企业意外伤害险多少钱一个月

引言

各位开公司、做团队管理的朋友，想问大家一句——是不是给员工挑保障的时候，第一个问题就是“企业意外伤害险多少钱一个月”？会不会怕超了预算，又怕买错保障不够？别着急，这篇咱们就把这个问题给你说透。

一. 保费受哪些因素影响

第一个影响保费的核心因素是行业风险等级。大家可以想，坐办公室做行政的人员，和户外修路的工人，发生意外的概率差别很大，所以费率自然不一样。像普通的办公室行政、电商客服这类低风险岗位，每个月每个人的保费一般几块钱就能搞定。如果是餐饮服务、物业保洁这类有轻度户外操作的岗位，每个月每个人的保费大概在十块到二十块之间。如果是涉及机械加工、物流装卸这类中等风险的岗位，每个月每个人的保费大概在二十块到五十块区间。

第二个影响保费的因素是你选的保额高低。保额就是万一出事，保险公司最多给赔的钱，你选的保额越高，要交的保费就越多。比如给一个普通行政岗员工选十万块身故伤残保额，和选五十万身故伤残保额，保费能差出好几倍。给大家举个例子，同样是办公室文员，选十万身故保额+一万意外医疗，每人每月只要5块钱；换成五十万身故保额+五万意外医疗，每人每月就要22块钱，差别很明显。大家可以根据自己企业的预算，选对应保额，不用盲目追高，也不能保额太低不够用。

第三个影响保费的因素是参保的人员数量。很多保险公司对团体会有一定的费率优惠，你买的人数越多，平均到每个人头上的保费就越便宜。比如你只给3个员工买，和给50个员工一起买，哪怕岗位风险一样、保额一样，五十人团的人均保费能比3人散单便宜两成左右。所以如果企业人员流动不算特别大，尽量凑齐人数一起投保，能省不少钱。

第四个影响保费的因素是附加的保障责任。基础的企业意外伤害险只包身故和伤残，如果你想加上意外医疗报销、住院津贴、救护车费用这些额外责任，保费就会相应增加。比如只买基础身故伤残，每人每月只要8块，加上一万额度的意外医疗，就要多掏4块，每人每月变成12块；再加上每天50块的住院津贴，还要再多掏3块，这个就看企业的需求来加，预算够就多加点实用责任，预算有限就先把核心的身故伤残保住。

第五个影响保费的因素是人员的年龄和工种细化，哪怕同一个大行业里，不同具体岗位风险也不一样。同样是装修行业，办公室的设计人员，和现场贴砖的工人，保费肯定不一样，设计人员属于低风险，贴砖工人属于较高风险，保费差一倍都很正常。还有年龄这块，年纪太大的员工，有些保险公司会适当调高一点费率，因为发生意外摔碰的概率更高一些。所以大家填报投保信息的时候，一定要如实写清楚每个员工的具体岗位和年龄，别乱填，不然万一出事，可能会影响理赔，这点一定要记牢。

二. 高危岗位如何选方案

给高危岗位挑方案，先别盯着低价抢，一定要把对应工种的承保范围看清楚。很多小公司推的低价方案，会把常见的高危作业动作排除在外，真出事了拒赔，亏的还是企业自己。

我上个月碰到一家装修工程队的包工头王哥，说之前图便宜找了个月费人均才5块的方案，结果队里的木工李师傅高空装吊顶的时候踩空摔下来，肋骨折了三根，申请理赔才发现，合同里把10米以上高空作业列进免责了，一分钱都没赔到，最后王哥自己掏了快3万医药费，太糟心。

之后王哥找我重新规划，我给他的建议直接上针对性方案，首先确认你的工种能不能正常承保，像建筑工人、装修木工、高空安装、矿山作业这类岗位，一定要明确写进承保职业类别里，不能有模糊表述。

然后看保额，高危岗位的意外身故伤残保额，人均建议选20万到50万档位，对应的月费其实没你想的贵，拿30人左右的工程队算下来，人均每月也就20到40块，平均一天一块多，摊到项目成本里几乎没压力。像王哥后来选的方案，就把10米高空作业明确放进保障范围，给每个工人配了40万的伤残保额加5万的意外医疗，人均每月才28块，整个队一个月下来才不到900块。

上个月王哥队里又有人出了点小意外，贴外墙瓷砖的时候被碎石砸破了小腿，缝了八针花了4000多，这次走理赔全额报了，除了100块免赔，剩下的全报了，王哥说这钱花得真踏实，再也不用自己掏腰包填窟窿。

最后给高危岗位企业提两个可操作的建议，如果你是项目制用工，人员流动大，就选可以随时替换人员的方案，不用额外加钱；如果是长期固定的高危岗位工人，可以选按月缴费的方案，每个月根据实际在岗人数结算，不用多花冤枉钱。一定要把意外医疗的报销范围看清楚，尽量选包含自费药报销的，很多砸伤碰伤的处理会用到进口缝合线、固定支架，能报自费药能帮你省不少钱。

三. 意外医疗报销咋算清

我直接给你算，咱们拿真实的门诊单据举例，看完你就明白怎么算钱了。

上个月广州有个做电商仓储的企业，给打包员小李买了企业意外伤害险，里面带意外医疗责任，免赔额是100元，报销比例是90%，单日门诊限额是2000元。小李搬货的时候被货箱砸到了手指，去医院清创缝针加换药，一共花了1100元，其中100块是医保目录外的自费药，剩下1000块都在可报销范围内。

很多人会搞混，是不是所有费用都能直接按比例报？不对，得先扣掉免赔额，再算比例。这个例子里，可报销的总费用是1000元，先扣掉合同约定的100元免赔额，剩下900元，再乘以90%的报销比例，最后能报810元。小李自己只需要掏剩下的290元，这部分企业帮忙承担了大部分，也减轻了员工和企业的负担。

换一种情况，如果免赔额是0，报销比例是80%，同样是这个1000元的可报销费用，那怎么算？直接用1000乘以80%，能报800元，比刚才少了10块，但如果花费更低的话，比如只花了80元，免赔额100的话一分都报不了，0免赔就能报64元。所以你选的时候，得结合自己员工常出的小意外花费来选，要是你的员工都是坐办公室，顶多就是摔个跤扭个脚，门诊花费大多几百块，选低免赔的更划算。

如果你是做服务行业，员工经常需要跑外勤，容易磕磕碰碰，那你要注意看报销范围，有没有覆盖自费项目。很多基础款只报医保范围内的用药和项目，如果员工用了进口的缝合线或者消肿的自费药，这部分报不了，就得自己掏钱。你可以加一点点预算，选包含医保外用药报销的，每个员工每个月也就多花几块钱，遇到事就能省不少钱。

还有要注意，意外医疗一般都有保额上限，比如一年意外医疗保额是2万，不管你一年出几次意外，累计报销最多给到2万。你给员工选的时候，根据工种风险选，低风险岗位选1万到2万的保额就够用，每个员工每个月也就三五块到十来块；如果是风险高一点的岗位，可以选3万到5万的保额，每个月也才二三十块，不会给企业加太多负担，保障也够全。

图片来源：unsplash

四. 投保细节要注意啥

第一个要留心的，是人员名单的及时更新。很多中小企业的人员流动性大，这个月招了新员工，下个月有老员工离职，如果不及时给保险公司提交更新后的名单，万一刚好没更新的新员工出了意外，是拿不到赔付的。

我之前碰到过一个开小型餐饮门店的老板，半个月前新来的帮工切菜的时候不小心切到了手，缝了八针，找保险公司理赔才发现，老板一直没把这个新帮工加到投保名单里，最后只能门店自己掏医药费，亏了小一万块。所以建议你，哪怕每月只变动一两个人，也一定要在投保后的每周或者每月固定一天，整理好变动名单发给对接的专员，确认对方录入系统之后存好截图，别嫌麻烦，这步能帮你避开大麻烦。

第二个要核对清楚，你的工种有没有填对。不同工种的费率不一样，保障范围也不一样，如果你把户外高空作业的工人填成了办公室行政，就算你交了保费，真出了意外，保险公司会因为工种信息不符拒赔。别抱着侥幸心理觉得填低风险工种能省点钱，这点省下来的钱，真出事不够填窟窿的，如实填就好。

第三个要仔细看免责条款里的内容，别光盯着保障责任看。很多人买的时候只看能保什么，不看什么不能保，真出事了才发现刚好踩了免责的坑。比如有的条款里，无证驾驶机动车、酒后作业导致的意外是不赔的，有的对高风险业余活动也不赔，提前把这些内容理清楚，也能提前给员工做好提醒，避免之后出纠纷。

第四个要记清楚理赔的申请流程和需要准备的材料。别等出事了才手忙脚乱找材料，你可以把需要的材料列一张清单打印出来贴在办公室或者员工活动室，意外医疗需要门诊病历、缴费发票、检查报告，伤残或者身故需要的相关材料，提前给行政对接人说清楚放哪儿，真出事能第一时间提交申请，加快理赔到账的速度。

最后一点，如果你是按年缴费的企业意外险，记得提前一周左右做续保，别等保单到期了才动手，万一到期和续保之间空个三五天，刚好这时候出意外，保障断了，还是得自己承担损失，提前做续保准备，能让保障一直连着不出空档。

结语

总结下来，普通办公室内勤这类低风险岗位，企业意外伤害险一个月每人几块到几十块都有；物流、装修这类中等风险岗位，一个月每人几十到上百元；就算是户外作业类的岗位，一个月每人一百多也能拿下不错的保额，整体都在大多数企业的预算范围内。要是你公司人少预算有限，可以先给核心岗位先配齐基础保额，后续再慢慢调整；要是人多团队流动性大，选可以随时替换人员的方案，能省不少冤枉钱。选的时候别光盯着低价，重点核对清楚岗位是不是在承保范围内、意外医疗的报销比例够不够高，合适的方案既能守住预算，又能给员工实实在在的保障，就像之前工地那个案例，就是选对了匹配岗位的方案，才及时帮员工和企业分担了开支，这才是买对保障的意义呀。

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