全家老小意外险包含什么 人身意外险一周多少钱

引言

是不是翻了好多攻略，还没搞懂全家老小意外险到底管啥？也搞不清人身意外险一周要花多少钱？别着急，今天咱们就来把这俩问题说清楚。

一. 保障范围到底包含啥

首先咱得挑核心保障记牢，一款合格的全家老小意外险，核心离不开两块：意外身故/伤残保障、意外医疗保障。

先给你掰扯清楚，意外身故/伤残保障不是啥都赔，得符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这几个条件，比如出门遛弯被电动车剐蹭、做饭不小心被热油烫伤、下楼踩空崴脚摔骨裂，这些都算；但要是本身身体出问题引发的意外，大多不在保障范围内，这点要提前留意。

然后说意外医疗，这是全家老小用得最多的保障责任，孩子爱跑爱跳容易擦碰磕伤，老人骨头脆容易摔骨折，大部分情况都走意外医疗报销。选的时候要优先挑覆盖社保外用药的，比如孩子摔破了缝针用的美容线、老人骨折打进口钢钉，社保报不了的部分，好的意外险能报，能省不少钱。另外还要关注报销比例，能报90%以上就比只报社保内80%的实用性强很多，免赔额越低越好，100元免赔就比500元免赔的更容易拿到理赔。

除了这两个核心，不少全家意外险还会加一些实用的附加责任，比如针对孩子的意外住院津贴，孩子磕住住几天院，每天给几十上百块补贴，能抵点伙食交通费；针对老人的骨折赔偿，比如意外骨折后给一笔一次性补偿金，用来买营养品、护工都能用；还有的会附赠公共交通意外额外赔付，经常出差坐高铁飞机的家庭支柱，遇上对应的情况能多赔一笔，给家人多留份保障。

最后一定要特意翻一下合同里的免责条款，别到出事了才发现不在保障里。比如很多意外险不赔高风险运动，要是家人经常去潜水、攀岩这类项目，得特意找包含对应的保障的产品；还有像酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶这类行为，基本都是免责的，买的时候扫一眼，避开和自己日常活动冲突的坑就行，别光听销售说“啥都保”就直接买单。

二. 不同家庭怎么搭配划算

如果你家是刚结婚没娃，夫妻两个都上班还背着房贷，那就先给家里两个赚钱的人做足保额，优先配高额度的意外身故责任，意外医疗额度选五万以上就能覆盖日常磕碰的花费就行。两个人分开买也没多少钱，不用强行绑定家庭套餐，谁赚得多就给谁先提额，毕竟家里主要收入来源要是出点意外，这份赔付能帮着撑起房贷和日常开销，不至于一下打乱整个家的生活节奏。比如我邻居小两口，男方月入八千女方月入六千，男方买的时候把意外身故额度提上去，一年才花不到两百块，性价比很高。

如果你家是有娃的三口、四口之家，那就得把孩子的意外医疗放在优先级前面。孩子年纪小蹦蹦跳跳，磕掉牙、摔破皮、跑闹拉伤都是常事，很多家长以为学校会给买保险，其实学校的保险额度一般不高，自己补一份小额的意外险很有必要。给孩子买不用追求太高的意外身故额度，毕竟监管对未成年人的身故保额有规定，超额也赔不了，重点盯意外医疗的报销范围，选能覆盖自费药、报销比例高的就行。像我同事家五岁的儿子，在幼儿园玩滑梯摔断了胳膊，打石膏用了进口材料，自己买的意外险把不能走医保报销的部分报了八成，自己只花了几百块，比全自己掏省了不少钱。

如果你家是带老人一起住的多口之家，一定要重点关注老人的骨折保障。老人年纪大了骨质疏松，滑倒、摔跤很容易骨折，很多普通意外险不对老人开放高年龄投保，就算能投，也会把骨折责任除外，选的时候一定要找包含意外骨折保障、支持高龄投保的产品。老人的意外身故保额不用买太高，重点放在骨折津贴、骨折医疗报销上面，一年花个一百多就能有不错的保障。我远房舅舅今年六十五，早上出门买菜踩滑摔了，股骨骨折做手术花了三万多，自己买的意外险报了一万八的医疗，还给了一千块的住院津贴，一下子减轻了不少子女的负担。

如果你的家庭预算比较紧张，每个月能拿出来买保险的钱不到一百，那就先给每个家庭成员买基础版的就行，每个人一年控制在一百五十块以内，全家五口人一年也才不到七百块，平摊到一周一个人也就几块钱，不会有经济压力。优先保证每个人都有保障，别盯着一个人买高保额，其他人裸奔，意外不会挑人发生，每个人都有基础保障才稳妥。

如果你的家庭预算比较宽松，想给家人做全保障，那就可以在基础保障之外，给经常开车、经常出差的家人加一份特定交通意外保障，给经常在家做家务的老人加一份骨折额外赔付，给爱参加户外活动的孩子加一份意外伤害的额外责任，这样搭配下来，每个人都能拿到对应自己日常风险的保障，不会花冤枉钱在不需要的责任上。

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三. 每天几毛钱就能保全家

先给大家算笔实打实的账，我接触过不少普通工薪家庭，一家三口配齐一年也就三百多块，平摊下来一周一家三口才五六块，每人一周才一块多，换算到一天真的就是几毛钱，比你出门买瓶矿泉水还便宜。

很多朋友会问，这么便宜会不会没保障？其实真不会，意外险本身就是高杠杆险种，只要你选的条款没问题，价格低不代表保障差，我见过上千块的意外险，保障内容和两三百的没差多少，说白了就是溢价卖品牌。

拿不同收入的家庭说啊，如果你刚工作没积蓄，每个月房租吃饭占了大半工资，那完全可以选一年一百多的单人款，一周也就两三块，哪怕给爸妈各买一份，加起来一周也才十块不到，不会有什么缴费压力，缴费方式大多是一年一交，不用月月扣钱，也没有长期捆绑，非常灵活。

我之前接触过一个刚当妈妈的张女士，一家三口都是普通上班族，孩子刚上幼儿园，老人帮忙带娃，她一开始觉得买保险要花大几千，犹豫了大半年不敢下手，后来选了搭配好的全家款，一年三百二，平摊下来一周才六块多，她当时就说，平时下楼买个菜都不止花这点钱，没想到能把全家意外都兜住，当时就直接投保了。

如果你家境比较宽裕，想给自己加更高的保额，一周也花不了二十块，只需要在基础款上多添一点点预算就行，不用花大价钱买捆绑了其他无关责任的产品。

给大家一个可操作的小建议，买之前先算好平摊到每天每周的花费，别被一年几百的总价吓住，其实拆分下来真的没多少钱，不管你是学生刚毕业，还是上有老下有小的中年家庭，都能找到适合自己预算的选择，不用硬撑着买贵的，选符合自己预算、保障责任对得上需求的就可以。

四. 出险理赔流程怎么走

第一步肯定是赶紧报案，一般发生意外之后，建议大家48小时内联系保险公司，别拖太久。像刚才案例里的小李，骑电动车不小心撞到路牙石，擦伤加轻微骨折，当天就打了保险公司电话说清楚情况，客服会告诉你接下来要准备哪些材料，这个时间点报案不影响后续理赔，要是拖个十天半个月，保险公司可能还需要额外核实事故情况，反而耽误自己拿钱。

报案之后，第二步就是整理理赔材料。不同的理赔原因要准备不同的东西：如果是意外医疗报销，需要准备好医院的诊断证明、门诊或者住院的收费票据、费用清单、病历本，要是走医保报销过了，还要把医保结算单也带上；如果是意外伤残理赔，除了这些基础材料，还需要保险公司认可的伤残鉴定机构出具的鉴定报告；要是不幸发生意外身故，那就需要受益人准备好死亡证明、身份关系证明这些材料。小李当时就是意外门诊治疗，只需要把医院开的诊断书、缴费小票、病历整理好，拍照发给保险公司就完成材料提交了，特别方便。

第三步就是保险公司审核材料。一般正规保险公司收到完整材料之后，会在几个工作日内开始核实，看看事故是不是在保障范围内，材料是不是真实有效。如果材料不全，会及时通知你补材料，不会故意卡着不给过。小李的情况很清晰，就是意外导致的受伤，材料也齐全，保险公司三天就审核完了，没有找他补任何材料。

第四步就是等着打款啦。审核通过之后，保险公司会按照合同约定把理赔款打到你预留的银行卡里。如果是意外医疗报销，会扣除免赔额之后按照约定比例赔付，小李当时花了1800块，扣除100块免赔额，剩下的按90%报销，一共报了1530块，第三天就到账了，刚好覆盖了他大部分治疗费用，帮他减轻了不小的经济压力。

这里给大家提几个实用的小建议：第一，不管发生大小意外，第一时间把现场拍下来，留存好事故相关的照片视频，能帮保险公司更快核实情况；第二，所有就医的票据和材料都别丢，哪怕是一块钱的挂号单也要留着，少一样都可能耽误流程；第三，要是对理赔结果有疑问，可以直接联系保险公司的客服询问，大部分问题都能得到清晰解答，不用自己瞎琢磨。

结语

看完这些，你应该明白啦，全家老小的意外险一般都包含意外身故/伤残责任和意外医疗责任，部分针对老人的还会额外加上骨折保障。不同人群的保障侧重不一样，但整体价格都不贵，单人的话一年几十到一百多块就能买到不错的保障，平摊到一周才几块到十几块钱；如果是全家一起买的全家桶类型，一年几百块，一周也就几十块，普通人都能负担得起。大家买的时候记得先给家里挣钱的主力先配够保额，再给老人孩子补好意外医疗，看好免责条款里不报的项目，整理好看病的票据，真出事理赔也省心。就拿之前小李的例子说，买对了意外险，意外摔伤不用自己扛医药费，能帮家里省下不少开支，这不就是买保险的意义嘛。

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