开车要不要买人身意外险 火车意外险理赔时间限制

引言

出门在外，不管是自驾开车出行，还是乘坐火车赶行程，大家都难免会担心万一出点意外该怎么办。开车出行到底要不要额外买人身意外险？火车要是出了意外，申请理赔会不会有时间限制？今天咱们就一起来聊聊这些大家关心的问题。

一 开车自保风险谁承担

很多朋友开车出门，觉得已经买了交强险、三者险，就够了，不用再额外买人身意外险，这个想法其实不对。

交强险和三者险，保的是第三者的人身和财产损失，也就是出了事故之后赔偿给对方的，如果是咱们自己开车出了意外受到伤害，车险不会赔给自己。很多车主觉得自己有医保，医保报销意外受伤的医疗费用，但医保有报销范围限制，像自费药、进口耗材这些，医保往往不报，剩下的钱就得自己掏腰包。

就拿我小区楼下的王师傅来说吧，他开家用车已经十多年了，一直觉得自己技术好，不会出事，除了车险之外什么保障都没买。上个月他出门接孩子，路上躲避闯红灯的电动车，急打方向撞到了路边护栏，自己胸口撞到方向盘，肋骨骨折，还断了一根肋骨，住院治疗花了快三万块。医保报销之后，自己还掏了一万六千多，这钱本来是准备给孩子报兴趣班的，一下子就花出去了，一家人好几个月都省吃俭用。

如果王师傅之前买了人身意外险，这一万多的自费部分、住院误工补贴，都可以通过意外险来报销弥补，不会给家庭带来额外的经济压力。所以这里给大家明确观点：开车出行，自身的意外风险不能只靠车险和医保来扛，得自己给自己配一份专属的人身意外险。

针对开车的朋友，这里给大家几个具体可操作的建议：第一，选人身意外险的时候，要重点看意外医疗责任，看看能不能报销自费药，免赔额越低越好，报销比例越高越好；第二，保额可以根据自己的家庭责任来定，如果是家里的经济支柱，建议意外身故保额不低于家庭年收入的5倍；第三，如果经常跑长途跑高速，可以适当把保额提上去，一年保费也就几百块，不会有太大经济负担；第四，如果是刚拿驾照的新手司机，上路经验不足，更建议提前配置，别等出事了才想起补保障。

二 火车理赔时效别拖延

我前阵子听做保险理赔的朋友说过这么个事儿，去年春天的时候，有个姓刘的大叔坐火车出门，走到车厢连接处的时候，刚好赶上列车晃了一下，他没抓稳扶手摔了下去，磕到了腰，当时去医院检查是腰椎压缩性骨折，前后住院花了快两万。

刘大叔当时上车的时候顺手买了火车意外险，自己也没当回事，出院之后光顾着在家养身体，把报案理赔这事儿给忘了，等他想起要找保险公司理赔的时候，距离出事那天已经过去快十个月了。等他拿着材料找过去，保险公司核对的时候，好多当时的现场佐证已经找不到了，当时和他同车厢的目击者也联系不上，连当时车站开具的意外情况说明，都因为时间太久，车站的存档调阅走流程费了好大劲儿，折腾了两个多月才把材料补齐，比正常报案的人多花了好几倍的时间精力。

直接给你说结论，按照目前国内这类意外险的通用条款，大部分都要求出险之后尽快报案，通常要求十天到三十天之内通知保险公司，别抱着“反正我有保单早晚都能赔”的想法，拖得越久，对你越不利。

给你说几个可操作的注意点，第一，出事之后只要条件允许，第一时间给保险公司打官方电话报案，不用等你完全养好伤再去说，先登记上出险信息，后续补交治疗材料都没问题。第二，不管你是当时拍的现场照片，还是手里的车票、医院的诊断书、缴费的小票，所有材料都要整理好放好，别随便乱丢，时间一长很容易找不到。第三，如果真的因为特殊情况没办法及时报案，也要提前和保险公司说明情况，协商好后续处理的方式，别一声不吭拖大半年。

我给你算一笔账，及时报案的话，材料齐全的情况下，通常十来天就能拿到理赔款，哪怕慢一点也不会超过一个月，要是像刘大叔那样拖了大半年，不光流程走得费劲，万一真的因为证据丢失没办法核实出险情况，还可能会影响你的理赔结果，完全没必要吃这个亏。

三 低收入群体如何配齐

低收入群体买意外保障，先想清楚自己的核心需求是什么，就是要用最少的钱，把最可能遇到的意外风险兜住。咱们普通人每个月可支配收入不高，不能把钱砸到那些花里胡哨、捆绑一堆没用功能的产品上，不然既浪费钱，还没拿到实打实的保障。

我老家有个远房表弟，今年刚毕业出来打零工，每个月工资也就三千出头，除去房租吃饭，剩不下几百块。之前有人给他推那种既带意外保障又带分红返还的产品，算下来每个月要交两百多，他咬咬牙交了三个月，后来实在撑不住停交了，不仅保障没了，之前交的钱还扣了不少手续费，得不偿失。后来听了建议，换了一份纯保障的人身意外险，一年才交不到两百块，就拿到了五十万的意外身故伤残保障，还有三万多的意外医疗报销额度，剩下的钱还能留着当生活费，压力小了很多。

第一，先把基础额度配够，不用追求超高保额，但也不能保额太低起不到作用。建议一年交的保费控制在你一个月可支配收入的十分之一以内，比如你每个月剩五百块可支配，那一年保费别超过五百块，平均下来每个月几十块，喝两杯奶茶的钱，就能覆盖一整年的风险。对开车或者经常坐火车长途出行的低收入朋友来说，意外保额建议最少做到三十万，这个额度应对一般的意外风险足够了，保费也不会太高。

第二，别买捆绑了身故、重疾或者理财返还功能的组合产品。很多产品看起来什么都保，其实每个保障额度都很低，价格反而贵出好几倍。低收入群体现阶段的核心需求就是意外保障，就买纯意外险就够了，把钱全花在保障上，不花冤枉钱在附加功能上。比如同样是三十万保额，纯意外险一年可能只要一百多，捆绑了其他功能的产品可能要五六百，差距很大，对低收入朋友来说，这笔差价够一个星期的饭钱了，没必要花出去。

第三，重点关注意外医疗的保障责任，这是对低收入朋友最实用的部分。平时开车磕了碰了，出门摔了扭了，去医院看门诊住院，都能报销。一定要看清楚报销范围，优先选能报销自费药、进口药的产品，不然真遇到需要用好药的情况，报销不了还是得自己掏腰包，反而起不到作用。另外免赔额越低越好，有的产品免赔额是一百块，有的是零免赔，同样价格下肯定选零免赔的，这样小额的意外医疗费用也能报回来，积少成多也能省不少钱。

第四，缴费方式选年交就好，别选月交季交，很多产品月交看起来每个月交的钱少，算下来一年总保费会比年交贵一点，对本来就紧张的开支来说，能省一点是一点。买的时候直接从正规渠道买，看好条款再付钱，不用听业务员给你瞎忽悠，只看你需要的额度和责任，合适就买，不合适就换。如果是刚参加工作的年轻人或者家里条件不好的中老年朋友，也可以先买一份基础额度的，等以后收入提高了，再慢慢加保额，总比没保障强。

图片来源：unsplash

四 既往病史告知有讲究

咱们先拿实际例子说事儿，去年有位跑货运的王大哥找我咨询理赔问题，他平时开长途跑运输，攒钱给自己买了人身意外险，投保的时候健康询问栏里问了有没有既往的高血压病史，他想着自己吃着药控制得挺好，开车也没出过问题，就直接填了“无”。

结果今年开春他跑高速的时候突发头晕，避让路边障碍物的时候急刹撞到护栏，人受了伤住了院，出院之后找保险公司申请理赔，保险公司核对病史的时候查到他买保险前三年就有高血压门诊记录，直接给了拒赔通知，连已经交的保费都没全额退。

直接给观点：投保的时候，健康询问问了啥，你就答啥，问一句就说一句，别多讲也别少讲，绝对不能隐瞒。只要是健康告知里列出来的问题，不管你觉得这个毛病多轻，都得如实说。

那不同健康情况的人该怎么操作？如果是年轻人，平时没住过院，也没长期吃药的毛病，直接如实回答就行，一般都能顺利通过核保。如果是中年开车的老司机，有个三五年的高血压、糖尿病，一直吃药控制，就把你的就诊记录、近期的体检报告一起给保险公司，让保险公司核保，大部分情况会正常承保，少数情况会加一点保费，总比最后拒赔好。

如果是已经退休，偶尔坐火车出门旅游的老人，想买一份短期出行意外险，别以为年纪大就必须隐瞒旧病。短期意外险的健康告知一般都很宽松，只要不是特别严重的毛病，都能过核保。你如实说了，哪怕真出事，也不会因为既往病史卡你的理赔。

最后给个可操作的建议：投保前先把自己最近五年的门诊记录、住院记录捋一遍，健康告知问到哪项，对应说清楚，别抱着“反正保险公司查不出来”的侥幸心理，现在医院都是联网记录，一查就能查到，隐瞒最后坑的是自己。

结语

看到这你肯定能get答案了吧：开车不管你有没有车险，都建议补充一份人身意外险，毕竟车险主要保的是第三方和车辆，你自己和同车家人的人身意外保障，还得靠人身意外险补全。至于火车意外险的理赔时间，记得一定要尽早报案，尽量别拖过常见的三十天期限，保管好各类凭证，理赔才能顺顺利利。最后再啰嗦一句，根据自己的预算、身体情况选纯保障的产品，如实做好健康告知，选到适合自己的保障，出行就能更安心啦。

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