意外险保全家的哪个好 市面上意外险缺点

引言

想给全家配齐意外险，却摸不清市面上产品的好坏？不知道哪款适合自己家？别犯愁，这篇文章就给你说清楚这些问题。

一.意外保障怎么选才不踩坑？

先讲最容易踩的坑：职业类别没核对对。我邻居小周做装修木工，当初图便宜随便买了一款网上的综合意外险，去年干活的时候不小心被电锯划到胳膊，花了八千多块治疗费，找保险公司理赔才发现，他做的装修木工属于五类职业，这款意外险只保一二三四类职业，直接拒赔了，钱白花不说还耽误了报销。所以买之前先翻自己的职业，对着产品要求一条一条对，哪一类职业就买对应能保的产品，别瞎买错。

第二坑：只盯着身故伤残保额，忽略意外医疗责任。很多产品宣传页上面把大保额印得特别大，意外医疗的限制写在小字里，好多人没注意就买了。我身边有个阿姨，儿子给买的全家意外险，看上去身故保额挺高，结果阿姨下楼崴了脚骨折，花了三千多门诊费，理赔的时候才发现，这款产品意外医疗每年限额只有一千，剩下两千多都得自己掏。给全家买的时候，每个人的意外医疗保额不能太低，日常摔碰扭挫伤都是小意外，用到理赔的概率比身故高多了，一定要把意外医疗的额度放在优先级前面。

第三点：注意免赔额和报销范围。之前有个案例，张哥给全家买了一款保全家的意外险，说好了意外医疗能报，结果摔了缝针花了两千八，理赔只报了一千九，算下来才发现有100块免赔额，而且只报社保范围内用药，缝针用的美容可吸收线属于社保外，全得自己掏钱。如果追求实用，尽量选免赔额低，能覆盖社保外用药的产品，虽然价格贵一点点，但真遇到事儿能省不少钱。

第四点：别买捆绑了一堆没用责任的产品。有些保全家的意外险，捆绑了重疾责任、寿险责任，价格翻了一倍，实际上这些保障额度都很低，起不到作用，还多花钱。意外险就是保意外，额外捆绑的责任大多是噱头，想要别的保障，单独买重疾、寿险更划算，分开买比捆绑性价比高很多。

第五点：确认全家保障的投保规则，别信“一张保单保全家”就啥人都能加。有些产品要求全家都得是同一个投保人，或者最多只能加几个人，还有的对年龄限制卡得很死，比如超过65岁的老人不能加，你家有七十岁的老人想买，结果买完才发现老人不在保障范围内，白买了。买之前先数清楚家里要保几口人，每个人的年龄是多少，对着投保规则看，能不能把所有要保的人都加上，年龄符不符合要求，确认清楚再付钱。

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二.不同年龄怎么挑适合的产品？

先给孩子说，咱们家里小朋友乱跑乱跳，上蹿下跳，不是跑着跑着摔破皮，就是下楼扭到脚，去医院处理伤口拍片子都得花钱。小朋友本身也买不了太高保额的身故责任，银保监会对未成年人身故保额有规定，不用瞎买超额的，根本赔不到那么多。优先挑意外医疗额度高的，免赔额低的，最好能覆盖社保外用药的，比如小朋友玩滑板摔断了胳膊，用了进口的固定材料，有社保外报销就能省不少钱。别贪那种送很多乱七八糟服务的，价格虚高，其实用不上几次，就把钱花在意外医疗上最实在。

再说说刚工作没几年的年轻人，二十多岁，很多人每天挤地铁骑车上下班，还有不少人经常出差，周末还爱去爬山露营玩点户外运动，意外风险不比其他人少。年轻人大多是家里的主要收入来源，万一出事，得能给爸妈留个保障，所以重点把保额做足，意外身故和伤残的额度尽量高一点。如果经常出去耍，记得看看保不保常见的户外休闲项目，别等出事了才发现自己玩的项目被除外了。预算有限的话，一年也就花一百多就能拿到不错的保额，不用给自己加太多负担，把钱留着买其他重疾医疗更合适。

接着说上有老下有小的中年人，三四十岁，上要养老人下要养娃，大多是家庭经济支柱，肩上扛着一大家子的开销。这个阶段挑全家共用的意外险，得先把自己的保额配够，再补家人的。要是你是办公室坐班的，普通职业分类就能买，价格不贵；要是你干的是装修、快递这类需要跑外勤或者带点体力的活，一定要先看自己的职业在不在承保范围内，别买了白买，出事赔不了。中年人平时买菜接送孩子，也难免有个磕碰磕伤，所以给自己也带够意外医疗额度，出门不小心被车蹭了，摔了跤住院，都能报，不会额外给家里添负担。

再说说家里退休的老人，六十岁往上，很多人想买意外险都被年龄卡下来了，老人骨头脆，一不小心摔一跤就是骨折，住院做手术康复都要花钱，意外险是老人少数能顺利买到的保障型产品。老人不用追求太高的身故保额，重点盯意外医疗，一定要选免赔额低，报销比例高的，最好支持住院津贴，骨折住院躺一天给一天补贴，能抵点饭钱护工钱。之前就有邻居张阿姨，七十多了，出门买菜踩滑摔了髋骨骨折，花了快四万，她买的意外险意外医疗额度够，还能报社保外的固定材料，最后报了两万多，大大减轻了她儿子女儿的压力。要是你家老人已经八十多了，也别着急，现在也有支持高龄投保的产品，就是价格稍微贵一点，也比没保障强。

最后说如果是全家一起买，不同年龄需求不一样，可以分开挑再组合，不用硬买同一款一张保单保所有人的产品，当然如果一张保单里能满足不同年龄的要求，价格也合适，那也可以选，核心就是每个家庭成员的核心需求都覆盖到：小孩要医疗，年轻人要保额，中年人要符合职业，老人要高龄可投，按需分配预算，把钱花在刀刃上就行。

三.理赔真相大揭秘！别被条款骗

先给你说第一个常见坑，就是职业限制不看清楚，到理赔的时候一分钱拿不到。之前有个粉丝给我留过言，说他老公在装修队做木工，他图便宜在网上买了一份全家共享的意外险，一年才花两百多，看着保额还挺高。结果去年他干活的时候被电锯划伤了手指，缝了八针，找保险公司理赔，人家直接拒赔，说他的职业属于四类以上高风险职业，这份全家意外险只保一到三类职业，合同条款里写的清清楚楚，他根本没仔细看，最后只能自己掏几千块医药费。记住，买全家意外险的时候，每一个家庭成员的职业都要核对，家里有人做装修、快递、货运、环卫这类工作，一定要选职业覆盖范围宽的产品，别只看价格便宜。

第二个坑，就是意外医疗的免赔额和报销范围，很多人都忽略了。之前小区楼下开杂货店的张叔，去年骑电动车去进货，不小心摔了，腿擦了大口子，还缝了针，花了一千八百多医药费。他买的那份全家意外险，意外医疗写的免赔额100元，只报社保范围内用药，他当时缝针用了进口的可吸收缝合线，这部分属于社保外，花了六百多，最后减去免赔额，再去掉社保外的费用，只报了不到八百块，剩下一千多都是自己掏的。你要是买全家意外险，优先选意外医疗0免赔，能覆盖社保外用药的，别小看这点，真出事的时候能帮你多报不少钱。

第三个坑，就是全家共享保额的坑，很多产品看着总保额很高，其实分摊到每个人头上没多少。比如我之前见过一份产品，写着全家共享一百万意外保额，看着很诱人，价格也不贵，好多人冲着这个买了。结果家里有个长辈意外出事，花了五十万治疗，把共享保额用掉一半，剩下的五十万才分给其他全家人，要是之后再有其他人出事，保额就不够用了。买的时候一定要看清楚，是每个人单独配保额，还是全家人共享总保额，追求稳的话，尽量选每个被保人都有独立保额的，别被共享保额的数字迷惑。

第四个坑，就是一些免责条款藏着坑，你不仔细看根本发现不了。比如不少全家意外险，都把「驾驶非机动车发生意外」给免责了，或者只赔身故伤残，不赔意外医疗。之前有个阿姨，骑共享单车买菜摔了骨折，找保险公司理赔，人家说条款里明确说了非机动车意外不赔，最后只能自己扛医药费。所以买的时候，一定要翻到免责条款那一页，看看有没有排除你日常经常用到的场景，比如平时家里人经常骑电动车、自行车出门，一定要选不含这类免责的产品。

给你说个直接的操作办法：买之前，把这四个点一条一条核对。先核对所有人的职业，再看意外医疗的免赔额和报销范围，再搞清楚保额是共享还是单独，最后过一遍核心免责条款，别嫌麻烦，真到理赔的时候，这些细节就是能不能拿到钱的关键。

四.省钱秘籍：如何配齐高性价比方案？

优先选支持全家一起投保的意外险组合，别挨个单买，组合款整体价格会比单独给每个人买便宜不少，省下的钱差不多能多买一份儿童意外医疗的保额，实打实的划算。之前有个三口之家的用户，之前给老公、自己和孩子分别单独买意外险，一年下来总共花了快八百块，后来换成全家统一投保的组合型产品，同样的保额配置，一年只花了五百多，每年省出的钱够给孩子买两箱牛奶，压力小很多。

不同家庭成员不用盲目追求同款高保额，根据各自需求匹配保额就行，不用给每个人都配最高保额，能省不少冤枉钱。比如家里退休的老人，本身已经不承担家庭经济责任，没必要买几十万的身故伤残保额，把预算多倾斜给意外医疗，调高意外医疗的报销额度就行；家里承担房贷车贷的主要经济支柱，优先把身故伤残保额做足，意外医疗够用就可以，把钱花在刀刃上。

一定要注意附加责任的取舍，没用的附加险别瞎买。很多全家意外险会搭一些不需要的附加责任，比如公共交通额外赔、航空意外额外赔之类的，如果你们全家一年都坐不了两次飞机高铁，这类附加责任完全可以去掉，去掉之后价格能降小一百，保障核心还不受影响。之前有用户就是图听着全面，给全家都加上了好几个没用的附加险，每年多花两百多，后来换配置去掉之后，核心保障一点没差，每年直接省出了一家三口的周末聚餐钱。

缴费选一年一交的就行，别选长期缴费的，一年一交不仅每年投入少，还能每年调整保障，过两年有更划算的产品，随时换都不亏。很多人觉得长期意外险一次交多年优惠大，其实算下来每年的花费反而比一年一交的全家意外险高，而且一交就是十年二十年，锁死了预算，想换更好的配置都不方便。

最后算好整体预算，一般全家三口或者四口的意外险，整体预算控制在三百到六百之间就够了，不用花大几千去买，这个预算范围完全能配齐每个人需要的保障。如果全家都属于低风险职业，还能再压一压预算，一百多也能配齐基础保障，不会给家庭开支添负担，真正做到花小钱办大事。

结语

总结下来，想给全家配意外险，不用追热门的全家共享单张保单，根据每个家人的职业、年龄分开选责任、再凑组合，反而适配性更好。市面上不少全家意外险，看起来一张保单保全家省心，实际可能有共享保额、部分职业不能赔、意外医疗报销限制多的问题。比如刚才说的王叔要是没注意免赔额和报销范围，最后就得自己多掏钱。建议低收入家庭先把每个家人的意外医疗保额做足，预算充足再把身故伤残保额提上去；老人不用硬买高身故保额，重点盯社保外用药报销，小孩跟着学平险补够意外医疗就行，这样配下来既省钱，也能给全家人够到位的保障。

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