戢爱华人身意外险是什么 全家可保的意外险有哪些

引言

生活里咱们出门买菜、上班通勤、带娃玩耍，谁都没法提前预知意外会不会找上门，那万一真出了意外，该有什么样的保障兜底？想给一大家子都配上合适的意外险，该怎么选才不踩坑？今天咱们就把这两个问题说清楚讲明白。

一.意外是谁在买单保额够不够高

去年我朋友家遇到这么一件事，家里顶梁柱骑车出门被车刮到，小腿骨折落下九级伤残，之前只买了一张10万保额的意外险。最后理赔的时候，伤残是按比例赔付的，九级只赔了2万，连手术费都没覆盖完，后续康复和养家的缺口，全靠亲戚凑了好一阵。

这里直接给你说结论，意外险不是出事全报，买单规则要看责任类型，身故是一次性赔给家人全额保额，伤残是按照伤残等级按比例赔，等级越轻赔的比例越低，要是你买的保额本身就低，真出事根本顶不上用。

给你说个实打实的建议，承担家庭主要收入的成员，保额一定要覆盖至少3-5年的家庭开支，加上房贷车贷这些负债，要是你一年家庭开支10万，还有50万房贷，那保额配个80万左右就比较稳妥，别图便宜买十几万保额的，真出事帮不上大忙。

还有人会问，普通上班族下班买菜摔了、出差路上碰了，意外险能不能赔？只要是符合意外定义的非本意、外来的突发情况，都在保障范围里，买单走意外险责任就行，不用走单位的工伤，两份保障不冲突，该赔的都会赔。

不少人买意外险会踩一个坑，只看保费便宜，不看保额和伤残责任，有些产品只保全残，不保普通伤残，比如刚才说的九级伤残这种，根本拿不到赔偿，买的时候一定要翻条款确认，只要是正规的人身意外险，都包含一级到十级的伤残责任，别买只保全残的产品，不然出事哭都来不及。

二.全家可保方案哪种适合你家

先给大家说清楚，全家可保的意外险和分开买单人意外险，条款本身有明显差别，选哪款得顺着你家的实际情况来。

咱们先说说单人单保的情况，每个家庭成员单独买一份，好处是每个人的保额、保障责任都能单独调，不受其他人影响。比如爸爸经常跑工地，要高职业类别覆盖的高保额，妈妈在家带娃只需要基础意外加意外医疗，孩子要重点保意外烫伤磕碰，老人要侧重意外骨折保障，你能给每一个人配到刚好贴合需求的责任，谁也不挤谁的额度。缺点就是要管理好几份保单，每年缴费时间可能不一样，要是记性不好容易忘缴漏缴。

再来说全家同保的产品，就是一张保单保所有家庭成员，条款里一般会规定承保人数，大多要求2人以上才能买，部分产品还要求必须是直系亲属才能一起投保。这种方案最大的好处就是管起来省心，一次投保，一张保单，每年缴一次费就行，不用记好几个缴费日期，适合怕麻烦、不想打理多张保单的家庭。不过这类产品大多有共用保额的设置，就是一家人共享一个总保额，要是其中一个人出险赔了钱，剩下所有人能用的保额就会减少，这点一定要提前看清楚条款，别等出事了才发现额度不够。

我给大家举个例子，张姐家五口人，夫妻两个都是坐办公室的行政人员，孩子8岁，公婆62岁一起住。张姐一开始嫌麻烦想买一份全家共享保额的产品，算了算总保额选了50万的，后来听了建议仔细想：老公上下班要开40分钟高速，万一出事50万共享额度根本不够覆盖房贷和孩子上学的费用，最后改选了，夫妻各自买50万保额的单人意外险，孩子和公婆买一份两人同保的共享额度意外险，既省了钱，又把高风险的夫妻额度留足了。

给大家直接说可操作的建议：如果家里有高风险职业的成员，比如经常外勤、干装修、物流这类，或者家里有背负房贷车贷、要养一大家子的经济支柱，优先选单人单保，给支柱单独配够保额，不会因为其他人出险占用额度；如果你家都是普通低风险职业，所有人都没有太高的风险敞口，就是想给全家补个基础意外保障，图省心不想管多张保单，那就选全家同保的产品，不过买的时候一定要看，是共用保额还是每人单独有额度，能选每人单独额度的就别选共用的，要是预算有限只能选共用的，就把总保额买高一些，至少比家庭一年总开支多两倍，避免出事不够赔。另外还要注意，大部分全家意外险对老人的年龄上限有要求，如果家里有超过70岁的老人，一定要先看承保年龄条件，别买了才发现老人不在承保范围内。

三.各类人群怎么买更省钱又周全

先给有娃的家庭说，儿童阶段的孩子好动爱玩，磕碰擦伤、烧伤烫伤、不小心误食异物都很常见，咱们给孩子买不用贪高保额，儿童身故保额有银保监会规定限制，多买也没法多赔，反而浪费钱。我身边有个新手妈妈，之前听人说保额越高越好，给娃买了好几份，光这一项一年花了快一千，其实根本没必要。建议儿童只需要重点关住院医疗门诊的报销责任，一年一百到三百块就能搞定，把预算省下来给大人更划算。

再说说咱们上有老下有小的中青年，这是家庭的经济支柱，万一发生意外，整个家庭的房贷车贷、孩子学费、老人赡养都受影响，所以保额一定要做足。如果职业是办公室坐班这类低风险职业，预算不算多的话，可以选带伤残责任的一年期意外险，百万保额一年也就两三百块；如果是经常跑外勤、或者做装修、快递这类稍微高一点风险的职业，一定要确认职业类别在承保范围内，别买了之后才发现不符合要求赔不了，这种情况可以专门选支持对应职业的全家共享保额产品，一般一年五百到八百就能覆盖夫妻两人，性价比不错。我有个做家政服务的朋友，之前随便买了一份普通坐班人员的意外险，去年擦玻璃不小心摔了，最后才发现职业不匹配没法赔，白花了两年保费，之后换了支持家政职业的产品，也才多花几十块，保障就踏实了。

接下来是给家里老人买的部分，老人年纪大了腿脚不利索，容易摔骨折，很多人一上来就买很贵的长期意外险，其实完全没必要。老人买意外险重点要关注意外医疗的报销范围，最好选不限社保目录报销、免赔额低的产品，不要盲目追求高身故保额。大部分老人已经不需要承担家庭经济责任了，十万到二十万的身故保额足够，把额度倾斜给医疗报销才实用。比如六十多岁的老人，一年一两百块就能买到不错的产品，要是身体有高血压、糖尿病这类小毛病也没关系，意外险一般不需要健康告知，直接买就行，不用因为健康问题卡着买不了。

如果是全家整体预算有限，比如一年拿不出一千多买意外险，可以选全家共享保额的一年期产品，一般只要绑定主投保人，就能把配偶孩子老人都加上，比每个人单独买便宜两到三成。比如一家三口加一位老人，四个人单独买一共要八百，买共享保额的产品一般五百多就能搞定，适合普通工薪家庭。要是预算比较宽松，可以给成年人做足单独的高保额，老人孩子加进全家共享的意外医疗责任，这样既有足够的身故伤残保障，又能覆盖日常小意外的报销，兼顾省钱和周全。

还有一点要提醒，不管是哪类人群，都不用给孩子老人买带返还责任的意外险，返还型意外险每年保费要几千，实际保障额度很低，意外医疗的报销也很差，看似满期能返钱，算下来利息都亏了，完全不划算，普通人买一年期的消费型意外险就够，每年缴费，每年续保，灵活调整，还省不少钱。

图片来源：unsplash

四.理赔环节别踩坑细节需看清

我之前接触过一位张阿姨，她在家擦窗户的时候踩滑摔下来，手腕骨折去了家门口的私立诊所包扎，花了小两千去申请理赔，结果被拒了。翻条款才发现，意外险要求必须去二级及以上的公立医院就诊，私立诊所不在保障范围内，白花了钱还拿不到赔偿。所以第一点你一定要记牢：买完意外险先翻免责和就医要求，提前把符合要求的医院记下来，真出事别乱找医院，白跑还拿不到赔付款。

第二点要盯紧报案时效，别拖。我邻居小周去年下班骑车磕到膝盖，当时觉得不严重就没当回事，过了半个月发现韧带损伤要做手术，才想起给保险公司打电话报案，结果超过了条款要求的10天报案期限，保险公司因为没办法核实当时的意外情况，最后只能赔了部分费用，剩下的只能自己承担。一般意外险都要求意外发生后10天内报案，最晚也不要超过一个月，越早报案，越容易核实信息，理赔流程走得也越快。

第三点要把材料提前准备全，别缺东少西耽误时间。一般意外医疗理赔需要准备这些东西：个人身份证件、意外事故的证明（比如如果是交通意外要带交警的责任认定书，如果是在家受伤可以提前让社区开个证明）、医院的诊断书、所有的收费票据、病历本、费用清单，要是涉及到伤残理赔，还要带上正规机构开的伤残鉴定报告。之前有个小伙子申请意外医疗理赔，只带了缴费的票据，忘了带诊断书和费用清单，来回跑了两趟才交齐材料，硬生生多等了一周才拿到赔款，提前对照保险公司给的材料清单一一核对，能省不少时间。

第四点一定要看清楚免责条款里不给赔的情况，别误以为什么都能赔。比如说，很多意外险都不给赔付猝死，也不给赔因为个人违规驾驶导致的意外，还有高原反应、潜水这类高风险运动导致的意外，很多普通意外险也不在保障范围内。之前有人参加单位组织的攀岩活动，摔下来受伤了去申请理赔，翻了条款才知道攀岩属于免责项目，最后拿不到赔偿。买的时候就要对照自己日常的出行和活动习惯，看看免责条款是不是符合你的需求。

最后一点提醒你，理赔走官方渠道，别随便找陌生中介。很多人出事会接到所谓代办理赔的电话，说能帮你多要赔款，还要收百分之二十的服务费，其实他们根本帮不上忙，反而会拿走你的个人信息，甚至骗你签不该签的文件。直接找你买保险的保险公司官方客服，或者帮你办理的业务员，按照正规流程申请就可以，现在很多保险公司都支持线上上传材料理赔，不用跑线下网点，很方便，千万别找非官方的人代办，容易踩坑。

结语

说到这里，你应该明白啦，戢爱华人身意外险其实就是面向个人的人身意外保障产品，主要覆盖日常意外导致的身故、伤残还有医疗相关责任，投保门槛一般比较宽松，适合普通人群配置。而想要给全家配齐保障，你可以根据自家的人员结构、职业情况和预算来选：要是家里每个人职业差得比较多，预算够的话可以选单独配置，每个人保额都能按需调整；要是想省事儿又省预算，就选支持全家投保的团体类意外险，一张保单就能覆盖全家人，缴费也省心。记住买的时候一定要对照每个人的职业类别核对承保要求，提前看清免责条款，配齐对应保额，才能真正给全家人都兜住意外风险哦。

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