姨高很多，那就先给两位师傅配够足额的意外身故伤残和意外医疗，保洁阿姨先买基础额度的保障就可以，不用所有人都买同一个高保额方案，一下子就能省出不少保费。

第二步，可以按人数做阶梯投保，先覆盖核心在岗人员，不要硬撑着给所有临时用工都买顶额保障。还是说小陈的家政站，有时候接大的保洁单会临时找几个兼职帮忙，这种短期用工，可以只买短期意外险，按工期算保费，不用买全年长期的，干一个月就买一个月的保障，成本直接降下来。如果长期固定员工只有十来个，就先给固定员工配齐，临时用工按实际需求投短期，不会给预算添压力。

第三步，合理取舍保障责任，去掉用不上的责任，只留核心刚需。很多企业想买全所有责任，其实很多责任对自己的员工根本用不上。比如办公室的行政职员，日常基本没有高空作业、重物搬运的风险，就可以去掉针对特定高空风险的附加责任，只保留基础的意外医疗和意外身故伤残就够。再比如都是年轻员工，不用强行附加针对高龄群体的额外责任，把这些附加责任去掉，保费能少交三分之一左右。

还要提醒大家，投保的时候可以选灵活的缴费方式，按季度缴费或者按半年缴费，不用一下子交完全年的保费，能分摊现金流压力。就拿小陈来说，原来全年缴费要两千多，拆分之后每个季度只需要出五百多，对刚起步的小企业来说，压力小很多，也能把保障落实到位。最后算下来，小陈花了不到原来预算的一半，就把所有固定员工的意外保障配齐了，上个月有个维修师傅换灯泡摔了扭伤脚，医药费八千多，全部走保险报销了，小陈没掏一分钱，刚好印证了这种搭配方法是有用的。

五. 常见拒赔原因要避开

第一个最常见的拒赔原因，就是出险场景不符合约定。就拿广州那家电商仓库的例子来说，仓管员阿明趁下班整理完货物，私自骑仓库的电动送货车载朋友出门吃饭，半路被汽车刮倒摔断了腿，找保险公司申请理赔的时候被直接拒了。因为这份企业意外伤害险只保员工在约定工作区域、完成工作任务过程中发生的意外，阿明下班私自开车外出办私事，完全超出了保障范围，拒赔合情合理。建议你投保的时候就把每个岗位的保障范围说清，也要给员工讲明白，什么场景能赔、什么场景不赔，别稀里糊涂投保，出事了才发现不在保障里。

第二个常见拒赔原因，是职业类型申报不对。杭州有一家装修公司，当初投保的时候把所有工人都填成了“室内装修普通工人”，但实际上公司有3名工人长期跟着工程做外墙高空作业，属于风险更高的职业类别。后来有个外墙工人作业的时候踩空滑落受伤，保险公司核查职业信息发现和实际不符，直接拒赔了。因为不同职业的意外风险差很多，保费也是按照申报的职业风险定的，瞒报高风险职业属于违反合同约定，肯定拿不到赔偿。建议你投保的时候如实申报每一个岗位的职业类型，高风险岗位就按实际情况买，别抱着侥幸心理少填风险等级图省保费，最后得不偿失。

第三个常见拒赔原因，是没及时报案，也没保留完整的理赔材料。深圳有家电子加工厂，一个操作工操作机器的时候被压伤了手指，公司想着先养着看恢复情况，过了三个多月才想起找保险公司理赔，这时候当初的事发监控覆盖了，医院的初诊病历也找不到完整记录了，保险公司没法核实事故是不是真的在工作中发生，只能拒赔。不管发生什么样的意外，只要在保障范围内，一定要在合同约定的时间内报案，所有和事故相关的材料都要整理好收好，比如医院的诊断书、病历、收费票据、事故现场的照片或者单位的事故说明，缺一样都可能耽误理赔。

第四个常见拒赔原因，是意外的界定没搞清楚。比如有个行政职员，平时就有高血压，上班的时候突然晕倒送去医院，诊断说是中风，家属觉得是在单位出事的应该算意外，申请理赔被拒了，因为这本身是自身疾病引发的，不属于外来的突发意外，不在意外伤害险的保障范围里。如果想要覆盖上班期间突发疾病的保障，可以额外附加相关责任，别默认意外伤害险什么都保。

最后还有一点很容易忽略，就是投保的时候没如实告知员工的实际用工情况。有些小公司为了省钱，用给个人买的意外险代替企业团意险，或者实际有20个员工，只投保了10个，刚好没投保的那个员工出了意外，这种情况肯定也拿不到赔偿。建议你定期梳理员工名单，有人员变动及时通知保险公司做变更，始终保持参保人数和实际用工一致，别漏保错保。

结语

看到这儿大家应该明白啦，由企业承担企业意外伤害险的保费是合法的，企业主动掏钱给员工买这份保障合情合理，还能帮企业分担用工风险。不管你是小微企业老板，还是企业行政负责人，只要结合自己公司的工种风险、手里预算来选，看清免责条款，提前理清楚理赔流程，就能买到合适的保障，不管对企业还是员工来说都是双赢的事儿。

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