有社保医保的还要交意外险吗

引言

咱们手上都有社保医保，平时看病住院都能用，那遇到意外出事的时候，它够不够用呀？还真不一定——那到底要不要额外加一份意外险呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一 社保报销有限度，意外缺口谁来补

我直接说观点：社保医保是给咱们兜底的基础保障，但是应对意外带来的医疗开销，确实有不少覆盖不到的缺口，得靠意外险补上。

前阵子我楼下小区张阿姨出门遛弯，避让跑出来的小孩踩空台阶崴了脚，医生说韧带损伤得做固定修复，还推荐了进口的固定材料，说贴合性好恢复快，后期不用再挨一刀取出来。张阿姨一开始放心得很，说自己有职工医保，报销肯定没问题。结果结账的时候一算，进口材料费属于社保目录外的自费项目，一分都没法报，加上门诊的检查、换药费用，前前后后自己掏了快三千块。要是张阿姨提前买了一份意外险，这三千多的自费费用，大多都能报销，自己几乎不用掏钱。

很多朋友平时上下班骑电动车，偶尔骑车走神剐蹭、摔倒都是常事，要是伤口需要缝针，或者用点预防瘢痕的进口药膏、美容缝合，这些项目社保都不给报，最后都是自己买单。意外险的意外医疗责任，本来就是用来覆盖这些社保不报的自费部分，刚好补上这个缺口。

还有不少人周末爱约着爬爬山、出去露营，不小心崴脚、被树枝划破皮肤，或者被动物抓伤需要打蛋白，这类疫苗很多也不在社保报销范围内，动辄大几百上千，自己出也心疼。买了包含意外医疗的意外险，这类费用也能按比例报，不用自己硬扛。

给大家直接说建议，不管你有没有社保，都得配一份带意外医疗责任的意外险。优先挑不限社保目录的产品，自费药、自费耗材都能报的那种，真遇到事儿，能帮你省不少钱。要是平时经常出门走动，或者常骑电动车通勤，意外医疗的额度尽量选高一点，碰到小意外大开销也能覆盖住。

二 伤残赔付看鉴定，不按花费算金额

社保医保只负责报销你看伤治病花出去的钱，哪怕是意外导致的伤残，超出报销范围的开销不给报，更不会因为你落下伤残影响干活赚钱，额外给你一笔钱补缺口。但意外险不一样，它会按照伤残鉴定的等级给你赔钱，这笔钱你想怎么用都可以，不用盯着治病发票报销，补收入还房贷养家人都随便你。

我身边就有真实的例子，小区里开网约车的赵哥，上个月赶早高峰接单，过马路的时候被一辆抢黄灯的车蹭到了，右腿胫骨骨折落下了轻微伤残，医生说他至少半年不能长时间开车跑单，得在家养着。当时赵哥本来以为，肇事车保险报完医药费，再赔点误工费就完事儿，结果算下来，对方赔的误工费只给三个月，剩下三个月没收入不说，家里每个月五千多房贷还得照样交，孩子下个月开学的学费也还没凑齐，急得赵哥嘴上全是泡。

幸好赵哥前两年随手买了一份意外险，出事儿之后他找保险公司报了案，按照规定做了伤残鉴定，拿到鉴定结果没半个月，十万块赔偿款就打到他账户上了。这笔钱刚好够交半年房贷，还留了部分给孩子当学费，帮赵哥家渡过了最难的那段时间。要是没这份意外险，这笔额外的开销真的只能靠跟亲戚朋友借，往后攒钱还债又得熬好几年。

这里要给大家提个醒，买意外险的时候一定要看条款，确认条款里包含按伤残等级赔付的责任。有些只保身故的意外险，遇上伤残是不给赔钱的，别买错了。另外要记住，伤残鉴定得按照统一标准来做，不是自己说算几级就算几级，买之前也不用你提前弄，真出事儿了保险公司会告诉你找什么机构做鉴定，跟着流程走就行。

不管你是刚上班的年轻人，还是上有老下有小的养家主力，只要你得靠工作赚钱养家，这份伤残赔付责任就一定要有。万一真出了意外，你没法正常上班，这笔赔偿款就能帮你撑到重新能干活的时候，不会让你因为一次意外，拖垮整个家的生活。

三 不同人群看需求，配置方案不一样

刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，日常通勤要么挤地铁公交，要么骑电动车代步，路上磕碰、摔擦伤的概率不低，万一不小心摔骨折、撞出外伤，还得花钱治。这个阶段建议优先选意外医疗额度够高，能报销自费药的意外险，不用追求特别高的身故伤残保额，把保费控制在一百块以内就行，省下的钱留着当生活费也划算。我之前有个刚毕业的小吴，骑电动车赶面试摔了，膝盖缝针用了不少自费的医美缝合线，社保报完剩下两千多，正好意外险给报了，没动他攒着租房子的积蓄，这就挺实用。

上有老下有小的中年工薪阶层，是家庭的主要收入来源，日常要出差跑业务，通勤路程也远，万一遭遇意外导致伤残，不仅没法工作赚收入，还得花一大笔钱养身体，会拖垮整个家庭的生活。这个阶段建议把身故伤残的额度配足，额度至少覆盖未来三到五年的家庭开支，再搭配上足够的意外医疗就行。我认识的一个陈哥，在建材市场跑业务，去年开车出门蹭了护栏，胳膊落下点小残疾，没法干重活跑外业，拿到的伤残赔付刚好覆盖了孩子两年的学费和家里一年的房贷，帮他们家撑过了最难受的阶段，要是只靠社保，这笔额外开销肯定得卖家里的闲置资产才够。

已经退休的老年人，腿脚不方便，平衡能力差，在家摔个跤、出门绊一下都容易骨折，很多老人本身还有基础病，骨折之后治疗、康复都得花不少钱，子女还得请假陪护，不光花钱还耽误子女工作。建议老年人买侧重意外医疗和骨折津贴的意外险，不用在意太高的身故伤残额度，优先挑不限社保目录、报销比例高的产品，毕竟老人用自费药、进口器材的概率很高。我家邻居张阿姨，去年在家擦窗户从梯子上滑下来摔了髋骨骨折，用了进口的髋关节耗材，社保只报了三成，剩下的四万多都是意外险报的，还额外给了几千块的住院津贴，正好当子女请假陪护的误工补贴，子女也不用因为钱的事儿犯难。

学龄阶段的孩子，平时好动，跑跳打闹容易磕伤碰伤，打疫苗出异常、放学路上被猫狗抓伤也都是常有的事儿，孩子治疗家长肯定愿意用好药好材料，开销也不低。给孩子买意外险，重点关注意外医疗的额度，最好选包含意外门诊责任的，孩子小磕小碰去门诊换药、打疫苗都能报，额度不用太高，几万就足够，保费一年几十块就够。朋友家的七岁男孩，在学校跑着玩摔掉了半颗门牙，做树脂修复花了三千多，社保不报门诊，意外险全额报了，没给家里添额外负担。

经常开车或者需要经常坐各类交通工具出门的朋友，可以额外搭配一份包含交通额外赔付的意外险，价格不会贵多少，遇到交通相关的意外能多拿到一笔赔偿，给家人多留一份保障。比如经常跑长途的货运司机，或者天天坐城际高铁通勤的上班族，加一点预算选带交通额外责任的，不会有什么缴费压力，保障却实在不少。

图片来源：unsplash

四 保费几十到几百，买个安心很划算

先直接给大家说结论，哪怕你已经有了社保医保，添一份意外险也不会给你添经济负担，保费大多就在几十到几百这个区间，普通人都能轻松承担，花这点钱换一年安心，性价比很高。

我身边刚毕业半年的小吴就是例子，小吴刚入职场，每个月除去房租饭钱，能攒下来的钱不多，一开始总觉得买保险是额外开销，能省则省。后来一次下班骑共享单车赶公交，急着拐弯的时候摔了，膝盖缝了四针，还伤到了韧带，拍片子换药加上开了不少消肿止痛的药，社保报完之后，自己还出了小一千块钱，差不多是他两天的工资了。之后听朋友建议，他花了八十多块买了一年期的意外险，之后再因为下楼踩空扭了脚去换药，自费的部分都走意外险报销了，算下来一年八十多，也就一杯奶茶加一顿简餐的钱，换来了一整年的意外保障。

如果你预算紧张，手里余钱不多，就挑一年期的意外险，每年只需要交一次费，价格最低几十块就能搞定基础的意外医疗保障，平时生活里的磕碰烫伤、猫抓狗咬打疫苗，大部分都能报，完全够用。你也不用担心交了钱没用上吃亏，一年一选，第二年要是觉得不合适，随时换别的就行，没有长期缴费的压力。

要是你收入稳定，想省掉每年续保的麻烦，也可以选长期意外险，缴费也很灵活，可以分几年交，每年也只要几百块，不会一下子掏一大笔钱，适合怕麻烦不想每年重新挑的朋友。不管选一年还是长期，都比自己把一大笔钱存起来当应急备用金划算，把风险转出去，手里的余钱还能留着用在别的地方。

给大家一个可操作的建议，你可以根据自己的收入调整预算：刚工作的年轻人或者学生党，每个月拿几千块工资，拿出来不到一百块买基础保障就够；上有老下有小的中年人，想要更高的保额，也只要拿出来两三百块，就能买到不错的保障；哪怕是给家里五六十岁的老人买，一年也只要三百左右就能覆盖常见的骨折、跌倒医疗，大部分家庭都能承担。说白了，就是花一顿聚餐的钱，给自己添上一层社保之外的兜底，平时用不上最好，真出事了就能帮你减轻不少负担。

结语

看到这里，你肯定能给出答案了吧——有社保医保，还是很有必要配置一份意外险的。不管你是日常通勤的年轻人，还是出门遛弯的长辈，或是带娃出行的家长，根据自身需求挑一份合适的意外险，就能补上社保没覆盖到的缺口，花不多的钱就能给自己多添一层踏实保障。

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