给房子上意外险多少钱啊 骑手买的意外险是哪种

引言

你是不是也在疑惑，给自己住的房子上个意外险要花多少钱？天天在外跑单的骑手朋友，又该选哪种意外险才够用？别着急，这两个问题咱们今天慢慢说清楚。

一. 自家房子保啥赔多少？

先给大家说个真事儿，去年家住老小区的张姨，家里暖气管突然爆裂，当时张姨出门买菜没在家，等回来的时候，客厅地板全泡了，楼下邻居家的天花板也洇出大片水痕，墙皮掉了一大块，连卧室的衣柜都发霉了。张姨之前听朋友劝，给房子买了房屋意外险，联系保险公司之后，自家地板的更换费用、给邻居家做维修的费用都走了赔付，自己只掏了不到十分之一的钱，省了好大一笔开支。

这里直接给你说能赔的情况，房屋意外险主要赔房屋主体结构因为突发意外带来的损坏，还有房子里的家具、家电这些装修和室内财产因为意外带来的损失，如果因为自家房子出意外连累了旁人，比如刚才说的泡了楼下邻居家，这部分第三方责任也能赔。

不能赔的情况也直接说，房屋本身老化带来的损坏不赔，比如你家水管用了二三十年锈穿了，常年慢慢漏水泡坏墙面，这种不赔；要是你违规搭建的部分出问题，这部分也不赔，别抱着侥幸心理填错房屋信息，最后赔不了白花钱。

接下来讲价格，价格和你选的保额直接挂钩，一般来说，保房屋主体加室内财产，保额一百万左右的话，一年保费也就两三百块钱；要是只保室内财产加第三方责任，保额几十万的话，一年一百多块钱就能拿下。一二线城市的房子，房屋主体价值高，可以选一百万以上的保额，保费也就多百八十块，保障更踏实；县城或者小镇的自住房，选五十万到八十万的保额足够，一年一两百块，换一年安心很划算。

给不同情况的朋友直接说方案：如果是刚买了新房正在装修，你可以额外加一份针对装修意外的责任，多花几十块，能保装修过程中出现的意外损坏；如果是租的房子，你不用保房屋主体，只买室内财产加小额第三方责任就行，一年几十块，自己的电脑、冰箱这些家电出了意外能赔，万一不小心忘关水龙头泡了房东家地板，也能走赔付；要是家里有老人常住，建议选包含水管爆裂、燃气意外责任的，这俩是老房子最容易出的突发状况，提前加上更稳妥。

二. 跑单小哥需要啥保障？

我先给你说个真实的例子，我家小区门口送外卖的小李，上个月雨天抢单躲行人的时候，连人带车摔出去，小腿缝了七针，医生说最少养一个月才能重新跑单。小李出事前只买了平台统一带的基础险，医疗额度只有几千块，而且误工费只赔每天几十块，远远不够还房贷和给孩子交学费，那段时间他亲戚朋友凑了不少钱才缓过来。

跑单小哥必须优先选能覆盖自身职业类别的意外险。别随便买市面上面向普通办公室人群的便宜意外险，普通意外险大多把高风险户外职业除外，真出了事查出来你是日常跑街的骑手，直接拒赔，白花了保费还得不到保障，所以买之前一定要确认条款里是否包含骑手这个职业类别。

除了基本的意外身故伤残，一定要附加足够额度的意外医疗。跑单在路上磕磕碰碰是常事，小到擦破皮缝针，大到骨折做手术，都需要医疗报销。建议选能覆盖社保外用药的意外医疗，额度至少选三万起步，遇到稍微严重一点的伤情，也不用自己掏太多钱垫付。就像刚才说的小李，如果他自己额外买了带充足意外医疗的骑手意外险，手术用的进口钢板就能报销，能省下不少钱。

一定要附加急性病保障责任。骑手日常长期风吹日晒，饮食不规律，还要熬夜抢单，身体长期处于高负荷状态，所以加上对应的保障很有必要。额度不用选太高，基本覆盖抢救治疗的花费就够，能帮你应对突发情况，不会一下子把家里的积蓄掏空。

给不同情况的骑手说具体购买方案，刚入行跑兼职，每个月赚的不多，就按月买灵活缴费的，每个月几十块就能买不错的额度，不用捆绑长期缴费，不想跑了随时停，没有缴费压力。如果是全职跑单，准备长期干这行，可以选一年期的，平均下来每个月更划算，保额也能买更高。本身身体已经有点小毛病的，也不用太担心，大多数这类意外险对健康要求不高，符合职业要求就能买，不用纠结健康告知过不了的问题。买完之后一定要把保单信息给家里人说一声，真出了事家里人能及时报案，不会耽误理赔。

三. 不同收入怎么买保额？

先聊房屋意外险的保额选择，先分收入档位说。月收入三千到五千的普通工薪家庭，大多住的是市值几十万的中小户型，没必要选保额超过房屋市值的方案，选对应房屋重建成本的保额就好。比如家住县城，100平的房子重建成本大概每平两三千，选20万到30万的保额就够，一年保费也就两三百块，不会给日常开销添负担。

如果是月收入五千到一万的家庭，房子市值大概在一百万上下，重建加室内装修、家电家具这些加起来，选50万到80万的保额就行。举个例子，张姐两口子在二线城市上班，家里120平的房子，装修加家电花了小三十，加上房屋重建成本，选了60万的保额，一年保费不到五百，刚好覆盖可能的损失，也不会多花冤枉钱。

再说说骑手意外险，低收入刚入行的新手骑手，每个月跑单收入不固定，有时候也就三四千，选一年一两百的一年期意外险就够，保额选10万意外身故伤残，加1万到2万意外医疗就好，意外医疗要选能报销医保目录外用药的，平时摔了碰了看门诊、缝针都能报，一个月合下来十几块，压力不大。

月收入八千到一万的资深骑手，每天跑单时间长，风险也更高，可以把意外身故伤残保额提到30万，意外医疗提到5万，再加上对应猝死责任的保额，一年保费也就四五百块。比如李哥做骑手五年，每天早出晚归，家里还有孩子要养，他就选了这个档位的，每年花五百不到，万一出事能给家人留一笔保障，自己受伤了也能负担起更好的治疗，不用动家里的存款。

如果是月收入过万的站长或者全职跑单的老骑手，已经攒了一定积蓄，可以再把保额往上提一提，房屋意外险可以把室内财产的额度加上，比如加10万到20万的室内财产保额，自己的骑手意外险可以把意外医疗额度提到10万，每年增加的保费也就几百块，不管是房子出问题还是自己出事，都能有更充足的保障，完全不用因为突发状况影响原本的生活计划。

图片来源：unsplash

四. 遇到拒赔该怎么维权？

先第一步，拿到拒赔通知书之后，第一时间把拒赔理由抄下来，别只看保险公司说“不赔”就直接放弃，很多时候拒赔是因为材料没交齐，或者理解错了保障范围。

我给你说个真实的例子，之前有个跑众包的骑手小周，去年骑车送餐的时候摔了，桡骨骨折做了手术，找自己买的意外险理赔，结果保险公司拒赔了，说他“职业类别变更没有告知，原来填的是办公室职员，现在属于高风险职业，不符合投保要求”。小周一开始慌了，以为钱肯定要不回来，后来照着步骤整理材料，最后还是拿到了赔款。

先别忙着跟保险公司吵架，先把自己手里的投保记录、聊天记录、事故证明、医疗材料全部整理出来，每一份都打印或者存好电子版。就像刚才说的骑手小周，他整理出了投保的时候，平台没有提示他填写职业类别，是系统默认填的办公室职员，他自己根本不知道这回事，把投保页面的截图存好，这就是很有力的证据。

整理完材料之后，先找你的投保代理人或者平台客服沟通，把你手里的证据说清楚，问明白拒赔的每一条依据，对应到保险条款的哪一条。如果沟通之后还是不能达成一致，可以找保险公司的投诉部门，一般保险公司的官方平台都有投诉入口，投诉之后会有专门的人员重新核赔。小周就是跟客服沟通之后，提交了自己一直跑单的记录，还有投保时系统默认职业的截图，保险公司重新核赔之后，就撤销了拒赔通知，给小周赔付了意外医疗的费用，刚好覆盖了他手术和康复的开支。

如果跟保险公司沟通还是没用，可以找专门的监管投诉渠道提交材料，把你的情况、争议点、手里的证据都写清楚，监管部门会协助你跟保险公司协商。这里要提醒你，不管到哪一步，都不要隐瞒自己的真实情况，也不要伪造材料，只要你的事故符合保障范围，大部分争议最后都能协调解决。另外，如果你觉得争议比较大，也可以找懂保险理赔的专业人士协助处理，根据你的实际情况给出方案，比自己瞎跑效率高很多。

五. 投保细节千万别忽略。

第一，你得把受益人信息填准。别觉得反正都是给家里人，随便填个名字就行，曾用名、同音字都不行，必须和身份证上一字不差。之前我邻居老李给房子买意外险的时候，随手填了女儿的乳名，后来房子出事要理赔，保险公司核对身份的时候对不上，来回跑了三趟派出所开证明，折腾了半个多月才拿到赔款，本来出了事就闹心，又添了这么一档子麻烦。不管是房屋意外险还是骑手的意外险，只要填受益人，直接拿身份证对着抄，信息错了直接改，别嫌麻烦留隐患。

第二，要核对清楚你的房屋信息有没有填错。很多人买房屋意外险的时候，直接填了小区名字就完事，房号写错、产权人姓名填错都容易出问题。比如张姐家换了新房，买保险的时候记混了老房的房号，后来新房墙面因为意外开裂要维修，保险公司一查，保单保的是老房号，根本不赔，张姐只能自己掏了几千块维修费。买的时候拿房产证对着填，房屋性质、建筑面积、产权人都核对一遍，确保和实际情况一致。

第三，骑手买意外险一定要核对职业类别。很多骑手觉得自己就是送外卖，随便买个意外险就行，结果买的时候填成了“内勤”“行政”这类低风险职业，真出事摔伤了，保险公司查到实际职业不符合投保要求，直接拒赔。我之前认识一个众包骑手小周，为了省十几块保费，买意外险的时候填了“无业”，结果下雨天骑车滑倒摔断了胳膊，花了三万多治疗费，最后一分钱都没赔到，本来赚的就是辛苦钱，这下全搭进去了。不管你是专送还是众包，直接填“外卖骑手”“配送服务人员”这类符合实际的职业类别，别想着省一点钱埋大坑。

第四，选缴费方式要看自己的情况，记得提前留意续保时间。房屋意外险一般都是一年一交，你要是怕忘，可以选自动扣费，到时间直接从绑定账户扣，不会断保；要是你每年都要调整保额，不想自动扣费，那就设个手机日历提醒，提前一周看一下到期时间。骑手的意外险有按月交也有按年交，做全职长期跑单的，选按年交一般会比按月交便宜一点；要是只是偶尔兼职跑两单，那就选按月交，不用的时候直接停，不浪费钱。

第五，投保之后一定要把保单存好，电子保单存在手机云盘里，纸质保单放好，别随便丢。很多人买完保险就不管了，真出事了找不着保单，还要重新去保险公司补，耽误理赔时间。另外要记得，出险之后第一时间报案，别拖个三五天再讲，很多条款里都对报案时间有要求，拖太久没法核实事故情况，也容易影响理赔。

结语

现在给你回答开头那两个问题哦，给房子上意外险的价格，一般看房子面积、你选的保额来定，普通城镇居民家庭的房子，一年几百块就能覆盖基础的突发意外保障，预算充足的话可以选更高保额，每年一千多也能搞定。给房子买的时候，记得先确认自己要保的内容，看重家里装修和家具损失就选带室内财产保障的，只保房屋主体结构选基础款就行。至于咱们骑手买的意外险，得选能覆盖骑手这个职业类别、包含意外医疗和急性病保障的就行，按月买的灵活款一个月也就十几块到几十块，适合兼职骑手；全年交的话，一年两三百就能买到不错的保障，全职骑手可以选这种。不管是给房子买还是给自己买，都记得先核对保障范围，再结合自己的预算选，千万别瞎买哦。

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