团体意外险第一受益人 购买意外险是否告知社保

引言

你是不是买团体意外险的时候，盯着受益人那一栏，挠头不知道该填谁？买意外险的时候，也纠结过要不要主动说自己有社保？别愁，今天这两个问题，咱都给你掰扯清楚。

一. 赔款直接到账还是发给单位

我直接给你说干货，赔款到账路径核心看第一受益人填的是谁，没有什么模糊空间，你核对这一项只需要花两分钟，别嫌麻烦跳过，不然真出事要折腾好几个月。

之前我碰到过一个在装修工地干活的李大哥，他所在的装修队给工人统一买了团体意外险，买的时候是队里统一填的资料，李大哥自己没看过保单。后来他干活的时候不小心从梯子上摔下来，肋骨骨裂住了半个月院，前后花了三万多医药费。出院找保险公司理赔才发现，保单上第一受益人填的是装修队，不是李大哥本人。

这下就出问题了，保险公司说赔款只能打给保单上写的受益人，也就是装修队。可当时装修队已经结清了李大哥的工钱，负责人换了人，新负责人拖着不处理这笔赔款，前负责人说当初只是帮忙投保，钱不该给他。李大哥来回跑了四趟，找了好几次协调，折腾了快三个月才把钱从装修队那边要过来，本来养病就费钱，这一拖把他急得嘴上全是泡。

如果李大哥当初投保之后，抽几分钟确认一下第一受益人，直接填自己或者直系亲属，保险公司会把赔款直接打到他自己预留的银行卡里，根本不会出这档子麻烦。所以给你第一个明确的建议：不管是单位统一帮你买，还是你挂靠团体投保，拿到保单信息之后，第一时间查第一受益人。

如果现在已经买了，发现第一受益人填的是单位，你也不用慌，直接找投保的单位，和对方说你要变更第一受益人，改成自己或者你的家人，单位配合走个变更流程就行，多数保险公司变更流程都是线上就能办，花不了十分钟。

有人可能会问，单位出钱买的，人家要求填单位当第一受益人怎么办？你可以和单位说清楚，团体意外险本身就是给员工的福利，单位就算提前给你垫付了医药费，也可以在赔款下来之后再转给单位，不用直接把受益人填成单位。如果真的协商不成，一定要留好自己的医疗票据、伤残鉴定这些全部材料，万一单位拖着不给，你也能拿着材料维护自己的权益。

二. 有无社保决定报销比例

我直接说结论：购买意外险的时候，大多产品不需要你主动单独告知社保缴纳情况，但最终的报销比例，确实会因为你有没有社保，出现不小的差别。

之前有个做行政的小周找我咨询，他给自己买了一份意外险，去年骑车摔了胳膊骨折，花了八千多块医疗费，他没交职工社保，也没交居民医保，最后找保险公司报销的时候，只拿到了六千多块的赔款，他一直纳闷是不是算错了。我帮他翻了条款，上面写的清清楚楚，有社保的情况下，扣除社保报销之后的剩余部分，按90%比例报销；没社保的情况下，直接按70%比例赔付。你看，差了20个点，八千块下来就少报了一千六，这笔钱够普通人多买两个月的菜，或者添两身换季衣服了，差别真的不小。

那是不是有社保就一定得主动说，没社保就不能买？不是的。大部分意外险的投保规则里，不会把有没有社保作为硬性投保条件，就算你没交社保，也能正常买，只是报销比例低一点而已，不会直接拒保，也不会因为你没说自己没社保就拒赔。

如果你已经有社保了，买意外险的时候选对应有社保版本的就行，这类产品价格更便宜，而且报销比例更高，算下来性价比更高。比如同样保额的意外医疗，有社保版本一年只要一百多块，没社保版本可能要两百多，常年买下来，也能省出一笔不小的开支。

如果你目前还没交社保，也不用硬等交了社保再买意外险，毕竟意外风险不会等你准备好了才来。你可以直接买不限社保报销比例的产品，虽然价格比有社保版本贵一点，但总比裸奔着强，预算有限的话，可以先把意外身故伤残的保额做足，意外医疗先买基础额度，等之后交上社保了，再换性价比更高的产品也来得及。

还有一点要提醒大家，如果你有社保，已经用社保报销了一部分医疗费，一定要留好社保开具的报销结算单，找保险公司理赔的时候必须要这个单据，不然没法给你按有社保的比例算赔款，别因为忘了留单据平白少拿钱。

图片来源：unsplash

三. 不同阶段需求差别在哪

刚毕业步入职场的年轻人，大多没成家，父母还没到需要大额供养的年纪，自己也没房贷车贷这类固定大额负债，日常奔波赶地铁、挤公交，偶尔出差跑外勤，发生意外多是磕磕碰碰的小伤害，也有极小概率遇到较严重的意外。这个阶段普遍积蓄不多，预算有限，建议优先把保额做足，侧重意外身故和伤残责任，意外医疗可以选基础额度就行，不用追求太高的医疗报销配置，缴费选按月交就行，压力小。

我身边就有这么个例子，刚工作两年的小周，刚换了一份需要经常跑客户的销售工作，单位给交了基础社保，也买了团意险，但额度不够，他自己想补一份个人意外险，每个月余钱也就一千多，还要付房租。听了建议之后，他选了保额合适的意外身故伤残，意外医疗选了一万基础额度，每个月缴费才几十块，完全不影响日常开销。后来他赶地铁赶客户的时候摔了一跤，缝了五针，花了八千多医疗费，社保报了四千多，剩下的两千多都走意外险报了，自己没花多少钱，刚好符合他的需求。

成家之后上有老下有小的中年职场人，大多背着房贷车贷，孩子要上学，父母要看病，是整个家庭的主要收入来源，一旦发生严重意外，整个家庭的收入都会断掉，房贷车贷没人还，孩子学费、父母医药费都没着落。这个阶段预算相对充足一些，建议不仅要把意外身故伤残的保额提上来，要覆盖掉剩下的房贷和未来五到七年的家庭开支，还要把意外医疗的额度拉高，选能报销社保外用药的责任，再加一份意外住院津贴，万一住院不能上班，津贴能补贴一部分收入损失。

住在我家对门的老陈，今年四十岁，在一家装修公司做项目监理，天天要跑各个装修工地，风险比坐办公室高不少，他是家里唯一的收入来源，老婆全职带孩子，爸妈身体不好常年吃药，房子还有二十年房贷没还。他之前只买了单位的团意险，额度远远不够，后来按照建议调整了配置，加买了对应保额的个人意外险，意外医疗选了五万额度，还带住院津贴。去年他在工地检查施工的时候，被掉下来的小五金砸伤了腿，住了半个月院，手术用了进口钢板，社保报完之后，剩下的三万多费用都走意外险报了，住院还拿到了一千多的津贴，没动给孩子存的教育金，也没动爸妈的看病钱，帮家里解决了大问题。

快退休或者已经退休的中老年人，大多已经还清负债，孩子也已经独立，日常主要是出门买菜、遛弯、跳广场舞，发生意外多是跌倒扭伤这类情况，很少会有高风险的职业活动，这个阶段预算不用放太多，重点侧重意外医疗责任，不用追求太高的身故伤残保额，优先选能报销社保外用药、免赔额低的产品，毕竟年纪大了骨头脆，一旦摔骨折，很多时候要用进口材料，社保报不了多少，意外险能覆盖大部分开支。如果是还在返聘工作的老人，再根据工作的风险程度，适当加一点伤残额度就可以了。

结语

看完这些，你应该就清楚啦，团体意外险的第一受益人，一定要自己提前核对确认清楚，写自己的话赔款就能直接打到自己账户，不用经过第三方等半天。至于买意外险要不要告知社保，大部分产品不用主动说，但有没有社保会影响报销比例，投保的时候选对应选项就好。不管你是什么年龄、预算多少，先把核心保障选对，核对好受益人信息，对应自身有没有社保选对投保选项，就能选到合适的团体意外险啦。

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