保安的人身意外险有哪些 怎么给家里保姆买意外险

引言

保安天天在外跑巡逻，保姆家里家外忙不停，这两类工作其实都有不少意外风险，那给他们买对意外险了吗？该怎么选怎么买呢？别着急，今天咱们就一起来说说这些问题。

一. 保安群体常见意外类型分析

小区门口岗亭站岗的保安，最常遇到的意外是磕碰剐蹭。不少小区门口车流量大，指挥车辆进出的时候，一不小心就会被走神的车主蹭到，要是遇到下雨天路滑，站久了腿麻，摔倒擦伤也是常事儿。选意外险的时候，一定要把意外医疗的报销额度放优先位置，别光盯着身故伤残保额，日常小伤小碰用得最多的就是医疗报销。

值守停车场或者地下车库的保安，容易遇到高空坠物或者车辆剐蹭连带受伤的情况。我家小区的王哥就是小区停车场的保安，上个月帮车主抬挡车杆的时候，挡车杆年久生锈突然断裂，砸到了王哥的胳膊，骨折住了半个月院，花了小两万医药费。王哥之前公司给买的意外险意外医疗额度只有一万，超出的部分只能自己掏腰包。所以这类在岗的保安，不管是自己买还是公司统一买，一定要看意外医疗的报销比例，能不能报社保外的用药，毕竟骨折打钢板用的进口材料，不少便宜意外险是不给报的。

守在建工工地或者物流园区的保安，风险会更高一些。这些地方经常有大型车辆进出，还有不少重型建材堆放，万一遇到车辆避让不及时，或者堆放的建材滑落，很容易造成比较严重的伤残。这种情况就得重点看意外险的伤残赔付比例，市面上不少意外险是按伤残等级按比例赔，一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%保额，买的时候一定要确认是按等级比例赔付，别买那种只赔全残的，真出事半残不残的，一分钱都拿不到。比如之前认识的张师傅，在物流园区当保安，被倒车的货车蹭到腿，落下九级伤残，买了50万保额的意外险，按比例能拿到18万多的赔付，刚好覆盖后续康复和生活费，要是买成只赔全残的，这笔钱就没着落了。

还有不少年纪稍大的保安，需要值夜班巡逻，长时间熬夜站立，容易发生突发性的身体问题。不少保安朋友觉得意外险不赔这个，其实现在不少意外险都附加了突发身故责任，要是在岗发生突发情况，符合条款约定就能赔。买的时候可以看看有没有这项附加责任，价格加不了几十块，但是给家里留个保障，心里踏实。

还有很多保安需要值守高空岗亭，或者爬楼巡逻小区，这种岗位得把身故和伤残的保额做足，万一发生高空坠落这类严重意外，一笔赔付能帮家里分担不少压力。要是自己额外买意外险，别嫌保额高费用贵，一年也就两三百块，就能买到几十万的保额，摊到每个月才二十多块，比喝一杯奶茶还便宜，换来的是实打实的保障。

二. 雇主为保姆挑选保险要点

首先，年龄问题得先捋清楚。很多家庭找保姆，不少是五十岁以上的阿姨，很多意外险超过60岁就不让买，超过65岁更是大多都不接受投保。你要是忽略这个，买完才发现年龄不达标，到时候出事赔不了，折腾半天白花钱。我邻居张姐去年就是这样，找了个62岁的住家保姆，买的时候没看年龄要求，结果阿姨下楼倒垃圾的时候扭了脚骨折，申请理赔才发现投保年龄上限是60岁，最后只能张姐自己掏了八千多的医药费，后悔都来不及。所以第一步，先把阿姨的身份证掏出来看一眼生日，确认年龄在你选的这款意外险承保范围内，这步可别省。

然后是健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。很多保姆阿姨可能平时有点高血压、糖尿病，大家觉得这都是小毛病，跟意外没关系，就不用填了？不对，有些意外险是要求健康告知的，如果阿姨不符合健康要求，投保的时候故意不说，真出事了保险公司会拒赔。我之前碰到过一个例子，李阿姨做家政，雇主给她买意外险的时候，知道阿姨有轻微脑梗，但觉得这不影响摔了碰了赔钱，就没填，结果阿姨擦玻璃的时候晕倒摔下来骨折了，保险公司查出来之前就有病史，说投保的时候没如实告知，直接拒赔了，最后雇主跟阿姨家里闹了好一阵不愉快。所以健康告知那里，问什么答什么，符合就买，不符合就换一款，别给自己留麻烦。

接下来，重点看保障责任对不对。保姆日常做的事，擦窗户、拎重物、买菜接送孩子，这些都算家政工作范围内的意外，你得确认条款里有没有包含这些日常工作内容。别买了那种只保非工作时间意外的，那就亏大了。就像前面说的刘姨，雇主给买了一份意外险，结果条款里只保休闲时间的意外，刘姨去菜市场帮雇主买青菜，路上被电动车蹭倒摔骨折了，申请理赔的时候才发现，工作时间的意外不在保障范围内，最后还是雇主掏了医药费。所以你买的时候，一定要确认，这份意外险保家政服务过程中发生的意外，别踩这个坑。

还有就是意外医疗的报销范围和免赔额，这个得看仔细。意外医疗是最常用到的，毕竟磕磕碰碰小伤多。你得看看，是不是报销社保外的用药，比如摔了之后用了进口的钢板、自费的消炎药，这些能不能报？有的意外险只报社保内的，社保外一分不报，那实际用到的时候，自己掏的钱还是很多。另外免赔额也很重要，有的意外险意外医疗免赔额是100块，有的是500块，同样的价格，当然选免赔额低的，报销比例高的。

最后，记得看清楚免责条款。什么情况不赔，都列在免责条款里了。比如有的意外险不赔高空坠落，那阿姨擦窗户站在梯子上，这算不算高空？提前看清楚，心里有数。还有比如故意摔的、酒驾这种肯定不赔，这些大家都知道，重点看那些跟家政相关的内容，比如帮雇主开车出去，发生意外赔不赔？帮雇主搬重物腰扭伤赔不赔？这些常见的情况，提前看清楚，别等出事了才发现不赔，那就晚了。

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三. 根据家庭预算配置保障组合

先给你说预算有限的情况，不管是雇保安的物业，还是找住家保姆的普通家庭，每个月腾不出太多钱买保险都很正常。就说我邻居张姐，去年刚换了大房子，每个月要还房贷，给阿姨买保险的预算就卡着每年两三百块。这种情况你不用贪多，就挑只覆盖意外医疗责任的基础款就行。重点看意外医疗的报销门槛，选报销范围涵盖社保外用药的，哪怕保额不用买太高，十万额度就够用，一年保费也就两三百块，完全不加重负担。万一阿姨擦玻璃摔了碰了，或者去菜市场买菜被自行车蹭了，去医院处理伤口缝针用的进口药、打破伤风的针剂，都能走保险报销，不用你自己掏腰包。

如果是预算中等的家庭，每年能拿出四五百到一千块左右，那就可以在基础意外医疗之外，加上意外伤残和身故责任，再补一份小额住院津贴。比如说之前找我聊过的李叔，家里请了住家保姆照顾八十多岁的老母亲，李叔做小生意收入稳定，预算也比较宽松。他就给阿姨配了十万意外医疗加五十万伤残身故责任，再加上每天一百块的住院津贴，一年下来保费才六百多块。要是真出了比较严重的意外，阿姨需要住院休养，每天的住院津贴能补贴她养病期间的收入损失，伤残身故的保额也能给对方家人一笔补偿，不至于让雇主这边陷入说不清的经济纠纷。

要是你家预算比较充足，每年能拿出一千块以上，还可以搭配一份雇主责任险，和保姆的个人意外险做组合。很多人不知道，保姆在工作时间出意外，雇主是要承担责任的，要是只买了保姆个人的意外险，有些超出意外医疗的责任，还是需要雇主出钱。如果加上一份雇主责任险，就能把雇主应该承担的责任转给保险公司，真闹到需要协商赔偿的时候，保险公司会出面处理，不用你自己跑前跑后掏大钱。比如北京的一位朋友，家里请了白班加住家两个保姆，预算充足，就给两个阿姨各配了一份个人综合意外险，再加了一份保额足够的雇主责任险，一年下来总保费不到两千，相当于给双方都上了双重保障，干活也都安心。

再说说保安这边，如果是物业给保安买，也要分预算调整组合。小小区物业经费有限，那就给所有保安统一买团体型的基础意外险，重点把意外医疗做足，每人每年一百多到两百多，整个小区十几个保安下来，几千块就能搞定。如果是规模大一点的物业公司，预算充足，就可以在团体意外之外，加上高空责任保障——毕竟不少保安要定期爬小区外墙检修监控、擦高楼层的玻璃，加了对应责任之后，哪怕出了高处坠落的意外，也能正常赔付，不会因为职业类别卡理赔。

最后还要提醒一句，不管你预算多少，都别重复买多份只保身故伤残的意外险。意外险里的意外医疗是报销型的，你花多少报多少，买多了也不能重复报，反而浪费钱。身故伤残虽然可以叠加赔，但普通人真不需要买好几份几百万的保额，根据预算选合适的额度就行，把钱花在刀刃上，把最需要的保障做足就够了。就像之前王哥单位，一开始给保安买了三份意外险，其实两份都是重复的身故责任，后来调整了组合，把多余的预算加到意外医疗的报销范围里，反而实用性强了很多，保安们也更满意。

四. 快速投保渠道与理赔步骤

不管是给保安投还是给保姆投，现在都不用跑保险公司门店排队填单子，手机点几下就能搞定，省心又省时间。最常用的渠道就是保险公司官方的公众号或者官方APP，这里买不用担心碰到假保单，投完之后电子保单直接存到账号里，随时能调出来看，换手机也能查到。你要是嫌单独找麻烦，也可以找正规的第三方互联网保险平台，上面能同时看不同产品的保障内容，对比完再挑适合的，不过一定要选有正规保险销售资质的平台，别点陌生链接乱买。

如果你是雇了一两个保安或者保姆的小老板、普通家庭，找身边认识的正规保险代理人买也挺合适。有啥看不懂的条款，代理人能直接给你讲明白，后续理赔也能帮着跑手续，适合不太会玩手机操作的中老年人。要是你是物业企业，雇了几十个甚至更多保安，可以直接找保险公司谈团险投保，团险的性价比更高，还能随时给新来的保安加人，走的保安也能及时调整名单，适合批量投保的需求。

不管走哪个渠道投保，投完之后一定要确认两个事情。第一要拿到正式的电子或者纸质保单，别只转钱没留凭证；第二要核对清楚被保人的名字和身份证号对不对，错一个字都可能影响后续理赔，发现错了赶紧找保险公司改，别等出事了再补救。

真出了意外，理赔第一步要先打电话给保险公司报案，一般要求出事之后十天内报，你别拖着，早报早准备材料。报案的时候说清楚谁出事了，在哪出的事，伤到哪了，别讲错信息。

接下来就是收材料，一般需要被保人的身份证复印件，医院开的诊断证明，所有的缴费发票、检查报告单，要是摔了碰了有现场照片也可以留着。如果是造成了伤残，要去保险公司指定的机构做伤残鉴定，带着鉴定报告去申请赔付。如果是门急诊或者住院报销，把材料交上去之后，一般一周左右就能拿到赔款，直接打你留的银行卡里。要是伤残赔付，确认完鉴定结果，走完流程也会直接打款。你要是不清楚缺啥材料，直接问对接的客服或者代理人，别自己瞎琢磨瞎跑。

结语

保安的人身意外险，要对应自己的工作场景买，户外巡逻多、经常爬高的，就选覆盖高空意外、伤残赔偿比例高的；长期熬夜加班的，优先选带猝死责任的意外险。给家里保姆买的话，先看保姆的年龄，超过60岁要选专门支持高龄人群投保的产品，买之前一定提前看条款，确定覆盖买菜、做家务这类日常家政过程中的意外，最后根据自己的预算选就行，预算有限就买基础意外医疗保障，预算充足可以再加上住院津贴，线上投保很方便，出事记得及时报备收齐材料就行。

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