儿童上意外险有哪些 儿童意外险交多少钱合适

引言

各位带娃的宝爸宝妈们，你是不是还在纳闷，给娃选意外险究竟有哪些种类？又该掏多少钱买才合适？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合心意的保障。

一. 意外风险藏在日常角落

我先问各位宝爸宝妈一句，你家娃是不是每天上蹿下跳没一刻闲得住？刚擦干净的地板，转个身他就能踩着玩具车滑出去，说不定直接磕到茶几角，膝盖破一块皮流血都是常事儿。就说楼下邻居家的5岁朵朵吧，上周在小区楼下和小朋友追着跑着玩，没注意路边踩翻了别人放的快递纸箱，直接摔出去脸蹭到人行道的路牙石，去医院缝了四针，光清创缝针加换药就花了快两千，这钱如果没保险，就得全自掏腰包。

别以为只有出门玩才会出意外，家里看着安全，其实坑一点不少。刚学会走路的小宝宝，总爱扶着桌子柜子来回走，你转身去客厅拿个快递的功夫，他就能扒拉倒餐桌上的热水壶，打翻的热水烫到胳膊手腕，这种烫伤去换药治疗，花费可不低。还有的娃爱啃东西，捡掉在地上的小珠子小纽扣往嘴里塞，一不小心卡到喉咙，要去医院做喉镜取出来，这也算意外，治疗费用也得算进去。

孩子上了幼儿园之后，和小朋友集体活动，意外风险也更多。幼儿园玩滑滑梯，前面的小朋友突然停下来，后面的小朋友收不住脚直接撞上去，磕掉半颗门牙，补牙做根管治疗，后续还要做牙冠，前前后后跑医院花几千块都是正常的。还有放学路上坐校车，或者家长骑车接送，万一遇到交通小磕碰，有个擦伤撞伤，治疗费用也得有地方覆盖。

不少家长觉得，我家娃我看的紧，不可能出意外，可你就是再有经验，也没法二十四小时眼睛不眨盯着娃。就说我同事家的男娃，今年上二年级，平时都老老实实在家写作业，那天同事在厨房做饭，娃写完作业搬了个椅子够书架上的漫画书，脚一滑从椅子上摔下来，胳膊磕到椅子扶手上骨折了，打石膏加复查花了三千多，正好之前买了意外险，报销了大部分，自己只花了几百块，当时她就说，这保费花的太值了。

所以你看，意外从来不是遥不可及的大事，就是藏在这些日常的小细节里，磕磕碰碰、抓伤烫伤、摔倒骨折都是娃成长路上很容易碰到的状况。给娃买意外险，首先就得盯着这些日常常见的意外情况来选，一定要把这些常见小意外的治疗费用覆盖住，别等出事了才发现没买对，白白花了冤枉钱。

二. 理赔条款记得看清楚

咱们先聊意外医疗的报销范围，这是理赔的时候最容易出纠纷的地方。

之前有宝妈跟我说，她家3岁宝宝在楼下玩，被流浪猫抓伤了，去医院打了自费的狂犬疫苗，一共花了快一千块，买的意外险却不给报，找保险公司才知道，条款里写了只报销社保范围内的用药，自费狂犬疫苗不在报销列表里。这种情况真的闹心，钱不算多，但本来想着能报结果报不了，白高兴一场。

给你直接说建议，选儿童意外险的时候，一定要找能报销自费药的条款，不用限定死社保范围，像猫抓狗咬打疫苗、磕碰缝针用的美容缝合线，这些大多是自费项目，能报自费药的话，这些花费就能覆盖进去，不会让咱们自己掏钱。

再说说免赔额和报销比例，这两个数字直接影响你能拿到多少钱。有的产品写着免赔额100元，报销比例80%，意思就是花了500元医药费，先扣掉100块免赔，剩下400块报80%，能拿到320块，自己只出180。有的产品免赔额是0，报销比例90%，同样花500块就能拿到450块，自己掏的钱更少。

别小看这几十上百块的差距，孩子一年可能碰上个两三次意外，加起来差的钱也不少。建议优先选免赔额低、报销比例高的，免赔额100元以内都可以接受，报销比例越高越好，能多报一点是一点。

接下来要注意除外责任，也就是条款里写了不赔的情况，这些一定要提前看明白。比如有的意外险不赔孩子参加攀岩、轮滑、骑行这类常见的少儿运动发生的意外，还有的不赔在私立医院或者儿童医院发生的治疗费用。

我身边有个例子，爸爸带7岁儿子去室内场馆学轮滑，孩子摔倒磕断了半颗门牙，去私立口腔医院做修复花了三千多，结果买的意外险条款里把轮滑列入除外责任，还不赔私立医院的费用，最后一分钱都没报成。

给你提个醒，孩子平时爱参加什么运动，就提前翻一遍除外责任，像轮滑、滑板这些孩子常玩的项目，别在除外列表里就行；另外如果家附近只有私立儿童医院比较方便，也得确认条款里能不能报销私立医院的花费，别等出事了才发现不符合要求。

还有一点要注意，要看清楚理赔申请的要求，比如有的条款要求出险后48小时内报案，超过时间就可能影响理赔，有的对就医的医院等级有要求，必须是二级及以上公立医院，这些小细节也别漏看。

最后总结一句，买儿童意外险别只看保额和价格，一定要把理赔条款一条一条捋清楚，该保的能不能保，该报的能不能报，把这些弄明白了，买回去才放心，真出事了也能顺顺利利拿到赔款。

图片来源：unsplash

三. 保额多少才足够支撑

咱们国家对未成年人的身故保额有明确规定，不用盲目堆高身故保额，这部分不用花冤枉钱，把预算留给实用的意外医疗才是正道。

先拿实际案例说，我邻居家5岁的小朋友，跑着追小区的小猫，不小心撞到小区健身器材，额头磕出一道两厘米的口子，去医院做清创缝合加术后护理，前前后后花了快八千，其中有三百多块是进口美容线，属于自费项目。当时邻居买的意外险意外医疗保额才一万，虽然这次花的钱没超额度，顺利报销了，但要是伤得再重一点，需要住院观察或者做进一步处理，额度就不够用了。

给普通工薪家庭的建议，日常给娃买意外险，意外医疗保额至少选3万元起步。孩子平时摔磕、烫伤、被猫狗抓伤这些小意外，门诊处理加少量药品，一般几千块就能搞定，3万的额度基本能覆盖绝大多数常见情况。要是孩子平时喜欢参加户外亲子活动，经常去游乐场、郊外露营，活动范围大，风险也高一点，可以把意外医疗保额提到5万元，应对稍微严重一点的意外治疗也更稳。

如果是预算比较宽松的家庭，可以把意外医疗保额提到10万元，再额外选包含门诊住院津贴责任的，孩子如果因为意外需要住院，每天能领几十到一百多的津贴，用来覆盖家长陪护的误工费、食宿费，也能减轻不少额外开支。比如之前有个朋友的孩子骑车摔断了骨，住了一周院，除了报销医疗费，还拿到了八百多的津贴，正好覆盖了他请假陪护扣的工资，实用性很强。

最后要提醒大家，身故保额不用硬往高了买，按照规定买够对应额度就行，别把钱花在这部分挤压意外医疗的预算。把钱花在能用到的地方，才是给孩子买意外险的正确思路，根据自家孩子的活动范围和家庭预算选，适合自己的额度就是够支撑的额度。

四. 按年龄段这样选保障

0-3岁刚会爬走的娃，天天翻箱倒柜摸摸索索，一会磕桌角一会被玩具刮伤，还总爱被小区猫狗蹭一口抓一下，这个阶段的娃几乎天天跟小意外打交道，选意外险直接把意外医疗放第一位。就说我邻居家刚满2岁的宝宝，上个月光脚跑踩碎了掉在地上的玻璃碗，脚被割了好几个口子，缝针打破伤风花了快两千，选的时候就得挑支持报销自费疫苗、自费清创缝合药物的，这个年龄段不用追求太高的身故伤残保额，符合监管要求就行，重点把意外医疗的报销范围、报销比例做足就够。

3-6岁学龄前的娃，开始上幼儿园了，每天在幼儿园跟小伙伴疯跑玩闹，户外游学、体能课也变多，擦伤扭伤、被小朋友碰伤的概率更高。除了保留够额度的意外医疗，这个阶段可以加一点额外的责任，比如幼儿园组织出游，容易发生交通相关的意外，可以附加对应的交通意外保障。我闺蜜家这个年纪的儿子，去年在幼儿园户外玩平衡车，冲太快撞到栏杆把门牙磕缺了，补牙齿花了三千多，选的时候可以特意找能覆盖门诊补牙费用的，刚好贴合这个阶段娃爱跑跳容易碰伤五官、磕碰牙齿的需求。

6-12岁小学阶段的娃，已经开始自己上下学，参加校队运动、跟同学出去骑车滑板的次数变多，骨折、运动拉伤的风险上升。这个时候可以根据娃的日常活动调整，要是娃常参加球类、轮滑这类对抗性运动，选意外险的时候看看有没有包含运动意外的额外保障，意外医疗额度可以提到五万以上，毕竟万一摔骨折打石膏、做复位，花费比小擦伤高不少。如果娃平时要坐校车或者自己坐公交上下学，加上交通意外责任也很实用。比如同事家上四年级的男孩，上周打篮球抢篮板摔下来胳膊骨折，打进口钢钉花了快两万，刚好意外险意外医疗额度够，还能报自费的钢钉费用，自己只掏了不到两千，比额度不够全自己掏轻松太多。

12-18岁的青少年娃，活动范围更大，经常自己出门逛街、参加户外活动，有的还开始学骑车开车，这个阶段除了保留足额意外医疗，身故伤残额度可以适当调高。这个年纪的孩子已经进入监管允许的更高保额范围，可以根据家庭居住城市的医疗花费水平，把额度调到合适的程度，如果孩子常参加户外露营、徒步这类活动，还可以选包含意外救援服务的，出门在外有突发意外，救援服务能省不少事。

不管哪个年龄段，都要结合家庭经济情况调整，预算有限就先把核心的意外医疗做足，不用乱加没用的增值责任；预算宽松的话，再加住院津贴、特定意外额外赔付这类责任就行，每一分钱都花在对应孩子年纪的风险上，不花冤枉钱。

结语

说了这么多，给大家总结一下，咱们国内儿童意外险常见就是覆盖意外医疗、意外身故伤残这两类基础责任的产品，部分还会额外附加交通意外、住院津贴这类责任。选的时候记住：优先挑能报自费药、意外医疗额度够的，婴幼儿多侧重意外医疗责任，学龄儿童可以额外加个交通意外保障，预算宽松再考虑带住院津贴的产品。至于交多少钱合适，普通家庭每年花几十到一百多就能买到不错的基础保障，要是预算充足，每年两三百也能拿到更全的额外责任，不用为了高保额多花没必要的钱，贴合自家娃的日常需求就可以。就像之前说的小明，买对了含意外医疗报销的产品，五百多的医疗费最后都报了，没给家里添额外负担，这就是儿童意外险发挥作用的时候呀。

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