请保姆买什么意外险好 入职当天购买意外险

引言

家里找了住家或者白班保姆，是不是都在犯愁？到底请保姆该买什么样的意外险，又为啥说要入职当天就得安排上？别着急，咱们今天就把这些问题给你掰扯清楚。

一. 为啥入职当天就得买

我先给你说个真事儿，我家楼下开水果店的王哥，上个月找了个住家阿姨帮忙看店加照顾上小学的孩子。前一天跟阿姨谈好了工资工作内容，说好了过两天走手续买保险，第二天就让阿姨先上手干活了。结果那天下午阿姨搬放货的时候踩滑了台阶，一下崴了脚还磕破了头，去医院拍片子检查下来，骨折需要静养小三个月，前后花了小一万块钱。

因为还没买保险，这钱全得王哥自己出。阿姨家属还说，阿姨是在干活时候受的伤，后续休养的误工费也得给，前前后后算下来，王哥多掏了快三万块，本来水果店旺季赚的钱一下去了一大半，现在提起来还后悔，说早知道当天就把保险买了，也不至于亏这么多。

你别觉得这是小概率事件，只要开始干活，风险就已经存在了。哪怕是第一天入职，保姆要做家务擦窗户、要拎重物买买菜，这些日常活儿里都藏着意外风险，谁也没法保证第一天就平平安安不出事儿。你晚买一天，就多担一天风险，万一真出了事儿，雇主得承担全部赔偿责任，不管是医药费还是后续的休养费用，都是一笔不小的开支，对普通家庭来说也是不小的负担。

而且入职当天买，对保姆和雇主双方都有保障。对保姆来说，刚到新环境干活，万一出了意外，有保险兜底能拿到赔付，不用自己掏医药费，也不用担心受伤了没人管；对雇主来说，把风险转移给保险公司，不用自己承担大额的经济赔偿，也能避免跟保姆家属产生不必要的经济纠纷，大家都省心。

我的建议很直接，只要谈好聘用条件，确定要用这位保姆，入职当天就把意外险买好，哪怕当天只干半天活也得买。别抱着先干几天试试再说的想法，风险不会等你试完再找上门，早买早踏实，当天买当天生效的话，更是能把风险直接兜住，两边都安心。

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二. 挑保险避开哪些坑

第一个要避开的坑，就是只看价格不看承保范围。不少朋友选的时候专挑便宜的买，结果拿到保单才发现，只保保姆往返家里的路上，在雇主家干活时出的意外根本不在保障范围内。我小区的张阿姨之前就踩过这个坑，她找保姆的时候图便宜选了一款保费不到一百块的意外险，结果保姆擦窗户的时候没站稳崴了脚，花了小两千医药费，找保险公司理赔才知道，这份保单只保上下班途中，居家工作意外不在保障里，最后只能张阿姨自己掏了这笔钱。选的时候一定要先看清楚，保障范围是不是包含保姆在你家从事家政服务的整个时段，别只盯着便宜选。

第二个坑，就是不看职业类别要求。很多意外险都对承保职业有明确规定，有些普通意外险不保家政服务这类职业，要是没提前看清楚职业要求，买了也赔不了。之前我同事小林请过一个住家保姆，随手给自己手机里买的一份意外险附加了保姆的保障，结果保姆搬重物闪了腰要理赔，保险公司说这份意外险只保雇主本人和自家亲属，家政服务人员这类职业不在承保列表里，最后还是小林掏了误工费和医药费。买之前一定要确认，这份保险能承保家政服务人员，符合职业要求再下单，别花了冤枉钱。

第三个坑，就是免赔额和报销比例没弄清楚。不少意外险的医疗报销部分都设有免赔额，还有的只报一定比例，不是花多少报多少。比如有朋友买到过一份意外险，意外医疗有五百免赔额，而且只报销社保范围内的用药，保姆不小心摔破了缝针，用了点社保外的止疼消炎药，最后算下来，去掉免赔额再扣掉不报的部分，自己还要掏不少钱。挑的时候尽量选免赔额低，社保外用药也能报一些的，这样真出事的时候，能多报一点，自己少出钱。

第四个坑，就是没弄清楚免责条款。很多坑都藏在免责里，比如有的保险说，因家政人员自身疾病导致的意外不赔，这个合理，但有的还会把高空清洁之类的常见家政操作列进去，保姆擦个高层窗户摔了，他说你这是高空作业，属于免责范围不给赔。买的时候一定要翻到免责条款那一页，一条一条过一遍，看看有没有把常见的家政操作排除在外，像擦玻璃、搬重物这些保姆日常都会干的活，不能在免责里。

第五个坑，就是只买给保姆，没确认好受益人。不少朋友买的时候顺手就填了保姆自己当受益人，其实没问题，但有的朋友稀里糊涂填了自己当受益人，真出了严重意外，理赔款还是要给到保姆或者她的家属，填错了反而会耽误理赔进度，还容易闹出纠纷。入职当天买的时候，就把受益人信息填对，一般直接填被保险人也就是保姆本人或者她的法定受益人就可以，不用瞎填，省得后面添麻烦。

三. 预算有限怎么选

咱们普通家庭请保姆，本来每月就要开工资、管吃住，额外再掏买保险的钱，肯定不想花太多冤枉钱，这部分就专门给预算不宽松的朋友说实招。

首先你不用贪高保额，先把基础保额配够就行。就拿我楼下开杂货店的张阿姨来说，去年她家里请了一个帮着理货打扫的钟点保姆，每月工资才三千出头，张阿姨每月能挤出来买保险的钱也就四五十块。最后她选了保额十五万的基础款意外险，一年下来才花了四百多块，平均到每个月也就三十多，差不多就是一斤猪肉的钱，完全没给家里添负担，该有的保障也没落下。

其次优先挑保意外医疗责任的，别光盯着身故伤残保额堆。很多预算有限的朋友容易走错路，想着要给高保额就得把钱都花在身故伤残上，结果忽略了保姆居家干活最容易出的就是磕磕碰碰、滑倒扭伤这类小意外。之前就有小区里的陈大姐，为了省几块钱，选了只保全残身故、意外医疗额度只有几千块的产品，结果后来保姆擦窗户碰掉花盆砸到脚，缝针换药花了快八千，最后保险只报了三千，剩下五千全得陈大姐自己掏，反而多花了钱。所以预算有限的时候，先把意外医疗的额度留到一万以上，保证小意外能报全，这才是用对了钱。

然后选一年期的产品就行，不用买长期返还型的。很多人会被推销说，买返还型的满期能退钱，听起来很划算，但是返还型的意外险每年保费要几千块，对于预算紧的家庭来说，完全没必要加重负担。而且保姆工作本身流动性也不小，说不定做几个月就换了，一年一买刚好灵活调整，不想续了直接停掉就行，不用被套牢，一年几百块的支出，压力特别小。

如果是请的钟点工，每周只来两三天，还可以选按工作时长买的短期意外险，更省钱。我同事小周家里请了钟点保姆，每周只来两小时打扫卫生，她就选了按月买的短期险，每个月只花二十多块，比买一整年的还要省一半钱，刚好贴合她的实际用工情况，一点钱都不浪费。

说白了，预算有限也不用怕没保障，只要盯着自己的实际用工需求来，把钱花在最常用的保障责任上，不跟风买花里胡哨的附加责任，就能花小钱办大事，既不紧巴巴，也能让雇主和保姆都踏实。

四. 理赔流程看这里

发生意外之后第一时间向保险公司报案，别拖延，很多人因为忘记报案导致理赔慢，其实及时报案能帮保险公司更快启动理赔流程，帮你早点拿到赔款。不管是保姆自己受伤，还是不小心磕坏了家里东西伤到其他人，都要第一时间打报案电话说清楚情况，最好是事发后三天内就报案。

报案之后，收集整理好所有需要的材料，别缺东少西来回折腾。一般来说，需要提交的材料包括保姆的身份证复印件、和家政公司或者个人签的雇佣合同、意外事故发生的现场照片或者视频，如果是去医院治疗，那医院的诊断证明、病历本、收费票据、费用清单这些都要完整保留好。如果是比较严重的受伤导致残疾了，还需要做伤残鉴定，拿着鉴定机构出具的伤残鉴定报告一起提交。

去年我同事家发生过这么一件事，他们家请的张阿姨擦窗户的时候，脚踩空从梯子摔下来，摔断了肋骨，送医院之后花了三万多医疗费。我同事入职当天就买了意外险，出事之后当天就报案了，把所有的病历、缴费单、诊断证明都整理好，三天内就把材料上传给保险公司了。保险公司很快安排了工作人员上门核实情况，确认确实是在工作中发生的意外，一周左右就把医疗费赔下来了，因为保额够，大部分费用都覆盖了，同事和张阿姨都挺满意。

材料提交之后，就等保险公司审核了。如果材料齐全，情况清晰，一般十来天就能出审核结果。要是保险公司发现材料有疑问，或者需要补充其他信息，会主动联系你，这时候你只要配合提供就好了，不用太担心。如果遇到需要进一步核实事故经过的，如实回答工作人员的问题就行，隐瞒信息反而会影响理赔。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，一般两三天就能到账。你可以随时在投保的平台上查看理赔进度，要是超过约定时间还没到账，主动联系保险公司客服询问就行。整个流程其实不复杂，只要你及时报案，材料准备齐全，如实告知情况，理赔都能顺利进行，不会有太多麻烦。

五. 不同人选不一样

先说说刚出来做家政的年轻小姑娘吧，这类保姆大多二十出头，身体条件好，平时也很少有基础毛病，但是做家务的时候容易毛躁，比如擦窗户的时候踩滑、切菜的时候切到手，这类小意外发生的概率不低。她们大多暂时不需要太高的身故伤残保额，建议重点把意外医疗的额度做高，选免赔额低、报销范围涵盖自费药的就好，一年花不了多少钱，磕了碰了、缝针换药的钱都能报，不管是雇主还是保姆本人，都不用为这点小钱扯皮。

再来看看四五十岁的中年保姆，这个年龄段的保姆大多经验丰富，做事稳重，是很多家庭愿意优先选择的，不过这个年纪多多少少会有点小毛病，比如膝盖劳损、血压不稳，而且一旦发生意外，恢复速度比年轻人慢很多，治疗花费也更高。这个时候建议搭配均衡一点，意外医疗留够五万到十万的额度，身故伤残保额也可以放到三十万左右，毕竟这个年纪的保姆大多是家里的主要劳动力，真的出点事，雇主这边有足额保障，也能帮对方家庭分担一部分压力，不会闹到不可开交的地步。

接下来是退休之后再出来做家政的老年保姆，很多家庭喜欢找年纪大的保姆，觉得她们带孩子、做家务更有经验，也更贴心，但是这个年龄段的保姆，本身发生意外的风险就比年轻人高很多，而且很多老人本身有骨质疏松，轻轻摔一下可能就是骨折，要做手术打钢板，花费不低。针对这类情况，建议优先把意外医疗的报销额度提上去，而且一定要选可以报销进口钢板、进口耗材的产品，毕竟手术用的很多耗材都是自费的，有报销能省一大笔钱。身故伤残的保额可以根据自己的预算来，不用硬撑着买太高，符合自己的经济能力就好。

如果是住家保姆，和普通的白班保姆选法也不一样。住管保姆一天二十四个小时都在雇主家里，工作和生活的界限不是那么清晰，选保险的时候一定要看清楚条款，确认是涵盖全天在雇主住所的意外责任，不要只保工作那八个小时。之前就有朋友家的住家保姆，晚上起来喝水摔了骨折，之前买的险只保白天工作时段，最后只能雇主自己掏钱赔，吃了大亏。所以住家保姆一定要选覆盖全天在服务场所意外的，别贪便宜买错了。

如果是只做半天钟点工的保姆，也别觉得出事概率低就不买。钟点工大多同时服务好几家，来来去去在路上的时间也多，选的时候要看看有没有包含上下班途中的意外责任，尽量把交通相关的意外也涵盖进去。预算不多的话，可以选一年期的产品，也可以按服务时长买短期的，灵活调整，不用多花冤枉钱，不管是雇主还是保姆，都能落个安心。

结语

总结下来，给保姆配置意外险，记得一定要在入职当天就买，别等风险找上门才想起补。选的时候优先挑覆盖保姆工作全程、包含意外医疗责任的产品，预算宽裕可以选高一点保额，预算有限选基础保额就够用，根据保姆的年龄和身体情况调整就行。这样雇主不用担额外的经济责任，保姆受伤也能有对应保障，两边都能落得踏实。

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