少儿意外险包含什么材料 深圳为小孩购买意外险

引言

各位在深圳给娃准备买意外险的爸爸妈妈，是不是都在好奇，办手续要攒什么材料？怎么挑才贴合自己家娃的情况呀？别着急，今天咱们就把这些问题都捋明白。

一. 意外事故理赔材料

我先给你说个上周深圳宝妈碰到的真事儿。李女士家5岁的宝宝在福田的家里跑着玩，脚一滑磕到了电视柜角，额头破了一道小口子，连夜去附近医院缝了三针，花了一千八百多，之前买过少儿意外险，申请理赔的时候一开始缺了材料白跑了一趟，后来补全才顺利拿到理赔款。今天我就把需要准备的材料给你列得明明白白，你照着准备就不会错。

第一个必须要带的，就是完整的就医收费票据，不管是门诊还是住院，只要是跟这次意外治疗相关的发票都得留好。如果发票不小心弄丢了，你可以去医院收费窗口补打加盖医院公章的存根联，不然没办法确认你实际花了多少钱，理赔就会卡住。像刚才说的李女士，一开始只拿了缴费的小票，没留医院的正式发票，后来又跑了一趟医院补打，耽误了两三天的理赔时间。

第二个不能少的材料，就是医院开具的诊断证明，还有完整的门诊病历、住院的出院小结。诊断证明要写清楚受伤的原因是什么，是不是意外导致的，医生签字和医院的盖章都不能缺。李女士一开始只拿了病历本，忘了找医生开诊断证明，保险公司没办法确定这次受伤就是意外导致的，所以也让她补了材料。如果孩子是因为意外需要拍片做检查，那检查的报告清单也得一起留着，这些都能对应上你的治疗花费，帮你更快走完理赔流程。

第三个材料是孩子和投保人的身份材料，这个很多家长一开始容易忘。需要准备孩子的户口本页，还有帮孩子买保险的家长的身份证复印件，如果是走线上理赔的话，按要求上传清晰的照片就可以，不用特意跑保险公司交纸质材料。如果你是委托别人帮你办理理赔，还需要准备手写的授权委托书，还有受托人的身份证材料，不然没办法帮你提交申请。

第四个材料，就是对应的意外事故证明，如果是在家发生的意外，一般自己写清楚事情经过签字就可以。如果是在学校、幼儿园发生的意外，需要学校或者幼儿园帮你开一份事故经过说明，盖好公章。要是发生在外面公共场所，相关的管理方也可以帮你开具说明，这些材料是用来帮保险公司确认意外发生的真实情况，避免一些非意外的情况申请理赔，保障大多数投保人的权益。

最后要提醒你一句，如果涉及到意外伤残的理赔，还需要准备专业机构开具的伤残鉴定报告，如果是身故理赔，需要准备死亡证明等相关材料，一般普通的意外门诊或者住院理赔，准备好上面说的材料就差不多了。你把这些材料按顺序整理好，不管是线上提交还是线下提交，都能加快理赔的速度，不用来回折腾补材料。

图片来源：unsplash

二. 医疗费用报销规则

我先给大家说个深圳本地家长的真实例子：家住福田的陈妈妈，去年5岁儿子在家跑着玩，脚滑磕到电视柜，缝了3针，医生开了祛疤的药膏，一共花了1200多，其中祛疤药膏400块是社保外用药。她一开始买的意外险只报社保内费用，最后只报了不到500，那400块药膏钱全得自己掏，心疼了好一阵。

建议大家优先挑能覆盖部分社保外医疗费用的产品，不用追求全报，但至少要覆盖常见的意外医疗支出，比如磕碰缝合的美容线、烫伤的外用敷料、摔倒骨折用的固定支具这些，这些都是小孩意外受伤后经常用到的项目，能报的话能省不少钱。

要重点关注免赔额的设定，现在不少少儿意外险的意外医疗责任免赔额是0，意思就是只要符合报销范围，花一块钱也能按比例报，哪怕你只花了几十块的门诊费，也能走报销，不用攒到一定金额才能报。如果遇到免赔额是100块以上的产品，除非价格特别便宜，否则不建议普通家庭选，毕竟小孩意外大多是小磕小碰，花费本身不高，免赔额太高，根本报不了几次。

报销比例也得看清楚，同样是0免赔能报社保外，有的产品能报90%，有的只能报60%，差距不小。比如刚才说的1200块花费，按90%报能报一千出头，按60%报只能报七百多，差了快三百，所以选的时候尽量挑报销比例高的。

如果孩子已经有深圳当地的少儿医保，先经过医保报销之后，剩余符合范围的费用，意外险报销的时候很多产品会提高报销比例，比如原本报80%，经医保报销后能报到90%，大家买之前可以看看有没有这个规则，买完之后记得先用医保结算，能多省一点。另外要注意，只有符合规则范围内的就医费用才能报，去私立医院如果产品没涵盖私立的话，是不给报的，普通家庭日常选涵盖二级及以上公立医院普通部就够，满足需求也不会多花冤枉钱。

三. 年龄与健康核保要点

针对深圳不同年龄段的小孩，核保要求不一样，给大家分情况说清楚该怎么处理。

给刚满半岁的幼儿买，一般只需要确认孩子出生时的基本情况就行。比如家住深圳福田的张女士，刚给半岁的儿子买少儿意外险，健康告知只问了孩子出生时有没有住过保温箱，有没有出生缺陷，只需要如实回答就可以，不用额外做体检。给幼儿买的时候，你只要照着实际情况填，别隐瞒就行，一般都能顺利买上。

给刚上小学的孩子买，核保重点会变一点。大部分少儿意外险不会问太细的健康问题，但如果孩子之前有过特殊的健康情况，就得如实说。比如深圳南山的陈妈妈，给7岁的女儿买意外险，女儿之前有过过敏性紫癜，已经治好两年没复发，买的时候陈妈妈照着健康告知如实填了情况，保险公司很快就通过了核保，顺利承保了。要是你家上学的孩子有过既往症，别想着瞒，大部分良性的、已经治愈的情况都不影响购买。

如果孩子有长期的慢性健康问题，也不用直接放弃，你可以提前整理好孩子的近期复查报告，买的时候跟着健康告知一起提交就可以。比如孩子有轻微的先天性心脏病，已经做过手术恢复良好，提交术后半年的复查报告，大部分都能正常承保。别抱着侥幸心理隐瞒，万一之后申请理赔，查到隐瞒情况，会影响理赔，反而得不偿失。

不管哪个年龄段，健康告知只问什么你答什么就好，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近一年有没有住过院，孩子三年前得过肺炎住过院，这种情况就不用主动提，不用给自己增加不必要的核保麻烦。

最后提醒大家，深圳的家长买的时候，别为了顺利通过核保改孩子的年龄，年龄错了不仅会影响保费，万一出意外申请理赔，还可能因为信息不符耽误理赔。照着孩子户口本上的实际年龄填，准没错。

四. 缴费与报案流程指引

在深圳给娃买少儿意外险，缴费方式一般有两种选法，多数产品支持一年一缴，也有部分产品允许按月分期缴费，你可以根据自己的情况挑。

如果你只是想给孩子配置基础保障，预算又比较灵活，选一年一缴就挺好，一次性缴完费用不用记着每月扣款，省得忘缴断了保障。深圳很多家长平时要带娃还要上班，节奏都快，一年缴一次省得操心。如果你手头近期预算比较紧，又不想不给孩子留保障，那选按月分期缴费就合适，分摊到每个月的费用不高，压力小很多。这里提醒一下，选分期缴费的时候，记得看看绑定的缴费银行卡余额够不够，要是余额不足扣费失败，保障就暂时失效了，真出意外就没法赔，这点别大意。

拿我邻居林姐举个例子吧，林姐家在深圳福田，去年刚生了二宝，家里换了房之后手头比较紧，给大宝买意外险的时候就选了按月分期缴费，每个月只需要扣十几块钱，一点不影响日常开销。上个月二宝碰倒了客厅的热水壶，意外烫伤需要就医，林姐查了一下，大宝的意外险缴费一直正常，二宝的意外险也是选的分期，每个月准时扣费，保障一直有效，后来申请理赔也顺利拿到了报销款。要是林姐当时忘了存钱扣费失败，保障断了，这笔钱就没法报，肯定要多花不少冤枉钱。

说完缴费，再讲报案流程，真出了意外，第一时间先给孩子处理伤口，安顿好孩子之后再联系保险公司报案就行，不用慌。你可以直接打保险公司的官方客服电话报案，也可以通过承保公司的官方公众号、官方APP线上报案，在深圳线上操作都很方便，大部分社区都有网，随手就能提交。

报案要注意时效，一般要求出事之后10天之内报案，你尽量别拖，拖得时间太长，有些治疗材料弄丢了，还要补开材料，来回折腾很麻烦。报案之后按照客服说的要求整理好材料，等着保险公司审核就行，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，一般几天就能到账。如果你自己懒得跑线上，也可以找帮你办理保险的代理人协助报案，对方会帮你跟进流程，你只需要把材料交齐就行。

最后再提个小细节，不管你选哪种缴费方式，缴费成功之后都可以把缴费凭证截图存到手机相册里，报案和理赔的时候万一需要，可以直接调出来用，省得翻半天找不到。要是换了绑定的缴费银行卡，记得及时去保险公司更新信息，避免扣费失败影响保障。

结语

总的来说，在深圳给娃买少儿意外险，投保只需要准备好孩子的身份信息就行，提前理清楚需要的材料，理赔的时候就不会手忙脚乱。如果预算不多，给刚上幼儿园的娃，可以选免赔额低、能报社保外用药的产品；如果是已经上小学，平时爱跑爱跳参加户外活动多，预算稍宽松，可以再加点意外责任的额度，缴费选按月或者按年交都可以，看你自己的习惯。咱们拿之前那个案例说，深圳的张女士家5岁宝宝在家跑着玩撞到桌角，缝针花了三千多，其中社保外的美容缝线费用一千多，因为提前买了能报社保外用药、免赔额低的意外险，最后除去免赔额几乎都报销了，没给家里添多少负担，这就是少儿意外险实实在在的用处。只要提前把该准备的信息理好，挑符合自家孩子需求的就行，不用太纠结~

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