儿童意外险不保牙齿吗 儿童医保意外险交多少

引言

家里有娃跑跳疯玩的家长肯定都揪过心，说不定哪天摔一跤磕到牙，这时候不少人都会犯嘀咕：儿童意外险到底管不管牙齿的事儿？给孩子买医保加意外险，一年又要交多少钱呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外磕碰，牙齿赔付咋算

我先给你说结论：不是所有牙齿问题都不赔，也不是所有意外导致的牙齿问题都赔，得看具体情况。

去年楼下邻居家5岁的浩浩，在小区滑滑梯玩耍的时候，被跑过来的小朋友撞倒，脸磕在了滑梯边缘，两颗门牙磕掉了一半，去医院做止血、补牙，一共花了四千多块。当时邻居给孩子买了意外险，提交理赔申请后，合理的治疗费用全都报了下来——因为这次是意外导致的牙齿创伤治疗，属于意外险的意外医疗保障范围，符合理赔条件，自然就能赔。

那什么时候不赔呢？给你举个例子，同事家的孩子从小牙齿不齐，家长想给孩子做牙齿正畸，又听别人说意外险能报销，就想着能不能走意外险理赔。这种肯定不行，正畸属于牙齿美容矫正，不是意外导致的治疗需求，意外险肯定不赔。还有孩子因为蛀牙、牙周炎这些本身的牙齿疾病，去做治疗或者拔牙，也不在意外险的赔付范围内，得走医保或者医疗险报销。

还有一种容易踩坑的情况，比如孩子意外磕掉了整颗牙，后续需要做种植牙或者全瓷牙冠，很多意外险会把这种镶牙、种植牙项目归类到美容修复里，放在免责条款里，这部分费用是不报的。还是浩浩那个案例，当时浩浩只磕坏了牙冠部分，做的是树脂补牙，属于基础治疗，就全额报了；如果当时是整颗牙脱落需要种牙，那种牙的费用就得自己承担了。

给你直接说可操作的建议：买之前翻意外险的条款，先找「意外医疗」的保障范围，再找「责任免除」部分，看看有没有把意外导致的牙齿基础治疗排除在外。如果你家孩子平时爱跑跳，容易发生磕碰，优先选不排除牙齿意外治疗的产品；如果已经买到手了，发生意外磕碰牙齿之后，先跟保险公司报案，问清楚哪些项目可以报，哪些不能报，再跟医院沟通治疗方案，能省不少不必要的花费。

二. 保费几何，钱包负担轻点

先给大家讲个真实的小例子，楼下邻居家刚上小学的朵朵妈妈，之前给娃挑儿童意外险的时候，上来就问“有没有贵的，贵的肯定保障好”，结果花了三百多买了一份，后来我帮她看条款，发现核心的意外医疗报销额度，和小区另一位妈妈花八十多买的差不了多少，平白多花了两倍多的钱，其实完全没必要。

儿童意外险大多是一年期的消费型产品，交一年保一年，没有储蓄返还功能，整体价格都不高，不会给普通家庭带来太大负担，一般基础款的价格从几十块到一百多块都有，带更高额度意外医疗或者额外责任的，也大多在三百块以内，很少有超过五百块的产品。

如果是刚结婚生子，每月房贷车贷育儿支出都挺紧张的普通家庭，我直接给建议：挑几十块到一百块左右的基础款就够了，重点抓意外医疗的报销额度和报销范围，只要能覆盖门诊、急诊和常见的意外住院费用，满足孩子日常磕碰摔跤、划伤缝针、意外坠伤这类常见风险就够用，不用硬着头皮买贵的。比如之前小区楼下玩滑梯摔骨折的浩浩，妈妈就是给娃买了九十块一年的基础款，最后两千多的治疗费报了九成多，完全覆盖了支出，没给家里添额外负担。

如果家里经济条件比较宽松，想给孩子做更充足的保障，可以选两百到三百块左右，增加了特定意外责任、提高了意外医疗额度的产品，这类产品一般能把意外医疗报销额度提到五万到十万，还能额外覆盖一些常见的儿童高频意外责任，适合想要更全保障的家庭。

缴费方式选年交就可以，绝大多数儿童意外险都只支持年交，少数可以月交的产品，算下来总保费会比年交贵一点，没必要为了拆分每月支出选月交，一年交一次，记住到期续保就可以，也不会麻烦。还有一点要提醒大家，不要为了所谓的“返本”买价格高出好几倍的返还型意外险，返还型产品每年保费要上千，核心的意外医疗保障反而不一定比几百块的消费型好，对绝大多数家庭来说，消费型儿童意外险就是性价比最高的选择。

三. 不同体质，投保讲究多些

身体健康、平时很少生病的普通孩子，投保门槛很低，直接选基础款就行。比如今年5岁的浩浩，平时跑跑跳跳很少感冒，生长发育各项指标都在正常范围，买的时候只需要填好孩子的出生日期、身高体重这些基础信息，确认符合投保年龄要求，直接付款就能承保，不需要额外做健康告知，流程特别简单。

如果孩子是早产，但出生之后已经追赶上正常生长发育水平，体检没有其他异常问题，也不用太担心。举个例子，乐乐32周早产，出生住了一周保温箱，现在两岁半，身高体重都和同龄孩子没差，日常体检也没查出异常，投保的时候如实说清楚早产的情况，大多都能正常承保，不会额外加保费，也不会除外责任。

如果孩子本身有先天性的小问题，比如轻度的龋齿以外的口腔异常、或者轻微的先天性心脏杂音，但是医生已经明确说不需要特殊治疗，定期复查就行，那投保的时候一定要如实把检查报告、医生诊断说明都上传，别隐瞒。比如琪琪刚出生查出有小型房间隔缺损，一岁复查的时候已经自动闭合，没有留下后遗症，提交复查报告之后，大部分都能正常通过核保，要是隐瞒不说，之后真的出险申请理赔，很可能会因为未如实告知被拒，白白浪费保费。

如果孩子有比较明确的既往牙齿问题，比如已经因为龋齿做过根管治疗，或者天生缺牙、牙齿不齐本来就准备做正畸，那要注意，儿童意外险不会赔本来就存在的牙齿问题的治疗费用，投保的时候也要看清楚条款，要是健康告知问到了口腔的既往症，也要如实说。别想着瞒下来，就算买了，之后针对这部分旧伤的治疗费用，保险公司肯定不会赔，最后吃亏的还是自己。

给特殊体质孩子买，别瞎找产品瞎投保，建议先整理好孩子所有的体检报告、复查记录、诊断证明，整理成清晰的材料之后再投保，一次性提交完整信息，能加快核保的速度，也能避免因为材料不全反复折腾。如果核保给出了除外承保的结果，也不用直接拒绝，要是除外的责任是本来就有的旧疾，不影响其他意外的保障，其实还是可以买的，毕竟孩子平时容易磕伤碰伤，其他意外保障还是很有用的，总比没有保障好。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程，材料准备要全

发生孩子意外伤牙这类保险事故之后，第一时间联系你的投保渠道报案就行，别拖着，超过太久报案有可能会影响理赔核实进度，一般建议48小时之内报案就可以，这个时间足够家长先带孩子处理伤势，再腾出时间联系保险公司。

报案之后，先按照保险公司接线工作人员的提醒，提前整理好基础身份材料。你需要准备好孩子的有效身份证件、投保人也就是家长本人的身份证件、孩子的户口本、投保的保单凭证，如果是线上投保，直接截投保成功的电子保单页面就行，不用特意找纸质保单。如果是委托其他人帮忙办理理赔，还要提前签好纸质的委托授权书，写上委托的具体事项，别漏签字。

如果是牙齿意外受伤的理赔，医疗类材料是核心，缺一样都可能打回来补充，耽误拿钱时间。首先要留好医院开出的所有纸质材料：门诊病历本、医生写的诊断书、如果做了拔除或者修补手术，还要带好手术记录单，所有的收费票据、费用明细清单都要收好，别随手扔。就拿之前说的小明磕断门牙举例，小明妈妈当时把挂号票、一次性口腔器械盒的小票、树脂补牙的费用票全部按顺序整理好，连拍牙片的收费票都没落下，提交之后不到一周就走完了审核，比很多缺材料的家庭快了快两周。

如果涉及到牙齿脱落需要后续种牙或者整畸修复，要分情况准备材料：如果是意外险报销本次意外导致的治疗费用，只需要提供本次治疗的材料就可以，如果是后续需要约定分期赔付，要和保险公司提前确认好，每一次治疗后都要及时递交新的治疗票据和诊断材料，别攒到一起再交，容易耽误审核。

所有材料整理好之后，按照保险公司要求的方式提交就行，可以线上上传电子照片，也可以邮寄纸质材料。不管用哪种方式，都要自己留一份复印件或者电子备份，防止材料邮寄中途丢失，还能重新补打提交。提交之后可以隔三五天问一下审核进度，符合条款约定的责任，材料齐全就可以顺利拿到赔款，不用太担心。

五. 避坑指南，条款细读别急

别拿到意外险保单就随便塞进抽屉，一定要先翻到免责条款那页逐行读。很多家长以为只要是意外磕牙都能赔，其实不少产品会把“牙科保健、洗牙、美白正畸”这些项目直接列在免责里，就算是意外导致的，如果后续你想做美容性的全瓷贴面修复，也没法赔，只有基础的补牙、外伤缝合这些基础治疗能报，别等出事理赔才发现看错了条款，白瞎了期待。

第二要注意报销范围的坑。不少便宜的儿童意外险，只报销社保范围内的医疗费用，如果带孩子去私立医院看牙，或者用了进口的补牙材料，超出社保范围的部分一分都报不了。如果平时更习惯去私立医疗机构，或者想选更舒适的治疗材料买的时候一定要挑能报销社保外费用的产品，别只盯着总保额高就下手，保额再高，报销范围窄也用不上。举个例子，之前有个宝妈买了一款低价位的意外险，孩子摔断牙之后用了进口树脂补牙，花了一千二，结果因为只报社保内，只报了不到两百，剩下的一千都得自己掏，就是没提前看清报销范围的坑。

第三要注意年龄填写的坑。不少家长给孩子投保的时候，觉得差几个月生日没关系，随便填了个年份，结果真出事儿申请理赔的时候，保险公司会核对孩子实际年龄，如果年龄不符合投保要求，直接会拒赔。尤其是不少意外险对儿童投保年龄有明确规定，一定要对照孩子的户口本如实填，别嫌麻烦，省得最后拿不到赔款。

第四别重复买同类儿童意外险，浪费钱。意外险的医疗报销是实报实销，你买了两份，总报销金额也不会超过你实际花的钱，不可能两份都给你全额赔，白花了两份保费，最后只能拿一份赔偿，完全没必要。如果想给孩子加高保障，不如把多余的预算加到提高单份的保额上，比买好几份有用得多。

最后还要注意，有没有隐形的免赔额。不少产品会在意外医疗里设一两百元的免赔额，就是说低于免赔额的部分不给报，超出免赔额的部分才按比例报，买的时候优先选零免赔的产品，就算有免赔额，也选免赔额低的，这样能多报一点钱。比如孩子摔牙花了三百块，如果免赔额是两百，那只能报剩下一百的比例，如果是零免赔，三百块就能按比例全报，差不少呢。

结语

这下大家清楚啦，儿童意外险不是一概不保牙齿——只要是意外磕碰导致的牙齿受伤，只要你买的意外险包含意外医疗责任，就能按条款报销治疗费用，只是单纯的美容类修复一般不赔哦。至于儿童医保加意外险总共要交多少，儿童医保按各地统一标准收费，一年几十到一百多不等，儿童意外险一年多是百元起步，根据你选的保障额度调整价格就好。对普通家庭来说，先给孩子办好儿童医保，再配上带意外医疗的儿童意外险，花费不多也能给孩子的日常玩耍兜底，买之前记得对着条款理清楚责任，选符合自己预算的方案就可以啦。

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