企业意外伤害险必须交吗多少钱

引言

开门见山问大家两个问题哦——企业意外伤害险到底是必须交的吗？不同企业要花多少钱才能配齐合适的保障？别急，咱们今天就把这两个问题说清楚，帮你理明白怎么选。

一 是否有强制要求

先直接给你说结论：我国没有要求所有企业必须给全员买这款企业意外伤害险。你先别慌，得结合自己企业的实际情况判断，不是别人都买你就必须买，也不是没强制要求你就可以完全不买。

如果你开的是装修队、物流货运队、矿山分包队这类涉及户外高空作业、重物搬运的团队，哪怕没强制要求，我也劝你必须主动安排上。举个实际的例子，我身边有个开小型装修队的老板，手下总共8个工人，之前觉得没强制要求，就省了这笔钱，结果有个工人贴外墙瓷砖的时候脚滑摔下来，除了工伤保险报销的部分，还需要企业出十几万的伤残补偿金，这个老板本来现金流就紧，最后不得不把刚买不久的面包车卖了才填上缺口，缓了快两年才缓过来。如果当初买了这个险，这十几万大部分都能由保险公司承担，根本不会走到卖车这一步。

如果你开的是普通的写字楼办公室，员工都是坐班做文案、设计、行政这类工作，日常几乎没什么户外高危作业，那确实没有强制要求你买，你可以根据自己的预算来决定买不买，不用硬着头皮挤预算安排。

不过有个点你一定要记清楚：哪怕是低风险的办公企业，如果你有员工经常需要出差跑业务，或者时不时要出去派传单、做线下活动，也建议你给这类经常外出的员工配上，毕竟外出途中遇到意外的概率比坐班高很多，多一层保障对企业对员工都好。

还有一种情况容易被大家忽略，就是企业招的兼职、外包人员，很多企业不会给这类人员交工伤保险，这时候如果不给他们配上企业意外伤害险，一旦出了意外，所有费用都得企业自己掏。之前有个做活动策划的小型工作室，找了三个兼职帮忙搭建户外活动舞台，其中一个兼职搬道具的时候砸到了脚，骨折加休养花了三万多，因为没买任何保障，工作室只能全额承担，本来这场活动赚的钱还不到两万，最后反倒亏了一万多。所以不管你企业是什么类型，只要有用人需求，不管是不是全职，都得根据风险情况判断要不要配置，别抱着“没强制就不用买”的想法偷懒，不然出了问题吃亏的还是自己。

二 保费受哪些因素影响

最核心的影响因素是参保人员的职业风险等级，不同岗位的风险程度不一样，保费浮动空间很大。我给你举个实际的例子，之前有一家做互联网运营的小型企业，一共12个员工，全部是坐办公室做文案、做运营的行政办公人员，职业风险等级很低，按照每人50万保额来算，一年每人只需要不到200块钱，整个公司12个人一年总保费才不到2000块。但是另一家做户外工程安装的小施工队，一共也是12个工人，全部是户外高空作业，同样按照每人50万保额来算，一年每人的保费就超过了800块，总保费算下来就超过了1万块，比互联网公司整整贵出五倍还多，就是因为职业风险不一样。

第二个影响因素是你选的保额高低，保额就是出事之后保险公司能赔的最高额度，选的额度越高，需要交的保费自然就越高。还是拿刚才那家装互联网公司来说，如果把每个员工的保额从50万提到100万，那每人的保费就会从不到200涨到不到350，整个公司总保费就不到4000，差不多直接翻了一倍。如果只选10万保额，那每人保费可能只需要几十块，总保费几百块就能搞定，你可以根据企业的预算来调整。

第三个影响因素是参保的总人数，很多保险公司针对团体参保会有阶梯优惠，参保的人数越多，单人的平均保费就越低。还是拿刚才那家装互联网公司举例，如果只有三五个人参保，保险公司给的费率就会高一点，大概每人多收二三十块，如果有超过50个人一起参保，平均下来每人就能少收几十块，人数越多，优惠幅度越大，整体算下来能帮企业省下不少钱。

第四个影响因素是保障范围的宽窄，你选的保障责任越多，免赔额越低，保费也就越高。比如说有的方案只保身故和伤残，有的方案还额外加上意外医疗报销，包含了意外门诊、意外住院的费用报销，这种有额外责任的方案，保费自然会比只保全残身故的贵一点。还有的方案把社保外的自费药也纳入报销范围，保费会再往上浮动一些，你可以根据企业的需求来选，如果预算有限，可以先只保全残身故，把保额做足，如果预算充足，可以加上意外医疗，给员工更全的保障。

还有一个容易被忽略的影响因素，就是企业往年的出险记录，如果一家企业连续好几年买这个险，从来没出过险申请过理赔，很多保险公司会给出一定的保费优惠，如果你年年都有大额理赔，保险公司可能会在下一年续保的时候上浮保费，所以日常做好员工的安全培训，减少意外发生，不仅能保护员工，也能帮企业降低保费成本。

三 各类企业如何搭配

10人以下的微型初创企业，资金大多比较紧张，没法一下子覆盖所有人员，可以先给经常外出跑业务、跑现场的核心人员先配置。比如刚起步的装修工作室，总共也就五六个工人，其中两个负责跑建材市场、去业主家现场交底，天天路上跑风险比留在工作室做设计准备的人高很多，就优先给这两个人先买，剩下的人等后续资金宽裕了再补，先把高风险缺口填上，不会给初创企业造成太大资金压力。

二三十人的中小加工制造企业，人员基本都在生产车间作业，有一定操作设备的风险，建议全员参保，不用区别对待。我之前接触过一个做小型五金加工的厂子，老板一开始图省钱，只给开大型设备的工人买了，没给负责打磨收尾的工人配，结果有个打磨工人不小心被飞溅的金属碎屑伤到眼睛，治疗加休养花了八万多，只能老板自己掏腰包，本来就薄的利润一下子亏没了。后来这个老板补了全员的意外保障，一年也就花几千块，比自己扛风险划算太多。

有不少外包、劳务派遣人员的企业，别漏了给这类人员配上保障。之前有一家物流企业，一线分拣大部分都是外包的灵活用工人员，HR图省事只给正式员工买了，结果有个外包分拣员卸货的时候被掉落的货箱砸伤腿，治疗加康复花了十几万，外包公司和物流企业互相扯了大半年的皮，最后物流企业还是承担了大半费用，还闹得劳资关系不好，口碑也受影响。这种情况直接把外包人员加到保障名单里，每人一年也就百八十块，就能避免这类扯皮纠纷。

高危行业的企业，别只买基础额度，一定要往上提一提保额。比如户外工程、矿山相关的企业，一旦出意外，治疗和赔付的费用都比较高，基础的10万额度根本不够填缺口，建议每人配置30万到50万的额度，虽然保费会比基础额度高一点，但能完全覆盖掉可能的风险，不会让企业因为一次意外就背上大额债务。

还有办公室为主的互联网、文创类企业，大部分人员都是坐班，风险比较低，就按基础额度配全员就可以，不用花大价钱买高额度，省下来的预算可以给经常外出出差的员工额外补一点额度就行。比如有个20人的互联网工作室，只有3个销售经常出差见客户，剩下17个都在写字楼坐班，就给17个人配10万基础额度，3个销售配20万额度，一年总共花下来也就两千多，既覆盖了所有风险，又没浪费预算。

图片来源：unsplash

四 发生意外怎么办

第一时间先把受伤员工送去就医，同时马上联系保险公司报案，别拖着，越及时越方便后续走流程。别嫌麻烦不提前说，很多人就是拖过了约定的报案期限，给理赔添了不少不必要的阻碍。

所有和这次意外相关的单据都要整理好收好，医院开的诊断书、缴费发票、病历本、检查报告，还有员工因为受伤不能上班的误工证明，全都按顺序理出来。之前我接触过一家做装修的小公司，工人干活摔下来磕伤了腿，老板当时随手把发票放工地上，转头被工人收拾废料当废纸卖了，最后补单据跑了三四趟医院，耽误了快一个月才拿到理赔。

要配合保险公司做事故核查，该提供什么材料就给什么，别隐瞒细节，也别改任何信息。比如是员工违规操作机器出的事，你别说成机器出故障改事故原因，只要是在工作时间工作场所出的意外，符合条款要求都会赔，隐瞒信息反而会直接拒赔，最后吃亏的还是你自己。之前有一家加工厂就是这样，老板怕影响企业名声改了出事地点，最后核查发现不对，本来能赔的钱最后一分都没拿到，只能自己掏腰包给员工付医药费。

如果理赔申请提交上去，有不清楚的地方随时和保险公司对接的业务员沟通，别自己瞎猜瞎琢磨。要是对理赔金额有疑问，可以让业务员一条一条给你讲计算方式，哪些能赔哪些不能赔，都会给你说清楚。

最后提醒你，理赔款到账之后也要留好所有的理赔单据复印件，万一后续员工还有和这次意外相关的复查或者后续治疗，还能再对接保险公司按条款申请赔付，别把材料扔了找不到，到时候又得重新折腾一遍。

结语

总结下来，企业意外伤害险不是所有企业都必须交，但对自身风险高或者员工人数多的企业来说，配一份真的能帮你省不少心，保费也没有固定标准，从几千到几万都有可能，完全看你企业的人员风险和想要的保额，你可以根据自己企业的发展阶段、经济状况来挑，先给高风险岗位配齐，后续再慢慢补充全员保障就好，选的时候记得核对清楚参保人员名单，留出整理单据的空间，真出事了才能顺顺利利拿到赔付。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。