司机会买人身意外险吗怎么赔

引言

跑在路上的司机朋友，不管是日常开私家车通勤，还是靠开车赚营生，是不是都在纠结：我们要不要买人身意外险？真出事了又能怎么赔？今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 司机这行风险咋样？

不管是跑长途的货车司机、日常接单的网约车司机，还是天天穿梭在街巷的同城配送司机，日常上路面临的风险都比普通通勤族高不少。

我之前听过这么一件事，42岁的老林跑城配已经五六年，每天早出晚归拉着生鲜食材跑门店，那天赶早高峰过一个路口，旁边私家车变道没看后视镜，老林急打方向避让，自己连车带人蹭到护栏，腰撞到方向盘当场就动不了，送到医院查出来腰椎软组织挫伤加轻微骨裂，在家躺了三个多月才能慢慢下床。这三个多月没办法开工，不仅没收入，住院治疗还花了小几万，要是没合适的意外险兜底，这部分开支全得自己扛。

还有不少跑长途的货车司机，常常连续开好几个小时赶送货时效，疲劳驾驶是常有的事，注意力稍微不集中就容易出状况。而且长期开车保持一个坐姿，不少司机都有腰突、颈椎病，就算不是大的交通事故，日常上下货搬东西的时候，也容易发生扭伤、砸伤这类意外，这些都属于司机日常会碰到的风险。

这里要提醒大家，不是所有意外险都保司机这类职业，很多普通意外险只保日常非营运的开车出行，如果是以此为职业的营运司机，投保的时候一定要看清楚职业分类表，看看你的职业能不能投，要是职业类别不对，真出事了很可能拿不到赔付。

哪怕你只是兼职跑顺风车赚点油钱，也建议你对照着看清楚职业要求，别抱着侥幸心理投保，不然白交了保费还得不到保障。只要是开车营运行走在路上，一份匹配职业的意外险，就是给你自己和家人添一份实在的保障。

二. 受伤了到底怎么赔？

先跟你说第一步，出事第一时间先报案，别拖着。之前认识一位跑城郊线的客运司机李哥，上个月拐弯的时候被电动车蹭了，自己避让的时候打方向撞到护栏，胳膊擦了大口子，肋骨也有点疼。他当时光顾着跟电动车车主协商赔偿，过了四天才想起给保险公司打电话，结果因为时间拖得久，现场痕迹都没了，保险公司还要额外花时间核对事故真实性，理赔到账时间直接晚了一周。所以不管伤势轻重，只要你确定要走意外险理赔，出险后三天内一定要联系保险公司报备，说清楚出事的时间、地点、原因还有你自己的伤势情况。

接下来整理好所有需要的材料，别落东落西跑第二趟。一般需要你准备好身份证件、交警出具的事故责任认定书（如果是涉及第三方的交通事故一定要有这个）、医院的诊断证明、完整的病历、所有治疗的缴费发票、费用清单，如果涉及到伤残，还要等伤情稳定之后去保险公司指定的机构做伤残鉴定，把鉴定报告也带上。还是拿李哥举例子，他当时去医院缴费，有三张小额的门诊发票放工作服口袋里，回家洗衣服泡烂了，最后只能回去医院补打缴费凭证，又多耽误了两天时间。你整理完可以对着保险公司给的材料清单核对一遍，确认齐了再提交。

提交材料之后，就等保险公司审核核实，不同情况赔付的范围不一样。如果是看门诊、住院的医疗费用，会按照你保单上写的比例，扣除约定的免赔额之后给你报销，比如你花了八千块，免赔额是一百块，报销比例是百分之九十，那就能报七千一百一，刚好把你的治疗费用覆盖住。如果你的伤势达到了保单约定的伤残等级，会按照对应比例给你赔付伤残保险金，比如你是十级伤残，保额是五十万，那就能赔付五万，这笔钱你可以用来养身体，也能填补你没法开车干活那段时间的收入缺口。如果不幸发生极端情况，会直接赔付保额给你指定的受益人。

等审核通过之后，赔偿款会直接打到你预留的银行账户里，一般几天就能到账。这里要给你提个醒，不是所有情况都能赔，你一定要记清楚免责内容：如果你是酒驾、无证驾驶，或者开不符合准驾车型的车，这些情况都不会赔，这个是所有这类产品都有的约定，所以大家开车一定要守规矩，别碰这些红线。

还有个实用小建议，你要是提交材料之后超过十天还没收到通知，可以主动联系你的承保专员询问进度，不用一直等着，有问题及时补充材料，能加快你的理赔流程。之前有个新手司机小吴，提交材料的时候漏了事故责任认定书，自己也没主动问，足足等了半个月才接到保险公司的补材料通知，白白耽误了时间，所以主动跟进也是很有必要的。

三. 不同预算怎么选保？

刚入行不久，每个月除去油费、保养费、生活费，剩下的积蓄不多的新手司机，建议优先选一年期的消费型保障，不用占用太多预算。比如刚跑城配半年的小周，每个月到手除去各项开支只攒得下来两三千，他给自己选的一年期司机专属人身意外险，每年保费只需要几百块，保额覆盖基础的意外医疗和意外伤残，完全能应对日常跑单路上的小磕小碰，不会因为买保障增加太多生活负担，符合现阶段的保障需求。

开个体出租车，每个月收入稳定在五六千，有一点积蓄但不多的中年司机，可以适当调整保额，侧重加意外医疗的报销额度。比如开了八年出租车的老陈，之前总觉得自己技术好不需要买，后来一次靠边停车蹭到路人，自己也因为急刹车扭到腰，住了一周院花了小四千，之前买的低额度意外医疗只报了一半。后来他调整了方案，每年多花一百多块，把意外医疗的报销额度从两万提到五万，还加上了意外住院津贴，哪怕因为受伤住院没法开工，每天也能领一笔津贴补贴家用，刚好覆盖份子钱的开支，压力小很多。

开长途干线货车，每个月收入不低，家里还有老人孩子要养的老司机，可以重点拉高意外伤残的保额。比如跑广州到成都线的大刘，每次出车都要连续开十几个小时，长时间握方向盘腰肩都有旧伤，万一真出了意外落下伤残，不仅没法再开车赚钱，还得有人照顾，家里的房贷孩子的学费都没着落。他每年拿出一两千块预算，把意外伤残的保额做足，就算真出事，也能拿到一笔钱支撑家里的日常开支，给自己和家人留个兜底的保障。

本身已经买了基础人身险，只是想给司机这个职业额外加一份保障，预算不多的，可以选针对性的附加保障。比如平时开私家车上下班，偶尔周末跑两单顺风车赚点油钱的林姐，她本身已经有了普通的人身意外险，之前不知道顺风车属于营运场景，真出事普通意外险可能不赔。后来她只加了几百块的营运场景附加保障，每年保费增加不多，就把跑顺风车的风险缺口补上了，不用重复买完整的主险浪费钱。

预算充足，希望保障更长期更稳的司机，可以选择长期缴费的保障，不用每年都重新买，也不会因为第二年身体出了小毛病就没法续保。比如做专职网约车司机的阿明，今年才三十岁，身体没啥大问题，预算也充足，他选了长期的人身意外险，每个月从收入里扣几十块缴费，压力很小，不用每年都花时间重新选产品，也不用担心哪天忘记续保导致保障断了，能安安稳稳一直有保障。

图片来源：unsplash

四. 投保注意哪些坑？

第一个坑就是职业类别填错，不少小车司机朋友投保的时候，随手就选了“内勤职员”“普通居民”，觉得不就是填个信息，随便选不碍事？真出事了你才知道错。就拿跑城际顺风车的老陈说吧，他平常除了自己开私家车上下班，偶尔还接两单顺路单赚点油钱，投保的时候嫌改职业类别麻烦，直接填了“企业行政”，后来雨天接单数打滑蹭到护栏，人撞在方向盘上肋骨骨裂，找保险公司理赔的时候，一核查他日常接单的记录，直接按职业不符做了处理，最后只退了保费，没给赔付，亏得不行。给你说，不管你是全职开货运客运，还是兼职跑网约车顺风车，一定要按实际从事的驾驶相关职业填，别图省事瞎填。

第二个坑是健康告知乱隐瞒，很多司机朋友觉得，不就是买个意外险，我有点高血压、糖尿病不碍事，不用填，填了还要核保多麻烦。你可别这么想，意外险虽然对健康要求不高，但不是没要求。比如跑长途的老周，本身有容易晕厥的基础病，投保的时候怕买不上，就没说，后来开高速的时候突发头晕撞了护栏，人受伤住院，保险公司核查病史的时候发现他早就确诊，投保时故意隐瞒，直接拒绝了理赔，好好的保障成了废纸。听我的，健康问到什么就答什么，没问到不用主动说，但是问到的千万别隐瞒。

第三个坑是不看免责条款，很多朋友买保险只看保额多高、保费多便宜，那几页免责条款翻都不翻就直接签字。其实好多免责内容和司机直接相关，比如不少意外险条款里明确写了，营运车辆拉客没有对应合法资质的，出险不赔；还有酒驾、超速驾驶违规操作导致的受伤，也不在赔付范围内。还有的朋友开的是大货车，没注意条款里对“营业货车”的意外免责，出事了才发现条款写了不赔，连说理的地方都没有。买之前一定要抽十分钟翻一翻免责部分，把和自己开车相关的内容看清楚，别等出事才拍大腿。

第四个坑是忽略了免赔额和报销范围，很多产品宣传能报意外医疗，但是没说清楚免赔额是多少，报销范围是不是仅限社保内。比如有的意外险意外医疗是零免赔，社保外用药也能报，有的则设了两三百的免赔额，而且只报社保范围内的用药。就说做网约车司机的小李，上次出险骨折用了进口钢板，花了快一万，当初买的时候没看报销范围，结果这款只报社保内，进口钢板一分都报不了，最后自己掏了大半钱。买的时候一定要问清楚，意外医疗有没有免赔，报不报社保外的用药，优先选报销范围宽松、免赔额低的。

第五个坑是买重复了还不知道，不少司机朋友听人说多买几份就能多赔，就一下子买了三四份，其实不是所有责任都能重复赔。意外身故和伤残是可以多份叠加赔的，但意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多报多少，不可能让你报出来比花的还多，买多了完全是浪费钱。如果你已经在公司买了团体意外险，自己再补一份，只需要加高身故伤残的保额就够，不用再买多份重复的意外医疗，白花冤枉钱。

结语

其实不管是专职跑运输的货车司机、跑单的网约车司机还是日常开车出行的私人车主，都建议买人身意外险。只要根据自己的职业属性、收入情况选对应产品，如实填写信息、看清免责条款，真遇到意外事故，只需要按照流程提交住院证明、诊疗发票等材料，就能按约定拿到赔付，给你的出行添一份实实在在的保障。

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