上人身意外险几十块钱 人身意外险哪个比较好

引言

花几十块钱能买到靠谱的人身意外险吗？几十块价位的人身意外险里，怎么选到适合自己的？这两个问题不少朋友都在问，今天咱们就把这些问题说清楚，给你实在的参考。

一. 意外几块钱能保多大？

几十块钱真的能买到有用的人身意外险，不是骗人的噱头。我身边就有真实例子，去年刚毕业的小周，刚找着工作，手里没多少余钱，听说几十块能买意外险，就随手给自己安排了一份，一共花了不到六十块，保一整年。

他那会每天骑共享单车赶地铁上下班，过路口的时候被一辆抢黄灯的电动车蹭倒，膝盖蹭了好大一块伤口，手腕也扭了，去医院清创、拍片子、拿药，前前后后花了快一千二。他当时抱着试试的心态联系了保险公司，提交了发票和诊断书，不到一周，八百多块理赔款就到账了，算下来自己只掏了三百多，抵不上他两天的生活费。你说这几十块花得值不值？

几十块的意外险，一般能给到十万到二十万的身故伤残保额，意外医疗的报销额度也大多在一万到五万之间，日常通勤磕磕碰碰、下楼崴脚、切菜割伤这些常见小意外，都能覆盖到。如果只是基础的日常保障，几十块的额度完全够用，不用硬追求贵的产品，没必要多花冤枉钱。

但你也要搞清楚，几十块的额度不是无限大，不可能给你几百万的高额保障，别抱着捡漏的心态，觉得几十块能搞定所有意外风险。要是你经常需要出差跑长途，或者平时从事的工作有一定风险，可以再加点预算，把身故伤残保额提上去，搭配一份更高额度的就好。

我给大家一个可直接用的建议，预算有限的刚毕业学生、刚工作的年轻人，哪怕手里只有几十块的闲钱，也先买一份基础款把保障占上，总比裸奔好，万一出事能帮你分担一笔医疗费，不会一下子把你那点微薄的积蓄掏空。要是你上有老下有小，日常风险不低，也可以在买了高额保障之后，再加一份几十块的意外险补充意外医疗，这样搭配下来也花不了多少钱，保障反而更全。

二. 不同人群该怎么挑？

刚毕业初入职场的年轻人，每个月到手工资不算多，除去房租水电吃饭，剩不下多少闲钱，就选几十块的基础款就行，不用硬挤钱买贵的。这个阶段大多天天挤地铁、骑电动车通勤，意外风险主要在日常磕磕碰碰、路上小刮小蹭，几十块的额度就能覆盖门诊和小额住院医疗，完全够用。我邻居家小周刚毕业一年，上个月骑共享单车赶面试，避让行人摔了，膝盖缝了五针，一共花了不到一千二，他年初花五十八买的意外险，除去免赔额全报了，等于一顿外卖钱换了一整年保障，性价比够用。

要是你是经常跑外勤、天天开车或者坐公共交通出差的打工人，预算可以稍微提一点，也就在百八十块上下，可以额外加一份交通额外赔付的责任。毕竟出门跑业务遇到交通意外的概率比坐办公室的高一点，多这一项保障也不怎么加钱，遇到情况能多一份补偿。我之前认识一个做销售的大哥，天天开车跑客户，花七十多买了意外险带交通责任，一次被追尾撞了肋骨骨裂，除了医疗费报销，还拿到了一笔伤残补偿，帮他付了在家养病这几个月的房租，确实顶用。

家里有中小学、大学学生党，就挑侧重校外意外、运动伤害的款式，价格大多也就三四十到六十多。孩子平时上体育课跑跳、放学和同学打闹，容易有扭伤擦伤这些小意外，几十块的就能覆盖校外出的意外医疗，还能给孩子做运动损伤的报销。我闺蜜家上高二的儿子，上体育课打篮球崴了脚，打石膏加理疗花了八百多，她给孩子买的五十块的意外险，全报了，连学校医保报剩下的部分都补上了，完全没增加家里的开支。

要是给家里60岁以上的老人买，就别硬挑高保额的身故伤残责任，重点盯意外医疗和骨折保障，价格一般也就五六十到八十块。老人年纪大了骨头脆，一不小心摔倒骨折是常事，大多时候不需要大额身故补偿，需要的就是门诊、住院的医药费报销，最好选包含门诊报销、免赔额低的。我家楼下王阿姨，给她72岁的妈妈买了六十多块的意外险，老人家下楼买菜踩滑摔了胯骨，做了固定手术，一万多的医药费，意外险报了六千多，大大减轻了家里的负担。要是老人年纪超过70岁，也别担心买不到，现在不少产品都放宽了投保年龄，几十块也能买到合适的。

要是你本身平时就爱周末爬山、玩点常规户外项目，就在基础款之外，看看条款里能不能保普通的户外项目，价格也就比普通几十块的贵个十块八块的，别买那种连日常登山都免责的产品。之前有个爱周末徒步的朋友，买了一份四十块的意外险，没注意免责条款，一次徒步崴脚了被拒赔，后来换了一份六十多的，包含常规户外项目，之后再遇小伤都顺利报了，所以一定要根据自己的日常活动来选，别只看价格便宜。

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三. 条款里藏着哪些坑？

第一个坑，多数人容易忽略意外医疗的报销范围。很多几十块的意外险，意外医疗只报销社保范围内的用药，要是你治疗的时候用了进口耗材、自费药品，这部分钱一分都报不了。之前我楼下小区的王大哥，下楼倒垃圾摔了骨折，手术的时候医生用了进口的固定钢板，一共花了快三万，其中一万二都是自费。他买的就是几十块的意外险，找保险公司理赔的时候才发现，条款里写死了只报社保内，最后只报了四千多，自己掏了一大半，亏得不行。给你直接说建议：如果预算刚好卡在几十块，优先挑能拓展社保外用药报销的产品，哪怕额度少个几万，关键时刻也能帮你省不少钱。

第二个坑，免责条款里的隐形限制别大意。很多产品看着保额高价格低，其实把很多常见场景都列进了免责里。比如你平时上下班骑电动自行车，不少产品条款里会写，无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车不赔，很多合规的超标电动自行车，被归类成了机动车，要是真出了事，刚好符合免责约定，直接就拒赔了。之前就有个骑电动车下班的小伙，闯红灯被车刮了受伤，自己买了意外险，最后因为电动车没上牌，直接被拒赔，一分钱都没拿到。建议你买之前，对着免责条款一条一条过，把你平时常做的事核对一遍，有疑问直接问销售，别等出事了才翻条款。

第三个坑，保额看着高，实际赔付打折扣。有些产品宣传的时候说几十万身故保额，但是针对未成年人或者高龄老人，偷偷加了保额限制。比如给七十岁以上老人买，条款里写了意外身故最高赔付一半，你花几十块买了十万保额，真出事只能赔五万。还有的公共交通意外加倍赔付，却要求必须是以乘客身份出险，如果你是开自己车遇到意外，根本拿不到加倍赔付，这点一定要看清楚，别被宣传的高保额骗了。

第四个坑，意外医疗的免赔额和报销比例猫腻多。同样是几十块的意外险，有的写着一万意外医疗额度，但是有100块免赔，只报80%；有的是0免赔，100%报销，看着价格差不多，实际到手的理赔款差好多。比如你摔了花了一千块治疗费，前者赔你（1000-100）×80%=720，后者直接赔1000，差了小三百呢。建议你挑的时候，优先选0免赔、报销比例高的，别光盯着总额度看。

最后给你提个醒，别信“只要是意外都赔”这种话，任何意外险都有免责，条款里写清楚不赔的情况，一定要自己过一遍，别全听销售口头说，自己把条款摸清楚，才不会踩坑。

四. 理赔流程怎么走通？

第一时间报案，别拖着。不少人出事之后先顾着养伤，忘了给保险公司说，拖了大半个月才想起报案，最后给审核添了不少麻烦。只要确诊是意外导致的损伤，脱离危险之后第一时间给保险公司的客服打电话说清楚情况，什么时候出的事、在哪出的、大概伤成什么样，报上你的保单信息就可以，客服会告诉你接下来要准备什么材料。我身边有个做外卖的小王，上个月骑车送餐躲行人摔了，胳膊擦了大口子缝了五针，他当天送完急诊包扎完，就给保险公司打了报案电话，没耽误后续任何流程。

所有单据都留好，一张都别丢。不管是门诊挂号单、买药的发票、拍片子的检查报告，还是住院的出院小结、收费明细，全部整理好收起来，原件别随便给人，自己先复印留底。之前有个姑娘小吴，崴脚之后去诊所处理，觉得几十块的缴费小票没用就随手扔了，最后申请理赔的时候，这部分费用没法核实，只能自己承担。要是你是意外摔倒碰伤，出事的地点也可以拍两张照片留存，能辅助证明意外发生的经过，避免保险公司核赔的时候产生疑问。

按照要求提交材料，别漏项。现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用跑线下网点，直接在官方公众号或者APP上传材料照片就可以，操作起来很方便。如果要求寄原件，就用快递寄过去，留好快递单号，方便查询物流。提交的时候核对一遍，看看有没有要求补充意外经过说明，有的话按照实际情况写清楚就行，不用写多余的内容，实话实说就可以。

配合保险公司做核实，别隐瞒。有时候保险公司会打电话问你意外发生的细节，或者要求你去指定机构做核实，积极配合就好，别说假话，也别隐瞒之前的身体情况，比如你本来之前这个位置就有旧伤，直接说清楚就行，不会影响本次意外受伤的正常理赔，隐瞒信息反而会被卡住流程。

等着赔款到账，有疑问及时问。一般小额理赔的到账速度都很快，几天之内就能到账，如果超过约定的时间还没消息，主动给客服打电话问进度，别干等着。还是之前说的那个外卖员小王，他一共花了一千二百多的医疗费，扣除免赔部分之后，赔了一千一百多，提交材料之后第四天就到账了，整个流程走下来顺顺当当，没操什么额外的心。只要你材料全、情况实，流程走通并不难。

五. 买完还要注意啥？

第一，一定要把保单信息存好，别买完就把电子保单删了、纸质保单扔了。之前有个大姐，前年买的几十块的意外险，去年摔了要理赔，翻遍手机找不到保单，也记不清在哪买的，折腾了快一周才查到保险公司，耽误了好几天提交材料。不管是电子保单还是纸质保单，都找个固定地方存好，电子保单可以专门建一个相册或者收藏文件夹，把保单截图或者PDF放进去，纸质保单可以和身份证、户口本这些重要证件放在一起，方便出事的时候第一时间找到。

第二，换了手机号、住址一定要及时通知保险公司更新信息。之前有个小伙子刚毕业换工作，连手机号一起换了，买意外险的时候留的旧号码早就不用了。后来他下班被电动车碰了，要理赔的时候，保险公司想联系他核对信息都找不到人，差点因为联系不上超时处理，最后还是他主动打客服电话才对接上。意外险是一年期的居多，保障期内要是换了联系方式，直接打保险公司客服电话改一下就行，花不了两分钟，别嫌麻烦，不然真出事找不到对接渠道，反而误事。

第三，记得看看保障的有效期，快到期了及时续上，别断保。很多人买的几十块的意外险都是一年一买，买完就忘了这回事，断了好几个月都不知道。之前有个叔叔，去年买的意外险到期没续，结果到期后半个月出门崴了脚，花了几千块医疗费，这时候才想起保险，可早就过了保障期，一分钱都报不了，白白亏了钱。你可以在手机日历上给保单到期前一周设个提醒，到点了就看看要不要续，要是觉得每年提醒麻烦，也可以选支持自动续保的产品，只要账户里有钱，到期自动扣，不用自己惦记，不过要记得看看自动续保的规则，别糊里糊涂多扣费。

第四，要定期翻翻保单条款，要是自己的生活习惯变了，记得对应调整保障。比如你买意外险的时候只是每天坐办公室上下班，后来爱上了户外徒步、潜水这类项目，这时候就要回去看看原来的保单，高风险运动是不是在免责里。之前有个小伙，买意外险的时候根本不运动，后来加入了户外俱乐部去爬山，出事了才发现原来的保单把这类登山运动列入免责，赔不了，只能自己掏钱。所以只要你的出行、运动习惯变了，就及时翻一下保单的免责条款，不符合现在需求了，就及时换一份合适的，别等出事了才想起不对。

第五，要是买了多份意外险，要弄清楚哪些能重复赔，哪些不能。比如意外身故和伤残的保额，多份是可以叠加赔的，但意外医疗的报销是不能重复的，花多少钱报多少钱，总报销额不会超过你花的医疗费。很多人不知道这点，买了好几份几十块的意外险，白白多花了钱，其实意外医疗只需要一份够用就行，身故伤残可以根据需求加保额。别觉得买得多就好，符合自己需求就行，几十块也是钱，没必要乱花。

结语

总结一下，几十块钱的人身意外险够用又实用，选的时候不用纠结，跟着需求挑就对了。平时爱出门运动，就挑包含高风险运动责任的；刚上班预算有限，几十块配够意外医疗保额就够用；给家里老人买，优先选带骨折保障、住院津贴的。选的时候多扫一眼免责条款，买完记得更新自己的联系方式，真出事及时报案留好材料，理赔就顺顺利利。花几十块换一年踏实，这不比遇事慌慌张张强嘛。

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