小孩社保卡有没有意外险有哪些

引言

各位带娃的家长是不是都有过这样的疑问：咱们给小孩办的社保卡里，到底包不包含意外险？要是没有的话，给小孩选意外险又该怎么挑呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲明白实打实的选法和搭配思路。

一、社保卡能赔哪些意外费用吗

小孩的社保卡主要覆盖普通意外导致的门诊、住院医疗费用，不是专门的意外险，但确实能报一部分意外产生的合规医疗花费。

我邻居家5岁的朵朵，去年在小区滑梯上摔下来磕破了额头，缝了四针，一共花了一千八百多块，其中合规的检查费、缝合手术费、药费大概一千六百块，最后用小孩社保卡报了七百多，自己只掏了不到一千块，这就是社保卡对意外医疗费用的报销作用。

那哪些意外费用社保卡报不了呢？首先，意外导致的身故、伤残责任，社保卡完全不覆盖，不会给一次性赔付金。之前接触过一个案例，小朋友在户外玩的时候发生意外导致肢体伤残，后续康复、生活调整都需要额外开支，社保卡只报了前期治疗的部分医疗费用，这笔后续开支完全没地方出，给家里添了不小负担。

其次，很多意外产生的自费项目、进口器材、门诊挂号的自费部分、特殊护理费用，社保卡也没法报。还是拿受伤缝合举例，如果家长想给孩子用不用拆的美容线，减少留疤，这笔美容线的费用大多属于自费，社保卡报不了；要是孩子骨折需要用进口钢板，社保报销的额度也很低，大部分还是要自己掏钱。

还有，校外发生的意外，只要是合规的医疗费用，社保卡也能按比例报，和在学校内发生的意外报销规则一样，但它报销比例会比专门的意外险低，而且有起付线和封顶线，超出封顶线的部分也没法报。

给大家一个实用建议：如果你家孩子只有社保卡，一定要记得再补一份专门的意外险，弥补社保卡覆盖不到的缺口，别让小意外给家里带来额外的经济压力。

二、商业意外险怎么选才合适

先看意外医疗责任，这部分是孩子用得最多的保障，一定要优先挑报销范围包含社保外用药的。我邻居家5岁的浩浩，上周在小区跑着玩被路边的石墩绊倒，磕坏了两颗门牙，去医院处理的时候，医生说最好用进口的粘接材料，不容易掉落也更贴合牙龈。浩浩爸妈之前买的意外险只报销社保内费用，这部分一千多的材料费就全得自己掏。如果选对包含社保外的产品，这笔钱就能按比例报掉，省下不少开支。另外意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好，尽量选免赔额100块以内，报销比例80%以上的。

再看意外身故伤残责任，这里要注意，给孩子买这项不用追求过高额度，按自身家庭情况选合适的范围就可以。之前楼下的琪琪，在小区滑滑梯玩的时候不小心从高处摔落，造成小腿胫骨骨折，落下了轻度伤残，符合意外险的伤残赔付条件，按照伤残等级拿到了一笔赔付金。这笔钱琪琪爸妈用来给琪琪做康复训练，还有请了专人照顾，不用自己掏这部分额外开支，大大减轻了家里的负担，这就是这项责任的作用。

要避开有多余责任的捆绑产品，很多产品会捆绑一些孩子用不上的责任，比如交通意外额外赔付之类的，你如果平时很少带孩子出远门，这项责任基本用不上，还会平白拉高保费。还有的捆绑了重疾责任或者寿险责任，反而让意外险的核心保障额度不够，花了更多钱，还没买到足够的有用保障。就像我同事之前图省事买了捆绑产品，每年交的钱比单独买贵了两倍，核心的意外医疗额度还只有五千，真出事根本不够用。

要看清楚免责条款，比如有的产品不赔付孩子在私立医院治疗的费用，如果你们家习惯去私立医院看病，就要选能覆盖私立医院的产品。还有的不赔付高风险运动导致的意外，如果你的孩子经常学游泳、练马术这类运动，就要挑免责条款里没有排除这些项目的产品。别等出事了才发现，原来自己遇到的情况刚好在免责里，拿不到赔付，那买保险就白买了。

不同年龄的孩子选的时候也有侧重，三岁以内刚会走路的孩子，容易磕碰、呛噎、烫伤，重点把意外医疗额度做高，方便平时小意外报销；上学之后的孩子，经常跑跳参加课外活动，还会骑车上下学，可以适当把意外伤残的额度调高，应对可能出现的较严重意外。如果孩子本身体质比较弱，容易出小状况，就优先选免赔额低、报销范围广的，能多报几次小意外的费用，更实用。

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三、根据家庭条件如何搭配建议

如果是刚生完孩子，手头大部分积蓄都花在了产检和生产上，每个月还要还房贷、交房租，剩下可支配的预算不多，那直接买一年期的意外险就行。这种类型不需要一次性交很多钱，每年只需要花几十块到一百多块，就能买到几十万的意外身故伤残额度，还有几万块的意外医疗报销额度，性价比很高，完全能满足基础的意外保障需求。我身边就有这样的例子，邻居小两口都是刚工作没几年的年轻人，生完孩子之后每个月除了还八千多的房贷，还要给孩子买奶粉、囤尿不湿，每个月余钱不多，他们就给孩子选了一年期的意外险，一年只花不到一百块，意外医疗额度有三万，意外伤残有二十万，平时孩子跑跳摔擦伤、被猫狗抓伤打疫苗，符合要求的费用都能报。去年春天他们家小孩在小区跑着玩，被石头绊倒磕破了下巴，去医院缝针加换药花了快两千，除去社保报销的部分，剩下一千多都走意外险报了，没给本不宽松的家庭加额外负担，小两口说这个钱花得特别值。

如果是普通工薪家庭，每个月有固定结余，除了给孩子做好基础保障之外，还想把保障做的更稳当，不用每年操心续保的问题，那就可以选一份一年期意外险搭配少量长期意外险的组合。一年期的用来覆盖日常的小额意外医疗需求，长期的用来锁定长期的意外伤残和身故保障，这样就算之后孩子身体出现一些小问题，也不用担心保障中断。这种组合每年花个两三百块，就能把整体额度提上去，不会给家庭造成缴费压力。我同事就是这种情况，他们夫妻两个都是国企职工，每个月除去开支能剩几千块，不想每年都花时间重新选产品，就给孩子选了一年期意外险加一份长期意外险，每年总共交三百多，意外医疗额度有五万，意外保障总额度有五十万，不管是日常小意外还是比较严重的意外情况，都能覆盖到，不用临时再慌着找保障。

如果是孩子本身健康条件不太好，容易生病或者有一些小的异常，没办法买长期的保障型产品，那就优先买一年期的意外险，只要符合基本投保要求就能买，不需要复杂的健康告知，大部分孩子都能顺利投保。而且一年期产品更新快，经常有保障责任更好、价格更优的产品出来，每年换着选也能选到更适合孩子当前情况的，不用被一份产品绑死。我表姐家的孩子就是这样，小时候得过小儿肺炎，之后肺功能一直有点弱，买很多长期产品都被要求加费或者除外，结果买意外险的时候，一年期的产品健康告知很宽松，顺利就买上了，每年换产品也都能正常投保，去年孩子在公园玩被掉下来的树枝砸到腿，住院花了小一万，社保报完剩下的四千多都走意外险报了，解决了不小的问题。

如果是家庭经济条件比较好，已经给孩子配齐了重疾、医疗这些基础健康保障，还有多余的预算可以配置，那就可以直接做高保额，选一年期加长期的搭配，把意外医疗额度做到十万以上，意外伤残和身故额度做到一百万以上，这样不管发生什么程度的意外，都能有足够的资金来应对，哪怕是需要长期康复护理，也有足够的资金支撑，不会影响家庭原本的生活质量。我一个做建材生意的远房亲戚就是这种情况，家里条件不错，就一个孩子，他们给孩子配齐了所有基础保障之后，额外把意外险的额度做的很高，每年交一千多块，意外医疗额度十五万，总保障额度一百五十万，就算真的出了比较严重的意外，也能拿出钱给孩子找最好的治疗和康复，不用因为钱的问题发愁。

不管是什么经济条件的家庭，给孩子买小孩意外险都要记住几个关键点，先优先覆盖意外医疗责任，再配足意外伤残额度，最后再考虑其他附加责任，顺序不要乱。附加责任不用贪多，很多花里胡哨的附加责任不仅没用，还会拉高价格，只保留需要的责任就好，能省不少钱。缴费的时候，如果是一年期产品就直接一年一交，本来价格就不高，一次性交也没压力；如果是长期产品，觉得一次性交压力大，就选按月或者按年分期交，拉长缴费时间，每个月摊下来也就几十块，不会影响日常开支。

结语

总结一下哦，小孩的社保卡本身没有单独的意外险保障，只能报销部分意外导致的医疗费用，没法覆盖意外身故、伤残这类大风险缺口。大家可以根据自家情况搭配：预算有限选一年期商业意外险，性价比高灵活调整；手头宽裕选长期搭配也可以，缴费选按月交也能减轻压力。先把孩子意外保障这一块兜住，再慢慢补其他保障，就能给孩子安排好合适的风险防护啦。

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