达尔文12号pk超级玛丽17号：分别赔多少、赔完还有用吗、没得病亏不亏，7大问题全说清！

达尔文12号和超级玛丽17号，到底买哪个？

这两款真是成人重疾险里的老对手了，每次有新品上线都要被拉出来比一遍，总能让不少人陷入纠结。

但说句实话，大部分对比文章看完更晕——责任列了一大堆，看完还是不知道自己真出事能拿多少钱。

所以这次我换个写法：不罗列条款，就把大家问得很多的7个问题，一个一个说清楚。

每个问题我都会先讲明白一件事——这两款分别怎么算。文章比较细，大家可以直接跳转到最关心的问题部分。赶时间的朋友可以点击这里预约顾问咨询。

首次重疾，分别能赔多少？

你的疑惑：我买50万保额，真查出重疾躺在医院里，能拿到多少钱？

基础责任上，两款是一样的：

确诊合同约定的重疾，赔100%基本保额。达尔文12号覆盖 120 种重疾，超级玛丽17号覆盖 110 种。买50万，这一笔就是50万。这一档，打平。

差别在"额外赔"。

达尔文12号多了一条：意外原因导致的首次重疾，额外赔35%基本保额。

买50万保额，因为车祸导致瘫痪、意外烧伤引发重疾这类情况，一共能拿67.5万。超级玛丽17号没有这一条。

如果咱们再加钱附加【疾病关爱金】，又会不一样：

也就是说——

一句话总结：

只买基础保障，疾病重疾两款赔的一样，如果是意外重疾，达尔文12号能多赔35%。

如果是买基础保障+疾病关爱金：45岁前得重疾，超级玛丽多赔20%，60岁前得轻症，只有达尔文12号会赔10%。

赔了轻症/中症后，重疾会不会少赔？

你的疑惑：我先得了个轻症，赔了一笔；万一又得了重疾，会不会因为前面赔过，后面就少赔、甚至不赔？

这个担心不是多余的。超级玛丽17号有一条"隐形限制"：先赔了轻症或者中症，之后确诊同一组重疾，重疾理赔金要扣掉已经赔给轻中症的钱。

举个例子。买 50 万保额，先确诊某个轻症，赔了 15 万；后来同一组疾病进展成重疾，就只赔 35 万。

达尔文12号没有这个限制。哪怕前面先赔了轻中症，后续确诊重疾照样按 50 万全额赔，不打折。

这一条，达尔文12号更干净。前面轻中症赔过的钱，不会反过来吃掉重疾的那笔钱。

重疾赔完，保单还有什么用？

你的疑惑：重疾只赔一次的话，赔完这张保单是不是就作废了？以后再得别的病，是不是就赔不到了？

两款都支持"重疾赔付后，轻中症继续有效"，但规则不一样。

超级玛丽17号有分组：和首次确诊那次重疾属于"同组"的轻症、中症，不能再赔。

达尔文12号不分组：轻症还能赔 4 次、中症还能赔 3 次，互不占用额度，也没有间隔期要求。

临床上，重疾之后又查出别的轻中症，并不少见，所以这条限制值得多看一眼。

得病了，还要交保费吗？

你的疑惑：万一我刚交了两三年就确诊了，后面十几年的保费还得继续交吗？人都在治病了，哪还顾得上交保费？

这点不用担心，两款都是自带的：确诊重疾、中症或者轻症，后续没交的保费就不用再交了，保单继续有效。

很多人不知道，豁免其实是重疾险里很实用的一条——它保证了你生病之后，不会因为交不起保费，把好不容易买到的保障又弄丢。

另外，达尔文12号还多一个可选项——【重大疾病保费补偿金】：如果在交费期满那天确诊首次重疾，会把主险累计已交的保费给付回来。

豁免这块，两款打平，都不用担心。这点其实很重要——很多人买重疾险时压根没留意豁免，等真用上才发现，它替自己省下了一大笔。

区别在于：想把"已经交出去的钱"再拿回来的，达尔文12号多一个可以勾选的选项。

一辈子没得病，岂不是亏了？

你的疑惑：如果一辈子健健康康，没得重疾，钱是不是打水漂？

首先两款都是终身重疾险，都有现金价值，现金价值就是退保可以拿回的钱。

而且现金价值都会慢慢上涨，这点底层逻辑一致。

而且达尔文12号还自带有【60岁后住院津贴】：

60岁后，不管是感冒发烧住院，还是意外受伤住院，每天能领 “保额的0.1%”，一年最多领90天，终身累计最多领 “100% 保额”。

比如买50万保额，60岁后因骨折住院，每天能领500块，一年领90天就能拿到4.5万。

到了晚年，身体机能自然衰退，住院概率大幅上升，这笔津贴就是实打实的医疗补助，不用确诊什么大病，住院就能领。

再次得大病，还能赔吗？

结节到癌症，能赔多少钱？

你的疑惑：我现在体检查出肺/甲状腺/乳腺结节，大概率定期随访，不一定会开刀。万一以后这个结节发展成癌症，我到底能拿到多少钱？

超级玛丽17号自带相关保障：

【结节切除关爱金】：肺/乳腺/甲状腺结节切除，满1年后，对应部位确诊癌症，能额外赔30%-15%保额，每种结节各赔1次。

【癌症肿瘤拓展金】：如果先得原位癌或者癌症轻度，之后又患上重度癌症，可以额外赔50%保额。

还有一个可以额外花钱附加的【特定癌前病变手术金】：肺结节、大肠息肉、宫颈上皮内瘤变、Barrett食管手术等6种特定疾病，只要做了“癌前病变”手术，就能赔5%保额，每类都能赔1次

这三是专门给结节、癌前病变设计的，但触发条件有些苛刻。

达尔文12号没有这类结节专项责任，但癌症理赔更宽松，可以附加【顶梁柱关爱金】：

确诊恶性肿瘤重度时，家里有未满18岁子女，或者父母已经满 60 周岁，就能额外赔 30% 保额，而且重疾赔完后轻中症不分组继续赔。

以50万保额为例，分三种情况看：

情况1：体检查出肺结节，医生让定期复查，后来确诊肺癌。

超级玛丽17号：肺结节没做手术，结节关爱金不触发；如果直接确诊重度肺癌，癌症拓展金也不触发。只赔基础重疾50万。

达尔文12号：基础重疾赔50万；如果确诊肺癌时上有老下有小，附加“顶梁柱关爱金”，多赔30%保额，也就是多拿15万，合计65万；后续如果查出轻度甲状腺癌等轻症，不分组继续赔，还能再拿15万。

情况2：肺结节做了手术，病理良性，满1年后确诊肺癌。

超级玛丽17号：基础重疾50万 + 肺结节关爱金，额外赔30%保额，也就是多拿15万，合计65万。但必须满足：结节先手术、满1年后、确诊肺癌。

达尔文12号：基础重疾50万 + 顶梁柱关爱金15万 = 65万；后续轻症还能继续赔。不需要先手术、不需要等1年。

情况3：肺结节阶段做了癌前病变手术。

超级玛丽17号：附加“特定癌前病变手术金”后，能赔5%保额，也就是2.5万，

达尔文12号：没有这项专项责任，不赔这笔癌前病变手术金；但如果后续确诊重度癌症，顶梁柱关爱金可以多赔30%。

总的来说，结节到癌症，超级玛丽的结节保障看起来贴心，但触发条件确实苛刻：要先手术、要等满1年、还得确诊重度恶性肿瘤才赔，原位癌/轻度癌不赔。

现实中大部分医生对结节的处理方式是定期复查，很少直接建议手术切除，所以实际用到的概率不算高。

达尔文12号虽然没有结节专项，但理赔门槛更确定：确诊癌症时，只要上有老或者下有小，顶梁柱关爱金能多赔30%。

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写在最后

把上面7个问题串起来，选择其实没那么复杂：

所以，如果你问我怎么选——

超级玛丽17号不是不好。它在癌症拓展、结节这些问题上做了专门加码。如果你的诉求就是"把癌症保障拉满"，那它值得看。

但如果你跟我一样，更在意"万一真出事，这笔钱能不能顺利赔到手、赔完这张保单还能不能继续用"，那我会把票投给达尔文12号：

意外重疾多赔 35%、住院津贴能按天领、轻中症不分组继续赔。这些不是哪一条特别亮眼，而是凑在一起——理赔的门槛低一点，保单能用的时间长一点。

如果你还是纠结，想结合自己的年龄、预算、缴费年限，看看具体到你能赔多少、一年要交多少，可以点击这里，免费帮你算一遍。