社保意外险购买多少钱 意外险包含伤残吗多少钱

引言

想问下大家，有没有人跟我一样，搞不清社保里的意外险要花多少钱？意外险到底包不包含伤残保障？真出了事能赔多少钱？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚，帮你搞明白到底该怎么挑适合自己的保障。

一. 社保跟商业意外有啥不同

咱们先算价格，职工社保里的工伤意外险，是单位全额缴费，个人不用掏一分钱，一年总共也就几百块，根据行业风险不同金额略有浮动。灵活就业人员自己交职工社保，一般没法单独买工伤意外险，城乡居民社保带的意外保障，一年缴费也就几十块钱，价格低得很。

我给你说个真实事儿，老王是个开货车的装卸工，去年装车的时候没站稳，从半米高的货堆摔下来，摔断了小腿，做了内固定手术，前后花了快七万多。走社保工伤报完，去掉医保目录外的钢板材料费、进口麻药费，最后自己还掏了三万二。这就是社保意外的特点，只报销医保范围内的费用，还有起付线、报销比例封顶，没法全报，更不会给你额外补误工费、营养费，因为摔了养伤半年没法上班，老王这半年没收入，社保也不会给你补这笔损失。

咱们再看商业意外险，你自己自愿买，一年缴费从几十块到几百块都有，保额能选几十万到上百万，不管你是不是在工作时候出意外，上下班路上崴脚摔了、居家切菜切到手、出门遛弯被车碰了，都能保，社保意外只保工作时间和上下班途中的工伤，日常出门逛街摔了这种，社保意外不管，商业意外险都能保。

社保的意外只给你报销医疗费用，如果你摔成了伤残，社保只会按照工伤等级给你补一笔伤残津贴，金额不高，而且只有工伤认定成意外才能赔；商业意外险不仅能报剩下没报完的医疗费，要是符合伤残等级，直接按照比例给你赔一笔钱，这笔钱你想拿来付生活费、交房贷、补营养费都行，没人管你怎么花。老王后来自己买了一份商业意外险，最后剩下的三万二医疗费，保险公司全报了，还因为他骨折术后恢复后踝关节活动受限评了十级伤残，又给了两万多块的伤残金，正好补上了他半年没上班的收入缺口，这就是两者搭配的用处。

给大家直接说可操作的建议：如果你是在职职工，单位给你交了社保工伤，你不用自己掏钱，这是基础保障必须有；如果已经退休，或者是学生、全职宝妈、灵活就业人员，交不了社保工伤，那一定要自己买一份商业意外险；哪怕你有单位的社保工伤，也一定要再补一份商业意外险，价格不贵，一年百八十块就能买几十万保额，能帮你报社保报不掉的自费部分，还能补收入损失，别省这点钱，真出事能帮你减轻一大块负担。

二. 伤残等级具体怎么认定

前阵子我朋友小江周末骑电动车去买菜，避让行人的时候急刹车摔倒，右手大拇指被车把压得骨折，手术之后大拇指弯不到原来的位置，捏东西也使不上劲，他买了意外险，一直纠结自己这种情况能不能算伤残，能赔多少钱。

我直接给你说干货：咱们国家统一有伤残认定的标准，一共分十个等级，一级最重，十级最轻，认定后会按照你买的意外险保额乘以对应比例赔钱，十级赔10%，九级赔20%，一路往上走，一级赔100%。不是说只要受伤留疤、行动不方便就算伤残，必须得是治疗结束之后，身体器官、肢体功能留下了不可逆的损伤，才会给你定级。

像刚才说的小江，治疗结束去做了认定，最后评定为十级伤残，他买的意外险保额是50万，最后一次性拿到了5万元的伤残赔付金，这笔钱不用拿去还医院的治疗费都可以，他直接用来请了三个月的护工帮着做家务养身体，还换了个省力的新电动车，这就是意外险伤残赔付的用处。

你要注意，认定必须找有资质的专门机构做，不是自己找个医生看看就算数。一般流程是你先向保险公司报案，之后保险公司会告诉你去哪做认定，你拿着医院的全套病历、拍片报告去就行，认定结果出来之后，保险公司会对照结果给钱。如果对认定结果有异议，还可以申请重新做认定。

给大家一个实用建议：买意外险的时候，一定要挑明确包含意外伤残责任的产品，别只买只赔意外身故的。很多人图便宜买那种只保身故的，真出了伤残一点钱都拿不到，白花钱。不同人群可以按自己的需求定保额，刚工作的年轻人可以先买个几十万保额，一年花不了多少钱，一旦出事够覆盖康复费和收入损失，已经有一定积蓄的，可以适当提额，保障更足。

三. 预算少怎么选最合适

刚毕业半年住在出租屋的小周，每个月扣完社保房租，手里剩下来可支配的钱也就两千出头，连买件新羽绒服都要蹲大促，别说给自己买贵的保险了。我直接给你说，预算少就优先选一年期的意外险，不要选长期返还型的。返还型意外险每年要交几千块，你现在紧巴巴的，交个三五年要是中途断缴，之前的钱就白花了，完全没必要挤钱进去。

一年期意外险的价格真的很友好，二十多岁三十岁的年轻人，一年也就两三百块，折算下来每个月才二十多，也就一杯奶茶钱，完全不会给你的日常开支添负担。哪怕你每个月可支配收入只有一千多，挤挤这个钱也能拿出来，不会影响你交房租吃午饭。

选的时候别乱加附加责任，就抓住两个核心责任就行，第一个是意外伤残，第二个是意外医疗。预算不够的情况下，那些什么网约车额外赔、高风险运动额外赔都可以先去掉，先把基础额度买够。意外身故伤残额度买到五十万就够，意外医疗额度买到三万到五万，足够覆盖日常摔撞、切割伤这些小意外的治疗费用了。

给你们举小周的例子，他听完建议之后，花两百八十块买了一年期的意外险，意外身故伤残五十万额度，意外医疗五万额度，不限社保外用药，免赔额一百块。结果买完第三个月，他骑共享单车下班被路边突然开门的汽车蹭倒，膝盖缝了八针，还摔裂了小指骨折，前后治疗费花了快八千，社保报销了四千二，剩下的三千八去掉一百块免赔额，保险公司全报了，最后还评上了十级伤残，额外给了五万块伤残赔付。你说，这两百多块花得值不值？要是他当时图省几十块，没买带伤残责任的，那这五万块就拿不到了。

最后给个准话，学生党刚出来工作的打工人，哪怕你每个月攒不下几百块，也别省意外险这个钱，就按照我这个思路选，先买一年期的，把基础保障拿住，等之后收入涨了，再慢慢加别的保障就行，别硬撑着买超出你预算的产品，给自己添压力。

图片来源：unsplash

四. 中老年人买要注意啥

先给你说个真事儿，楼下小区的李阿姨今年62岁，之前闺女给她买了一款意外险，去年冬天在家擦窗户脚滑摔了，左脚踝粉碎性骨折，住院花了快四万，找保险公司理赔的时候才发现，这款产品不给报自费的钢板和麻醉药费用，最后只报了八千多，剩下的三万多都得自己掏。其实很多给中老年人推的意外险，都容易在报销范围这里藏限制，这个点你一定要先盯紧。

第一，优先挑报销范围包含自费药、自费器械的产品。中老年人摔了碰了，经常需要用进口钢板、固定支架这类耗材，很多便宜的老产品只报社保范围内的费用，真出事帮不上大忙。哪怕多花几十块钱，也得把报销范围这条卡严实了。

第二，别买长期缴费的意外险，一年一买的就行。很多人觉得给爸妈买长期的更省心，其实完全没必要。中老年人的身体情况每年都变，意外险更新也快，一年一买的产品不仅价格更低，还能跟着爸妈的身体情况换更合适的，不会被不合适的产品绑住。而且意外险一般不会因为去年理赔过就不让你第二年买，不用担心续保的问题。

第三，一定要关注伤残保障的赔付规则，别只看身故保额。中老年人大部分时候发生的意外都是伤残，不是身故，很多产品会把身故保额做的很高，但是伤残保额压的很低，或者直接把常见的滑倒骨折导致的轻度伤残排除在外。就拿李阿姨这次受伤来说，康复之后左脚脚踝活动受限，评上了十级伤残，要是产品只给身故赔钱，那这笔伤残赔偿金就拿不到，她后续做康复的钱都没着落。咱们挑的时候，就得选伤残按等级比例赔付的，而且要把常见的意外伤残都包含进去，别买只赔全残的产品——全残要求失去生活自理能力才能赔，大部分轻度中度伤残都拿不到钱，等于白买。

第四，留意投保年龄限制，别白忙活。很多意外险最高投保年龄是60岁，也有不少放宽到65、70甚至更高的，买之前先看清楚投保年龄要求，爸妈超过60岁直接找支持高龄投保的产品就行，不用在年龄不够的产品上浪费时间。另外还要注意，中老年人很多都有基础病，大部分意外险不需要健康告知，少数有简单要求的，只要符合就能买，不用因为有高血压糖尿病就不敢投，找不问健康告知的产品就行。

最后，如果爸妈经常在家带孩子、做家务，可以额外挑包含意外住院津贴的产品，住院每天给个一两百补贴，既能覆盖住院的食宿开销，也能给陪护的子女补贴点误工费，实用性很强，这类责任一般加不了几十块钱，性价比很不错。

五. 投保环节别踩这些坑

第一个坑就是健康告知瞎填，有人觉得意外险不问健康，就随便乱填漏填，其实不少意外险都有基础健康要求，比如要求被保险人不能有严重的肢体残缺或者影响正常行动的疾病。我见过一位张大哥，本身有常年的脑梗后遗症，走路不太稳，投保的时候怕核保不通过，就隐瞒了这个情况，后来在家滑倒摔成骨折申请理赔，保险公司查出来之前的病史，直接拒赔了，钱交了不说，出事拿不到赔偿，亏了一大笔。正确做法很简单，问到你就如实说，没问到的不用主动多说，要是身体有小毛病，提前找业务员问清楚能不能投，别自己偷偷瞒。

第二个坑就是不看免责条款，很多人买意外险只看赔什么，不看什么不赔，最后出事了才发现自己的情况刚好在免责里。比如不少意外险都不赔酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶机动车导致的意外，也不赔高风险攀岩、潜水这类没有专业资质参与的活动，之前有个小伙，偷偷去未开发的景区攀岩，失足摔伤，申请理赔被拒，就是因为这个项目在免责条款里写得清清楚楚，他自己没看。买的时候务必翻到免责那几页，一条一条过，拿不准的就直接问销售，把自己常做的事对一对，别稀里糊涂签了字。

第三个坑是买长期返还型意外险，不少人听销售说“不出事就退钱，等于白捡保障”，就心动买了。其实这种意外险每年交的钱要比一年期消费型贵好几倍，而且很多只赔付全残或者身故，普通伤残、意外医疗都不赔，真出事了，小意外不赔，大意外赔得不够用。要是预算有限，就老老实实买一年期消费型意外险，每年交一次钱，到期换产品也方便，灵活性高得多，性价比也更好。

第四个坑是职业类别填错，意外险对职业要求很严，不同职业风险不一样，保费和承保要求都不同，比如你是工地工人，属于四类以上职业，偏偏填成了办公室行政，保费交的是低风险的钱，真出事了，保险公司会因为职业不符拒赔。买之前先对着保险公司给的职业分类表，找自己对应的职业，别乱填，换了工作之后如果职业变了，及时联系保险公司做变更，别拖着。

第五个坑是重复投保多花钱，有人觉得意外险买得越多赔得越多，一下子买三四份，其实意外医疗是报销型的，花多少钱报多少钱，你买十份也不能重复报，最多就是把你花的钱报完，多买的那几份纯粹是浪费钱。只有身故和伤残赔付是可以多份累计赔的，要是想多做高保额，只需要在这部分加，意外医疗买一份够额度就行，不用多买，省下来的钱可以加在其他保障上，更划算。

结语

现在给你直接回答开头的两个问题哈：社保里的意外险大多是捆绑在职工医保里的，每月缴费一般也就几块到几十块，各地标准不同，看当地医保的收费就行；商业意外险价格跨度大，基础版一年一百多就能拿下，保额高一点的也就几百块。不管是社保里的意外保障还是商业意外险，大多包含伤残责任哦，社保里的意外伤残是按当地医保政策给补偿，商业意外险则是按伤残等级按比例给赔付，十级伤残赔10%保额，一级伤残赔100%保额，具体比例都会写在合同里。不同人群按需求选就行：刚出来打拼预算有限，选一年期基础款就能覆盖日常出行、通勤意外；中老年人重点挑包含意外医疗、报销范围宽松的产品，不用盲目追求高保额，贴合自身需求才实在。买之前记得翻清楚免责条款，健康告知如实填写，真出事申请理赔也顺顺利利哒。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。