企业意外伤害险包括哪些险种

引言

各位开公司招员工的老板们，还有负责给团队办福利的小伙伴，是不是都在疑惑，咱们常说的企业意外伤害险，到底都包含哪些不同的险种呀？今天咱们就一块儿把这个问题聊明白。

一. 两类意外大区分

我先给你说第一个，就是针对企业责任赔付的那一类。这一类，本质是帮企业兜住该企业承担的赔偿责任，要是员工在工作期间出了意外，按照法律规定企业得掏这笔钱，买了这个之后，就由保险公司帮企业把这笔钱赔给员工，最后赔款是给到企业这边，再由企业给到员工，不会直接打给员工个人。

然后说第二类，就是直接给员工个人做保障的团体类意外伤害险种。这一类不管企业要不要承担责任，只要员工符合约定的意外情况，就能拿到赔付，赔款是直接打到员工自己账户里的，相当于企业给员工额外发的一份保障，能直接落到员工手里。

举个具体场景说说吧，比如某工厂的一个操作工，操作机器的时候不小心被划伤了，去医院缝针花了小几千，休养了半个月。这种情况，因为是在工作时间工作场所出的事，企业本来就有赔偿责任，那买了第一类，就能让保险公司帮企业出这笔医疗费和休养期间的相关补偿，不用企业自己掏钱包。要是企业还给员工买了第二类，那这个操作工除了拿到企业这边走流程的赔偿，还能自己再领一份意外险的赔付，两份保障不冲突。

给不同情况的企业提个实用建议，要是你是小微企业，人员流动性大，手头预算也有限，可以先买第一类，先把企业该担的责任兜住，避免万一出意外，一笔赔偿就把流动资金拖垮。要是你是人员稳定性比较高的企业，想留住核心员工，那可以在第一类之外再加第二类，相当于给员工多添一层实打实的福利，员工也能感受到企业的诚意，对稳定团队有帮助。

这里还要提醒你，别弄混两种的作用，有的老板图省钱，只买第二种不买第一种，这里要注意，第二种赔给员工之后，员工还是可以依法向企业索要本该企业承担的赔偿，企业还是得自己掏钱，没法转移企业的赔偿责任，所以该配齐的还是要按需求配齐，别省错地方。

二. 职业分类定价格

企业给员工买意外伤害险，第一步就得把公司里不同岗位的员工按职业分类划分开，这直接关系到你交多少钱，也关系到之后能不能顺利理赔，没半点含糊的余地。

我们拿一家装修公司举例子吧，公司里有坐在办公室做设计的设计师，有负责跑工地监工的项目管理员，还有直接在现场贴砖、搭架子的施工工人，这三类人就得归到三个不同的职业分类里，对应的价格差得不少。办公室的设计师，日常只待在写字楼，很少碰危险作业，对应的职业分类风险等级低，价格就便宜，一个人一年几百块就能拿下不错的保额。

跑工地的项目管理员，虽然不做重体力高危作业，但毕竟天天待在施工现场，磕碰到、被掉落的小物件砸到的概率比坐办公室高，风险等级往上走一档，价格就比办公室职员贵一些，大概要贵出两到三成。

那直接在现场做高空作业的施工工人呢，风险等级更高，价格自然再往上抬，有时候同保额下，价格会比办公室职员翻一倍还多。很多老板图省钱，会想着把所有工人都按办公室职员的分类投保，这可完全是给自己挖坑，就像之前说的老李的事儿，错填职业分类，出事之后保险公司核保查出来，直接就会拒赔，最后这笔钱还得企业自己掏，省了一点保费，亏了几十万的赔偿，太得不偿失。

给大家几个直接能用的建议：第一，整理公司岗位的时候，把每个岗位的日常工作内容列清楚，如实对应职业分类表，不要浑水摸鱼混过去。第二，要是员工有临时换岗的情况，比如本来坐办公室的职员临时去工地帮忙，记得提前找保险公司做职业变更，补一点保费就能把保障做实。第三，不同保险公司的职业分类标准有细微差别，投保前对照自家岗位一条一条核对，别随便拿别家的分类硬套。按实际情况定，花该花的钱，也能在出事的时候拿到该拿的赔付。

三. 真实案例避大坑

广州有个做户外安装工程的工头老陈，手下有8个工人常年在外爬高干活，之前为了省点保费，找业务员投保的时候，把所有工人的职业都填成了普通后勤行政。

那时候业务员没提醒，老陈自己也觉得反正都是工人，填个便宜的类别少交点钱，等出事了再说就行。结果开工三个多月，工人老王在安装支架的时候踩空滑落，摔成了腰椎骨折，住了半个多月院，前后花了快八万，后续还要做康复。

老陈拿着保单去找保险公司申请理赔，保险公司核对职业信息的时候发现，老陈给老王填的职业是一类内勤，实际老王干的是五类高空作业，属于没有如实告知职业类别，最终只退了当年的保费，没有赔付一分钱。

这下老陈傻了眼，八万多的治疗费大部分都得由企业承担，本来小工程利润就薄，这笔钱一下把大半年的盈利都亏进去了，还给老陈添了好长时间的麻烦。

这里给大家提个醒，不管你买哪类企业意外伤害险，一定要对照保险公司给的职业分类表，一个个核对清楚每个员工的实际工种，别嫌麻烦抱着侥幸心理乱填。如果员工中途换了工种，也要及时联系保险公司做职业变更，该补的保费补上，别等出了事才后悔。如果自己分不清职业类别，直接找业务员帮你核对确认，留好沟通记录，避免出问题说不清楚。

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四. 灵活方案配预算

如果你是刚起步的小微企业，员工规模不大、手头资金有限，我直接给你出方案：优先配置基础雇主责任险，先把核心风险兜住就行。比如你开一家小型咖啡店，一共五六个员工，日常主要风险就是冲咖啡被烫伤、擦玻璃摔崴脚这类小意外，选基础额度的雇主责任险就够用，每年人均保费只需要百来块，整体保费支出不会给你现金流添负担，已经能覆盖大部分日常意外的赔付需求。

如果你是10人到20人的中型服务企业，比如连锁家政、装修服务队这类，员工出门跑业务、上门干活的情况多，意外风险比坐办公室高不少，我建议你在基础雇主责任险之外，再加一份小额团体意外伤害医疗险。家政阿姨上门擦窗户摔下来擦伤缝合，装修工人搬材料砸到脚骨折住院，除了企业该承担的责任由雇主责任险赔，员工个人的住院医疗、门诊费用还能走团体意外医疗险报销，不会让员工自己掏腰包，也不会让企业额外掏不该出的钱。这个方案整体人均保费也就两三百，比只买基础险多花不了多少钱，保障却实在很多。

如果你是员工在50人以上的劳动密集型企业，员工多是户外作业或者体力劳动，预算也比较充足，我建议你搭配全保障方案：雇主责任险+团体意外伤害险+附加意外住院津贴。之前我接触过一个做户外绿化工程的队伍，就是这么配的。有个工人修剪树枝的时候从梯子上滑下来摔成骨裂，住院治疗了三个月，企业该承担的责任赔款走雇主责任险，工人治疗的自费医疗项目走团体意外伤害险，住院每天还能领几百块的住院津贴，用来贴补工人误工的收入。工人养病期间没因为收入慌神，也没找企业闹纠纷，企业这边也没掏额外的赔款，各方都安稳。

如果你公司里不同岗位的风险差很多，别一刀切买一样的，分开配更划算。比如建筑公司，办公室里做行政、财务的员工，风险低，买基础额度的就行，保费便宜；施工现场的工人、高空作业的维修师傅，风险高，就给这类人买高额度的保障，多花点钱换足额兜底。这样算下来，整体保费比全员都买高额度要省出不少，还不会漏掉高风险岗位的保障。

最后提醒你一句，不管你预算多少，别为了省钱漏了关键保障，也别盲目追求高额度乱花钱。先盘清楚自己公司有多少人、每个岗位的风险等级是啥，再拿手里的预算去搭对应的方案，每一分钱都能花在需要的地方。如果你拿不准，可以找保险顾问帮你根据实际情况调整，不用硬撑着自己瞎买，买错了白花保费还起不到作用。

结语

现在你知道啦，咱们国内企业常用的意外伤害险，主要就是给企业兜底的雇主责任类，还有直接给员工个人保障的团体意外类这两类。刚开小公司预算有限，可以先给高风险岗位配雇主责任类基础款，给所有员工配最低档团体意外；要是你公司不差钱，还能给经常出差的员工加上额外意外责任，给体力劳动岗位加额度，也可以灵活搭配住院医疗附加责任。最后再提醒一句，不管买哪类，一定要如实填员工的真实职业，别像老李那样填错信息出问题，才能真真切切给企业和员工都兜住底哦。

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