意外险生效时间意外险 人身意外险保险费多少钱

引言

你买意外险的时候是不是特别好奇生效时间是从什么时候算起？也好奇人身意外险保费到底需要多少钱？别着急，今天我们就来给你解答这些问题。

一. 生效时间如何界定

目前市面上的意外险生效时间分两种常见情况，没有统一说法，买的时候一定要盯着产品条款看，别想当然觉得买完立刻就能用。

多数普通意外险都是投保后次日零时生效，也就是说你今天上午十点付完钱，保障要到今晚十二点过后才正式开始。前阵子小区张叔给刚上高中的孙子买意外险，孙子下午放学骑车摔了，擦伤缝了四针，找理赔才知道要次日才生效，几千块的医疗费一分都报不了，只能自己掏钱，就是没提前看清生效时间吃了亏。

还有一部分意外险是投保后即时生效，一般是短期出行类的意外险比较常见，付完钱半个小时左右保障就启动了。我同事上周临时出差赶高铁，出门前才想起买份出行意外险，付完钱刚进高铁站就摔了一跤崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，因为买的是即时生效款，顺利报了八成医药费，省了不少钱。

还有一种特殊情况，部分保险公司会给意外险设置三天到七天不等的等待期，这种一般出现在长期意外险里面。你别觉得等待期没用，保险公司这么设置是怕有人已经出了意外才来买保险骗理赔，对咱们正常想买保障的人来说，选等待期短的就对了，没必要选等待期长的。

给你说几个实打实的操作建议，第一，如果是早就计划好要买保障，选次日生效的完全没问题，不用特意多花钱找即时生效的。第二，如果你现在已经要出门，比如要去爬山赶长途车，立刻买即时生效的，别等。第三，不管选哪种，买的时候一定要翻到产品条款的生效时间那一块看一眼，别光听销售说，文字写清楚才作数，别像张叔那样吃了哑巴亏。

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二. 保费贵贱有何区别

保费高低首先直接和职业风险等级挂钩，不同职业的意外险费率差得不少，别乱买错，花不必要的钱。就说做装修吊顶的王师傅，之前图便宜在网上买了给办公室白领做的低价意外险，后来不小心踩空摔了腿去申请理赔，才发现自己的职业不在这份保单的承保范围内，一分钱都没赔到，亏了保费还耽误了报销医药费。建议你买之前先看清楚职业要求，对号入座，你是坐办公室打文案、做内勤，选对应低风险职业的低价产品就够用，不用多花钱买给高风险职业的高保费产品。如果你是户外施工、快递配送这类风险稍高的职业，就得乖乖买对应职业等级的产品，别贪便宜买错，不然出事了赔不了，得不偿失。

保费高低还和保障责任的范围挂钩，贵的产品一般责任更全，不是乱加价。便宜的基础款意外险一般只保意外身故和伤残，贵一点的会加上意外医疗、住院津贴、异地转诊交通费、意外骨折津贴这些实用责任。就说刚上大学的小周，一开始贪便宜买了一年才几十块的基础款，后来骑车摔了擦伤扭伤，去医院拍片拿药花了小一千，翻保单才发现这份便宜款根本没有意外医疗责任，最后只能自己掏钱。后来他换了一份一年一百多的，包含一万额度意外医疗的，上次打球崴脚做理疗花了八百多，全部都报销了，算下来其实多花几十块，换来了实实在在的保障，很划算。建议你日常买意外险，一定要加上意外医疗责任，哪怕稍微贵一点，用处比只有身故伤残的基础款大太多，平时大大小小的意外受伤都能用得上。

保费高低也和保额高低挂钩，保额越高，保费自然越贵，选适合自己的保额就行，不用盲目追求高保额花冤枉钱。你要是普通上班族，上有老下有小，选几十万到一百万的身故伤残保额就可以，对应保费也就两三百块一年，不会有经济压力。如果你只是刚毕业的学生，或者已经退休的老人，不用追求百万保额，几十万额度就够，保费一年几十到一百多，完全能承受。

缴费方式也会影响你感知到的保费贵贱，短期一年期意外险都是一年一交，每年保费也就几十到三百块，看起来便宜；长期意外险是按月或者按年交十几年，总保费算下来比一年期贵不少，其实没必要给普通人买长期意外险，大部分人选一年期的就够用，每年续保价格便宜，还能随时换更好的保障，不会被长期缴费绑住，对经济条件一般的朋友更友好。

给你总结一下实际的购买建议：如果你刚工作，每个月工资不算高，就买一年期、对应自己职业、带一万到五万意外医疗、五十万保额的，一年一百多块，一顿饭钱就能买一整年保障，性价比足够；如果是家里的主要收入来源，可以加保额到一百万，也就两百多块，不会有负担；如果是给老人孩子买，侧重意外医疗额度，买五万到十万意外医疗的，也就不到两百块，够覆盖日常磕磕碰碰的医疗费用，完全不用买大几千的长期意外险，没必要多花那份钱。

三. 不同年龄怎么配置

0-10岁的孩子，平常蹦蹦跳跳爱跑闹，磕磕碰碰、猫抓狗咬是常有的事儿，主要需求就是意外医疗报销，不用特意买太高额度的身故伤残保障。我邻居家5岁的小壮，去年在小区跑着追小伙伴，摔破膝盖缝了四针，还打了破伤风，总共花了一千八百多，他妈妈给他买的意外险，意外医疗额度2万，还覆盖门诊费用，最后除去免赔额，剩下的基本都报了，总共自己只掏了一百多块，挺省心。这个年龄段给孩子买，优先选意外医疗报销比例高、免赔额低、能覆盖自费药的产品就行，一年保费也就几十块，不用多花钱加没必要的责任。

11-17岁的青少年，平常要骑车上下学，还要参加体育活动，扭伤、擦伤甚至交通意外的概率会比低龄儿童高一点，可以把意外医疗额度提到3-5万，身故伤残额度根据自己的预算来定就好，不用追求过高额度。我表妹读初二，去年学校开运动会跑800米，摔下来手腕骨折，打石膏做康复花了三千多，她爸爸之前给她配的意外险，刚好覆盖门诊加康复费用，报销之后没给家里添多少负担。这个阶段买意外险，记得加个校外公共交通意外额外赔付的责任就行，一年保费也就一百块以内，完全够用。

18-50岁的上班族，是家里的主要收入来源，经常要挤地铁公交开车上下班，不少人还需要出差，意外带来的收入损失影响全家人，所以优先把身故伤残保额做足，意外医疗额度搭配到5-10万就可以。我同事阿凯，今年32岁，上个月骑电动车下班被剐蹭摔断了肋骨，住院加术后休养花了快八千，他买的意外险，100万身故伤残保额，意外医疗额度10万，不仅报了全部医疗费用，后续也给了对应的伤残保障，阿凯在家养伤三个月，这笔赔偿帮他还了部分房贷，没让家人跟着发愁。如果你是从事办公室行政、文案这类低风险职业，一百万保额的意外险一年保费也就两三百块，性价比很高；如果是外卖骑手、装修工人这类风险稍高的职业，找对应能承保的产品就行，保费也就几百块，别乱买不承保你职业的产品，不然出事赔不了。

51-65岁的中老年人，身体开始灵活度下降，容易滑倒骨折，这个群体买意外险，重点放在意外医疗，尤其是包含骨折保障、社保外用药的责任，身故伤残保额不用太高，够覆盖丧葬等费用就可以。我舅妈今年58岁，去年冬天在家拖地滑了一跤，髋骨骨折换了人工骨材，总花费快五万，其中一万多是社保不报的自费耗材，她女儿给买的意外险，意外医疗额度5万，能报自费药，最后报了三万多，大大减轻了家里的压力。这个年龄段的意外险，很多产品因为年龄限制价格会稍高一点，一般一年两三百到四五百，找接受这个年龄段投保、没有太多健康要求的就行，别买捆绑了其他没用责任的产品，多花冤枉钱。

65岁以上的高龄老人，能选的意外险不多，优先找支持高龄投保、意外医疗额度够、骨折保障全的产品就行，不用太在意保额高低，能覆盖日常意外的医疗开支就好。我邻居张大爷今年72岁，下楼倒垃圾踩空台阶崴了脚，骨裂之后在家养了两个多月，花了六千多医药费，他儿子给他找的支持75岁以下投保的意外险，最后报了四千八百多，张大爷自己退休金就够付剩下的钱，不用动孩子的积蓄。这个年龄段的意外险一年保费一般在五百块以内，选的时候注意看有没有年龄限制，别买了之后才发现不符合投保要求白花钱。

四. 理赔资料怎样准备

先给你说最基础的：如果是意外导致的门诊、住院治疗，一定要把医院开的所有纸质单据攥紧，一张都别丢。我邻居小周去年下班骑车磕到膝盖，去医院处理缝了四针，当时只顾着疼，把缴费的小票随手塞外套口袋，后来洗衣服泡烂了一半，最后保险公司只能按剩下能看清金额的部分理赔，少报了小一千，想想都心疼。

接下来要注意病历和诊断证明，找医生写的时候，一定要提醒对方写清楚意外发生的时间、原因，别只写受伤结果。我表姐之前下楼崴脚去医院，医生没写清是在家下楼崴的，只写了脚踝扭伤，保险公司核赔的时候卡了快半个月，后来又跑回医院找医生补了备注才顺利理赔，来回跑了三趟，耽误了好多工夫。

如果意外导致了身残相关的理赔，一定要提前准备好官方出具的伤残鉴定报告，而且要找保险公司认可的鉴定机构去做。我老家有个亲戚，去年在工地干活摔了导致行动受限，自己随便找了个诊所开了伤残证明，拿到保险公司不被认可，又重新花钱找指定机构做了鉴定，不仅多花了两千多鉴定费，还拖了三个多月才拿到赔款。

如果是帮家人代办理赔，或者受益人不是投保人本人，一定要带好对应的身份关系证明，比如户口本、官方开具的亲属关系证明都可以。去年我帮我妈处理意外滑倒的理赔，一开始只带了我和我妈的身份证，忘了带户口本，证明不了我们是母女，又让我爸送了一趟过来，白白在保险公司大厅等了一上午。

最后提醒你，不管是什么资料，都自己提前复印一份留底，原件交给保险公司的时候，让工作人员给你开一张收条，写明收了哪些材料。我之前做保险咨询的时候碰到过一个客户，资料交上去之后保险公司说没收到他的发票，幸好他自己留了复印件，还保留了当时的收条，很快就核对清楚完成理赔了，不然真的是说不清楚。

结语

总结一下哈，人身意外险生效时间一般分为两种，投保后即时生效或者次日零时生效，买的时候要结合自己近期出行、施工安排选择合适生效时间的产品就行。至于价格，会根据你选的保额高低、从事职业的风险等级变化，普通上班族一年一百多就能买到几十万保额，加上一两万的意外医疗，足够覆盖日常需求，老人和孩子可以侧重意外医疗额度，保费也不会太贵，几千块钱也可以配置长期保障型意外险，选的时候别乱花冤枉钱，就照着自己年龄、职业和实际需求来就行。

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