车祸全责人身意外险赔付嘛

引言

嘿，朋友，你有没有过开车蹭了人还自己负全责的慌张时刻？有没有掏出手机翻保单，盯着「人身意外险」五个字犯嘀咕：这情况真能赔吗？别挠头啦，今天咱们就把这个问题给你掰扯明白。

一. 全责赔不赔，先分清险种

前阵子楼下开网约车的张哥跟我聊起这件事，说他上个月变道没注意，把前面等红灯的车给追尾了，交警判他全责，自己额头被方向盘磕出一道两厘米的口子，缝了五针，花了小两千块医药费。他一开始犯嘀咕，我是全责啊，自己买的人身意外险会不会不认？

结果张哥找保险公司报案，最后顺利报了八成医药费，跟他想的完全不一样。这里得先掰明白，车祸全责指的是你对这场事故的全部责任，意思你要赔对方的损失，这不影响你自己走人身意外险申请理赔。

很多人会把车险里的三者险、车损险和人身意外险搞混。比如你全责撞了别人，对方的车损、人伤，都是走你买的车险三者险赔，你自己的车损走车险车损险赔，这些都是车险管的范畴。

但你自己如果在这场事故里受伤了，车险不会主动赔你本人的医疗费用，这时候就得靠你自己提前买的人身意外险来赔。不管你是全责、半责还是无责，只要你是因为意外交通事故受伤，符合人身意外险的保障责任，就可以申请理赔。

给你举个反向的例子，我表妹刚拿驾照那年，倒车没站稳自己摔了，把脚踝摔成骨裂，也是她操作不当负全部责任，最后找自己买的人身意外险，也顺利报了八千多的医药费。

这里给不同情况的朋友直接给建议，如果你日常开车出行，不管是不是开自己的车，一定要给自己配好人身意外险，别光给车买保险，忘了给自己做保障。如果你经常开车跑长途，除了车险之外，额外把人身意外险的意外医疗额度买够，真出事自己受伤了，不用自己掏冤枉钱。如果是刚毕业没多少预算，哪怕买个基础额度的一年期人身意外险，也比啥都没有强。

二. 受伤能报多少，条款看清楚

先给你说实在的：哪怕你车祸全责，只要你自己受了伤，符合条款要求，就能按合同赔，不是一分钱都拿不到。但具体能报多少，真不是随口说的，全看你买的意外险条款怎么写，别听销售口头打包票，一切以白纸黑字写进合同的内容为准。

我给你说个真事儿，上个月小区里的张哥下班赶时间，变道的时候没注意，蹭了停在路边的车，交警定了张哥全责，张哥自己膝盖磕破缝了八针，还伤了韧带住了一周院，前后花了小八千块。张哥买的意外险，意外医疗免赔额写的是0元，报销比例是90%，还能报医保目录外的自费药，最后算下来，除去一点点不符合要求的花费，报了快七千二，自己只花了不到八百，大大减轻了他的负担。

同样是车祸全责自己受伤，另一个朋友小周就没这么顺了。小周之前图便宜，选了一款意外医疗免赔额100元，只报医保范围内用药的意外险。那次他自己全责撞了护栏，胳膊桡骨骨折，手术的时候用了进口钢板，光钢板就花了一万二，总医疗费一共一万八。最后理赔的时候，先扣了100块免赔额，进口钢板的钱全不给报，只报了医保范围内的四千多块的90%，算下来只报了三千六百多，大部分钱还得自己掏，小周后悔得不行，说当初不该省那百八十块的保费。

这里直接给你可操作的建议：选意外险的意外医疗责任，优先选免赔额低的，能选0免赔就别选100免赔，别小看这一百块，遇到小额理赔的时候，能多报一点是一点。然后一定要看报销范围，能报医保外自费药的优先选，万一遇到需要用进口耗材、特效药的情况，这部分能帮你省大几万，比只报医保内的实用太多。

还有，要是你买的意外险带了伤残保障，一定要看清伤残的赔付比例，合同里一般是按伤残等级对应比例赔，一级全残赔全额，十级伤残赔10%，每级差10%。别买那种只赔全残的意外险，那种只有你完全丧失劳动能力才能赔钱，普通的骨折、残疾根本达不到赔付标准，等于白买这个责任。买的时候一定要翻开合同的伤残部分看清楚，别只看宣传页写的有伤残保障就直接下单。

三. 不同人群怎么选，预算要合适

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，每个月扣完房租、水电和日常开销，能剩下的闲钱不多。这部分朋友我直接给建议：选一年期的短期人身意外险就行，一年保费只需要百八十块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，意外医疗也能覆盖几万的额度，完全够用，没必要花大几百去买长期返还型的产品，把本来就紧张的预算浪费在没必要的附加责任上。毕竟年轻人出门通勤多，骑电动车、坐地铁公交都有小磕碰的风险，百八十块换一整年的踏实，性价比很高。

已经成家的中年家庭顶梁柱，上要养老人下要养孩子，房贷车贷压在身上，万一自己出了意外，整个家庭的收入都会断档。这部分朋友，预算要向高保额倾斜，不用纠结那点保费差价。建议拿出两三百块的年预算，把意外身故伤残保额做到一百万以上，意外医疗额度也选五万以上的，还要挑报销范围不限社保的，万一车祸全责受伤需要用进口耗材、好一点的药，也能多报一点。别心疼这几百块，一百万保额给到家人，真出事的时候就是救命的钱，能帮家里撑过最难的那段时间。之前有个做装修的老周，今年四十出头，家里两个孩子上学，老人身体不好常年吃药，他听了建议买了高保额的意外险，去年骑车去工地的路上出了车祸自己全责，大腿骨折做手术花了六万多，意外医疗报了五万多，后续评残之后又拿到了几十万的伤残赔付，刚好够还剩下的房贷，没让老婆孩子卖房子凑钱，这就是选对保额的意义。

退休之后的中老年朋友，平时出门遛弯、买菜、帮子女接孩子，也有出意外的可能，大部分中老年人手头有一定积蓄，但是对保费比较敏感，不想花太多钱。这部分朋友，优先看意外医疗的保障，不用盲目追求过高的身故保额。毕竟老人不承担家庭收入责任了，身故保额买个二三十万就够覆盖丧葬开支，重点挑意外医疗免赔额低、报销比例高的，一年保费一百多块就能拿下不错的保障，既不浪费钱，摔了碰了出了车祸都能报医药费。

本身已经买了百万医疗险和寿险的朋友，不用重复叠加买高额意外险吗？不对，我直接说：还是要配，但是可以根据现有保额调整预算。如果你的寿险保额已经够高，能覆盖家庭负债和开支，那意外险可以把预算省下来，侧重提高意外医疗的额度就行，一年花一百多，把意外医疗做到十万，补充百万医疗险的免赔额，车祸受伤的治疗费、门诊费都能报，不用自己掏免赔额那部分钱，花小钱补缺口就够。

身体有小毛病，比如高血压、糖尿病的朋友，买意外险也不用愁，大部分人身意外险不需要健康告知，不管你有没有基础病都能买。预算方面也不用多花，就选符合自己年龄需求的就行，中老年就侧重意外医疗，五十岁以下还在挣钱的就提保额，不用因为身体有毛病就多花钱买所谓的“中老年专用”高价产品，普通的意外险完全能买，也能正常赔付，车祸全责导致的意外受伤，只要不在免责条款里，一样能按合同赔。

图片来源：unsplash

四. 免责条款藏坑处，购买别马虎

我们身边经常能遇到买了意外险，出了事故却拿不到赔偿的情况，追根溯源，大多是没注意看免责条款里的坑。很多人买保险只关心保额和价格，拿到合同后直接把厚厚一本条款扔到抽屉里，等到出事申请理赔才发现，自己遇到的情况刚好写在免责条款里，保险公司一分钱不赔，到时候再后悔都晚了。

就说去年发生在我身边的一件事吧，小张在一家建材市场做送货司机，平时帮客户拉货送货上下楼，他去年买了一份一年期人身意外险，觉得自己每天跑上跑下搬货，风险挺高，买份保险踏实。结果上个月搬货的时候，脚踩空从楼梯上摔下来，小腿骨折，住院花了三万多，等他拿着材料去申请理赔的时候，却被保险公司拒赔了。小张怎么都想不通，自己明明是干活的时候受的意外伤，为什么不赔？最后翻出来免责条款一看，发现条款里写着“被保险人从事高风险职业导致的意外，本公司不承担责任”，而小张当时填投保信息的时候，为了省点保费，把自己的职业写成了“办公室行政人员”，实际他干的体力活刚好在免责列表里，这不，理赔自然泡汤了。

所以你不管买哪款人身意外险，拿到合同第一件事，就得认认真真翻一遍免责条款，把里面列出来不赔的情况一条一条看明白。别觉得麻烦，这才是买对保险最关键的一步。常见的免责内容，除了刚才说的职业不符，还有故意行为导致的受伤，比如故意打架斗殴、自残自杀，这些肯定都是不赔的，另外酒驾、毒驾这类违法违规行为出了车祸，也都在免责范围内。

除了这些常见的，你还要留意一些隐性的免责坑。比如有的意外险免责条款里，会把“驾驶与驾驶证准驾车型不符的机动车”列为免责，也就是说，如果你持C本开货车，出了事故就算全责，保险公司也不会赔你人身意外险。还有的会对乘坐交通工具做限制，比如非法营运的车辆出事故不赔，这些细节你都得抠清楚。

给你一个可操作的建议，买之前先让业务员把免责条款发给你看，别等签完合同才看。如果有看不明白的地方，直接让业务员给你一条一条讲清楚，别不好意思。尤其是你自己本身从事的职业带有一定风险，或者平时经常开车跑长途，一定要重点核对职业类别和交通相关的免责内容，确认没问题再掏钱投保，这样真出事的时候，才能顺顺利利拿到赔偿，不会落得个花钱买教训的下场。

结语

说到这儿你肯定明白啦，车祸全责自己受伤，符合条款要求的话，人身意外险是能赔的，只要不是免责条款里说的情况都可以申请赔付。买的时候别光看价格，先对着免责条款一条条看明白，再按自己的预算选对应保额：刚工作预算有限选一年期短险就够用，经济宽裕又需要长期保障也能选长期款，家里养家的主力记得把保额做足，这样真出事了才能实实在在帮你减负。

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