大学生对学平险认知 大学生应该买学平险吗

引言

你有没有刷到过同学打球受伤、感冒住院要掏不少钱的事儿？你是不是刷到过学长学姐说学平险有用，又有人说它没必要？到底咱们大学生对学平险懂的够不够？咱们到底要不要买一份？这篇咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外医疗费能报多少

咱们先拿真实案例说事儿，去年秋天，南方某高校的男生小杨，下午跟院队打新生杯篮球赛，抢篮板的时候被队友不小心撞到，整个人侧身摔在硬质塑胶场地上，当时就疼得站不起来，送去医院一查，小臂闭合性骨折，打石膏固定+开药+后续复查，前前后后一共花了七千八百多。

小杨入学的时候就买了社保，也顺带买了学平险，社保先报了五千五百多，剩下两千二百多是社保目录外的耗材和自费药部分。他抱着试试的心态报案提交了单据，最后学平险扣了一百块的免赔额之后，报了剩下部分的百分之八十，也就是一千七百多，算下来，小杨自己最后只掏了不到五百块，比他原本预估的花费少了一大半，这钱刚好够他买两身新运动服，完全没给家里添额外负担。

别盯着总保额数字乱选，要看报销比例和免赔额。很多学平险的意外医疗保额都挺充足，关键要看扣除免赔额之后，社保范围内剩余部分能报多少比例，有的能报到百分之九十，有的只有百分之七十，差别很大。如果能包含部分社保外项目，就算比例稍低，实用性也会高不少。

给不同情况的同学直接说建议：如果你平时爱泡运动场，经常打球、跑跳参加户外活动，就优先挑报销比例高、免赔额低的，哪怕多花十几二十块保费也划算，毕竟真出点小意外，能帮你省不少钱。要是你平时基本只待在教室、宿舍，很少参加剧烈运动，那选常规报销比例的就够用，不用额外多花钱加额度。

还有个容易踩坑的点，记得看条款里有没有包含意外门诊，不少同学以为意外医疗只报住院，其实日常摔了碰了去门诊处理、开药，只要符合要求都能报，买之前一定要确认清楚这一项，别等真出事了才发现自己买的版本不覆盖，白白浪费了报销机会。

二. 多少钱一年才合适

就我接触到的情况来看，目前市面上多数学平险的年保费都在百元区间，很少有超过三百元的产品，这个定价对于还没收入的大学生来说，其实相当友好。大部分大学生的生活费都来自家里，每个月除去吃饭、交通、必要的文具支出，剩下来能支配的零花钱其实不多，百元级的保费，哪怕攒一两周的零花钱都能凑出来，不会给大家添太重的经济负担。

我身边就有个例子，同专业的师妹小孟，每个月生活费只有一千二，她选学平险的时候挑了一款一百多块钱的，当时她还怕买贵了影响当月吃饭，结果只是把本来要用来买限量周边的钱挪了一部分，既买了保险，也没饿肚子，后续还找室友凑了半个月慢慢攒够了买周边的钱，两头都没耽误。

如果你本身生活费比较宽裕，已经有了其他商业保险的配置，那可以选价格偏低的基础款，不用花大价钱买高配保障。基础款的保费大多在八十到一百二之间，覆盖日常的磕碰、校医院就医这些常见场景完全够用，多出来的钱你可以留着买专业课资料，或者存起来当旅行基金，没必要花冤枉钱买用不上的高保额。

要是你本身没有其他商业保险，平时又喜欢参加户外运动，比如常去打球、爬后山、跟同学骑行远游，那可以选价格稍高一点的中端款，保费一般在一百五到两百五之间，这类产品的意外医疗额度会比基础款高不少，报销比例也更高，应对运动中可能出现的意外会更稳。之前我们学校骑行社的一个男生，就是买的这个价位的学平险，骑车摔了擦伤加骨裂，社保报完之后，剩下的费用几乎都报完了，没让家里多掏多少钱。

这里要提醒大家一句，不要盲目追求贵的产品，不是价格越高保障就越好。买之前先翻一下条款，看看你在意的意外医疗、疾病住院这些责任有没有包含，额度够不够用，再结合自己能拿出来的预算挑就可以。哪怕你每个月生活费只有一千块，也能挑到符合你需求的产品，完全不用为了买保险勒紧裤腰带过日子。

三. 生病住院管不管

直接说结论：不是所有学平险都管生病住院，买之前一定要翻条款看清楚这一项，别买完才发现用不上。

给你说个真实的例子，去年我同寝室的室友，换季降温一下子得了肺炎，直接烧到四十度，不得不办理住院输液。当时入学的时候跟着班里统一买了学平险，一开始以为肯定能报，结果翻了条款才发现，这款只保意外导致的伤害，普通生病住院根本不在保障范围内，最后住院花了六千多，全都得自己掏腰包，那段时间他吃食堂都只能啃最便宜的青菜，心疼了好久。

不是所有的学平险都不带疾病住院保障，不少常规款是包含这一项的，再给你说另一个例子，同系的一个师妹，去年得了急性阑尾炎需要做手术住院，前前后后花了一万出头，她自己老家的新农合报了四千多，剩下四千多没报的部分，她买的学平险包含疾病住院责任，去掉免赔额之后按比例报了快三千，最后自己只花了一千多，对于每个月只有固定生活费的学生来说，这笔报销真的帮了她家里大忙。

这里给你明确的可操作建议：如果你本身已经有居民医保或者新农合了，再挑学平险的时候，一定要选带疾病住院责任的款，不要选只保意外的，别白花冤枉钱。如果你本身身体素质不太好，经常因为生病跑医院或者住过院，优先选疾病住院保额高一些的，不要只图保费便宜就随便买，保费差个几十块，保额差好几倍，真出事的时候差别很大。

还有几个细节要记牢：第一个，要看清楚疾病住院的等待期，刚买完没几天就生病住院，大部分产品是不赔的，一定要看好等待期天数。第二个，要看清楚报销的范围，有的只报社保范围内的用药，有的可以报部分社保外的费用，能报社保外的保障会更实在，预算够的话可以选这类。第三个，如果你已经得过一些比较严重的慢性病，买的时候要看清楚免责条款，别刚好踩了免责的坑，白交保费还赔不了。

图片来源：unsplash

四. 出事了理赔麻不麻烦

我直接说观点：现在学平险理赔一点都不麻烦，只要你留好材料，走流程很顺畅，大部分案件一周内就能拿到理赔款。我身边就有现成的例子，去年我同宿舍的室友小王，周末跟朋友骑车出门，没留神摔倒磕掉了半颗门牙，去医院做根管治疗加补牙，一共花了快三千，他就是买了学平险，当天回学校就把材料整理好，在承保公司的线上端口上传提交，第三天理赔款就到账了，算下来报了快两千，自己只花了不到一千，全程都没出过校门，更不用跑线下网点折腾。

第一个注意点：出事之后第一时间报案，别拖。不管是意外受伤还是生病住院，尽量在三天之内联系辅导员或者保险公司报个案，说清楚出事的时间、地点、原因还有现在的情况，避免因为报案不及时，保险公司需要重新核对信息耽误理赔时间。还是拿小王举例，他当时摔倒之后，就在辅导员的提醒下给保险公司打了电话登记，后续提交材料的时候直接用登记的号就能查询进度，省了好多麻烦。

第二个注意点：所有的单据材料都要留好，别乱扔。门诊要留好挂号单、医生开的诊断证明、缴费发票、处方单；住院的话要收好出院小结、费用总清单、发票原件，要是已经走了社保报销，记得让社保开分割单，这些材料一个都不能少。之前我有个同乡学妹，跑步崴了脚去医院做理疗，看完病把缴费发票随手扔在包里，后来找的时候找不到了，最后只能去医院重新补打材料，硬生生耽误了快一周的理赔时间。

第三个提醒：理赔的钱打款很直接，一般都是直接打到你留的银行卡里，不用经过额外的环节，到账也很快，小额理赔最快当天就能到，稍微大额一点的，一般也就三到七天，只要你提交的材料没问题，符合条款约定的保障范围，不会故意卡你的理赔款。

最后给你一个实操建议：提交材料之后，你可以直接在官方的线上端口查询进度，要是超过一周还没消息，你可以直接联系保险公司的客服询问情况，不用一直等。遇到理赔争议也别慌，拿出你买的学平险条款，一条一条对应你的情况核对，要是确实符合保障范围，保险公司会给你对应答复，千万不要只听别人的口头说法，一切以合同条款和留存的材料为准。

结语

其实看完咱们聊的内容，答案就很清楚啦。对绝大多数大学生来说，学平险性价比还不错，几百块就能覆盖在校期间常见的意外和部分疾病风险，日常打球受伤、感冒住院这类情况都能帮你减轻不少负担，预算不高的同学建议直接入手。要是你本身已经有其他商业保险，可以核对下已有保障和学平险的保障范围，不重复或者保障有缺口的话，也可以补充购买。挑的时候记得根据自己的日常活动需求，看看意外医疗、疾病医疗这些核心保障的条款，别光看价格选就行。

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