企业意外伤害险怎么买的 企业意外伤害险怎么买

引言

是不是不少做企业的朋友都在纳闷，企业意外伤害险到底该怎么买？是不是挑来挑去越挑越乱？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就清楚该怎么操作啦。

一. 按岗位风险定额度

不同岗位的员工日常工作面临的意外风险差别很大，不能给所有员工买一样额度的，要跟着岗位风险走。不然要么风险高的岗位保额不够兜不住事，要么低风险岗位买太高多花冤枉钱。

先给你说个真实的例子，之前开社区餐馆的刘哥，刚开店图省事，给店里所有员工都买了一样额度的企业意外伤害险。后厨的炒锅师傅，平时要接触热油、明火，切配的时候也容易切到手，摔伤烫伤的概率比前厅服务员高很多，结果刘哥给师傅买的额度和前台服务员一样。后来有次师傅颠锅的时候热油溅出来烫伤了胳膊，住院加休养花了不少钱，走保险赔付之后，还有一大笔缺口，最后还是餐馆这边补了不少钱，刘哥说那俩月赚的钱基本都填这个窟窿了，悔得不行说当初应该给高风险岗位提额度。

日常坐办公室的行政、财务、人事这类岗位，平时基本不碰危险设备，也不用外出跑外勤，意外风险偏低，选中等额度就够，不用花大价钱买超高额度，把钱省下来留给风险更高的岗位就行。

需要经常跑外勤的销售、运维、快递配送这类岗位，天天在路上跑，遇到交通意外的概率比坐办公室的高，可以把额度往上调一档，比办公室岗位高一些，足够覆盖一般意外治疗和休养的支出。

像建筑施工、加工制造、高空作业、后厨颠炒这类岗位，日常工作要接触大型机械、高温设备、高空环境，发生意外的概率更高，一旦出事一般伤情也比较重，需要把额度拉到比较高的水平，真出事了保额够顶，不用企业自己掏太多钱补缺口。像前面说的餐馆例子，要是刘哥一开始就给后厨师傅比前台服务员高一档的额度，后续自己掏的钱就能少一大半，压力也小很多。你按照这个分类来定额度，既能把钱花在刀刃上控制成本，也能给不同岗位的员工对应足够的保障，不会出了问题才发现额度不够。

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二. 细读免责看条款

先给你说个真事儿，小张开了一家小型装修队，一共雇了12个工人，都是干户外高空作业的。当时找业务员办企业意外伤害险，小张觉得都是熟人介绍，条款厚得像一本字典，翻了两页就懒得看了，只问清了保额就签了字交钱。

干了大半年，队里有个工人中午跟朋友聚餐，喝了点酒，下午上工的时候不听劝，非要爬架子补个小漏洞，脚一滑摔下来了，腰椎骨折，医药费加上康复费一共花了八万多。小张拿着单据去找保险公司申请理赔，结果人家翻出条款给他看——醉酒导致的意外属于免责范围，一分钱都不赔。最后这八万多都是小张自己掏腰包付的，本来刚有点起色的小生意，一下子周转不开了。

这件事给所有企业负责人提个醒，买企业意外伤害险，一定要拉出来免责条款一条一条读，别嫌麻烦。别听业务员口头说“啥都保”，口头承诺不算数，只有白纸黑字写在合同里的，才作数。

除了刚才说的醉酒导致的意外，还有几种常见免责你一定要留心。比如员工故意违反安全操作规范导致的意外，大多都在免责里；还有员工参与高风险业余活动出的事，不少产品也不赔；另外如果员工是在上下班通勤之外的私人时间出的非工作意外，企业买的这种意外险也不会赔。你得提前把这些情况捋清楚，心里有个数，别等出事了才拍大腿。

给你个实用的小建议，如果你看不懂条款里的专业表述，直接把你的疑问列出来，找业务员一条一条给你讲明白，要求他把你的问题和对应的回答落实在补充约定里，或者留好书面沟通记录。如果你是给高危岗位的员工投保，一定要确认你常见的工作风险，不在免责清单里。别因为省这点看条款的时间，最后赔进去一大笔钱。

三. 灵活缴费控成本

不同规模、不同经营阶段的企业，现金流情况差别很大，选对缴费方式，能帮你把每一分钱都花在刀刃上，不会因为一笔保费挤占了日常经营的流动资金。

如果你是刚起步的小微企业，员工人数不多，每个月的营收波动也比较大，那就选按月缴费的方式。不用一下子拿出大几万的年缴保费，每个月只需要根据当前在职的员工人数算保费，付几百到几千块就够了，对刚创业的朋友来说压力小很多。就拿开社区水果店的小陈来说，他去年刚创业开了一家200平的生鲜店，雇了6个员工切果、配送，刚装修进货之后手里剩下的流动资金本来就不多，如果要一下子交齐一年的保费，他还得从备货的钱里挤，选按月缴费之后，每个月只需要扣几百块，完全不影响他每周进新货的周转，也给员工都配上了保障。

如果你是开餐饮、民宿这类旺季缺人、淡季缩编的生意，那就选按灵活用工人数结算保费的方式。比如开农家乐的老林，每年春季踏青、秋季赏叶还有假期的时候，会临时雇十几个帮工帮忙洗菜、引导停车，淡季的时候只留三四个固定员工，这种情况就可以每个月申报实际在职人数，有多少人就交多少人的保费，不用给临时离职的帮工白白浪费保费，算下来一年能省下小几千块的支出，这笔钱拿来更新一下烧烤炉、添置几套休息桌椅，能给顾客更好的体验，比白白浪费掉划算太多。

如果你是经营比较稳定、员工流动不大的成熟企业，手里也有闲置的备用资金，那就可以选按年缴费的方式。一般来说，按年缴费整体算下来，总保费会比按月分期交稍微便宜一些，而且一年只需要核对一次人员信息，不用每个月都操作申报，省了不少人力功夫，行政或者财务不用每个月惦记着交保费这件事，能省出不少时间处理其他工作。

还有一种特殊情况，就是企业有不少短期项目，比如做装修工程的班组，项目周期可能就两三个月，完工之后班组就解散了，这种完全可以选按项目周期缴费，项目开工的时候买，项目结束就停，不用给已经完工离场的工人继续交保费，刚好匹配项目的用工周期，既不会出现保障断档，也不会多花冤枉钱。不管选哪种缴费方式，一定要提前和保险公司确认人员变更的规则，确保员工变动的时候能及时调整，不用多花多余的钱。

四. 事故报案要及时

发生员工意外之后，第一时间报案是必须要做的第一步，别抱着先处理人再慢慢找保险公司的想法拖时间，拖得越晚，出问题的概率越高。

我给你说个真事儿，去年城郊一个做装修的施工队，有个工人在干活的时候不小心从梯子上滑下来摔了腿，队里的工头当时忙着送工人去医院，又忙着找家属沟通，整整过了十天才想起给保险公司打电话报案。

保险公司接到报案之后，派人员去现场核验，结果施工现场早就清理完了，当时一起干活的工人也换了工地记不清具体细节，连受伤的准确位置、摔倒的原因都没法说清楚。最后虽然还是给了赔付，但因为没法完整核验事故真实性，赔付的金额比原本约定的少了不少，工头自己掏了好几万补员工的医药费，悔得不行。

一般来说，保险公司都要求出险之后3天之内报案，你要是怕记不住，可以安排公司专门管人事或者行政的同事存好保险公司的对接电话，手机存个常用联系人，一出事立马拨电话，十来分钟就能把案报了，不耽误你处理别的事儿。

哪怕当时实在抽不开身，也可以让同行的工友、现场的其他管理人员先帮忙报案，不用非得负责人亲自来，报清楚公司名称、出事人员姓名、出事的时间地点和大概情况就行，剩下的信息可以后续慢慢补。

及时报案不光能帮保险公司尽快固定现场证据，还能让理赔流程走得更快，员工能更早拿到赔付金，公司也不用提前垫太多钱，对两边都好，这个步骤千万不能省。

结语

看到这里，你肯定清楚企业意外伤害险怎么买了吧？总结下来就是，先给不同岗位的员工匹配对应额度，别像老王那样一刀切吃了亏；签单前一定要逐条核对免责条款，避开小张踩过的坑；再根据自己企业的资金情况选缴费方式，初创企业选分期缴费能轻松不少；万一真出了情况，一定记得及时报案，别像老李那样吃了时效性的亏，只要照着这几步走，就能轻松选到适合自己企业的保障，给员工和企业都兜好底。

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