摔伤之后还能买意外险吗 摔伤了还能买意外险吗吗

引言

嘿，朋友，你是不是刚摔完伤，正拿着手机犯嘀咕：这摔伤之后，还能买意外险不？真要想买，会不会直接被保险公司拒之门外呀？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说透说准。

一.受伤后投保核保看啥项

直接跟你说，意外险核保其实没那么严，但有一个点绝对不能碰，就是隐瞒你这次摔伤的情况。很多人摔了之后，想着我就是小伤擦个皮，不说也没人知道，结果真出事了，保险公司一查就诊记录，直接拒赔，亏到姥姥家。

我给你说个真事，小王上个月下班踩水坑滑了一跤，摔得右胳膊骨裂，去医院打了石膏固定，花了小几千。他想着刚好没买过意外险，不如现在买一份，回头报这次的医药费，还能以后接着用。买的时候健康告知问有没有近期受伤、有没有未痊愈的伤病，他想着不说没人知道，就全填了“无”。

结果买完之后，他拿着之前的医药费单据去申请理赔，保险公司一调医院的就诊记录，发现摔伤是在投保前发生的，直接给出拒赔结论，还解除了合同，保费只退了现金价值，亏了小一半。你说这图啥？本来就是想省点钱，最后反而赔了不少。

那核保到底看哪几项？首先看你摔伤的时间，是刚摔的还在治疗，还是已经养好痊愈了。要是刚摔还在治，大多数意外险会要求你等伤好之后再投保，少数会给你承保，但会把这次摔伤以及后续的相关并发症都列为除外责任，就是说这次摔带来的任何问题都不赔，别的意外还是管的。

如果摔伤已经完全治好，没有留下后遗症，比如就是擦破点皮、轻微扭伤，养好之后啥事儿没有，那直接正常投保就行，核保基本都能过。要是摔伤比较严重，比如骨折留下了轻度活动受限，或者关节有损伤还偶尔疼，你也别慌，只要如实把你的就诊记录、恢复情况说清楚，大部分意外险还是可以正常承保的，最多就是把旧伤相关的责任除外，不会直接拒保。

最后给你说个实操建议，不管你摔得是轻是重，投保的时候都如实说，别藏着掖着。现在医院记录都是联网的，保险公司一查就能查到，真没必要冒这个险。要是拿不准自己的情况能不能过，你可以先试试智能核保，几分钟就能出结果，就算过不了也不会留下投保记录，影响你买别的产品。

二.既往症影响赔付大不大

很多人摔伤后想去买意外险，第一反应就是隐瞒摔伤的事儿，觉得只要不说，保险公司就不知道，后面出事肯定能赔，这个想法真的错得离谱。去年我遇到过一个案例，刘叔五十多岁，出门遛弯的时候没注意踩滑，摔了一跤，造成左腿胫骨骨折，住院花了小两万，出院之后在家养着，觉得自己年纪大了，容易再摔，想着赶紧买一份意外险加上保障。

投保的时候，健康告知问有没有最近半年因为受伤住过院，刘叔觉得反正骨折是旧伤，以后再摔也是新伤，干脆就没说，顺利买到了意外险。结果过了三个多月，刘叔在家擦窗户的时候脚下一滑又摔了，正好还是原来骨折的地方再次骨折，这次住院加上手术花了快五万，赶紧找保险公司报案申请理赔。

保险公司一查就诊记录，发现投保前刘叔刚刚因为同一部位骨折住过院，投保的时候没有如实告知，直接做出了拒赔决定，而且因为刘叔故意隐瞒，保费都没退。你看，就是因为隐瞒既往摔伤史，最后钱没拿到，保费也打了水漂，亏不亏？

观点来了：不是说有摔伤既往症就一定买不了意外险，也不是说有既往症一定赔不了，关键看这次出险是不是和既往摔伤有关系。如果这次是新发生的意外，和之前的摔伤没关系，比如之前摔过胳膊，这次出门被车碰了腿，那符合理赔条件肯定会赔，哪怕你之前没说，只要这次出险和既往症没关系，大部分也会正常赔。但如果这次出险就是因为旧伤复发，或者和之前的摔伤直接相关，比如刘叔这种情况，那十有八九会拒赔。

给大家两个可操作的建议：第一，投保的时候一定要如实说清楚，什么时候摔的、伤得怎么样、现在恢复得如何，该填啥填啥，别隐瞒。大部分意外险对已经完全恢复的陈旧摔伤，都是正常承保的，不会拒保也不会除外。第二，如果医生说旧伤还需要康复观察，那你就如实写，保险公司最多给你做个相关部位的责任除外，就是说这个部位以后因为旧伤出问题不赔，其他部位还是正常保，总比你隐瞒最后被拒赔强。

三.不同年龄怎么搭配保额

先来说说18-35岁的年轻人吧，你们大多刚进入职场没多久，积蓄不算多，平时上下班赶地铁、骑电动车，出差跑业务也挺多，意外风险不算低。这个阶段可以选100万保额，一年保费也就两三百块，一顿饭钱而已，负担特别轻，不会给每月工资扣完房租水电的你添压力。如果是经常跑户外、坐网约车出行的年轻人，保额还可以往上再调个二三十万，完全没问题，这个额度足够覆盖意外身故/伤残的补偿需求，万一出了事儿，也能帮家里扛住经济压力，不至于让父母辛苦攒的积蓄被掏空。

再说说36-50岁的中年群体，你们大多是家里的经济支柱，上有老下有小，房贷车贷还没还完，身上扛着一大家子的开支。这个阶段建议配置150万到200万保额。咱们算一笔账，一般家庭的房贷加上孩子未来五到十年的教育费用，差不多就是这个额度对应的保障范围。就算你预算有限，最低也别低于100万保额，一年保费也就几百块，分摊到每个月才几十块，一杯奶茶钱就够了，不会影响家庭日常开支。之前有个42岁的大哥，骑电动车接孩子放学的时候被汽车刮倒摔伤，小腿骨折做了手术，本来家里刚凑完孩子的择校费，手头特别紧，他之前买了150万保额的意外险，最后门诊加手术的费用都按条款报了，还拿到了伤残补偿，一下子就缓解了家里的经济紧张，这就是选对保额的用处。

接下来是51-65岁的低龄退休群体，很多人这个时候刚退休，闲下来爱跳广场舞、遛弯、带孙子孙女出门，不少人还会自己干点儿农活、爬爬山，摔碰的概率比年轻人高很多。尤其是摔伤骨折，对这个年龄的人来说恢复慢，治疗花费也不低。这个阶段不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的保额做高就行，一般建议意外身故/伤残保额选50万到80万，意外医疗保额至少选5万，身体硬朗还经常出门旅游的，可以把意外医疗保额提到10万。之前有个58岁的阿姨，跳广场舞下台阶的时候没站稳摔了，股骨骨裂需要住院手术，她女儿之前给她买的意外险就是意外医疗10万保额，最后除去社保报销的部分，剩下的自费药、床位费都按条款报了，自己只花了不到一千块，要是没买对保额，意外医疗额度只有一万，那剩下大几万就得自己掏了，对退休工资不高的家庭来说也是不小的负担。

最后说说65岁以上的高龄老人，这个年龄段很多意外险产品已经买不到高保额了，大部分产品对高龄老人的保额上限都有要求，咱们也不用强求过高的身故保额，核心还是放在意外医疗上。一般身故/伤残保额选20万到30万就足够，意外医疗保额尽量选最高允许的额度，最好能覆盖常用的自费药、进口钢板这类费用，毕竟高龄老人摔了之后很多需要用进口材料，社保报销比例不高，有足够的意外医疗额度就能省不少钱。

还有一个小提醒，如果是本身已经摔伤过、正在恢复的朋友，不管在哪个年龄阶段，买的时候都别为了高保额硬撑，先符合核保要求能投保再说，等你摔伤完全康复之后，再根据年龄调整保额也完全来得及，先有保障，再谈额度，这才是最稳妥的思路。

图片来源：unsplash

四.保费高低与缴费年限选

意外险的保费其实整体来说都不高，不同人群可以根据自己的经济情况，灵活选择保费档位和缴费年限，不用太担心给自己造成经济负担。

如果你是刚步入社会的年轻人，每个月除去房租和日常开销，剩下的可支配收入不算多，那可以选择一年一交的短期意外险。这种缴费方式每次只需要交几十到上百元，一年交一次，不会让你一次性拿出一大笔钱，就算之后换工作调整保障方案，也不会有经济损失，非常灵活。比如去年刚毕业的小周，每个月到手工资五千出头，他给自己买意外险的时候就选了一年一交，一年交一百出头，对他来说完全没压力，就算之后收入涨了想换更高保额，也不用心疼之前交的钱。

如果你已经工作几年，手头有一定积蓄，也打算长期固定配置保障，那可以选择选一次性交3年、5年甚至更长年限的保费，这种长期缴费或者一次性缴清的方式，一般总保费会比连续每年分开交便宜一些，还能避免每年忘记缴费导致保障中断的问题。像今年32岁的小林，工作稳定，年收入不低，他就一次性交了5年的保费，算下来总保费比每年交省了小一百块，而且之后5年都不用惦记续费的事儿，省心不少。

要是你年纪稍大，已经临近退休或者已经退休了，预算也比较有限，那就优先选一年一交的消费型意外险，每年只需要交几百块就能获得几十万的意外保障，不用追求太长的缴费年限，毕竟年龄大了之后，很多意外险的投保规则也会变，一年一交可以随时调整更适合自己的产品，不用被套牢。比如今年55岁的张阿姨，之前摔过一次，恢复之后想买意外险，她就选了一年一交，每年交三百多块，就能拿到十万的意外医疗保额和五十万的身故伤残保额，对她来说，缴费压力很小，保障也够用。

总的来说，保费高低主要和你选的保额挂钩，保额越高保费自然会贵一点，但是意外险整体杠杆率很高，哪怕花不多的钱也能买到足够高的保额。不用为了省一点保费刻意选太低的保额，也不用为了高保额硬撑着交超出自己能力的保费，根据自己当下的经济情况选就好。经济紧张选低一点保费一年一交，经济宽裕可以选高保额长期缴费，怎么舒服怎么来。

五.出险报案流程怎么走快

第一时间报案，这是最快拿到赔付的第一步，别拖着等伤口愈合了再去说，很多意外险条款里都要求出险后10天内报案，拖太久保险公司没法核实事故细节，很容易耽误赔付进度。要是你摔伤走在路上刚摔完，还能拿出手机，先拍好现场照片，这一步别省，拍的时候注意把你摔倒的环境、路面情况都拍进去，别只拍伤口，环境照能帮保险公司快速确认是不是意外导致的摔伤。

拍好照片之后，马上联系你的保险销售或者打保险公司的官方客服电话报案，说清楚你是什么时间、在哪、因为什么摔的，摔在了哪个部位，现在在哪家医院治疗，说清楚这些信息就行，不用讲多余的没用信息，讲清楚核心内容能帮保险公司快速登记。

给大家说个赵先生的真实案例，赵先生今年42岁，平时下班都走路回家，那天雨天路滑，他在小区门口的台阶上摔了，扭到了脚踝还擦破了一大块皮，当时他口袋里就揣着刚买一个多月的意外险，摔完之后他先坐在路边缓了两分钟，拿出手机把湿滑的台阶、沾了水的路面都拍了照片，又对着自己擦伤的脚踝拍了两张，然后直接打了保险公司客服电话报案，说清了时间地点伤情和就诊医院，挂了电话不到十分钟，保险公司就给发了后续提交材料的指引，一点没耽误事。

等你挂了报案电话，去医院治疗的时候，记得把所有的票据都留好，门诊的诊断书、缴费发票、检查报告单，住院的话出院小结、费用清单，一样都别丢，这些材料按保险公司给的指引整理好，直接通过官方公众号或者APP上传就行，不用特意跑线下网点，线上传材料更快。

赵先生当时看完门诊，回家就按照指引把所有材料上传了，从摔伤报案到拿到赔款，前后只用了三天，根本没多花多余的精力。要是你当时摔得比较严重，没法自己报案，也可以让你的家人帮你报，提前把你的投保信息告诉家人，一样能走快速流程，别因为自己不方便动就拖着，早报案早处理，赔款也能早到账。

结语

所以说，摔伤之后还是能买意外险的，不用太担心。只要你如实把之前摔伤的情况告诉保险公司，按照核保要求提供检查报告或者康复证明，大部分情况都能正常投保，就算是旧伤复发之后新产生的意外责任，也能得到正常赔付。要是你年纪偏大，就可以侧重提高意外医疗的保额；如果预算有限，选一年期意外险保费也不贵，几百块就能搞定。只要跟着流程走，出险后及时报案留好凭证，该赔的都会按时赔到位。

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