比较意外险和寿险 意外险和寿险分别保什么

引言

你是不是分不清意外险和寿险的区别？不知道它们各管啥、怎么买？今天咱们就好好说说这两个险种，解开你心里的疑问。

一. 保障范围各不同：保啥不保啥

意外险只保外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，疾病导致的问题一概不保。

举个日常例子，你下班骑车被路边窜出来的电动车刮倒，胳膊蹭破缝针、脚踝骨折，这属于意外，意外险能管。要是你早上出门突然心脏病发晕倒送医，这是自身疾病引发的，意外险不给赔。

再细化说，意外险分两类，一类管意外导致的身故伤残，一类管意外导致的医疗费用支出。比如摔骨折之后去医院拍片子、做手术、住院花的钱，意外险能按比例报销；要是摔得很严重落下了残疾，意外险会按伤残等级给你赔钱，要是没救回来，也会给你指定的受益人赔钱。

寿险就不一样了，寿险只认身故或者全残，不管是意外导致的身故全残，还是疾病导致的身故全残，甚至是自然身故，都符合赔付条件，只有少数条款列明的免责情况不赔。

这么对比下来，你就能分清了：日常出门摔碰烫刮、交通出行遇到的意外，意外险管；不管是什么原因，最终导致身故或者全残，寿险管。如果你平时出门经常跑业务、骑车通勤，意外险一定要安排上；如果你上有老下有小，背着房贷，寿险必须得配。买的时候别搞混，意外险不能替代寿险，寿险也管不了你平时摔碰的医药费，两个保障互补，别只买一种。

还要提几点常见的不保情况，意外险里，猝死一般不在普通意外险的保障范围内，部分产品会额外附加猝死责任，买的时候要看清楚；攀岩、潜水这类高危运动，普通意外险一般也不保，经常玩这类运动的要选专门的意外险。寿险里，两年内自杀、故意犯罪这些情况不保，买的时候直接翻合同里的免责条款就行，一条一条对着看，别偷懒跳过这一步。

二. 理赔逻辑看清楚：怎么赔钱到

意外险分两种情况赔钱，一种是给你报销治伤花出去的钱，一种是达到约定伤残等级直接给你一笔钱，两种情况的赔付逻辑完全不一样。如果只是摔了碰了去医院缝针、打石膏，花了几千块医药费，你只需要留好医院开的收费票据、诊断证明这些材料，提交给保险公司，保险公司就会按照条款里约定的比例，给你报销已经花出去的钱，花多少报多少，一般不会超过你买的保额，也不会让你靠治病赚额外的钱。

如果意外情况比较严重，导致你落下了永久的残疾，那就按照伤残的等级来给钱，从一级伤残到十级伤残，等级越严重赔的钱越多，十级伤残一般赔保额的百分之十，一级伤残会赔百分之百的保额，这笔钱是一次性直接打到你账户上的，不用你拿发票来报销，你想拿来还房贷、养家人还是做康复治疗都随便用，没人管你怎么花。

寿险的赔付逻辑和意外险完全不一样，绝大多数寿险只在两种情况给钱，一种是身故，一种是全残。只要发生合同约定的身故或者全残，保险公司就会把你买的全额保额一次性赔给你的受益人，不会分很多次给，也不需要你提交花钱的票据来报销。

举个实际的例子，35岁的李哥是做建材生意的，上有老下有小，买了一百万保额的意外险和一百万保额的寿险。去年他骑电动车出门进货，被汽车刮倒撞断了小腿，住院加手术一共花了三万多块，医保报了一万，剩下两万多符合意外险报销要求，保险公司直接把两万多报销款打给了他，刚好补上他自己掏的医药费缺口。后来李哥伤好之后去做伤残鉴定，鉴定结果是十级伤残，意外险又按照保额的百分之十，赔了十万块给他，李哥拿着这笔钱在家休养了大半年，没出去跑业务也没影响家里的日常开支。没过多久，李哥查出来恶性肿瘤，治疗一年多还是去世了，这时候寿险就启动赔付了，保险公司直接把一百万保额全额打给了李哥留的受益人，也就是他的妻子，这笔钱刚好还清了家里的房贷，也给孩子留了未来上学的费用，帮这个失去顶梁柱的家庭稳住了生活。

买的时候要注意，不同情况申请理赔要准备的材料不一样。报意外险的医疗费用，一定要收好所有的缴费单据、病历和检查报告，丢了会很麻烦。申请寿险理赔，只需要提供身故证明或者全残的鉴定证明，还有受益人的身份材料就行。另外要记住，意外险里的猝死绝大多数是不赔的，只有少数特殊约定的意外险会赔，而寿险不管是疾病还是意外导致的身故，符合条款要求都会赔，这一点一定要记清楚。

三. 预算紧张怎么选：优先买哪个

刚毕业没攒下多少钱的年轻朋友，优先买意外险。刚工作前两年工资大多不高，除去房租、吃饭和日常开销，每个月能剩的闲钱没多少，意外险每年只要一百多块就能拿到几十万保额，不会给你添额外经济负担，出门挤地铁被电动车蹭到、跑步崴脚、切菜割伤这类常见意外都能覆盖，花小钱就能先拿到基础保障，性价比很高。

刚结婚有了房贷车贷，上要养老人下要养小孩的家庭顶梁柱，每月要还固定贷款，手头紧的时候优先把意外险配齐，再尽量挤钱买定期寿险。这类朋友日常通勤、出差多，遭遇意外的概率相对高，意外险杠杆很高，先配好意外险，万一出意外，治疗费能报销，残疾也能拿到一笔补偿金兜底，不会一下子把家里积蓄掏空。顶梁柱哪怕预算再紧，也要挤出几百块买份定期寿险，保到退休就行，不用买太长保障期限，也不用追求高保额，能覆盖剩下没还完的房贷车贷，撑到孩子成年就够，分摊到每个月也就几十块，不会影响日常开销。

已经退休的中老年朋友，预算有限优先买意外险。不少中老年人年纪大了容易摔滑跌倒，意外险对健康要求低，大部分中老年人都能买，价格一年也就两三百块，扭伤骨折的治疗费大多能报，比把钱全攒着自己扛风险要稳妥。这个年龄段买终身寿险价格比较高，预算不够就不用硬买，先把意外险配齐就够。

身体健康有点小问题，比如血压偏高，预算又紧张的朋友，优先买意外险。意外险对健康要求很低，大部分小毛病都不会影响投保，哪怕你买寿险因为健康问题过不了核保，意外险基本都能正常买，先把这部分保障拿到手，等之后预算宽松了再想办法搭配寿险。

如果你现在刚换工作，手头暂时拿不出太多钱买保险，也可以按这个顺序来：先买一年期意外险，一年一交，保费便宜，不需要长期绑定缴费，等之后收入上涨了，再加保定期寿险，不用一开始就硬着头皮买高保费的终身寿险，先把缺口补上，以后再慢慢调整保障就好。

图片来源：unsplash

四. 真实案例说清楚：有人买了啥

小区里开水果店的林哥，今年40岁，上有年过七十的老母亲，下有刚上初中的女儿，老婆全职在家照顾老小，全家就靠他这家水果店的收入过活，属于典型的家庭经济支柱。之前他觉得买保险都是白花钱，从来没考虑过，去年夏天骑电动三轮车去批发市场进货，拐弯的时候被一辆抢行的汽车剐蹭，连人带车翻进路边沟里，大腿粉碎性骨折，断了两根肋骨，住了一个多月的院。

林哥摔了之后，水果店没法开门，全家直接没了进项，光前期住院手术就花了快十万。好在林哥老婆前阵子软磨硬泡让他买了一份意外险，这下直接用上了。住院的医保报销完，剩下接近五万的自费部分，意外险都给报销了，而且因为治疗结束后腿留了点小残疾，走路久了会疼，意外险又按照伤残等级给赔了一笔钱，刚好补上了水果店停业这两个多月的收入损失，没让林哥动给孩子攒的高中择校费，也没让老太太担心得睡不着觉。这件事之后，林哥还主动给自己加了一份寿险。

再说我们小区另一个例子，刚毕业两年的小吴，在互联网公司做运营，租房子住，每天挤地铁通勤，偶尔还要跟同事出去爬山骑车。小吴刚工作没攒下多少钱，除了社保就只买了一份意外险，一年才花一百多，没买寿险。去年冬天他下雪天骑共享单车下班，路滑摔了，手腕骨折，打石膏花了小一万，医保报完剩下四千多，意外险直接给报了，刚好抵掉了他这个月额外花的钱，没影响他攒钱交下个季度的房租。

如果小吴当时买了寿险，这种意外受伤的情况，寿险是一分钱都不会赔的，只有身故或者全残才会触发寿险赔付，这点大家一定要记牢。反过来，如果林哥当初只是买了寿险，没买意外险，那次车祸骨折的治疗费，寿险也是一分都不会出，还是要自己掏腰包。

去年林哥年底体检查出来身体有点问题，后来没扛过去走了，他之前加买的寿险直接一次性给家里赔了一笔钱，现在林哥老婆用这笔钱的利息贴补家用，孩子的学费、老人的医药费都有着落，水果店也重新开起来了，要是没这份寿险，林哥走了之后，老婆一个人带孩子照顾老人，还要撑水果店，压力真的很难顶，这就是两个险种搭配买的用处。

五. 投保陷阱要避开：合同怎么看

很多人签保险合同，上来只看理赔金额那栏，剩下的一概跳过，这是第一个大陷阱。合同里的免责条款必须逐条读，比如意外险里，如果你是因为个人违规操作，像酒后驾驶、无证驾驶出了意外，保险公司是不赔的；还有一些高危运动，比如攀岩、蹦极、跳伞这些，很多普通意外险也都把它们放在免责里，如果你是爱好者，就得专门找能保这些项目的意外险，别等出事了才发现自己白交了保费。

看清楚意外的定义，这是第二个容易踩的坑。很多人以为只要是意料之外的事都算意外，但其实合同里对意外有明确要求：必须是外来的、突发的、非疾病的、非本意的。比如说，你自己本身有心脏病，出门逛街的时候突然病发晕倒摔了，这种情况最后赔钱的可能是寿险，不是意外险，因为根本原因是疾病引发的，不符合意外险对意外的定义。别光听销售说“什么都能保”，自己对照合同里的定义捋一遍，心里才踏实。

买寿险的时候，要注意健康告知这一块，这是第三个陷阱。健康告知不是让你大概说说身体情况，每一条都要如实回答。比如说，你本身有高血压三级，投保的时候没说清楚，真出事了保险公司会拒赔。很多人觉得“我之前的小毛病不用提”，但只要合同里问了，你就得如实说，隐瞒病史最后吃亏的肯定是自己。如果健康告知问到有没有高血压糖尿病，你有，那就别隐瞒，找能承保的产品就行，别抱着侥幸心理填“无”。

第四个陷阱就是看清楚身故责任，别把意外险和寿险的身故责任搞混。意外险只赔意外导致的身故，疾病导致的身故不赔，但寿险不管是意外还是疾病导致的身故，都能赔。有些销售会告诉你“买一份意外险就能代替寿险”，这完全不对，你看合同里的赔付范围就能分清楚，意外险写清了只赔意外身故，可别信这种浑水摸鱼的话。

最后，缴费方式和保障期限也要盯紧。很多人本来想只买一年期的意外险，结果被忽悠成了交几十年保费的长期意外险，价格贵好几倍，保障还没多出多少。你签合同的时候，一定要看清楚你选的是保一年还是保终身，缴费是一年一交还是一次性交清。比如你只是刚毕业的年轻人，预算不多，买一年期意外险一年一交就够了，每年几百块，保障够还用不着承担长期缴费压力，比买长期意外险划算多了。

结语

总结一下，意外险就是保外来突发的意外情况，不管身故还是受伤都能赔；寿险是专门保身故的，不管意外还是疾病导致的身故都能赔，主要留钱给家人过日子。不同人群照着挑就行，刚工作预算少先买意外险，每年花几十到几百就能有不错的保额；上有老下有小的家庭顶梁柱，两款都配上，意外险解决意外受伤的治疗开支，寿险帮你在走后撑起家庭开支。买的时候别忘仔细看免责内容，健康状况如实说，选适合自己缴费压力的年限就行，这样就能把保障配得明明白白。

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