大学生买学平险 对吗 大学生上学有学平险吗

引言

有没有刚进大学校园的同学要问了——咱们大学生到底要不要买学平险？入学之后学校会给安排学平险吗？这两个问题估计好多人都摸不准，今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 学校送的保障够不够

直接说结论：不少高校会给入校学生统一赠送一份基础学平险，这份保障能覆盖基础风险，但大概率不够应对稍微复杂一点的状况。

去年我身边就有这么个例子，读大三的小明打球的时候不小心崴了脚，后续引发创伤性关节炎，住了12天院，前后花了八千多块医药费。小明一开始觉得有学校送的学平险兜底，肯定能报不少，结果最后算下来，只报了两千七百多。剩下五千多都要自己掏，对于没收入的学生来说，这笔钱还是挺有压力的。

为啥会报这么少？学校赠送的基础学平险，一般住院医疗的额度不高，报销比例也卡得比较低，大多只能报销医保范围内的费用，超出范围的自费项目、自费药基本不覆盖。而且很多基础款的意外医疗额度也只有几千块，平时碰个擦碰小伤还能对付，真遇上要住院、要做小手术的情况，额度就不够用了。

那是不是学校送的就没用了？不对，这份保障是免费的基础兜底，一定要先收下，不用白不用。它相当于给你搭了个最基础的保障网，平时看个门诊小病、几十几百的医药费，走它报销完全够用，不用额外花钱，性价比摆在这儿。

我的建议是：先把学校统一赠送的这份保障留下，别嫌额度低保得少，白给的保障不要亏。之后结合自己的情况，再看看要不要补买一份商业学平险，或者根据自己常做的事——比如经常外出实习、爱参加户外运动，针对性加一点额度，补一下报销范围的缺口，花不了几十块，就能把保障缺口填上，不用给家里添多大负担，自己也踏实。

二. 意外医疗额度怎么看

先给大家说个真事，上个月小红在宿舍下楼打水，踩滑了崴了脚还磕破了膝盖，缝了四针还拍了片，总共花了快两千块，其中有三百多是医院开的外伤修复自费药膏。小红一开始买学校统一搭的基础款学平险，意外医疗门诊额度只有一千，而且条款里写了不报自费药，最后只报了六百多，自己掏了一千三。后来她听了学长建议，额外补了一份扩展意外医疗的学平险，额度提到五千还涵盖自费药，这部分就都报下来了，差一点全免了自付部分。

别只看总意外医疗额度，要拆分门诊额度和住院额度。很多基础款学平险，总意外医疗额度写着几万，其实门诊额度只给几千甚至一千，平时校园里常见的摔倒擦伤、猫抓狗咬打疫苗，都是走门诊报销，要是门诊额度不够，超出部分就得自己掏钱。我见过不少同学中招，崴脚拍个CT拿点药就超出门诊额度，剩下的全自付，反而起不到保险该有的作用。

再看免赔额和报销比例，这两个直接影响你能拿到多少钱。有的学平险意外医疗免赔额是0，报销比例九成；有的免赔额要一百，报销比例只有七成。算一笔账：同样花了一千块医药费，0免赔九成报销，能报九百，自己出一百；100免赔七成报销，就是（1000-100）×70%=630，自己出370，差出两倍多。别光盯着额度高就买，免赔额和报销比例才是和你掏钱多少直接相关的。

要不要加预算提升意外医疗额度，看你日常的活动量。如果你平时爱跑爱跳，经常参加篮球、足球这类对抗性运动，或者常出去骑行爬山，建议选意外医疗门诊额度不低于五千，总意外医疗额度不低于三万，还要包含自费药的版本。如果你平时大多待在教室宿舍，很少外出剧烈运动，选基础额度也够用，把钱省下来可以用到其他保障上。

给大家一个直接的挑选标准：不管选哪款，先翻条款找意外医疗部分，先看门诊额度够不够两千，再看有没有涵盖自费药，最后看免赔额是不是在一百以内，报销比例不低于八成，满足这几点，意外医疗部分就算合格，真出事了能帮你扛大部分开支。

图片来源：unsplash

三. 哪些情况不赔要清楚

首先第一条，投保前已经有的旧毛病，学平险是不赔的。我给你举个实实在在的例子，小刚上大学前就有先天性的膝关节磨损，他自己和家里人都没当回事，投保的时候也没说这个事儿。上大学之后他跟院队打比赛，旧伤复发半月板损伤，住了半个月院花了小一万，找保险公司申请理赔，直接被拒了。为啥？因为条款写得明明白白，投保前已经存在的既往症，不在保障范围内，这不是故意坑人，是保险保的是未来不确定的风险，已经有的毛病本来就不是突发风险，肯定不赔。给你的建议就是，投保的时候如实说自己的健康情况，别隐瞒，隐瞒了不仅赔不了，保费都可能退不回来。

其次，从事高风险运动出的意外，多数学平险也不赔。什么算高风险？比如攀岩、蹦极、潜水，还有自发组织的非校方正规赛事的越野拉力这类的。你要是学校组织的运动会篮球赛足球赛，那属于正常校园体育活动，肯定赔，但要是你自己放假出去找野景点攀岩，摔了碰了，那绝大多数都不赔。别抱着侥幸觉得都是意外就都能报，条款里都把这些项目列在免责里了，这点一定要提前看清楚。

第三，故意造成的伤害，或者违法违规行为导致的伤害，肯定不赔。比如跟人打架斗殴自己受伤，或者酒驾出了意外，这些情况不管是学平险还是别的意外险，统统都不赔。还有自己故意自残导致的治疗，也不在赔付范围内，这点不用多说，大家都能想明白。

第四，不符合正规就医要求的治疗，也不赔。啥意思？就是你不去正规的公立医院普通部治疗，跑去私人美容院做个整形手术出了问题，或者去找没有行医资质的小诊所看病拿药，这些花费都报不了。还有你本身是因为疾病住院，结果非要住VIP特需病房，超出普通病房标准的那部分花费，很多学平险也不赔，只报普通床位的费用。还是拿小刚的事儿补充说一句，后来小刚转去了符合要求的公立医院普通部处理新引发的关节炎症，符合要求的新治疗费用，最后还是给报销了部分，只有旧伤相关的部分没赔，所以找对就医机构很重要。

给你最后一个可操作的建议：买之前抽十分钟翻一下保单的免责条款，把不赔的情况都列在手机备忘录里，自己心里有数，别出事了才翻出来看，那时候晚了。如果学校统一投保的，你也可以找负责的老师要保单条款看，不用不好意思，买保险就得明明白白，知道哪些不赔，比只知道哪些赔更重要。

四. 不同预算怎么配方案

如果每月零花钱只有几百块，没有额外预算投保险，建议优先买基础款学平险，一年缴费只要几十块，就能覆盖日常校园意外的门诊、住院保障，完全能满足基础需求。就拿隔壁班张三来说，他每个月生活费刚好够吃饭买日用品，挤不出多余的钱买更高额度的产品，就选了这款几十块的基础款，上次他踢足球崴脚去校医院处理，花了三百多门诊费，报销下来自己只掏了不到五十块，没给家里添负担，也解决了当下的问题，对于预算有限的同学来说，这样的配置性价比很高，没必要硬撑着买贵的，先有保障比没有强。

如果每月能挤出一百多块结余，预算不算紧张，可以选增强款的学平险，一年缴费一百多到两百多，比基础款意外医疗额度更高，还能额外覆盖部分自费项目，应对稍大一点的意外或者疾病都更稳。就同专业李四来说，他平时做家教赚点零花钱，手头稍微宽裕一点，就选了增强款，去年冬天他得肺炎住院，总共花了六千多医药费，其中有一千多是目录外的自费药，基础款不给报的部分，他买的这款报了八百多，自己最后只花了一千出头，比买基础款多掏了不到一百块保费，却省了八百多的自费支出，算下来非常划算。

要是本身身体不太好，平时容易生病住医院，预算哪怕稍微紧张一点，也建议尽量选保额更高、医疗覆盖范围更广的版本，不要贪便宜买太低额度的基础款。比如我们系的小周，他本身有容易复发的常见小病，每年总要去医院住一两次，他一开始听别人说基础款便宜就买了，结果上次住院下来，超过额度的部分全都自己掏，多花了快两千块，后来他续保换成了中高价位的版本，虽然每年多掏一百多保费，但是下次住院超过基础额度的部分也能报，整体算下来反而省了不少钱，对于身体条件不好的同学来说，充足的保障比省一点保费重要得多。

如果已经买了其他商业医疗险，只需要学平险做补充，那选最便宜的基础款就够了，不用重复买高保额的产品浪费钱。比如我室友小吴，他家里早就给他买了足额的商业医疗险，本来不需要额外买太高保障，他就只买了几十块的基础学平险，平时在校内看个小伤小病，直接走学平险报小额支出，不用动家里买的大额商业医疗，既方便又不浪费保费，每年只花几十块，刚好起到补充作用，完全没必要多花钱买更高配的版本。

要是平时经常参加户外骑行、攀岩这类高风险校园活动，可以多花几十块，选包含这类项目保障的中配版本，普通基础学平险一般会把这类高风险运动列为免责，买对应版本就能补上这个缺口。比如我们户外社团的阿凯，他每周都跟朋友出去爬山骑行，他特意多花了八十块买了包含这类项目的学平险，上次他下山不小心擦伤缝针，花了一千多医药费，顺利拿到了报销，如果他买了普通基础款，这部分钱就没法报，所以根据自己的日常活动选对应预算的产品，才是最划算的。

五. 理赔流程简单记三步

第一步，出事第一时间留好全部凭证别乱挪。

去年赵强在操场夜跑被绊倒摔破膝盖，缝了四针，他从挂号开始就把所有单据都塞进了专门的文件袋：挂号单、缴费发票、医生开的诊断书、手术记录、缴费明细全都理得整整齐齐，连摔破裤子的照片、摔倒位置的校园监控截图都存好了。很多同学嫌麻烦，看完病把发票随手丢，事后找不着根本没法申请理赔，哪怕你真的符合理赔条件，缺了凭证也只能白跑。不管是磕碰摔伤还是生病住院，从进医院开始，所有跟花钱看病有关的纸质、电子单据全都存好，电子票直接存云端，纸质票拍照备份，别等需要的时候找不到。

第二步，按要求提交理赔申请，别漏信息错材料。

现在多数学平险都能在线提交申请，不用跑保险公司折腾。赵强当时就是直接在投保平台上传了所有材料，填清楚出事的时间、地点、原因，还有自己的银行卡信息，十分钟就弄完了。要是学校统一投保的，也可以找辅导员帮忙对接，把材料交给负责的老师就行。这里要提醒一句，别隐瞒情况，比如你是酒后骑车摔的，别说成正常走路摔，不实告知直接会被拒赔，如实说清楚经过就行。

第三步，跟进审核进度，耐心等打款就行。

提交完材料不是就完事了，隔个两三天可以看看审核进度，要是保险公司说缺哪份材料，赶紧补过去别拖着。赵强当时提交材料第三天，审核人员说缺一份费用明细，他当天就去医院打印好传了上去，第五天理赔款就打到他银行卡里了。多数小额理赔都挺快，一周左右就能到账，要是遇到审核慢一点的，也别慌，主动问清楚进度就好。

有人说理赔麻烦，其实只要按这三步走，根本没那么多弯弯绕绕。核心就是别丢材料、别瞒情况、及时补材料，哪怕第一次申请理赔，照着走也能顺顺利利拿到钱，真出事了也能实打实减轻自己和家里的负担。

要是你是自己单独买的学平险，直接联系你的投保顾问或者承保公司客服就行，要是学校统一买的，找学校负责的老师对接，比自己瞎跑效率高很多，记住这三步，遇事不慌。

结语

现在咱们来直接给标题问题一个答案：大学生肯定要买学平险，而且目前多数高校都会给大家统一配置基础学平险，只是保障额度通常不高，咱们可以根据自己的实际情况补充配置。按照咱们说的方法挑准保障、避开坑，花几十到一百多块就能给自己的校园生活添上靠谱保障，不管是日常打球受伤还是换季生病住院，都能少花不少钱，不会给家里添额外负担，实在是很划算的选择。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。