大学生还有没有学平险有哪些

引言

你是不是刚进大学，对着一堆保险通知犯懵？到底现在大学生还有没有学平险可选？可选的都有哪些方向？别急，这篇咱们就把你想问的这些事儿说清楚。

一. 学平险现状和保障范围

目前国内高校里，学平险大多改成自愿投保，不再强制统一扣费，要不要买全看学生和家长自己决定。这个变动其实给了大家更多选择空间，不用被迫买不符合自己需求的产品，你可以结合自己已经有的保障来选，不用花冤枉钱。

就现在常见的学平险来看，核心保障基本覆盖两块：一块是意外伤害相关保障，一块是住院医疗相关保障。先说说意外伤害这块，平时大学生在校园里或者外出参加实践活动，磕磕碰碰太常见了，跑步崴脚、打球碰撞擦伤、骑车摔倒这类意外导致的医疗花费，都在它的保障范围内，部分还包含意外导致的伤残或者身故责任，给基础兜底。

再说说住院医疗这块，大学生虽然年轻身体好，但也难免遇到突发疾病需要住院的情况，比如急性阑尾炎住院、急性肺炎住院这类，社保报销完之后剩下的自费部分，符合条款要求的，学平险可以按比例再报销一部分，能帮学生和家长减轻不少经济压力。

这里要提醒你，不同学平险的保障细节差不少，一定要重点看条款里有没有包含意外门诊责任。很多大学生遇到的意外情况都是门诊处理，不需要住院，要是买的学平险只保住院，那门诊的花费就报不了，等于白买了这块的保障。比如我身边有个同学，在校外骑车摔破了膝盖，清创缝合加换药一共花了八百多，全部走门诊，他买的学平险包含意外门诊，最后报了六百多，自己只花了不到两百；但另一个同学同情况，买的学平险没含门诊，一分钱都报不了，差别一下子就出来了。

价格方面，目前市面上的学平险，一年保费大多在一百多到三百多之间，这个价格对于绝大多数大学生来说，完全能负担，哪怕是生活费不算多的学生，挤挤也能出这个钱，换来一整年的基础保障，性价比还是不错的。如果你还没有其他商业医疗险，哪怕有大学生医保，加买一份学平险也能补上不少报销缺口。

二. 不同人群怎么选才合适

每月生活费只够覆盖食堂饭费和日常零花，手头没多余闲钱的同学，直接选学校统一推的基础款就行。这类基础款一般每年缴费不超过两百块，不需要你额外花时间对比研究，核心保障都齐全，意外磕磕碰碰、发烧住院都能覆盖一部分花费，完全能满足日常校园生活的基础需求。不用硬攒钱买超出预算的产品，毕竟咱们现阶段的核心任务是学习，花小钱办大事就够。

本身有先天小毛病，或者入学前做过小型手术的同学，买之前一定要对照健康告知一条条核对，别嫌麻烦直接闭着眼签字。大部分学平险的健康告知要求都不算严格，不会因为常见的慢性病直接拒保，只要你如实填清楚过往病史，基本都能顺利买到对应产品，别隐瞒病史，不然到理赔的时候容易出问题。要是基础款买不了，可以找对健康要求更宽松的产品投，不用硬往不符合要求的坑里跳。

平时爱泡在运动场，经常参加校队训练、外出爬山骑行的同学，可以选额外附加了意外伤残保障的版本。咱们宿舍就有个男生，天天泡足球场练球，去年买学平险的时候特意选了带额外运动意外保障的版本，上个月抢球的时候被撞到胳膊，骨裂打了石膏，住了一周院，除了报销住院手术的费用，还拿到了一笔补贴，刚好覆盖他养病期间买营养品、缺课找同学补笔记买资料的花费，整体下来自己没掏多少钱，特别实用。

家庭条件不错，家长已经给配置了其他商业保险的同学，可以在原有保障的基础上，叠加一份包含门诊责任的学平险就行。很多商业保险对几百块的小额门诊是不报销的，平时咱们得个流感、肠胃炎，去校医院或者校外门诊拿药输液，几百块的花费走学平险就能报一大部分，相当于给日常小额看病花费做个补充，不用买重复的大额保障，浪费保费。

马上要毕业实习，需要经常外出跑面试、住出租屋的同学，可以选把意外保障额度调高一点的版本。你天天在外跑交通，难免碰到磕磕碰碰，租房子也有可能遇到不小心滑倒烫伤这类小意外，调高意外医疗的额度，能覆盖更多突发的花费，不用让家里额外给你凑钱应急，给自己多一层保障，在外实习家长也能更放心。

图片来源：unsplash

三. 摔伤生病理赔具体怎么算

先给你说咱们大学生最常碰到的打球摔伤案例。去年我同寝室的小杨，下午打全场抢篮板落地的时候踩在别人脚上，脚踝撕脱性骨折，去医院做了复位固定，前前后后一共花了五千两百多块钱。

那时候小杨已经交了大学生医保，医保先给报销了三千出头，剩下个人要出两千一百多。他买了学平险之后，拿着医保结算单、病历、缴费小票去找保险公司，最后按照条款报了一千二百多，自己最后只花了八百多，相当于差不多九成的花销都覆盖了，对于每个月只靠一千多生活费过活的学生来说，真的减轻了不少负担。

要是你没走医保，直接自己掏钱去看病，报销比例会比先走医保的低不少。还是拿上面的例子说，如果小杨没走医保，全额五千多都是自己付的，学平险的报销比例一般会直接下调十几个百分点，算下来只能报到不到一千，比先走医保少拿小三百块。所以不管是什么情况，看病先刷医保卡，绝对是能多拿钱的小技巧。

还有大家常碰到的感冒肺炎住院，报销规则和意外摔伤差不多。比如你得肺炎住了一周院，总共花了八千，医保报了四千五，剩下三千五，学平险会扣掉你买的那份保单约定的免赔额，一般是几十到一百块，剩下的部分按约定比例报销，通常能报到两千出头，剩下一千多自己承担，压力也小很多。

还有几个要点必须记牢：第一，理赔的时候一定要带齐所有材料，医保结算单原件、门诊病历、住院小结、所有缴费发票，少一样都可能耽误理赔进度。第二，不是所有的费用都能报，你自己要求用的进口耗材、额外的特需床位费，大多不在报销范围内，这点看条款的时候要留心。第三，出事之后要尽快联系保险公司报案，别拖超过理赔申请时效，拖得太久就算符合要求也可能拿不到赔款。

四. 购买渠道和缴费方式对比

第一个渠道就是学校统一组织购买，这也是很多大学生接触学平险最常见的方式。一般刚入学新生报道的时候，辅导员或者班委都会统一通知，想要参保的直接报名就行。这种方式的好处就是不用你自己找产品、对比条款，学校筛选过的产品，保障内容都贴合大学生的校园生活，不会有太离谱的坑。缴费也方便，一般直接把钱转给班委，或者走学校统一的缴费通道，微信支付宝都能付，一分钟就能搞定，不用你花额外的时间去研究。不过这个渠道的缺点也很明显，一般学校只会放一款产品供选择，没得挑，如果你本身已经有了其他医疗险，不想重复买，直接拒绝报名就可以，毕竟现在都是自愿投保，不会强迫你买。

第二个渠道就是自己找保险公司官方渠道买，不管是保险公司的线下网点，还是官方的公众号、官网，都能找到对应的大学生学平险产品。这个渠道最大的优势就是选择多，你可以对比两三款产品的保障内容、报销比例、免责条款，挑最符合你需求的那一款。比如你平时喜欢踢足球、爬山这类户外活动，就可以挑一款不把非职业高危运动列进免责的产品，比学校统一卖的更贴合你的需求。缴费也很灵活，一般都是一年一交，直接在线上完成支付，发票和电子保单都会直接发到你的邮箱，保存起来也方便，需要理赔的时候直接调出来就行。如果你担心买到不合适的产品，也可以去线下网点找工作人员问清楚细节，确定没问题再交钱，不会有信息不对称的问题。

第三个渠道就是正规的第三方保险平台，这些平台一般会集合好几款不同的学平险产品，你可以直接在页面上对比不同产品的保障内容、价格、赔付比例，不用自己一个个去官网找，省了不少时间。不过这里要提醒大家，一定要选持正规资质的第三方平台，不要点陌生的链接买，避免遇到诈骗。缴费的时候也都是平台直接对接保险公司，你的保费直接交给保险公司，不会经过第三方平台的私人账户，电子保单也是保险公司直接出具，有效性和官方渠道买的一样。

从缴费方式来看，现在所有渠道基本都是一年一缴，很少有一次性缴好几年的情况，学平险本身就是保一整个学年，毕业之后就失效了，所以一年一交对大学生来说最划算，也最灵活。如果你这学年结束之后觉得产品不合适，下一学年换一款就行，不会有资金被套牢的问题。如果你是家庭经济条件比较一般，一年几百块的保费也没压力，分开交也不会一下子掏一大笔钱，刚好贴合大学生没有固定收入的情况。

给大家整理两个实用建议：如果你嫌麻烦，懒得对比产品，直接跟着学校统一买就行，省时间也靠谱。如果你对保障有特殊需求，比如平时经常外出运动，或者本身对医疗报销的比例要求更高，那就自己去官方渠道或者正规第三方平台挑一挑，多选选总能找到更贴合你的。不管选哪个渠道，买完之后一定要把电子保单存在自己的云盘或者手机里，记下保险公司的报案电话，万一需要理赔，能第一时间找到信息，不会手忙脚乱。

五. 常见拒赔坑位如何避开

先讲第一个坑：健康告知瞎填，你不问我不说。咱们大学生买学平险的时候，大多是线上或者线下填个简单告知，要是你本身有确诊过的慢性病，比如长期荨麻疹、过敏性哮喘这种，没提前说，刚好这次住院又刚好是这个病引发的，那理赔大概率会被拒。别抱着侥幸说“保险公司查不到”，正规理赔的时候调门诊住院记录很方便，如实填对双方都好，也不用你自己瞎脑补，问你啥你说啥就行，没问的不用主动说。

再讲第二个坑：免责条款不看，出事才知道白买。很多同学买保险的时候，只盯着能保啥，从不看不能保啥，这就是纯纯给自己埋雷。比如你周末跟朋友去爬野山、玩漂流，不小心摔骨折了，翻回条款一看，非正规景区的户外探险项目都在免责里，那这钱肯定报不了。再比如你跟同学打球，本来普通的运动摔伤大多都能报，可要是你故意违规打架斗殴受伤，那条款里也写了免责，这种情况肯定赔不了。买完随手翻两页免责那几行字，花不了五分钟，比出事了哭强。

第三个坑：理赔材料不全，来回折腾还耽误审核。我隔壁寝有个同学，上周吃坏东西急性肠胃炎住了院，出院着急玩，只把缴费小票揣兜里，没打住院明细和诊断书，提交理赔的时候被打回来了，结果医院病历科周末不上班，硬生生等了三天才补上。还有摔破皮缝针的同学，忘了开意外事故说明，学校保卫处或者校医院开个说明就行，缺了这个，保险公司没法认定你是不是意外受伤，肯定没法顺利赔钱。出院的时候一次性把所有材料都打印好，小票、诊断书、明细、意外说明，整理好再提交，能省好多事。

第四个坑：过了理赔时效，好好的权益自动放弃。咱们很多同学，五一放假出去玩摔了，想着先养伤，等放完暑假再去申请理赔，结果一扭头忘了，到年底才想起来，翻条款一看，申请理赔要在出事180天以内，过了时间就没法申请了。不是说故意拖，就是大学生活事情多，社团活动考试一忙就忘，所以出事之后第一时间报给保险公司，哪怕你还没出院，先报备，后续补材料就行，别拖过时效。

第五个坑：没走医保先自费，报销比例直接降一大截。咱们大学生都有城乡居民医保，很多人觉得反正买了学平险，直接走自费就行，不用走医保，结果报销的时候才发现，条款写了经过医保报销之后，学平险的报销比例是80%，没经过医保报销的话，比例直接降到40%，差了一半还多。哪怕你医保报销之后剩下的钱不多，也一定要先走医保结算，再拿剩余的部分找学平险报，能多报不少钱，别图省事不刷医保。

结语

总的来说，现在大学生依然可以购买学平险，目前有基础款、可选扩展款两类选择，大家可以根据自己的实际需求来挑：预算有限选基础款就能覆盖日常意外和住院，追求更高保障就在学平险基础上加其他险种。投保前记得读清楚条款，避开常见的理赔坑，选正规渠道投保就好。

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