司机险跟个人意外险是什么

引言

你每天开车跑在路上，会不会偶尔琢磨：司机险和个人意外险到底管啥用？这俩是不是买一个就行？今天咱们就把这俩事儿说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 职业驾驶员怎么选

先给你说个真事，去年我认识的跑城配的李师傅，赶早高峰送生鲜的时候急刹车躲电动车，撞了护栏，自己腰被方向盘顶了，肋骨折了两根，住了12天院。他当时只买了挂靠公司给上的司机险，保额不高，意外医疗只报社保内用药，自己买的一份普通个人意外险还把营运车辆驾驶列成了免责，最后自己掏了小八千的医药费，在家躺了三个月，一分运营收入都没有，全靠之前攒的积蓄贴补家用。

就从这个案例就能看出来，职业驾驶员首先得分清，你开的是营运车还是非营运车，普通个人意外险大多会把营运驾驶列成免责，出了事不赔，所以别瞎买。你买个人意外险的时候，一定要看清楚条款里的职业分类，找能承保营运驾驶职业的产品，别花了冤枉钱最后拿不到赔偿。

司机险一般是跟车走的，你开哪个车就能用哪个车的司机险，保额通常不会太高，多数只保你开车时候出的意外。个人意外险一般是跟人走的，不管你开不开车，只要是符合条款约定的意外，大多能赔，所以两份搭配着买才稳。

经济条件一般的新手职业驾驶员，先把能保营运的司机险买足最低要求的额度，再配一份百万保额的个人意外险，优先选包含意外医疗、能覆盖误工津贴的，意外医疗选免赔额低的，报销范围尽量包含社保外用药，一年保费也就两三百块，压力不大。

已经开了五六年以上，收入稳定的老职业驾驶员，建议司机险跟上你常跑线路的风险提额，个人意外险把保额往上加，加上误工责任，要是你家里还有房贷要还，家人要养，保额要能覆盖至少三到五年的家庭开支。如果你的腰、颈椎已经有旧伤，买的时候要如实告知健康状况，别隐瞒，避免后续理赔出问题。

缴费直接选年交就行，不用选月交多花手续费。赔付的时候记得留好医院的诊断书、缴费发票、误工证明，司机险先走车险渠道报案，个人意外险直接找承保的保险公司报案就行，流程不复杂。

图片来源：unsplash

二. 私家车日常怎么保

先给你说结论，日常开私家车上下班、周末自驾出门游玩的朋友，直接配一份个人意外险再加司机险，搭配着来保障最扎实。别想着只买其中一个就够，两个覆盖的场景不一样，缺一个都容易留漏洞。

先给你举个真实的小例子，我邻居小周，就是每天开私家车通勤的上班族，之前他觉得自己开车小心，只买了车上的司机险，没买个人意外险。去年冬天他下班开车到家，停好车去地下车库取快递，走的时候脚滑摔了一跤，把胳膊摔骨裂了，住院加康复花了小八千。去找司机险报销，人家说司机险只管你开车过程中出的意外，你都停好车离开车了，不在保障范围里，最后一分钱都没报。后来他提醒身边所有开私家车的朋友，一定要把两个都配上。

司机险怎么选？你买车险的时候就能顺便加，缴费就是跟车险保费一起交，一年一交，价格不贵，一般几十万保额也就一百多块钱。买的时候重点看，一定要包含意外医疗责任，开车的时候要是碰了刮了，自己受点轻伤，医药费能直接报。保额不用买太高，十万到二十万就够，毕竟你还有个人意外险托底，没必要花多余的钱。

个人意外险怎么配？日常开私家车的朋友，买一年期的综合个人意外险就行，缴费一年一交，一百块到三百块就能买到几十万保额，性价比很高。买的时候一定要选包含交通额外赔付的，你平时开车出门，要是真遇到交通意外，能多赔一笔，贴补家用或者付康复费都够用。另外要是你平时经常加班，压力比较大，记得选带猝死责任的，现在不少上班族作息不规律，多个保障总没错。

不同情况也可以调整，刚工作没多少积蓄的年轻人，选基础款就行，一百万保额意外身故伤残，加几万意外医疗，一年一百多块钱，加上司机险一百多，一年总共三百块不到，压力很小。要是你经常周末开车跨省自驾出游，可以把个人意外险的意外医疗保额调高一点，选不限社保报销范围的，出门在外万一需要用进口药或者自费治疗，也能报销，不用自己多花钱。要是你身体有点小毛病，也不用怕，这两类保险都不用健康告知，只要你能正常开车，就能买，没有啥门槛。

三. 家庭经济谁更重要

如果家里主要收入都来自一位开车通勤或者经常开车跑业务的顶梁柱，直接把两份保障做搭配，保额优先拉够年收入的5-10倍，这个标准绝对不亏。

我身边就有这么个例子，老陈是做建材销售的，家里房贷每个月八千多，孩子刚上高中交学费，老人还需要定期拿药，全家就指着他跑业务拿提成，他自己只买了车上的司机险，保额不高，也没额外配个人意外险。去年一次开车赶客户的路上，雨天路滑蹭到护栏，他自己肋骨骨折加软组织挫伤，在家躺了三个多月。

当时算下来，司机险只赔了住院的治疗费，但是这三个多月没跑业务，提成少了一大半，房贷孩子学费一分没少，全家只能动之前存的装修存款，本来计划好装新房，硬生生拖了一年多。要是他当时多买一份个人意外险，加上对应的误工责任，至少这几个月的收入缺口能补上，也不用动家里的备用存款。

对于这类顶梁柱来说，先看司机险的保障内容，一般车险里的司机险是跟车走的，不管开这辆车的是谁，出了事都能赔，但是通常基础保额都不高，大多只覆盖基础医疗费用，顶梁柱只靠它肯定不够。

接下来一定要补一份个人意外险，个人意外险是跟人走的，不管你开哪辆车，哪怕你不开车，走路骑车出意外都能赔。预算充足的话，直接选带意外医疗、身故伤残责任还有误工补贴的，一年也就几百块。

如果经济条件一般，预算有限，那优先把个人意外险的身故伤残保额拉高，意外医疗可以先选基础版，先把大的风险兜住，以后收入涨了再调整。

要是你本身已经有其他重疾之类的保障，那可以把司机险保额调到中等，不用买太高，把钱省出来加高个人意外险的保额，这样搭配性价比更高。

记住一点，顶梁柱不能把保障全押在跟车走的司机险上，你自己这个人的保障才是全家的底气，千万别图省事只买车险里那一点点额度，真出事的时候够不够用，一算就清楚。

四. 老人小孩看哪里

先给家里有老人的朋友划重点，老人出门遛弯买菜，总免不了遇上点磕碰，坐子女的车出门更是常事，不少朋友会问，到底优先选司机险还是个人意外险？给老人买，直接选带意外医疗的个人意外险就行。

我邻居张阿姨今年六十六，平时最爱坐儿子的车去城郊早市买新鲜菜，上个月下车开门没站稳，摔在路牙子上蹭破了膝盖还崴了脚，去医院处理加拍片子花了一千八百多，还开了半个月的外用活血药和口服止痛药。张阿姨儿子之前给张阿姨买了个人意外险，意外医疗不限社保，扣除一百块免赔额之后，剩下的合规花费全报了，最后自己只花了不到两百块。要是只靠司机险，司机险只保司机本人，张阿姨作为乘客，根本赔不到；要是司机买的司机险额度不高，就算能沾边，也报不了多少。

再给有小孩的家庭提个醒，小孩子好动，不管是坐自家车上下学，还是坐亲戚朋友的车出去玩，意外风险不比大人少，给小孩买保障，核心也是意外医疗。

我闺蜜家的小男孩今年十岁，平时坐爸爸车上学，下课放学爱蹦爱跳，上个月坐车的时候伸胳膊出去够窗外的风筝，开关门的时候不小心夹了手，指甲盖淤血，还擦破了一大块皮，去医院处理的时候，医生建议用进口的打破伤风的药，还开了小孩专用的止痛消炎药，这些进口药社保报不了，算下来花了快一千二。闺蜜之前给孩子买了个人意外险，意外医疗不限社保范围，最后也按比例报了大部分，自己没花多少钱。而且这份意外险不管是坐车的时候出事，还是平时出去玩摔了碰了，都能赔，比只保开车场景的司机险实用多了。

这里直接说购买建议，老人年纪大了，大多有基础毛病，买保险要挑健康告知宽松的，意外医疗额度不用买特别高，两万到五万就够用，一定要选不限社保目录报销的，老人摔了碰了常要用到一些自费的外用药物、固定支具，不限社保能省不少钱。价格也不贵，一年一两百块就能拿下，别买太贵的，浪费保费。

小孩的话，活泼好动容易出事，意外医疗额度可以买到五万到十万，同样优先选不限社保报销的，小孩接种疫苗、磕伤碰伤用进口药的概率高，不限社保更实用。如果家里小孩经常坐车出门，不用额外给小孩买专门的司机类保险，买一份普通的个人意外险，已经能覆盖坐车、日常玩耍的所有意外场景，性价比高得多。

最后再提醒一句，别给老人小孩买带太多身故责任的高保额产品，老人小孩身故杠杆没那么高，把预算花在意外医疗上，才是真的实用，毕竟日常磕碰小意外才是高发，真遇到事能直接帮你减负，这才是买保险的意义。

结语

说白了，司机险是给开车时候的保障，只保你开车相关场景，个人意外险是保你日常生活里多数意外情况，不管你开不开车都能赔。不管你是靠开车吃饭还是日常自驾出行，都得结合自己的情况搭：职业司机优先保收入和医疗，私家车车主配好基础综合意外险，家庭顶梁柱把保额做足，老人小孩盯紧医疗报销，选对了真出事能帮你扛住不少压力，别等需要的时候才想起没配齐保障哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。