人身险意外险怎么购买 社保中的意外险是多少钱

引言

你是不是也对着一堆保险选项摸不着头脑？想给自己添份意外保障却不知道从哪儿下手，也好奇社保里的意外险到底要花多少钱？别着急，咱们这就把这些问题说清楚。

社保意外保什么？费用一年几十元

社保里的意外相关保障主要有两个，分别是工伤保险和城乡居民医保里的意外医疗报销责任。工伤保险只覆盖在工作时间、工作场所因工作原因发生的意外，如果你是上班族，工伤保险的保费由单位全额缴纳，个人不用掏钱，所以你个人不需要单独缴费。

如果你是城乡居民，参加了城乡居民基本医疗保险，大部分地区的居民医保都自带意外医疗报销责任，这个费用已经包含在你每年交的居民医保保费里了，不用额外交钱。近几年居民医保个人缴费部分逐年调整，大概每人每年几百元，其中对应意外保障的分摊费用也就几十块，确实不贵。

社保里的意外保障能帮你做什么呢？如果你已经认定为工伤，工伤保险可以报销你治疗工伤产生的符合规定的医疗费用，住院期间还能给你发伙食补助，如果你需要去外地就医，交通食宿费也能按标准报销。如果工伤造成了伤残，还能根据伤残等级拿到伤残补助金和伤残津贴，要是不幸因工身故，家属也能拿到丧葬补助金和供养亲属抚恤金。

居民医保里的意外报销呢，能帮你报销因为意外受伤产生的门诊和住院费用，报销比例和规则各地不一样，一般门诊有起付线，报销比例大概在50%到70%，住院的话报销比例会更高一点。但不管是工伤保险还是居民医保的意外报销，都有报销限额，超过部分还是要自己出钱，而且只报销医保范围内的费用，很多进口器材、自费药都报不了。

如果你已经有社保意外保障了，也要清楚它的局限性。比如你周末在家做家务扭到腰，这种非工伤的意外，工伤保险管不了，只能走居民医保或者职工医保报销，而且额度有限。如果你经常需要外出通勤、出差，或者从事有一定风险的工作，只靠社保的意外保障肯定不够，还是需要搭配商业意外险来补充缺口。比如刚退休的张阿姨，在家擦玻璃的时候不小心从凳子上摔下来，骨折住院花了八万多，社保只报销了不到五万，剩下三万多都是自费，最后因为张阿姨之前买了商业意外险，剩下的大部分费用都报销了，大大减轻了家里的负担。

商业意外咋配置？分岁数和需求

刚毕业的20多岁年轻人，刚入社会钱包紧，平时上下班挤地铁骑电动车，偶尔还会约朋友去爬山徒步，意外风险不算低，这个阶段优先选一年期的消费型意外险就行，一年保费也就一百多块，把意外身故伤残保额做足，同时附带好意外医疗责任，不用浪费钱买带返还的长期意外险，省下的钱可以留着做其他规划。我身边就有这么个例子，24岁的小吴刚参加工作做设计，每天骑共享单车通勤，上个月避让行人急刹车摔了，胳膊缝了七针，花了快两千块医药费，他之前听建议买了百来块的意外险，意外医疗社保报销完剩下的部分都报了，自己只花了不到两百块，要是当时没买，小半个星期的工资就没了，对刚攒房租的他来说压力真不小。

30到40岁上有老下有小的中年人，是家庭的主要收入来源，日常出差多、开车出行频繁，意外风险对整个家庭影响太大，这个阶段就得把意外身故伤残的保额拉高，最好能覆盖至少5到10年的家庭支出，加上房贷车贷和孩子的教育费用，保额做足才靠谱。要是你日常经常坐公共交通出差，可以额外加上交通意外额外赔付责任，不用多花多少钱，就能多一层保障。我认识的一位陈先生，36岁，是家里唯一的经济来源，背着房贷，孩子刚上小学，去年开车去外地办事的时候发生意外，好在当初买的意外险保额够，拿到的赔付帮家里还清了剩下的房贷，孩子接下来几年的学费也有了着落，不至于让整个家庭因为一次意外陷入经济困境。

50岁以上的中老年人，行动力下降，容易滑倒摔伤，这个群体买意外险不用太追求高身故保额，重点关注意外医疗的额度和报销范围，最好选能报销社保外用药的，毕竟老人摔了骨折打钢钉，很多好的耗材社保报不了，社保外能报就能省一大笔钱。这个年纪买意外险也不用找太贵的，多数这个年龄段的产品一年保费两三百块就能买到不错的意外医疗责任。邻居张阿姨58岁，买菜下台阶不小心崴脚摔成骨折，用了进口的固定材料，总共花了八千多，社保只报了三千，剩下的五千多都走意外险报销了，张阿姨说本来还心疼攒的养老钱要拿出来花，结果没花自己多少钱，特别踏实。

健康条件不好的朋友也不用慌，绝大多数意外险都不需要健康告知，不管你有高血压糖尿病，只要能正常日常活动，都能买，不用因为身体过不了其他险种的健康告知就担心买不了意外险，直接选符合保额要求的产品就行，不用特意挑带养生增值服务的，把重点放在保障责任上就好。

经常做高风险运动的朋友，比如周末经常去攀岩、潜水、玩雪，买之前一定要看清楚免责条款，普通意外险是不赔这类高风险运动的意外的，你要专门选包含这类项目的产品，多花几十块就能把保障加上，别等出事了才发现自己买的不赔，那就晚了。

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避坑指南看这里！条款细节要留意

第一个要盯的细节是免责条款，别拿到合同只看保什么就签字，一定要翻到最后找免责条款逐条看。比如你周末喜欢去玩冲浪、攀岩这类活动，不少意外险会把这类高风险运动列进免责，出事了不赔。之前有个小伙，平时爱去室内抱石攀岩，觉得自己买了意外险就万无一失，结果攀岩的时候脚滑摔了，手肘骨折花了两万多医药费，申请理赔才发现条款里写了高风险运动免责，最后一分都没报，白白花了保费还没拿到补偿，吃了没看条款的亏。

第二个要抠的细节是意外医疗的报销范围。不少意外险只会报销社保范围内的用药和检查，要是你受伤之后用了进口钢板、进口止疼药，这些不在社保目录里的费用，这类意外险就不给报。之前有个阿姨下楼买菜摔了腿，手术用了进口的固定材料，花了快三万，她买的意外险只报社保内，最后一万多的自费药一分没报，相当于自己掏了大部分钱。如果你在意这点，可以选带社保外用药报销的意外险，不用多花多少钱，保障实在很多。

第三个要注意的细节是伤残赔付的约定。不少新手买意外险只看身故保额够不够，忘了看伤残赔付的规则。正规的意外险都是按照伤残等级按比例赔，一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%保额，这个是规范的，但有些产品会偷偷改规则，只赔全残，也就是只有你彻底丧失劳动能力或者生活不能自理才赔，普通伤残一分都不赔。之前有个装修工人，工作的时候切割机切伤了手，鉴定为九级伤残，结果买的意外险只保全残，最后拿不到任何伤残补偿，家里好长一段时间收入受影响。买的时候一定要看清楚，是赔伤残还是只赔全残，别花了钱买错保障。

第四个要核对的细节是投保职业要求。不同意外险对投保人的职业有限制，比如办公室文员、教师这类坐办公室的属于低风险职业，大部分产品都能买；但装修工人、建筑工地工人这类属于高风险职业，很多普通意外险不让买，就算你隐瞒职业买了，真出事了保险公司会因为职业不符合拒赔。之前有个做装修的大哥，为了省钱买了普通人买的便宜意外险，干活的时候从梯子上摔下来，保险公司查职业发现他不符合投保要求，直接拒赔了，最后只能自己承担所有医药费。买之前先对着职业表核对自己的职业，符合要求再付钱，别隐瞒职业瞎买。

第五个要留个心眼的是生效时间。不少人以为买完意外险当天就能用，其实大部分意外险买完之后会有1-3天的生效等待期，要是你刚好在等待期里出事，也没法理赔。如果你最近要出门玩，提前个三五天买，别临出发才下单，万一刚好撞上等待期，出事没保障，出门都不踏实。

出险如何快速赔？资料齐全很重要

出险后第一时间给保险公司报案，别拖着。大部分意外险要求出事之后10天内报案，拖得太晚，保险公司没法核实事故细节，很可能影响理赔进度，甚至会给理赔带来不必要的麻烦。不管是摔了碰了，还是交通意外，确认自己身体没啥大问题之后，先给保险公司打个电话说清楚情况，留好报案记录就可以。

准备资料的时候，一定要分门别类整理好，别乱糟糟递上去。如果是意外门诊或者住院医疗理赔，需要准备好这些东西：身份证件、保单信息、医院的门诊病历、住院病历、所有缴费发票、费用明细清单、意外事故的相关证明，比如如果是上下班路上出的事，单位能开证明，交通意外找交警开相关文书，这些都要保存好。

给你说个真实的例子，上个月有个28岁的外卖骑手，下雨天骑车打滑摔了，膝盖缝了八针，自己先去医院处理完伤口，回来就忘了留门诊的初诊病历，还把缴费的小票丢了两张。他报案申请理赔的时候，资料缺了这两样，保险公司没法确认受伤是不是这次意外导致的，也没法核对具体花费，他来回跑了三趟医院，补打记录补开发票，前前后后花了半个多月才走完理赔，本来一周就能下来的赔款，硬生生拖了好久。要是他当时收拾东西的时候就把所有资料按顺序整理好，根本不会费这个劲儿。

如果是申请身故或者伤残理赔，资料要求会更多一点，除了基础的保单和身份材料，还要准备好伤残鉴定报告或者身故证明，相关的事故证明也不能少。这里要提醒大家，伤残鉴定一定要去保险公司认可的鉴定机构做，自己随便找机构做的鉴定，大概率不被认可，还得重新做，浪费钱也浪费时间。

最后还有个小提醒，所有资料都自己留一份复印件或者电子备份，哪怕原件交上去了，你自己手里也有底。要是邮寄资料，选能查物流的正规快递，别用无轨迹的私人投递，防止资料丢了找不到。按这些要求准备好，理赔速度能快很多，不会出莫名其妙的岔子。

结语

总结一下哈，社保里的意外险大多针对工伤相关保障，一年几十块就能参保，是基础保障一定要先交上。至于人身意外险，不同人群选法不一样：刚工作预算有限的年轻人，选基础版一年几百块就能覆盖日常意外；上有老下有小的中年人，可以适当调高保额；退休长辈重点关注意外医疗的报销比例和范围。买的时候一定要仔细看免责条款，备好理赔资料，这样出事才能顺利拿到补偿，根据自己的情况选就不会出错啦。

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