大学生没必要买学平险 学平险大学生报销

引言

同学们，你是不是也听过不少“大学生没必要买学平险”的说法？到底这话靠不靠谱，真遇上事儿的时候学平险能不能顺利报销？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 花小钱能挡大灾吗

咱们开门见山，学平险一年保费大多几十块，这点钱对大学生来说，就是少喝两三杯奶茶、少买两件小配饰的开销，门槛很低，几乎没什么经济压力。

我身边就有现成的例子，同寝室的小何，大二的时候赶课下楼梯，踩空崴了脚，当场就肿得老高，去医院拍了片子发现是撕脱性骨折，前前后后挂号、拍片、拿药、做康复，算下来一共花了两千三百多。小何本来家境一般，生活费都是爸妈按月给的，突然出这档子事，正愁额外开销补不上，后来想起入学的时候随手买了学平险，抱着试试的心态交了理赔材料，最后扣掉一百块免赔额，报了一千一百多，一下子帮他省出了两个月的生活费，不用开口再跟爸妈额外要钱，也没跟同学拆借，自己就把这事解决了。

直接说观点，几十块的投入换几千上万的报销额度，对没有稳定收入的大学生来说，确实能扛住一部分突发的意外开销。你别不信，大学生日常就是上课、打球、社团活动，意外风险真的不低——打球崴脚、骑车碰擦、宿舍滑摔，哪一样都得花钱，要是碰上个需要住院的小问题，几千块花出去，对没收入的学生来说压力真不小。

当然也得说清楚不足，学平险的报销额度不算高，一般住院医疗额度也就几万，而且报销要扣免赔额，还只能按比例报医保范围内的费用，要是真遇上比较严重的问题，光靠学平险肯定不够，但它能补上医保没报完的那部分缺口，这点作用确实实打实存在。

给大家直接说建议，要是你本来就没配置其他商业保险，手头生活费不算宽松，几十块的学平险完全可以买，花这点钱挡小灾小祸完全值得；要是你已经买了额度足够的商业意外险和医疗险，那就可以根据自己的已有保障判断要不要重复买，不用硬跟风。

二. 报销门槛千万别忽视

不少同学买学平险的时候，连条款扫都不扫一眼，只觉得反正几十块钱，买了就能全报，真出事理赔的时候才发现，要么报不了多少，要么直接不给报，好多坑都是卡在报销门槛这儿。

先提医院门槛，大部分学平险都要求去二级及以上的公立医院普通部看病，你要是图省事去学校门口的私立诊所，或者楼下的社区卫生服务站，哪怕花了钱，也不符合理赔要求，直接拿不到报销。我同寝室的小孟就踩过这个坑，上个月打球崴了脚，脚踝肿得没法下地，嫌去大医院排队麻烦，直接去学校周边私立专科骨科诊所看，拍片子加外敷药花了快八百，找保险公司申请报销，才发现条款明明白白写了要求二级以上公立医院，这八百全得自己掏，小孟后悔了好几天说早知道咬咬牙打车去市区医院了。

再提用药和诊疗项目门槛，学平险报销和医保差不多，只报医保目录内的项目，医保目录外的自费药、进口耗材，大部分普通学平险是不给报的。你要是做手术的时候选了进口的固定钢板，或者治疗用了自费的靶向药，这部分花费得自己扛，别指望学平险出这笔钱。还有些美容性质的项目，比如整牙、割双眼皮，哪怕是因为意外需要修复，大部分学平险也把这些划在免赔范围里，提前看清楚，别到时候说没提醒过你。

然后说意外医疗的免赔额和报销比例门槛，好多学平险都有一百块左右的免赔额，意思是一百块以内不报，超过一百的部分再按约定比例报，比例从60%到90%不等，不是花多少报多少。举个例子，你摔破了缝针花了五百，免赔额一百，报销比例80%，那能报的就是（500-100）×80%=320，剩下的180还是得自己出，别拿到报销款才说和自己算的不一样。

还有报案时间门槛，好多同学出事之后忙着养伤，忘了告诉保险公司，拖了大半年才想起来申请报销，这时候已经过了条款要求的报案期限，保险公司完全可以拒赔。一般学平险要求出事之后十天半个月之内报案，最晚也不能超过一个月，你哪怕先给保险公司发个消息说一声，之后再补材料都行，千万别拖着不报案。

给你们直接说可操作的建议：买之前先翻条款，把医院要求、用药范围、免赔额、报销比例、报案时间这几个关键点都标出来，记在手机备忘录里。真出事了先确认看病的医院符合要求，用药的时候提前跟医生说，尽量开医保目录内的药，能走医保先刷医保，刷完医保再拿剩余的单子找学平险报，看完病留好所有的票据、诊断证明、检查报告，别乱丢，尽早提交理赔申请，这些都做到，能避开九成的报销门槛坑。

三. 看看别人报销咋回事

咱们学校大二的林同学，爱踢足球，上周系队比赛抢头球的时候，被对方队员不小心撞掉半颗门牙，还碰伤了牙龈，去口腔医院处理+做牙冠，一共花了近四千块。林同学之前跟着班里统一买了学平险，想着这笔钱多少能报点，结果提交申请之后，只报了不到八百块，剩下三千多都得自己掏。

为啥差这么多？你猜怎么着，林同学为了耐用，选了医保目录外的全瓷牙冠，学平险的报销范围，只覆盖医保范围内的治疗费用，目录外的材料费、自费项目一概不赔。当时如果选医保范围内的国产树脂牙冠，就能多报小一千，不过很多人看病的时候，都想着选个好点的材料，忘了提前看学平险的报销限制。

再说说另一个例子，同系的陈同学，得了肺炎在学校附近的社区医院住了一周，花了两千三百多，出院拿着单据找保险公司报销，直接被拒了。为啥？学平险大多要求去二级及以上定点医院诊疗才给赔，社区医院一般是一级，不符合条款里的医院要求，自然拿不到赔付。要是陈同学当初直接转去对口的二级医院，就能按比例报销一千多，不至于一分钱都拿不到。

还有个情况，不少大学生已经有了医保，又买了学平险，报销的时候不知道怎么算。咱们宿舍的小吴，急性阑尾炎做手术，总共花了八千多，先走大学生医保报了四千五，剩下三千五走学平险报销。学平险只报医保剩下的、符合报销范围的部分，扣完一百免赔额之后，按百分之八十报，最后报了两千六左右，自己只花了不到一千，这时候学平险就补上了医保没覆盖的缺口。

给大家说两个直接能用的建议：第一，出险之后先翻一遍手里学平险的条款，确认医院等级、报销范围这些要求，符合要求再提交申请，别像陈同学那样白跑一趟。第二，如果已经有大学生医保，记得先报医保，拿医保的分割单再去报学平险，能少扣很多免赔，拿到更多赔付。第三，但凡涉及到自费材料、自费项目，提前问清楚保险公司，这类能不能报，别等到结账申请理赔的时候才后悔。

图片来源：unsplash

四. 预算不够怎么配保障

先给你说直白观点：预算有限也不能裸奔，哪怕挤不出几百块，抓核心保障就够用，不用硬凑全品类保障。

每个月生活费刚够吃饭的同学，优先把意外保障放在第一位。大学生日常上课跑教室、打球运动、外出兼职，发生意外磕碰的概率远高于其他风险，一年只需要几十块就能配齐基础意外保障，刚好和学平险的核心保障方向重合，不会多花冤枉钱。就拿我知道的例子说，同专业的小周，每个月生活费只有一千出头，除去吃饭、水电费，剩下的钱不到一百，他就只挑了基础款的这类保障，花了不到六十块，刚好覆盖日常意外的医疗报销和基础伤残保障。去年他骑车去兼职路上摔了，缝针加换药花了一千二百多，除去一百免赔额，报了八百多，自己只出了三百多，完全没动他攒了好久买资料的钱。

如果你的学校已经统一投保了基本医保，那不用重复买类似的住院医疗责任，把省下的钱加在意外额度上就好。很多同学不知道，基本医保已经能报销大部分普通住院的费用，这类险种的医疗报销更多是补医保没报完的缺口，如果你预算不够，只需要保留小额医疗缺口的补充责任就行，不用花额外的钱买重复的保障。比如同寝的小林，家里条件一般，每年学费都是申请助学金，他只在医保之外，加了一份只覆盖意外医疗和意外责任的产品，一年只花四十多块，平时打球崴脚、开水烫伤这些小问题，医保报完剩下的部分，大部分都能报，自己花不了几十块。

健康条件有小问题的同学，不用硬挑责任全的产品，挑能正常承保的基础款就行。很多同学入学的时候有一些小毛病，比如过敏性鼻炎、甲状腺结节这类，很多责任全的产品会要求除外承保或者加费，加费之后预算就超了，这种时候直接选投保门槛低、健康告知宽松的基础款就行，先有保障比没保障好，等以后毕业工作预算充足了再调整也不迟。我认识的一个姑娘，入学查出来有甲状腺结节，符合正常承保的全责任产品超出她的预算，她就选了一款健康告知只有三条的基础款，只保意外和普通住院，一年只花七十多，顺利承保，去年得肺炎住院，医保报完剩下的一千多也报了八百多，没因为结节被拒赔。

已经有购保需求，但是手头实在挤不出太多钱，可以按年缴费别碰一次性缴清的，也可以选按月缴费的产品，每个月从生活费里扣几块钱，完全没压力。别为了省几块钱的总保费，硬挤出来一大笔钱缴保费，弄得半个学期吃泡面就得不偿失了。另外，买之前先看清楚报销范围，能覆盖社保外用药的如果超预算，可以先选只保社保内的，能覆盖大部分日常风险就够，不一定非要一步到位。

最后提醒一句，不管预算多紧，都要提前核对报销要求，买完之后把保单信息告诉室友或者辅导员，真出事的时候能及时申请理赔，别买完就把这事忘干净，真用到的时候找不到保单就麻烦了。

结语

看到这里，标题里的问题咱们就能掰扯清楚了——不是大学生完全没必要买学平险，得看你自己的实际情况挑。如果你已经有了其他商业医疗险，预算也充足，可以按需调整配置；但要是还没别的保障，手头零花钱也不多，几十块的学平险其实能帮你兜住日常意外、小病住院的基础风险，真出事的时候多少能帮着分担一些报销压力，不至于一下子掏空生活费。挑的时候别光听介绍，一定要盯紧免赔额、就诊医院要求、报销比例这些细节，根据自己的健康条件、预算选就对了。

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