星相守2号怎么样？这款百万医疗险值不值得买？

星相守2号怎么样？星相守2号百万医疗险由复星联合健康保险股份有限公司承保，是一款长期医疗险，主险保证续保20年。

一般住院医疗和轻中症住院医疗各200万保额，120种重大疾病住院医疗400万保额并且0免赔。

一般住院医疗和轻中症住院医疗的免赔额还可以选0免赔方案，并带有住院垫付等9项健康管理服务。

它的强项是大病报销和长期稳定性，要先确认的是等待期和免赔额规则。这篇测评把保障、亮点和投保条件逐一讲清，帮你看懂它值不值得买。

一、星相守2号是一款什么产品？

星相守2号由复星联合健康保险股份有限公司承保，条款名称是复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网），保险期间为1年，主险保证续保20年，出生满28天到70周岁的人可以首次投保。产品分两个计划：计划一覆盖保险公司指定或认可医疗机构的普通部，计划二在此基础上扩展特需门诊或病房，对就医环境有更高要求的人可以看计划二。

二、星相守2号保什么？住院能报多少？

一般住院医疗：年限额200万，两个计划相同；

轻中症疾病住院医疗：覆盖30种中症和45种轻症，年限额200万，与一般住院医疗共享免赔额；

重大疾病住院医疗：120种重疾，年限额400万，0免赔，100%赔付；

质子重离子治疗费：与重疾医疗共享400万额度，0免赔，100%赔付，限5家指定机构；

住院外购药械费：住院期间外购药品及外购医疗器械费用，无清单限制，住院医疗额度内100%赔付；

恶性肿瘤基因检测费：恶性肿瘤重度相关基因检测费用年限额1万元；

赔付限额：每个保单年度400万，保证续保期间内累计800万。

报销比例是这样：经社保结算后，责任内费用按100%赔付；以有社保身份投保、就诊时没走社保的，赔付比例降为60%。产品还有一项重疾关爱保险金，确诊合同约定的重大疾病给1万元，保证续保期间内只给一次。

想加强癌症用药保障，可以加选恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金。它覆盖195种特定药品，含3种CAR-T细胞治疗，年限额200万，0免赔，100%赔付。这部分属于可选责任，需要另付保费。

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三、星相守2号有哪些实用亮点？

最突出的一点是主险保证续保20年。保证续保期间内续保不需要健康审核，也没有等待期，中间生过病、理赔过都能继续保，产品停售也不影响已投保的人续保，最高能续保到99周岁。

免赔额的设计也比较灵活，一般住院医疗和轻中症住院医疗共用一个免赔额，可选0元或1万元。选1万免赔额的话，上一年度没有理赔，续保时免赔额下调1000元，累计最多下调5000元，报销门槛逐年降低。家庭单所有被保险人共用免赔额，家人的住院费用加在一起更容易达到报销起点。指定的体检项目，花的钱还能抵扣下一年度的免赔额。

预算有限选1万免赔额，想让小病住院也能报就选0免赔，0免赔的保费会高一些，两种方案选定后都不能中途更改。

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住院期间的外购药械也值得单独说。医生开了处方、医院里没有的药品和器械，到院外购买的费用符合条款条件就能报销，不受固定药品清单限制。条件有三项：一是处方由指定或认可医疗机构的专科医师开具，二是医院无法获得该药械，三是药品有国家批准文号。

健康管理服务有9项，按用途分三类看：

就医协助类：就医智选和出院协助不限次，重疾专家门诊预约、重疾院前陪诊、重疾住院加速协助、重疾手术加速协助、重疾国内多学科会诊每年各1次；

用药类：恶性肿瘤特药配送不限次；

住院类：住院一码垫付每个保单年度不限次。住院时要先交大额押金的话，符合条件可以申请垫付，能缓解一时的资金周转压力。

四、投保星相守2号前要知道哪些条件？

先看投保资格，有几项硬性要求：

年龄上，出生满28天到70周岁可以首次投保；

职业上，要求1到4类，从事高风险职业的人暂时投不了；

份数上，每人限投一份，不能与其它费用补偿型医疗保险同时投保。

等待期为90天，比常见的30天、60天等待期长。等待期内确诊重大疾病的，合同和保证续保期间都会终止，保险公司无息退还已交保费，等待期内因疾病产生的医疗费用也不赔。意外医疗和保证续保期间内按时续保不设等待期。

免赔额首次选定后，保证续保期间内不支持变更。

这款产品费率可调，首次调整不早于上市满3年，之后每次间隔不短于1年，每次调整幅度上限30%，调整面向所有被保险人，不会针对个人身体状况单独调价。

五、星相守2号适合哪些人？

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综合前面的分析，这款产品适合职业为1到4类、想锁定长期医疗保障的人，不同人群的侧重点不一样：

刚工作的年轻人，可以用不高的预算拿到20年的续保资格；

家庭支柱，可以配家庭单，全家人共享免赔额，人数越多折扣越大；

给父母咨询的话，55周岁以上要留意人工核保对体检报告的要求。

价格上两个计划差别不小，计划一比计划二便宜许多，具体保费和年龄、社保身份、免赔额选择都有关系，可以在预约后让顾问按你的情况测算。

回到开头的问题：星相守2号怎么样？

先说保障亮点，保证续保20年、重疾400万0免赔、外购药械不限清单，再加上9项健康管理服务，这几样是它最突出的地方。

再看看投保的限制条件，有90天等待期，一般医疗有免赔额。不介意这些缺点、想补充大额住院保障的话，它值得放进备选名单，投保前先预约顾问把方案和健康告知了解清楚。

本文涉及内容以保险合同、当前投保页面和电子保单为准。

投保时请按实际情况如实填写健康告知。

本文参考了复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）的宣传文件，包括《投保须知书》、《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）产品说明书》、《自动续保须知》、《人身投保提示书》、《复星联合附加优选一号长期门急诊医疗保险（互联网）免责条款》等；保险条款包括《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）条款》、《复星联合附加优选一号长期门急诊医疗保险（互联网）条款》等。承保公司：复星联合健康保险股份有限公司。

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