全家共保意外险多少钱 黑河商业意外险怎么样买

引言

你是不是正打算给全家安排意外险，却搞不清全家一起买总共要花多少钱？在黑河想买商业意外险，又摸不清门道不知道该怎么选怎么买？别发愁，这篇内容就会帮你把这两个问题说清楚。

一、全家保费多少算合理？

不同人数、不同保障额度的全家共保意外险，价格不一样，你可以跟着自己家的情况挑，不用硬跟风买贵的。

如果是两三口人的小家庭，选基础保障的话，一年保费一千块上下就能拿下。比如你给大人各选五十万保额，孩子选二十万保额，搭配上日常常用的意外医疗责任，一年保费大概在八百到一千二之间，这个价位对大多数普通家庭来说都没压力，也能覆盖日常出行、居家常见的意外风险。

如果你是四五口人的大家庭，还想把老人也加进来一起保，保费会稍微上浮一点。要是给老人选二十万保额，孩子选二十万保额，两个大人各选五十万保额，带基础意外医疗的话，一年保费大概在一千五到两千块之间。要是你想要更高的保额，比如大人升到一百万保额，那全家一年的保费大概在两千五到三千块左右，整体来说，全家共保的人均保费会比每个人单独买分开的意外险要便宜一些，整体性价比还不错。

你可以根据自己家的年度预算来调，要是你家每月可支配收入不算高，只想给全家配个基础意外保障，那就压缩点保额，控制总保费在一千块以内就行，不用硬撑着买高保额，能覆盖门诊、小手术这些基础花费就够。要是你家预算比较充足，想给全家更全的保障，那就把意外住院津贴、交通额外赔付这些责任加上，总保费上浮几百块就能搞定，整体不会有太大负担。

举个具体的例子，黑河的张女士家，是三口之家，爸妈加一个上小学的孩子，她选的就是基础款全家共保意外险，两个大人各五十万意外身故伤残保额，每人带三万块意外医疗，孩子二十万保额带两万意外医疗，一年下来总保费不到九百块，平均下来每个人一年才不到三百块，平时孩子在学校跑跳摔伤、大人上班路上磕伤都能报，完全符合她家的预算需求。

还有一点要提醒你，全家共保意外险一般可以选一年期缴费，每年缴一次就行，不用一次性缴大几万，每年续保的时候还能根据家庭人员变化调整，比如新增孩子或者老人，直接加进去就行，缴费压力很小，大部分家庭都能承受。你不用追求过高的保费，按照你家的实际人数和预算来选，把保额配到能覆盖风险就行，没必要花多余的钱。

二、黑河投保注意哪些坑？

第一个要避开的坑，就是没看清医院范围条款。不少朋友随便找线上产品就下单，结果条款里写了仅限二级及以上公立医院，黑河本地一些口碑不错的公办定点医院，没在约定范围里，真出事申请理赔，就容易卡壳。建议你买之前翻一遍条款里的医院要求，确认本地常用的医院在列表里，再考虑要不要买。

第二个坑，就是没注意职业限制。黑河本地不少人做户外向导、生鲜运输、林场管护这类活，有些意外险写清楚了，部分职业不在承保范围里，如果你不问清楚就乱买，出事之后保险公司会拒赔。你买的时候直接对照职业分类表看，你的职业在列表里再买，不符合就换产品，别抱着侥幸心理硬投。

第三个坑，就是重复买了之后，误以为都能赔。意外险分两种，一种是赔身故伤残的，一种是报医疗费用的，医疗费用是实报实销，你买个两三份，也只能报一次，多买纯浪费钱。你要是预算有限，选一份医疗保额够的就行，身故伤残保额可以根据需求加，不用两份都重复买。

第四个坑，就是忽略免责条款。比如说有些意外险不赔高风险运动，黑河不少朋友冬天爱去滑雪场玩，要是你买的意外险把滑雪这类运动列进免责，万一滑雪摔了受伤，压根赔不了。你要是日常爱参与这类休闲运动，一定要找免责里没把你常玩的项目排除的产品。

第五个坑，就是轻信线下代办的口头承诺。有些本地代办为了出单，会跟你说什么都能赔，结果条款里压根没这项保障，出事之后找不到人说理。不管找谁买，所有保障都要看白纸黑字的条款，口头承诺一概不算数，你把条款读明白，确定和说的一致再掏钱。

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三、老人小孩怎么选保障？

先来说说咱们家里的小朋友，这个年龄段的孩子好动，上蹿下跳摸高爬低，日常就是摔个跤、擦破皮、被文具划破手，跑去公园玩还可能摔骨折，所以选的时候得把意外医疗的保额做足，免赔额尽量选低的，报销范围最好涵盖社保外用药。比如孩子玩滑板摔断了胳膊，打钢钉用的进口耗材，不少只报社保内的产品报不了，选覆盖社保外的就能多报不少，能省不少家里的开支。

小朋友年纪小，本身不需要承担家庭经济责任，不用追求特别高的身故伤残保额，按照监管要求来买就可以，不用多花钱堆砌保额，把预算留给意外医疗部分更实用。而且很多全家共保的意外险，小朋友可以直接跟着大人一起加入，不需要额外满足太多健康要求，只要是正常出生、身体健康的孩子都能买，门槛很低。

再来说家里的老人，很多老人年过六十，市面上不少意外险买不了，要么就是健康要求卡得严，但是全家共保的意外险大多对老人的年龄限制比较宽松，七十多也能加入。老人最怕滑倒摔跤摔骨折，所以一定要优先选包含意外骨折津贴的产品，住院一天给一天津贴，不仅能覆盖一部分护工费，还能补贴家用，很实用。

老人的意外医疗也要注意，很多老人有骨质疏松，摔了之后治疗时间长，费用也不低，尽量选报销比例高的产品，经社保结算后能报九成以上的最好。另外，别给老人买捆绑了太多其他责任的产品，价格贵不说，很多保障老人根本用不上，就抓意外医疗、骨折津贴这两点就够，剩下的预算可以留出来做其他配置。

拿黑河本地的张阿姨家举例，张阿姨六十岁，孙子八岁，儿子给一家人买了全家共保的意外险，给孙子加足了意外医疗，给张阿姨选了带骨折津贴的责任，一年下来两个人加起来才三百多。前一阵孙子在小区滑旱冰摔了膝盖，缝了四针，花了一千八百多，除了社保报的，剩下的一千二全都走意外医疗报销了；上个月张阿姨下楼倒垃圾踩冰滑了一跤，肋骨骨裂住院了十天，除了报销两千八百多的治疗费，还拿到了一千块的骨折津贴，实打实帮家里减轻了负担。不管是老人还是孩子，都得贴合自己日常的风险来选，不买贵的，只买对的就行。

四、真实理赔案例大揭秘！

去年冬天黑河的李叔，和老伴儿报名了近郊的户外休闲活动，出门前儿子刚给全家买了全家共保的意外险，李叔当时还念叨，一把年纪出门玩哪那么容易出事，花这钱干嘛，儿子说也没多贵，买了图个安心。

结果李叔在缓坡行走的时候脚滑摔了一跤，去医院检查是小腿胫骨骨折，需要住院做手术加术后疗养，前前后后算下来，去掉社保报销的部分，自己还要掏两万多块钱。李叔躺在病床上还心疼钱，说早知道就听他的不瞎买东西了，儿子抱着试试的心态，翻出当时买意外险的电子保单，按要求上传了住院记录、收费单据这些材料。

没成想，一周不到理赔款就打到了李叔的银行卡里，刚好覆盖了自己掏的两万多医药费，还有额外的住院津贴补了李叔的营养费。这下李叔彻底改观了，逢人就说，全家一起买的意外险真的有用，不是白花钱。

从这个案例就能看出来，买全家共保意外险的时候，一定要注意几个点：首先要确认本地的定点医院是不是在保障范围内，李叔当时就是在黑河本地的公立医院治疗，完全符合条款要求，没在理赔的时候卡壳；其次要保留好所有的缴费单据、诊断证明，申请理赔的时候一次性交齐材料，能加快理赔进度；最后，全家共保的意外险，只要是在保障名单里的家人出事，都能申请理赔，不用单独给每个人买一份，流程也更省事。

还有不少人会问，这种全家一起买的意外险，会不会有年龄限制赔不了？李叔当时已经62岁了，这份全家共保的意外险支持大部分中老年投保，只要符合健康告知就能买，根本没因为年龄卡理赔。所以买之前一定要核对清楚，全家各个年龄段的成员都能不能加入，别等到出事了才发现家里老人孩子不在保障范围内，白白亏了保费。

结语

总结下来，全家共保意外险没有固定定价，一般基础保障一家三口千元上下就能搞定，你可以根据自家预算调整保额高低，预算充裕就往上加保额，预算紧张先选基础额度够用来过渡。在黑河买商业意外险其实很简单，先跟着家里不同成员的需求挑：孩子爱跑跳，就挑侧重意外医疗、包含摔伤烫伤责任的；老人骨头脆，重点关注意外骨折津贴这类责任；成年人就把身故伤残保额做高些。买的时候一定要查清楚，你常去的本地医院在不在保障的医疗机构范围里，免责条款也要扫一眼，挑符合你日常出行、活动习惯的产品，线上线下正规渠道都能投，缴费大多可选一年一交，很灵活。就像之前说的李叔，就是选对了带骨折津贴的产品，出险后提交好治疗单据，很快就拿到了理赔款，真正帮家里减轻了负担，选对适合自家的，就能踏踏实实拿到该有的保障啦。

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