社保意外险哪里买好一些 长沙人身意外险多少钱

引言

是不是来长沙打拼或者定居的朋友都想问，社保意外险到底在哪买更靠谱？人身意外险一年又要花多少钱？别着急，这两个问题，咱们今天慢慢说清楚。

一. 社保意外到底保啥

长沙的外卖骑手老王上个月赶单的时候，在配送路上被电动车刮伤，缝了六针花了两千多，最后走工伤保险报销了八成，这就是社保里和意外相关的保障。

只有符合工伤认定条件的意外，社保才会给报销，简单说就是在工作时间、工作场所，因为工作原因发生的意外，才算在社保的保障范围内。像老王这种上班配送途中的意外，符合工伤认定要求，社保就能管。

要是你周末在家打扫卫生，踩凳子擦窗户摔下来崴了脚，这种日常生活里的意外，社保里的职工医保可以报销住院和门诊的医疗费，但是不会给你额外的伤残补贴、误工补贴，要是你需要请护工，这笔钱也得自己出，长沙很多朋友都容易搞混这一点。

家住长沙岳麓区的陈阿姨去年接孙子放学，过马路的时候被自行车蹭倒磕掉了半颗牙，这种非工伤的意外，社保医保只能报销部分治疗的费用，镶牙、种牙的钱大多都不在报销范围内，最后陈阿姨自己掏了三千多补牙齿。

如果你是没有职工社保的城乡居民，就算是意外受伤看门诊，报销的比例也比职工医保低不少，遇上需要住院治疗的情况，报销额度也有限。

给大家一个清晰的建议，要是你是在职上班族，先确认自己已经正常缴纳社保，工伤保障就有了。但是不管你有没有社保，日常生活里的非工伤意外，社保都没法给全方面覆盖，建议补充一份商业人身意外险，补上社保没覆盖到的缺口，像日常摔跤、烫伤、交通意外这些情况，意外险能报医保没报完的医疗费，要是伤得比较重落下伤残，还能给一笔一次性补助，弥补误工收入损失，对咱们普通老百姓来说，搭配起来买保障更全，花的钱也不多。

二. 长沙保费大概多少

在长沙生活的不同年龄段朋友，买人身意外险的保费差别不小，咱们直接分情况说。

刚毕业的二十岁出头年轻人，平时要么挤地铁上下班，要么骑共享电动车通勤，活动范围基本都是日常城市环境，风险不算高。这个群体身体条件好，意外险的保费通常比较便宜，一百多块就能买到二十万保额，还带两万左右的意外医疗额度，足够覆盖平时磕磕碰碰、扭伤擦伤的门诊治疗费，刚工作收入不高也能轻松负担。对刚入职场的朋友来说，不用追求太高保额，先配上基础保障，每年花一两百，就能给自己添个踏实，不会因为突发意外花光刚攒的积蓄。

三十到四十岁的中青年朋友，大多上有老下有小，是家庭的主要经济支柱，平时出门出差、开车通勤的次数多，这个阶段建议把保额做足。在长沙，这个年龄段买符合需求的人身意外险，三百块左右就能买到五十万保额，还附带五万左右的意外医疗，甚至包含住院津贴，大部分普通家庭都能接受。要是你从事的是普通办公室文职，保费还能再便宜二三十块，如果是经常跑户外的装修、快递这类工作，保费会涨几十到一百块，毕竟职业风险不一样，对应价格有调整很正常。

五十岁以上的中老年朋友，很多人行动不如年轻人灵便，容易发生跌倒骨折这类意外，不少人担心年纪大了保费会很贵。其实不然，在长沙，六十岁以下的健康老人，两百多块就能买到三十万保额，还包含专门的骨折保障，意外医疗额度也有三万，足够应对常见的意外治疗。如果是六十到七十五岁的老人，保费也就三百多块，能买到二十万保额，意外医疗额度也有两万，比起突然生病意外要花的几万块治疗费，这点保费真的不算多。

给十岁以内的孩子买，保费更便宜，一百块以内就能买到十万保额，带一万块的意外医疗，覆盖孩子在学校跑跳摔倒、被蚊虫叮咬过敏这类常见意外，很多还包含门诊报销，对家长来说没什么经济压力，给孩子配一份很合适。

总的来说，在长沙买人身意外险，不管你是哪个年龄段、收入多少，都能找到对应价格的产品，不用听人说贵就觉得买不起，根据自己的预算选就可以，不要为了追求高保额硬买超出自己承受能力的产品，适合预算的保障才靠谱。

三. 不同人群怎么选

刚毕业在长沙打拼的年轻朋友，收入不算高，平时要么天天挤地铁通勤，要么经常跑外勤跑客户，意外风险不算低，这类朋友选的时候优先挑保费低、基础保障全的就够了。刚工作一年的小吴就在长沙五一广场附近上班，每天骑共享电动车通勤，他预算有限，只选了一百万保额的综合意外，一年保费才两百出头，重点把意外身故伤残和意外医疗额度做足，完全覆盖日常通勤的磕碰、摔倒风险，不用多花冤枉钱，对刚工作积蓄不多的年轻人来说，性价比就很不错。

家里有学龄娃的长沙宝爸宝妈，选意外险要重点盯意外医疗和门诊报销。长沙的小学生平时上下学乱跑，课间和同学追跑打闹容易擦伤崴脚，不少孩子还报了户外兴趣班，磕磕碰碰的概率比成年人高很多。住在长沙岳麓区的陈姐，给上二年级的儿子买意外险的时候，特意挑了意外医疗不限社保目录报销、门诊免赔额低的，去年孩子春游摔破下巴缝针，花了两千多，社保报完剩下的部分，意外险几乎全报了，没给家里添额外负担。给孩子买不用追求太高的身故保额，符合监管要求就行，重点放在医疗报销上才实用。

已经退休的长沙中老年朋友，选意外险一定要加上骨折津贴和跌倒保障。人年纪大了骨质疏松，出门买菜、下楼跳广场舞，不小心踩滑摔倒就是骨折，治疗康复时间长，不仅要花医疗费，不少人还需要专人护理，这部分开销不小。住在长沙雨花区的王阿姨今年六十二，去年冬天出门买早点踩了结冰的台阶摔了股骨骨折，她女儿之前给她买的意外险含骨折津贴，住院每天都能领补贴，刚好覆盖请护工的部分开销，不用子女掏太多钱。给老人买不用纠结太高的身故保额，重点关注意外医疗的报销比例，还有有没有针对老年人常见意外的专项保障，年龄超过七十岁也有合适的产品可以选，不用怕买不到。

从事外卖、快递这类户外工作的长沙朋友，要挑能保普通职业类别的高额度意外险。不少外卖小哥天天在路上跑，发生交通意外的概率比坐办公室的上班族高很多，普通意外险如果限制职业类别，出事了可能不赔，买之前一定要看清职业承保范围。在长沙开外卖骑手的刘师傅，之前图便宜买了没问职业要求，后来撞了电动车花了不少钱才发现不能赔，后来换了支持户外工作者投保的产品，保额做高到一百万，一年也就四百多块，开车跑单心里踏实多了。这类朋友买的时候，一定要提前问清楚自己的职业能不能保，别等出事了才后悔。

经常参加跑步、登山这类休闲户外运动的长沙朋友，要额外看一下保障范围里有没有包含普通的户外项目。不少基础意外险会把部分户外运动列为免责，要是你周末经常去岳麓山爬山、去张家界周边徒步，选的时候要挑包含常见休闲户外活动的产品，不用去买专门的高端户外险，普通意外险加保对应的户外责任就够用，花不多的钱就能把保障做全，出行玩的时候也不用担惊受怕。

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四. 理赔流程怎么走

第一步先及时报案，一般出险后要在规定时间内联系保险公司说清楚情况，别拖得太久，不然可能影响理赔审核。就拿长沙的王阿姨来说，前阵子她在小区广场跳完操下台阶崴了脚，当时疼得站不起来，子女送她去医院处理完，当天就给承保的保险公司打了电话报案，把出事的时间、地点、受伤情况都说得明明白白，保险公司第一时间做了登记，还给她发了需要准备的材料清单，省得她后面乱找东西漏了材料。

报案的时候要说清楚这些信息：被保人是谁，出了什么事，出事的具体位置，现在伤势或者损失情况怎么样，不用添油加醋说无关内容，把核心信息讲清楚就可以，现在除了打电话报案，不少保险公司还支持官方公众号、APP线上报案，操作起来很方便，躺着就能把案报了。

第二步就是整理准备好理赔需要的所有材料，不同的意外情况要的材料不一样，比如意外受伤医疗的，要准备好医院的发票原件、费用明细清单、门诊病历、住院的话还要出院小结，要是涉及到意外骨折或者伤残鉴定，还要准备好正规机构开的伤残鉴定报告，要是身故理赔，要准备好死亡证明这些相关材料。还是说王阿姨，她当时是门诊治疗崴脚，就按照保险公司给的清单，把医院开的收费发票、拍片子的报告、门诊病历都整理好，一样都没落下，交给保险公司的时候一次性就通过了材料审核，没让她多跑一趟补材料。

这里要提醒大家，发票原件一定要保管好，千万别弄丢了，要是不小心弄丢了，要赶紧去医院补开加盖公章的凭证，不然没办法正常理赔，所有的单据都可以复印一份留底，自己存个底总没错。

第三步提交材料之后，就是保险公司的审核环节，审核通过之后，就等赔款到账就可以了。要是你提交的是线上电子材料，审核速度一般会更快，王阿姨那次就是线上上传的所有材料，审核用了三天，第四天赔款就直接打到她预留的银行卡里了，全程不用跑保险公司线下网点，在家等着收钱就行。要是审核的时候保险公司发现材料有疑问，会联系你补充信息或者做核查，你只要配合提供真实信息就可以，不用过度紧张，只要你是如实投保、出事情况符合合同保障范围，都能顺利拿到赔款。

五. 避开这些购买坑

第一个要避开的坑：别光听销售口头说，一定要自己翻合同里的免责条款。长沙有位王大哥之前听朋友介绍买了意外险，销售说只要是意外都赔，结果王大哥周末去攀岩不小心崴了脚，申请理赔才发现，合同里明确把攀岩这类高风险运动列进了免责范围，最后一分钱都没赔到。所以买之前一定要翻到免责条款那一页，一条条看明白，自己常做的运动、常去的场景有没有被排除在外，别等出事了才追悔莫及。

第二个要避开的坑：健康告知别乱填，别想着蒙混过关。很多人觉得意外险不用看健康，其实不少意外险都有基础健康要求。比如长沙一位六十岁的刘阿姨，之前想买一份带骨折津贴的老人意外险，明明之前已经有过骨头坏死的旧伤，填健康告知的时候怕通不过，就故意没说，后来阿姨在家摔了髋骨，申请理赔的时候，保险公司查到旧伤记录，直接拒赔了。按照要求如实告知就好，能买就买，不能买换一款适配健康情况的就行，瞒报最后吃亏的还是自己。

第三个要避开的坑：别贪便宜买那种保额特别高，但是意外医疗额度极低的产品。不少人买意外险只看总保额，觉得保额越高越好，碰到卖几块钱一年、保额上百万的产品就动心，结果真出事了才发现，意外医疗额度只有几千块，摔个骨折住个院，光医疗费就几万，根本不够报。长沙刚毕业的小周就踩过这个坑，之前贪便宜9块9买了一份高保额意外险，下雨天骑共享单车摔了，缝针加拍片花了三千多，结果意外医疗额度只有一千，剩下两千多都得自己掏。对咱们普通人来说，意外医疗才是用到最多的保障，一定要优先把意外医疗额度买够，再考虑身故伤残的保额。

第四个要避开的坑：别买长期捆绑的意外险。很多人碰到销售推荐，说买长期意外险性价比高，还能顺便存钱，就动心了，结果一算下来，每年交的钱是一年期意外险的好几倍，保障额度还没更高。长期意外险每年保费大几千，同样的保额，买一年期的意外险只需要几百块，剩下的钱完全可以留着当家用或者做别的安排。对大部分人来说，买一年期的意外险足够用，每年更新保障，还能随时调整额度换更好的保障，灵活度高很多，没必要花冤枉钱买长期捆绑的产品。

第五个要避开的坑：别重复购买多份意外险，浪费保费。很多人觉得买的份数越多，赔的越多，其实不是，意外险里只有身故伤残的责任可以叠加赔付，但意外医疗的报销是不能叠加的，你花三千块治伤，就算买十份意外险，也只能报销三千块，不可能报三万，多买的那几份，每年都要白白交保费，完全是浪费。普通人只要买一份足额的意外险就够了，如果本身从事的工作风险比较高，可以适当加保额，不用买多份重复的。

结语

总的来说，在长沙想要买社保意外险，建议先确认好自己已有的社保保障内容，再根据自己的年龄、职业和经济情况配置合适的人身意外险。一般普通工薪阶层几百块一年就能获得够用的保障，不同预算的朋友都能找到适合自己的选择。购买前记得多对比条款内容，选正规渠道投保，就能用不多的投入给自己添一份靠谱的保障啦。

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