企业交的意外伤害险的赔偿标准

引言

不少做企业管理的朋友、不少出门打工的朋友都问过我，企业给交的意外伤害险，真遇上事的时候到底是怎么赔钱的？今天咱们就把这件事掰扯清楚，把你想问的问题说透。

一. 哪些情况能获赔

咱们先来说说最核心的，到底出了啥事能找保险公司赔钱，直接拿真实案例给你说清楚，你对着套就行。

上个月有个做装修的包工头来找我问，说他手下工人张三，在外墙贴瓷砖的时候踩空掉下来，肋骨断了三根，花了四万多治疗费，这个能不能走企业交的意外伤害险赔？那肯定可以啊，你想啊，张三是在干活的时间、干活的场地，干的又是公司安排的活，这个意外符合要求，直接走赔偿就行。后来提交完材料，没半个月赔偿就下来了，帮包工头分担了好大一笔开销，这就是买对了的用处。

那再给你说个能赔的，比如员工下班之后跟着公司组织的团建出去玩，路上坐车出了交通意外，受伤了能不能赔？当然也可以，这种是企业安排的集体活动，也算在保障范围里，保险公司会按条款赔钱。

那我得给你说几个不能赔的情况，你别踩坑。比如说，员工明明知道自己不能喝酒，出去应酬喝出了问题，这种不是突发的意外，不赔。再比如，员工下班之后自己去河边钓鱼，掉下去摔了，这不是和工作相关的活动，这个也不在赔偿范围内。

还有一种情况要特别注意，就是员工有旧伤，本来之前腰就不好，这次搬货闪了腰，到底能不能赔？要看这次意外是不是直接导致了新的伤害，如果新伤害是意外造成的，那新伤害对应的治疗费就能赔，旧病本身的开销不赔就行。比如这次搬货闪腰导致腰间盘突出急性发作，需要做理疗，这部分理疗的钱就能申请赔付。

给你一个直接判断的方法，只要同时满足三个条件就能赔：第一，意外是外来的，不是自己身体本身出问题导致的；第二，意外是突发的，不是慢慢积累出来的毛病；第三，意外和工作或者企业安排的活动有关。你拿着这个标准一对，就能大概知道能不能赔，不用瞎猜。如果拿不准，直接打电话给投保的保险公司，把情况说清楚，人家会给你明确答复，千万别自己默默把材料攒着不说，错过了报案时间反而麻烦。

二. 钱款算多少为准

如果是意外身故的情况，赔偿一般按照合同约定的保额来给付。这里拿李四的案子说，李四是一家物流公司的装卸工人，今年42岁，企业给他交的这份意外伤害险，约定的身故保额是50万。李四去年在转运货物的时候，被从高处滑落的货物砸中，不幸身故，最后保险公司按照合同约定，赔付了50万的身故赔偿金给到李四的家人，这笔钱帮着李家解决了孩子上学的学费、老人赡养的开销，帮这家人渡过了最难的一段日子。

如果是意外伤残的情况，不是直接赔全额保额，要按照伤残等级来按比例赔付。咱们国家有统一的伤残评定标准，把伤残分成了十个等级，一级最重，十级最轻，赔付比例从100%到10%依次递减。比如还是李四同一个公司的工友王五，今年30岁，去年搬货的时候被货物压断了一条左腿，最后评定为六级伤残，他那份保险的保额同样是50万，六级伤残对应的赔付比例是50%，最后拿到的伤残赔偿金就是25万，这笔钱用来支付了康复治疗的费用，还有后续安装假肢的开销，不用自己掏全部积蓄来承担，减轻了不少压力。

如果是因为意外导致需要门诊或者住院治疗产生了医疗费用，这部分的赔偿一般是在约定的医疗保额范围内，报销符合社保规定的合理医疗费用，比如治疗费、检查费、药费这些，一般是报销已经花费掉的费用，不会超出你实际花出去的金额，不会让你额外获利。比如公司前台文员小周，上班路上滑倒摔骨折了，打石膏加门诊复查一共花了8000多，都在社保报销范围内，她这份保险附加的意外医疗保额是2万，医保报销完剩下的3500，就全部从这份意外伤害险里报销了，小周自己只花了几百块的自费项目费用，没什么经济负担。

你别觉得企业统一买的都一个样，不同企业给员工买的时候选的保额不一样，最后能拿到的赔偿差很多。比如有些低风险的行业，像互联网公司行政岗，很多企业选的身故保额是20万到30万，意外医疗保额是2万到5万；但像建筑施工、物流装卸这种高风险岗位，很多企业会选更高的保额，身故保额能到50万到100万，意外医疗保额也会提到10万左右，毕竟这类岗位出事概率高一些，保额给够才能真的起到保障作用。

还有一点要提醒你，如果你自己本身还有其他商业意外险，这份企业交的意外伤害险赔完，你还能走自己那份保险申请赔偿，身故和伤残的赔付都是可以叠加领钱的，只有医疗费用报销不能重复报。比如刚才说的王五自己之前买了一份个人意外险，保额30万，六级伤残就能再赔15万，两份加起来一共拿40万，对后续的生活保障就更足了。如果你是企业主，给高风险岗位的员工配置的时候，尽量把保额选高一点，不要为了省一点保费，最后出事了保障不够；如果你是普通员工，也可以根据自己岗位的风险，补充一份自己的个人意外险，让保障更充足。

三. 手续办理要记牢

出事之后第一时间要报案，别拖。一般要求出事之后三天内通知保险公司，最晚不要超过一周，超过时间容易影响理赔审核，甚至可能拿不到赔偿。比如之前有家工厂的工人操作机器被划伤，领班觉得伤口不严重想先观察，拖了一周才报险，保险公司要反复核实事故经过，比正常报案多花了两倍的处理时间，工人拿到钱也晚了不少。

所有跟受伤治疗相关的材料都要留好，别乱丢。门诊要留好诊断书、处方签、缴费发票、检查报告单；住院要加带出院小结、费用明细清单，要是涉及骨折之类需要做伤残鉴定，要留好鉴定机构出具的伤残鉴定报告。这里要提醒一句，发票一定要拿原件，复印件大多没法正常理赔，真要是原件被别的地方收走了，要让收走原件的单位盖好公章，标注清楚原件留存，再拿复印件过来。之前有个工人骑电动车上下班被蹭伤，看完病把发票随手丢在工装口袋里，洗工装的时候给洗烂了，最后跑了三趟医院补材料，折腾了半个多月才办好理赔。

如果是身故赔偿，要由受益人的指定人准备好身份材料、死亡证明，跟保险公司对接申请。要是受益人不止一个，要提前协商好钱款分配方案，材料里写清楚每个人的收款信息和分配比例，避免因为分配问题耽误审核打款。

伤残等级鉴定要找保险公司认可的鉴定机构做，别随便找机构出报告，不被认可的报告还要重新做，既花钱又耽误时间。一般发生伤残之后，要等到治疗结束、伤情稳定了再去做鉴定，这时候做出来的结果才准确，不会出现结果不符需要二次鉴定的情况。

所有材料交上去之后，要主动跟进审核进度，一般保险公司会在一周到两周内给出答复，要是超过半个月还没消息，可以主动联系企业对接的保险经办人，或者直接打电话问保险公司的理赔专员，别等着对方主动找你。确认审核通过之后，留心查收银行卡到账通知，一般赔偿款会在审核通过后三个工作日左右打到指定账户，没到账要及时核对账户信息有没有填错。

图片来源：unsplash

四. 按需投保避坑路

小微企业员工大多是年轻力壮的户外作业人员，这类企业预算不高，优先配足一线作业岗位的保额，内勤岗可以适当调低保额降低成本。比如只有20个工人的装修队，别给所有人都买顶格保额，把水电工、木工这些常登高的岗位保额拉到合适额度，前台、行政这类坐办公室的岗位保额稍低一点，整体保费能省出不少，还能把钱花在高风险岗位刀刃上。

大型公司岗位类别多，不同部门风险差很多，可以按岗位分级配置。比如办公楼里的行政、财务、设计，属于低风险岗位，可以选基础保额就行；销售、物流装卸、工程巡检这类需要经常外出或者接触设备的，风险中等，保额往上调一档；工厂生产线上的操作工人、高空作业人员属于高风险岗位，保额直接拉到你能承受的范围，这样分级配置不会浪费保费，每个风险层级的员工都能得到对应保障。

给刚入职的年轻员工投保，如果员工多是从事户外或者体力工作，除了企业统一交的基础意外伤害险，可以再加一份意外医疗责任，年轻员工跑外勤容易磕伤碰伤，小意外发生概率高，意外医疗能报销门诊、包扎的费用，实用性很强。年轻员工流动性大，选能灵活换人、按月缴费的投保方式更划算，不用因为人员变动浪费已经交的费用。

给年纪偏大的员工投保，很多年长员工容易有意外骨折之类的情况，除了基础的身故伤残责任，一定要附加意外住院津贴，员工受伤住院期间，每天能领一笔津贴补贴收入损失，对企业和员工来说都能减轻负担。另外年长员工发生意外后恢复慢，可以选包含康复护理费用报销的附加责任，不用加多少保费就能多添一重保障。

不管你是什么规模的企业，不管你员工是什么年龄结构，都别为了省保费故意给高风险岗位报低风险类别，比如明明是高空外墙作业，你故意报成内勤，真出了意外保险公司会拒赔，最后还是得企业自己掏钱，得不偿失。另外一定要如实登记所有参保员工的信息，人员变动及时给保险公司报备，别漏报错报，避免出了事儿赔不了。也别盲目追求高保额，根据你的企业预算和岗位风险选合适的额度就行，够用不浪费才是最合适的。

结语

这下你搞懂企业交的意外伤害险赔偿标准啦，简单说就是：符合意外情形才能赔，身故按约定保额赔，伤残按等级比例赔，意外医疗会按比例报销实际花的医药费，不同情况拿到的钱不一样。不同规模企业、不同年龄层员工按照咱们说的思路选，就能搭出贴合需求的保障，真出事了也能帮着补上一笔开支，帮员工和企业都减轻负担。记得不管是企业经办人还是参保员工，都要提前摸清楚合同里的赔偿规则，收好理赔需要的各种材料，真遇到事才能顺顺利利拿到赔款。

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