给娃攒钱存教育金，推荐这个方法，能多拿几十万！

很多人对"养娃成本"只有一个模糊的感觉：贵。

到底多贵，很少有人认真算过。

育娲人口研究智库发布的《中国生育成本报告》数据显示，上海、北京0-17岁的孩子，平均养育成本约100万元。

其他各省市养娃成本如下

算下来，在中国一个家庭养一个孩子到18岁，平均成本是48.5万元。

如果再供个大学，平均养育成本涨到62.7万元。

而这还是全国平均，上海、北京、深圳0-17 岁的平均养育成本在 100 万左右。

其次，从花钱的结构发现，吃穿是小事，大头是教育。

而且教育这笔钱有个特点——它集中在几个年份往外掏。

18 岁上大学，一年几万，连续四年；22 岁读研或出国，一下子几十万；

再往后结婚、买房、创业，又是一笔。

不是细水长流，是集中爆破。 这个特点，决定了“养娃的钱”该怎么存。

给孩子未来存钱，说到底就是，“提前储备”一笔，防止日后真正用钱之时“没钱”。

懂理财的父母，可能会选择股票基金。

但这类资产涨的时候喜人，跌的时候同样令人不安。

一不小心，还可能“一场空”。

第二个常见的方式，是银行定期。

也算个办法，就是利息太少了。

现在最长的期限是5年，到期后，还得转存，到时候利率是多少，不知道。

第三种方式是，保险。安全，但要牺牲短期流动性，获得较高保单利益。

你可能会发现，每一种方式，都有它的优势和短板，不可能三个特点都做到最优，最多只能得其二。

在金融领域，它们被称为“不可能三角”。

但给孩子准备教育金，最重要的一个原则是：安全+稳定增值+用时方便取出。

这样来看，保险似乎是最适合的方式。

那有家长就会问，在保险里，挑哪一种？

年金险做教育金，不推荐了。

一是，它远端的收益和增额寿比，没有太大优势；

二是，教育金集中在几个年份取用，不需要像养老金一样“每个月都有进账”；

三是，很多年金险前期的灵活性，差了些，不如增额寿增值速度快。

以0岁男宝，每年交 5 万，交 10 年（总保费 50 万）为例：

可以看到，保费交满10年，账户里光保证部分就超过了51万。

这个时候，如果急用钱，取出来也不亏。

如果静待花开，看后期的增长，就更有势头了。

①、50 万进去，18 岁那年是 62.3 万。

这个时候孩子刚上大学，可以每年取出3万给他当学费用，取4年一共是12万；

②、到22年大学毕业，账户里还剩下63万，可放着继续增值。

③、30岁孩子婚娶或嫁，账号里的“小金库”已经涨到79.4万。

这个时候，可以取出一部分做“新房”首付，或者是做婚嫁金。

④、到35岁，账户里有92万，可以用于小家养娃，或创业金。

⑤、到60岁，小金库的钱增值到192万，足足翻了快4倍，这笔钱娃还可以用来补充养老。

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那有家长会问，用增额寿做教育金，要取用的时候麻烦，得手动提取，甚至是跑保司。

中意永续我爱（睿享版）这款增额寿有个功能，是给教育金量身定制的——叫约定减保。

从第几年开始、每年领多少、领多久。设完之后，保险公司自动打到你卡上，非常方便。

比如设好"娃 18 岁起，每年 9 月自动到账3万"。 四年大学的学费生活费，就这么出来了。

额度限制是 5%，不算宽松，但对教育金这种"每年固定一笔"的用法刚好够。另外如果你日后需要急用大笔钱，也可以保单贷款（能贷出现金价值的 80%，保单继续增长）。

最后，因为是分红险，说一下中意人寿这家保司，它做分红险一直是“头部”，有几点值得拎出来说。

1、股东。 中石油集团（通过中油资本）持股 50%，意大利忠利保险持股 50%，20 多年股权结构没变过。

忠利成立于 1831 年，是全球系统重要性保险机构，业务覆盖 50 多个国家，有 160 年不间断分红的记录。

2、盈利。 2010 到 2025 年，连续 16 年净利润为正。利率下行这十几年，很多公司靠股东输血，它是自己造血。

3、投资。 旗下中意资产管理公司，管理规模 4313 亿。有个数字我特别看重：第三方业务 2453 亿，占 56.85%——超过一半是外部机构主动交给他管的钱，不是自己的保费。

钱投哪儿？超长期利率债、央企企业债、基础设施债权，西气东输、京沪高铁这类国家级项目。近 7 年平均综合投资收益率 6.23%，行业平均在 5% 上下。

4、稳健度。 风险综合评级连续 12 个季度 A 类，其中 8 个季度是顶格档 AAA。近 10 年综合偿付能力维持在 200% 左右。

5、兑现记录。 中意从 2005 年开始披露分红数据，是少数公布近 20 年实现率的公司。2005 到 2022 这 18 年，全部产品实现率超 100%，12 年平均 108.75%。

2023 年监管限高之后，行业平均一度掉到 50% 左右，中意 2024 年 83.3%、2025 年 89%，连续两年突破限高——全行业做到这一点的只有 6 家。

所以，这样保司做出来的分红险，极其靠谱，像中意和中英家的产品，我一直是强推。

第一，这笔钱得是长期不动的闲钱。

第二、给孩子存多少合适？

不同家庭的教育期望，对应的是不同的教育金需求，如果希望孩子成为拿奖学金上学的“经济适用孩”，从小到大，40-50万基本足够。

如果想让孩子毕业后，能有一笔创业金，费用可以再添一添。

但最好不要把所有积蓄，都放到一个篮子，自己的养老金也要兼顾。

第三，选择什么缴费方式？

若现阶段，家庭资金稳定，有高额存款，可以选择一次性缴费，回血时间更短，后期增速更快等；

若没有存款，但收入稳定，可选期缴方式，积少成多。

第四、减少意外开支

生活中有很多事难以预料，比如重病、意外事故，投资失利。

疾病/意外的资金损失风险，可以通过提前投保解决：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。

避免因急用钱，影响原本的储蓄增值计划。

写在最后：

回到开头那个问题：教育金到底要不要买？

我的答案是——如果家庭保障已经配齐，手上又有一笔长期不动的闲钱，那值得买。

你买的不只是稳定的收益，是两样东西：

一个是确定性——孩子 18 岁那年，卡里确定有一笔钱。

一个是约束力——这笔钱不会被换车、装修、人情往来慢慢吃掉。