复星联合星相守2号优缺点有哪些？4个缺点投保前要看清

星相守2号优缺点有哪些？星相守2号百万医疗险由复星联合健康承保，优点集中在20年保证续保和大病报销上；缺点主要有4个：一是免赔额选定后不能更改，二是等待期90天，三是保单生效后不支持加人，四是部分高龄情形投保需要体检报告人工核保。本文先讲值得选的理由，再逐条拆解缺点和受影响的人群，看完你就能判断它适不适合自己。

一、星相守2号值得选的理由有哪些？

第一个理由是续保稳定。主险保证续保20年，保证续保期间内续保不需要健康审核，也没有等待期，中间生过病、申请过理赔都不影响继续保，最高续保到99周岁。担心身体状况变化后买不到医疗险的人，这一点分量很重。

第二个理由是大病报销力度。120种重大疾病住院医疗年限额400万，0免赔，100%赔付；质子重离子治疗纳入重疾医疗，共享400万额度，同样0免赔，限5家指定机构。确诊重疾后，责任内的住院费用不用先扣1万元，报销没有起付线，质子重离子这类高价治疗也有覆盖，大病阶段的治疗选择余地更大。

第三个理由是院外用药不设清单。住院期间外购的药品和医疗器械，符合条款要求的，在住院医疗额度内100%赔付，没有固定药品清单限制。医生开了方、医院里没有药、需要到院外买的情况，也能报。

第四个理由是理赔门槛可以逐年降低。1万免赔额方案上一年度无理赔，续保时免赔额下调1000元，累计最多降到5000元；指定的体检项目，花的钱还能抵扣下一年度的免赔额。不生病，体检花的钱也不浪费。

还有一个加分项：门急诊需求多的话，可以附加门急诊责任，保证续保3年。市面上多数门急诊责任都是一年期、不保证续保，这一点在同类产品里比较少见。计划一的门急诊年限额1万元，计划二为2万元，日常看门诊的费用也有地方报销。

二、星相守2号的4个缺点，投保前要看清

这4个缺点，有的决定能不能买，有的影响用起来顺不顺，分开看更清楚。

第一个缺点是免赔额锁定。一般住院医疗和轻中症住院医疗共用的免赔额，只有0元和1万元两档，首次选定后，整个保证续保期间都不支持变更。选0免赔，小病住院也能报，但保费更高；选1万免赔，保费低一些，每次报销要先扣掉1万元。这个选择会伴随20年，投保前要按预算和就医习惯想清楚。

第二个缺点是等待期长。首次投保有90天等待期，比常见的30天、60天更长。等待期内因疾病产生的医疗费用不在保障范围内；等待期内确诊重大疾病的，合同和保证续保期间都会终止，保险公司无息退还已交保费，保障就此失去。意外医疗和保证续保期间内按时续保不受等待期限制。

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第三个缺点是保单生效后不支持加人。想配家庭单，要在首次投保时就把家人一起报上；新生儿出生后需要另外单独投保，不能并入已有保单，也就无法共享家庭单的免赔额和人数折扣。

第四个缺点是部分高龄情形要走人工核保。三种情形需要提供半年内体检报告做人工核保：

一是选0免赔且年满55周岁；

二是选1万免赔且年满60周岁；

三是选1万免赔、年满55周岁并附加基础医疗金责任。体检报告提交后，新发现的异常可能影响核保结论，高龄人群的投保流程会更长，结果也因人而异。

三、这4个缺点会影响哪些人？

再看这些缺点落在谁身上。在意每年交多少保费的人，免赔额一旦锁定就是20年，中途没有调整空间。

近期身体已有不适或安排了体检的中老年人要留意等待期。90天等待期里确诊重疾会失去整份保障，投保时间要安排好。

55周岁以上想选0免赔的人，要先走人工核保、提交体检报告，流程比普通投保长，能否通过要看保险公司的审核结果。

已经买了其他百万医疗险、想换过来的人也要留意：这款产品限投一份，不能与其它费用补偿型医疗保险同时投保，具体怎么衔接可以先问顾问再决定。

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四、星相守2号适合哪些人投保？

符合这些条件的人可以重点考虑：

职业为1到4类、年龄在出生满28天到70周岁之间；

想要一份能连续续保20年的百万医疗保障；

看重重疾0免赔和院外购药报销。

家里老人年龄在60到70周岁之间、身体不错的，也能投，只是要预留人工核保和体检的时间。

打算长期续保、能接受90天等待期和免赔额锁定的话，星相守2号的长期保障值得放进备选。

五、投保前怎么确认自己能不能买？

建议按三步走：

第一步，核对资格：年龄、职业是否满足要求。

第二步，看健康问卷：这款产品的健康告知共5条主告知项，按实际情况如实填写即可，不同健康情况的核保结果可能不同。问卷里有拿不准的问题，先预约顾问了解问题的含义和需要准备的材料，再决定怎么作答。

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第三步，选方案：确定计划和免赔额的组合，55周岁以上的人把体检报告准备好，再提交投保申请。不确定怎么组合，可以把预算、常去的医院和已有的保险告诉顾问，让对方帮着梳理。

把优点和缺点放在一起看：

先说值得选的地方，星相守2号长期医疗保险有保证续保20年、重疾400万0免赔、外购药械不限清单和免赔额递减。

再看要先接受的缺点，有免赔额锁定20年、等待期90天、保单生效后不支持加人、部分高龄情形要体检人工核保。不介意这些缺点、条件也符合的话，预约顾问把细节问清再投保，买得明白也用得放心。

本文涉及内容以保险合同、当前投保页面和电子保单为准。

投保时请按实际情况如实填写健康告知。

本文参考了复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）的宣传文件，包括《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）免责条款》、《复星联合附加优选一号长期门急诊医疗保险（互联网）产品说明书》、《人身投保提示书》、《投保须知书》、《自动续保须知》等；保险条款包括《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）条款》、《复星联合附加优选一号长期门急诊医疗保险（互联网）条款》等。承保公司：复星联合健康保险股份有限公司。

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