小学学生交人身意外险有哪些

引言

家里有小学生的宝爸宝妈们，是不是常被问要不要给孩子买人身意外险？你是不是也搞不清小学学生交人身意外险都有哪些选项？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 孩子意外常见场景有哪些

咱们先说说校园里的意外场景哦，这可是孩子们待得最久的地方，可不能忽略。小学里课间十分钟，孩子们精力旺得很，要么追着跑着玩抓人，要么趴在走廊栏杆上晃悠，要么在教室里你推我我推你闹着玩，一不小心就容易摔着碰着，轻则擦破膝盖手肘，重则撞到桌角磕破头，或者从台阶上滚下来扭到脚，这些都是经常能碰到的事儿。就拿我邻居家三年级的浩浩来说吧，上次课间和同学追跑，踩了地上洒的半瓶矿泉水滑出去，整个人结结实实磕在教室门的金属把手上，眉骨破了个口子，去医院缝了五针，光处理伤口加拆线就花了小两千。

第二个就是上下学路上的场景了，不管是自己走、坐公交，还是家长骑车接送，都可能出意外。比如过斑马线的时候，有司机抢那一秒黄灯，容易擦碰到孩子；骑车坐后座的时候，脚不小心卷进自行车后轮，那疼得孩子直哭；还有走路的时候低头跑着玩，没看见路边没盖严实的下水井，踩空崴脚甚至掉进去，这些都不是少见的事儿。就说家住在老城区的朵朵，上个月爸爸骑电动车接她放学，她把脚搭在电动车脚踏板边上，拐弯的时候没注意，脚蹭到了路边的石墩，蹭掉好大一块皮，还伤到了骨头，在家养了半个多月才回学校。

第三个就是校外活动的场景啦，周末或者放假的时候，家长总会带孩子去公园、游乐场或者郊外玩，这里也藏着不少意外。比如在游乐场玩滑梯，前面的孩子突然停下来，后面的孩子刹不住车直接撞上去，容易撞掉门牙；去爬山的时候，走野路不小心踩滑摔下山坡，容易扭伤甚至骨折；去小区楼下的健身器材那边玩，好多孩子爱在单杠双杠上爬，没抓稳掉下来，也容易摔伤。我家楼下的小宇上次跟爸爸妈妈去郊野公园搭帐篷，在草地上跑着追蝴蝶，没看到地上露出的老树根，绊倒之后胳膊肘着地，直接摔成了骨裂，打了一个多月石膏，作业都只能躺着写。

第四个就是日常居家的场景哦，很多家长觉得在家肯定安全，其实家里也有不少意外等着呢。比如孩子拿着铅笔、剪刀乱跑，一不小心滑倒，笔尖或者剪刀就会扎到自己；拿热水瓶的时候没拿稳，热水浇到身上造成烫伤；爬桌子拿柜子顶上的零食，不小心从桌子上摔下来，这些都常有发生。同事家的一年级小宇，在家拿水果刀削苹果，手一滑就割到了手腕，去医院缝了三针，还花了不少治疗费。

这些场景都是小学孩子几乎每天都会碰到的，谁也说不准意外什么时候来，所以给孩子配人身意外险，就是要覆盖这些咱们日常想不到，却又实实在在会发生的情况，这也是给孩子添一份保障，给咱们家长省不少心。

二. 保障范围到底包哪些费用

第一个要讲的就是意外医疗费用，这也是小学家长们最需要关注的一项。小学正是孩子爱跑爱跳、打打闹闹的年纪，磕了碰了摔了都是常有的事，去社区医院处理伤口、去大医院拍片子包扎，产生的门诊费用都在意外医疗的赔付范围内。比如我朋友家上三年级的孩子，课间和同学玩闹摔断了半颗门牙，去医院补牙加上处理伤口一共花了近两千元，全都走了意外险赔付，一分钱没多花。如果摔得比较严重需要住院，那住院期间的床位费、手术费、医药费也都能报，不用家长额外承担太多费用。

第二个要讲的是意外伤残保障的相关赔付费用。如果真的发生了比较严重的意外，造成了孩子身体残疾，会按照伤残等级来赔付对应的费用，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，也可以补贴家庭因为照顾孩子产生的收入损失。比如上五年级的同学放学骑车被电动车刮倒，造成手臂残疾，就可以拿到一笔赔付，这笔钱可以用来支付康复训练的长期费用，不会一下子把家里的积蓄掏空。

第三个要讲的是意外身故赔付费用。虽然说这种情况大家都不想发生，但万一真的出事，这笔赔付可以帮家庭度过最艰难的阶段，虽然钱换不来健康，但至少不会让本来就遭受重创的家庭再背负沉重的经济压力。

除了这几个基础的保障，有些意外险还会额外覆盖一些特殊费用。比如孩子因为意外受伤需要补课，请家教的费用，有的意外险能报；如果孩子不小心烫伤需要去做祛疤的修复美容，部分意外险也会涵盖这笔费用；还有的会包含乘坐校车上发生意外的额外补贴，或者孩子不小心打坏别人东西、伤到别人，也能赔付一部分相关费用，帮家长减轻赔偿压力。比如咱们邻居家孩子上四年级，课间跑太快撞倒了同学，对方胳膊骨折，家长本来担心要赔不少钱，结果意外险涵盖了责任赔偿，最后很大一部分费用都走了保险。

这里给大家提个醒，一定要看清什么费用不赔。比如孩子因为先天性疾病造成的意外，故意做危险尝试导致受伤，或者参加高危体育运动出的意外，大多都不在保障范围内，买之前一定要把这些免责内容理清楚，别等需要理赔的时候才发现不对。

三. 经济条件如何挑选合适款

如果咱们家庭每月日常开支占了收入大半，手头比较紧张，其实只需要给孩子选一款基础保障款就够了。去年我闺蜜家楼下的张阿姨，儿子刚上三年级，家里老人常年吃药，本来舍不得买，后来抱着试试的心态选了基础款，每年只花几十块钱。后来孩子在体育课上摔了胳膊，门诊加换药一共花了一千出头，社保报完剩下的六百多，意外险全额报了，张阿姨说这几十块钱花得比什么都值。对低收入家庭来说，不用追求花里胡哨的附加保障，先把最基础的意外医疗覆盖上，每年保费控制在一百元以内，就完全能满足日常需求。

如果家庭收入中等，日常开支之后还有一点结余，那咱们可以在基础保障之外，加上意外伤残和身故责任，这样保障更全面，保费也不会增加太多。我同事家孩子上二年级，去年选了这种，每年保费不到两百块。孩子不小心被自行车刮伤缝了五针，门诊花了八百多，社保报完剩下三百多，意外险报了之后，还因为留了小疤痕给了一点额外补偿，同事说刚好够给孩子买祛疤的药膏，完全没额外花钱。对中等收入家庭来说，保费控制在一百到三百之间就够了，核心保障都有，压力也不大。

如果家庭经济条件比较宽裕，除了基础保障，还可以根据孩子日常活动特点加一些针对性附加保障。比如孩子喜欢参加课外轮滑、攀岩这类运动，就可以选包含高风险运动意外保障的附加险；如果孩子经常跟着家长坐车出行，还可以附加交通意外额外保障。这类意外险每年保费也就三五百块，对于条件好的家庭来说，算不上什么负担，还能把孩子日常可能遇到的风险都覆盖到。

如果孩子已经有了学校统一买的校园意外险，家长可以根据家庭经济情况再补充一份。经济不宽裕的话，学校买的一般已经覆盖了基础意外医疗，不用额外再买；如果经济条件允许，可以补充一份保额更高的意外医疗险，或者补充校外意外保障，因为很多校园意外险只保校内发生的意外，校外的如果有补充，就更安心。

还有一种情况，要是孩子本身有一些小的健康问题，买别的保险受限制，不管经济条件怎么样，都优先选告知宽松、能顺利承保的基础款。别为了追求高保障去买核保严格的产品，最后买不了反而白忙活。先买到基础保障，等以后条件允许再调整，总比没有保障强。就像邻居家孩子小时候得过小儿支气管炎，很多意外险买不了，最后选了一款告知宽松的基础款，每年几十块，今年孩子摔断了腿，也顺利报了销，帮家里减轻了不少负担。

图片来源：unsplash

四. 投保流程与理赔关键细节

填投保信息的时候，一定要如实填孩子的年龄和健康情况，别嫌麻烦随便填错。之前有位张阿姨给自家上二年级的孙子买意外险，图省事写错了出生年月，后来孩子摔破头去理赔，核对信息的时候发现年龄对不上，耽误了快半个月才拿到赔款，折腾得一家人跑了好几趟保险公司。咱们给小学孩子投保，只要说清真实年龄，孩子没有特殊健康问题实话实说就行，别抱侥幸瞒信息，不然最后吃亏的是自己。

投保可以选正规渠道，找线下保险公司的正规业务员，或者保险公司官方的线上平台都可以，别找陌生没资质的个人代购，避免碰到假保单。付保费的时候，直接走保险公司官方账户付款，别给个人转钱，付款之后记得保存好电子或者纸质保单，存在手机相册里或者放家里保险柜都可以，方便后面出事了找信息。

孩子出了意外之后，第一时间给保险公司打电话报案，别拖着过好几天才说。大部分意外险都要求出事之后十天内报案，早点说保险公司能早点帮你核对情况，准备理赔材料也能少走弯路。之前楼下李姐家孩子体育课崴了脚，骨折住了一周院，李姐忙着照顾孩子忘了报案，过了半个多月才想起说，结果补材料跑了两趟，比按时报案多花了一周才拿到赔款。

准备理赔材料的时候，记得把所有票据都留好，门诊的挂号单、缴费发票、病历本，住院的出院小结、费用清单，一样都别丢。如果是孩子在学校出的意外，可以找学校开一份意外发生经过的说明，和其他材料放在一起交给保险公司。要是票据不小心弄丢了，可以尽快去医院补打加盖医院公章的存根联，别自己随便打印一张，不盖公章的材料没法通过审核。

提交材料之后，多留意保险公司的通知，要是对方说缺材料，尽快按要求补，别拖着不处理。赔款一般会直接打到你投保留的银行账户里，到账之后可以核对一下金额，要是对赔款金额有疑问，直接打保险公司的官方电话问清楚，客服会给你讲清楚每一项的赔付计算方式，有问题及时问清楚就好。

结语

总的来说，给小学孩子买的人身意外险，主要分两类，一类是只覆盖基础意外医疗、意外伤残的基础款，一类是可以扩展更多保障责任的升级款，大家跟着自己家的情况选就可以。就像之前提到的小明，后来补买了合适的意外险，大部分医药费都得到了报销，减轻了家里不少负担。记住挑的时候紧扣咱们小学生日常会碰到的磕磕碰碰风险，重点盯紧意外医疗的报销细节，如实填信息、收好理赔材料，就能给孩子选到合适的保障啦。

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