企业职工意外伤害险怎么买

引言

不管你是企业负责采购福利的行政，还是给自己补保障的普通职工，是不是都想问一句，企业职工意外伤害险到底该怎么选才不踩坑？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白怎么选才合适。

先看职业分类表

投保前第一件事，一定要拿出保险公司给的职业分类表，对着自己的实际岗位仔细核对，别嫌麻烦，这一步错了后面全白搭。

我给你说个真事儿，广州货运公司的装卸工阿明，公司当初整理投保名单的时候图省事，直接把所有内勤外勤都归成了“行政后勤”类，一年保费省了小几千，大家都觉得捡了便宜。结果阿明上个月搬货的时候从装卸台摔下来，腿骨骨折住了院，找保险公司申请理赔，人家调出来职业信息一核对，直接拒赔了，说阿明的实际岗位属于四类高风险职业，根本不在当时投保的一类职业承保范围内，合同直接不赔。

你看，就这一步没做好，公司省了点小钱，最后员工拿不到赔偿，公司还得自己掏十几万的医药费，两头不讨好。所以不管你是企业负责买保险的经办人，还是职工自己核对信息，一定要拉着保险公司的业务员，把每个岗位的实际风险对应清楚。

坐写字楼的行政、财务、设计，这些属于低风险岗位，大部分意外险都能保。经常出门跑业务的销售、物业维修，属于中等风险，要找能覆盖对应职业的产品。像工地施工、矿产作业、货运装卸这类风险更高的岗位，得找专门对应这类职业的意外险，不能随便找个低风险职业的产品凑数。

还有啊，要是公司中途有员工调岗，从内勤转到户外作业了，一定要及时告诉保险公司，做职业信息变更，该补点保费就补点，别藏着掖着。别等出了事才想起改信息，那时候谁都帮不了你。只要职业信息对得上，后续理赔才不会出麻烦，这是买企业职工意外伤害险最基础，也是最关键的一步，千万不能偷懒省流程。

医疗报销范围大

咱们挑企业职工意外伤害险，首先得把医疗报销这块的要求卡死，一定要选覆盖范围广的。别光盯着身故伤残的高保额，日常职场里哪那么多极端情况，反而是磕伤碰伤、崴脚砸伤这类小意外多，真出了事，能帮你报医药费才是最实用的。

我给你说个真实例子，我邻居阿凯在一家加工机械厂当操作工人，去年厂子给他买意外伤害险的时候，图便宜选了只报社保内用药的产品。结果上个月他操作机器的时候，不小心被飞出来的边角料划了胳膊，伤口挺深，缝合的时候医生说要用进口的可吸收缝合线，不用后期拆线，留疤也淡。阿凯当时想着有意外险，就同意用了。

后来出院去报销，保险公司说进口缝合线属于社保外用药，不在他家的报销范围内，这小一千块钱就得阿凯自己掏。阿凯找厂子说理，厂子说买都买了，当初选的时候没人提这茬，最后只能自己认亏。你说闹心不闹心，本来就是工伤，结果自己还得掏一笔钱，这不白买了这份保险吗？

所以你买的时候，一定要睁大眼睛看条款，直接找能覆盖社保外用药、自费项目的产品。现在不少职工意外伤害险，都把社保外的诊疗项目、耗材、药物纳入报销范围了，哪怕价格比只报社保内的贵一点点，也划算。毕竟真遇到需要用自费药的时候，这点差价远远不够你自己掏的零头。

还有一点要注意，别光看有没有报自费药，还要看看有没有限制就诊医院范围，有没有设置免赔额太低或者太高的门槛。比如有些产品虽然报自费药，但是要求必须去二级以上公立医院，其实日常很多社区医院也能处理小外伤，选能覆盖合格社区医院的产品，报销更方便。另外免赔额尽量选低一些的，一两百的免赔额就挺好，不然几百块的小医药费，还不够抵扣免赔额，根本报不了，等于没这块保障。

图片来源：unsplash

保额根据收入定

办公室行政、内勤这类低风险岗位的职工，按照当前薪资水平选保额就可以，一般选不低于一年工资总额的保额就行。比如说你是刚毕业进公司的新人，每个月到手五千，一年下来收入六万，选六万到八万的保额就够用，不用硬追高保额多花冤枉钱。

户外巡查、设备检修这类中等风险岗位的职工，可以在年收入的基础上，适当调高十万到十五万的保额。之前遇到过这么个案例，一家工厂给检修班组的职工买意外险，当时按照年收入定了五十万保额，有个师傅检修的时候不小心从两米高的平台摔下来，造成腿部胫骨骨折加多处软组织挫伤，住院加康复养了快一年，没法正常上班，保险公司赔付的五十多万刚好覆盖了他这一年的收入损失，还有住院时候的营养、护理开销，师傅家里有房贷要还，孩子还在上高中，这笔理赔款帮他家稳住了生活，没因为出事乱了阵脚。要是当时只定了十几万的保额，那这点钱根本撑不到他重返岗位，家里肯定要遭大难。

如果你是家里的主要收入来源，上有老人要养，下有孩子要读书，还有房贷车贷没还清，不管你在什么岗位，都要在年收入的基础上再往上加额度，至少要保证出事之后，理赔款能覆盖掉剩下的贷款，还能支撑家人未来五到八年的日常开销。毕竟你是家里的顶梁柱，一旦出事倒下了，家人的生活不能因为你出事就垮掉，多加点保额，就是给家人多留一层保障。

刚参加工作没几年，收入不高，经济比较紧张的年轻职工，也别为了省钱买特别低的保额，至少要覆盖一到两年的收入，就算出事需要休养，也不用到处借钱凑生活费。年轻职工大多是跑外勤、跑业务，出门的次数多，遇到意外的概率也不低，买够基础保额，花不了多少钱，但是能给自己兜底。

年纪比较大，临近退休，子女已经独立，家里也没有大额贷款的老职工，可以按照当前年收入来定，不用额外加太多额度，这个阶段大多是在后勤或者辅助岗位，风险相对低一些，而且个人的生活压力也小了不少，匹配对应收入的保额，既不浪费保费，也能满足保障需求。之前有家企业给后勤部门的老职工定保额，就是按照每个人的年收入来选，有个老职工骑车下班的时候被电动车刮倒，胳膊骨折住院，理赔到的钱刚好抵了他住院的开销，还有休养三个月的收入损失，一点都没让自己掏额外的钱，职工满意，企业也没多花不必要的保费，双方都合适。

结语

总结下来，企业职工意外伤害险怎么买，就照着这几步来：先对着职业分类表核对清楚自家职工的真实岗位，别踩职业不符的坑；优先挑医疗报销范围广的，能覆盖自费药的优先选，遇到小意外小受伤也不用自己多掏钱；保额跟着职工年收入走，风险高的岗位适当往上调就好。按照这个思路买，既能给职工添足保障，企业也不用花冤枉钱，真遇到事儿就能实实在在帮上忙。

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