企业意外伤害险多少钱一年啊

引言

很多企业老板、人事负责人都会问：企业意外伤害险多少钱一年啊？这个问题真的没有一个固定答案对不对？别着急，我们今天就把这个问题掰扯清楚，给大家讲明白。

一. 价格怎么算：行业和人数有影响

企业意外伤害险的保费，主要和所在行业的岗位风险挂钩，不同行业的定价差得不少。

比如做普通文创设计、软件开发的企业，员工基本都在办公室坐班，很少接触重型设备或者高空作业，整体风险程度低，定价就会便宜很多。如果是做设备组装、装修工程的企业，员工日常要操作机械、爬高作业，风险程度高，保费自然会往上走。哪怕是同一家企业，不同岗位的风险不一样，保费也会分开算，不能一概而论。我举个实际例子，一家做室内装修设计的公司，行政、设计岗员工一共22人，平均每人一年保费只要一百多；工地上有35个施工工人，平均每人一年保费就要三百多，两者差了不止一倍，这就是岗位风险带来的价格差异。

除了行业岗位风险，参保总人数也会影响保费价格。保险公司给到企业的团险报价，一般都会跟着参保人数变动调整，参保人数越多，能拿到的费率优惠越大。比如一家只有10个员工的小微企业，想给所有人买企业意外伤害险，因为人数少，给到的基础费率就比较高，算下来人均保费会比大公司贵一些。如果是百人以上的企业，整体投保，保险公司给出的费率会低一些，人均保费会相应下降。举个例子，同样是办公室内勤岗位，10人参保的话人均一年大概150元，100人参保的话人均一年可能只要120元，整体算下来能省下来一笔不小的开支。

还有一点大家容易忽略，就是保额选的高低，也会直接影响一年要交的钱。保额就是出事之后保险公司能赔的最高额度，你选的保额越高，要交的保费就越多。比如同样是物流装卸工人，选50万保额，一年一人交四百多；选100万保额，一年一人就要交八百多，这个比例差不多是跟着保额涨的。你可以根据企业自身的预算来调整保额，不用硬选最高的，适合自己预算和需求就行。

给大家一个可操作的建议：你整理企业参保人员名单的时候，直接把每个人的岗位、具体工作内容都标清楚，别图省事混在一起报。不然保险公司统一按高风险岗位算价，你就要多花冤枉钱；要是反过来，把高风险岗位报成低风险，出事之后可能会影响理赔，麻烦更多。另外，如果企业人数不少，可以问保险公司能不能走团购优惠，大多数正规保险公司都会给出对应的优惠政策，能帮企业省不少保费。也可以多找两三家保险公司做报价，对比一下相同保障范围下的总价，选性价比合适的就行。

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二. 不同岗位：选择方案有讲究

办公内勤类岗位，风险程度低，不用花大价钱买高保额，把预算侧重在意外医疗部分就可以。这类员工大多常年坐办公室，就算出意外，一般也是下楼取快递崴脚、茶水间滑倒磕伤这类小意外，很少涉及重伤情况。建议把保额设置到中等水平，意外医疗额度适当拉高，报销比例选高一些，平时小额门诊、拿药的花费都能覆盖，保费一年每人只需要几十块，不会给企业增加太多负担。

外勤销售类岗位，每天要跑客户、赶交通，发生交通意外、磕碰擦伤的概率比内勤高不少，建议把意外身故伤残保额提一档，同时加上意外住院津贴。这类岗位员工经常在外奔波，万一不小心出车祸或者在路上摔伤，不仅需要报销医疗费用，住院休养的这段时间，也能靠津贴补上部分误工成本。这类岗位风险比内勤高一点，保费一年每人大概一百多块，性价比很不错。

安保运维类户外岗位，需要每天在户外巡逻、检修设施，遇到恶劣天气也要出勤，磕磕碰碰甚至骨折的概率更高。建议给这类员工拉高意外身故伤残保额，意外医疗一定要选能覆盖部分自费项目的版本。之前我接触过一家做园区安保的企业，一开始为了省钱，给所有安保都买了内勤同款低额度保险，后来有个安保在巡逻的时候被电动车撞成骨折，自费的钢板钱保险报不了，最后企业自己承担了一万多的额外费用，反而花了更多钱。所以针对这类岗位，一定不能省该花的保费，一年每人两百多，就能拿到够用的保障，比出事自己掏钱划算太多。

重工机械操作类岗位，本身属于高风险类别，必须买对应职业类别的高保额方案，不能抱着侥幸心理用低风险类别投保。要是投保的时候故意把这类岗位按低风险申报，后续理赔很可能会被拒赔，到头来竹篮打水一场空。这类岗位每年每人的保费大概三百到五百不等，具体看参保人数，参保人数多还能拿到费率优惠，一定要足额配置保障，这部分钱不能省。

如果企业里还有临时外包的项目工人，流动性比较大，建议选可以随时增减人员的灵活方案，不用绑定固定人员名单。不少企业接过短期项目，临时招了十几个工人，没给工人买意外险，结果刚开工没一周就有人从脚手架摔下来，企业要赔一大笔钱。选可灵活换人方案，不用长期缴费，项目结束就能停，保费按实际在岗人数算，既能把保障做足，也不会浪费保费。

三. 理赔经历：真实故事告诉你

去年我帮一家20来人的装修公司整理过保险配置方案，他们老板本来觉得买不买都行，抱着试试的心态按工种挑了方案，没想到上岗第三个月就出了事儿。

那天，一个贴瓷砖的师傅搬材料上楼梯，脚底滑了一下，整个人连带着两箱瓷砖歪下去，师傅下意识用胳膊撑了一下，结果胳膊磕在楼梯转角的大理石棱上，缝了七针，还伤到了韧带，门诊加后续理疗花了小八千。

要是没买这份保险，这笔钱基本得企业出，小公司本来现金流就紧，一下子掏小八千不算多，但架不住后面再出事儿，本来装修行业风险就不低，出一次事儿掏一次钱，日积月累也是不小的负担。

好在他们买的这份企业意外伤害险，包含了门诊和住院医疗责任，保额设的也够，师傅的大部分医药费都走保险报了，企业只出了几百块的自费项目钱，老板当时就说，这一年的保费没白花。

从这个案例就能看出来，企业买意外伤害险，别只盯着保费便宜选，一定要把医疗责任选全，尤其是包含门诊报销的责任，很多小磕碰、轻度受伤不需要住院，只看门诊，要是没这项责任，就报不了。

另外还要提醒大家，一定要给新员工及时上险，别等过几天再补。隔壁街有个餐饮店，新招了一个切配的师傅，人事说等周末统一办理投保，结果师傅上班第二天就切到了手，缝针加换药花了三千多，全得店里自己担，白白多花了冤枉钱。

还有一点要注意，投保的时候一定要把所有员工都名单报全，别抱着侥幸心理漏保，我还听过一个例子，一家小型加工厂，觉得清洁工不怎么碰机器，就没给清洁工上险，结果清洁工打扫设备的时候，被运行中掉出来的零件砸伤了脚，住院花了两万多，全得企业承担，比交一年保费贵多了。

四. 条款细节：别忽略这两个地方

第一个要盯紧的细节，就是免责范围。别拿到合同翻两页就签字，一定要把免责条款一条一条捋明白。

很多企业买的时候只想着能赔就行，根本没看什么情况不赔。比如有的条款明确写了，员工在非工作时间、非工作地点发生的意外不赔；还有的对员工出差期间的交通意外做了限制，只赔公共交通，自驾出行不算；甚至有的对员工日常通勤路上的意外也做了除外。

之前碰到过一个做家政服务的小微企业，给阿姨们买了企业意外伤害险之后，有个阿姨在去雇主家路上摔了骨折，申请理赔的时候才发现，条款里把通勤意外列在了免责里，最后只能企业自己掏钱给阿姨付医药费，花了小一万，老板后悔得不行。所以签合同之前，一定要对着自己企业的实际工作情况核对：员工要不要经常出差？要不要自己通勤赶工？这些日常会碰到的场景，有没有被列在免责里？提前抠清楚，才不会出事了才拍大腿。

第二个要留意的细节，就是保障责任里的报销范围。别光看保额写了多少，要看清楚医疗责任里，报销包不包含自费项目，报销比例是多少。

很多便宜的方案，保额看着挺高，其实医疗报销只报社保范围内的项目，自费药、进口耗材都不给报。要是员工受伤严重，需要用进口钢板或者自费药，这部分钱就得企业自己出，算下来也不是小数目。

举个例子，之前有个装修队的工人，干活的时候从梯子上摔下来，小腿骨折，手术的时候用了进口的固定钢板，光这一块就花了快一万八。当时装修队买的企业意外险只报社保内，这一万八全报不了，最后装修队老板只能自己承担这笔费用，本来装修单子利润就不高，这下等于白干了。

买的时候要是预算允许，尽量选包含自费药报销的方案，哪怕保额稍微降一点，实际保障反而更实在。另外还要看报销比例，有的方案社保报销完之后，能报剩下的九成以上，有的只报七成，差十几个点，最后理赔拿到手的钱差很多，这些都得算清楚。

还有个容易被忽略的小细节，就是生效时间和新员工替换的规则。有的保单买完之后有等待期，三五天甚至几十天不等，这段时间出事不赔。要是企业刚好有新员工要上岗，一定要问清楚生效时间，别让员工先上岗，保障还没生效，留出空窗期很容易出问题。另外就是员工流动大的企业，一定要问清楚换人要不要加钱，有没有次数限制，有的方案换人免费，有的每换一次收几十块手续费，长期算下来也是一笔开支，提前问清楚，后续用工调整才不会麻烦。

结语

看完这些内容，你应该对企业意外伤害险的价格有概念啦，一般从几十块到几百块一人一年都有可能，核心还是看你的企业工种、参保人数还有选的保额高低。小微企业选按人员分类投保的方案就能省不少钱，大企业可以谈团体优惠费率，不管你是什么规模的企业，先把不同岗位的风险分清楚，再核对条款细节，就能挑到适配自己预算和需求的方案，不用盲目盯着低价选哦。

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