厂里买的意外险是否包含误工费

引言

大家在厂里上班，是不是都听过厂里给买了意外险，可真要是受伤歇工没了收入，你会不会想问，厂里买的这份意外险，到底能不能给咱们赔误工费呀？今天咱们就来聊聊这个大家关心的问题。

一. 单位保单管不管误工

我就直说了，绝大多数厂里统一买的团体意外险，都不包含误工费赔付。不信你问问身边工友，是不是大多只报过包扎、拍片子、住院手术这些医疗费，从来没领过因为没法上班少赚的那份钱？

之前我认识一个在五金加工厂做冲压的张哥，去年操作机器的时候不小心被工件砸了脚，跖骨骨折，在家养了四个多月才能慢慢下床走路。这四个多月他没法上班，计件工资一分都拿不到，家里还有读高中的孩子要交学费，老婆摆小摊赚的钱连日常开销都紧巴巴。

张哥当时就想着，厂里给买了意外险，总该给补点不上班的损失吧？结果他找厂里对接保险的行政，又找保险公司的理赔员，翻遍了给的团体险保单，从头到尾找不着“误工费”这三个字的约定。最后只报了八千多块的医药费拍片子、打石膏、住院的钱，一分额外的误工补偿都没拿到。张哥说那段时间天天愁得睡不着，就怕坐吃山空，欠着朋友的钱还不上。

为啥厂里买的大多都没这个责任？其实很简单，团体意外险是厂里给加的基础保障，为了控制整体的投保成本，大多只会选最基础的意外身故/伤残加意外医疗责任，额外加误工责任要多掏保费，很多工厂不会主动加这一项。

也有少数工厂会给加误工相关责任，但大多也有赔付限制，比如只赔工伤认定后的几十天，还有单日赔付限额，算下来一天赔个百八十块，连你平时一天工资的一半都不够，根本填不上缺口。

给你说个直接可操作的：你现在就能找厂里负责社保或者保险的同事，要一份团体意外险的保单看看，自己翻一翻保障责任那一页，有没有写清楚“误工津贴”“停工留薪补偿”这类责任，看看约定的赔付天数和单日额度。要是没写，或者额度很低，你听我的，一定要自己额外补一份带误工责任的个人意外险，别等出事了才发现没保障，干着急没用。

二. 私买保险可补收入

厂里买的团体意外险，大多只覆盖意外医疗和身故伤残责任，误工费这类停工期间的收入损失，基本不会包含在内。这不是骗你，我见过太多工友遇到这种情况了，就拿前段时间找我问问题的快递小哥孙师傅来说吧。

孙师傅今年四十岁，家里有两个上学的孩子，还有老人要养，全靠他每天跑单赚生活费，日子本来就紧巴巴的。上个月他雨天骑车上路，为了躲突然拐出来的电动车摔了，小腿骨折，医生说至少要静养两个半月才能恢复干活。

孙师傅一开始想着，站点给买过意外险，总能报点误工费吧？结果找保险公司一问，站点买的团体险只报摔骨折的几千块医疗费，一分钱误工补偿都不给。那段时间孙师傅躺在床上，天天愁得睡不着，本来每个月跑单能赚八千多，这一停下来，别说给孩子交生活费，连房贷都快凑不出来了。

后来孙师傅听同乡说可以自己加买一份带误工责任的个人意外险，就找过来问。原来他之前跑单的时候，自己花一百多块钱买过一份，当时没当回事，这回才想起这个保障。这份个人意外险里明确加了误工补贴责任，只要因为意外住院或者遵医嘱静养，就能按天给补贴，每天能领一百五十块，最多可以领一百八十天。

孙师傅按着要求交了医院的诊断证明和不能干活的相关材料，不到一周就拿到了补贴，两个半月算下来，一共领到了快一万一千块。这笔钱刚好补上他没法跑单的收入缺口，房贷交了，孩子生活费也没耽误，养病的时候不用天天焦虑，恢复也快了不少。

要是你跟孙师傅一样，是家里主要赚钱的人，不管你是在厂里干，还是在外跑灵活用工的活儿，都建议你自己补一份带误工责任的个人意外险。

不同收入的朋友可以选不同额度，要是你每个月赚五千左右，选每天一百块补贴的就够，一年保费也就一百出头，一顿饭钱就能买一年保障；要是你收入更高，每个月赚一万上下，可以选每天两百块补贴的，一年保费也就两百多，负担不大，但是关键时刻真能顶事。

买的时候不用瞎找，直接找正规保险公司的产品就行，别光看价格便宜，一定要翻一下保障责任，确认有「意外住院津贴」或者「停工误工补贴」这一项再掏钱，别买错了。还有啊，要注意看你的职业能不能买，比如干重工、高空作业的朋友，要找对应职业分类能承保的，别买了之后赔不了白花钱。

哪怕厂里已经给买了团体意外险，自己多补这一份，也相当于给自己的收入多上了一道锁，真出事了，医疗费厂里的保险报，误工收入自己买的保险补，不用伸手跟亲戚朋友借钱，过日子也能稳当不少。

图片来源：unsplash

三. 高危行业要多备保障

建筑工人、搬家搬运、快递装卸这类日常要出重力、接触大型设备的工友，本来工作风险就比坐办公室的人大很多，一旦不小心受伤停工，少则一两个月，多则大半年没法干活，全靠之前攒的钱吃饭付医药费，本来赚的就是辛苦钱，停工期的日子紧巴巴的，不少人还得伸手向亲戚借。

我身边就有这么个例子，42岁的老陈在城里做建筑架子工，家里孩子刚读高中，老人常年吃药，全靠他每个月的工资撑着整个家，去年春天他搭架子的时候不小心踩滑摔下来，肋骨断了三根，得住院加在家静养四个多月。厂里给他买的团体意外险只报了住院的医疗费，营养费、往返医院的交通费都没赔，更别说停工这四个月的工资了。那段时间老陈媳妇打零工赚的钱连给孩子交学费都不够，不得不找亲戚挨个开口借，本来好好的一家子，那段时间愁得整宿整宿睡不着。

要是老陈之前自己补买了带误工赔付的个人意外险，就能按天领误工津贴，刚好补上停工期没收入的缺口，一家子日常开销、孩子学费都不用愁，养病的时候也不用天天愁钱，能安安心心养伤恢复。

对于这类高危行业的工友，给你几个明确的可操作建议，第一，先看看厂里买的团体意外险条款里有没有误工相关赔付，如果已经有了，可以不用重复买，但是如果额度不够，还是要补一份；如果没有，一定要自己额外买一份带误工责任的个人意外险，选能覆盖自己当前职业类别的就行。第二，选误工赔付额度的时候，按你自己一天的收入选就好，比如你一天赚三百，就选一天赔付两百到三百的，不用选太高多花冤枉钱，也别选太低起不到作用。第三，如果你是家里的主要收入来源，经济条件允许的话，可以再加点额度，毕竟你停了收入，全家的开销都受影响，额度够高才能兜住风险。

还有一点要记清楚，买的时候一定要确认你的职业在承保范围内，别图便宜买了只保低风险职业的产品，真出事了赔不了，白花钱不说，还耽误事。经济条件一般的，选一年期的就行，一年一买，每年几百块钱，就能有不错的保障，不会给日常开销添负担；经济条件宽松点的，再补一份百万医疗，大病小情都能多一层保障，更稳妥。

四. 购买前看清免责细节

先给你说第一个要盯的点：职业分类这块的要求。很多人买意外险的时候，图省事随便填个职业，最后出事了赔不到，才发现自己填错了。之前有个在物流园做装卸工的老周，厂里给买了团意险，自己又补了一份个人意外险，填职业的时候顺手勾了“办公室职员”，后来搬货的时候闪了腰要申请误工赔付，保险公司一查职业不对，直接拒赔了，白花了好几年保费。所以你买之前，一定要对着产品的职业分类表核对，你干的活在不在可保范围内，别嫌麻烦，这步错了后面全白搭。

再讲第二个，看清楚误工赔付的免责门槛。不少带误工责任的意外险，会要求你必须住院才能赔，如果你是伤了肌腱需要在家养三个月，没住院的话，人家就不给你赔。还有的产品会约定，要是你本身就有旧伤，这次受伤是旧伤复发引发的误工，也不给赔。之前张师傅几年前摔过腿，这次在厂里搬东西旧伤复发，在家歇了俩月，申请赔付的时候才看到条款里写了旧伤不赔，只能自认倒霉。所以你要看清楚，自己想要的是只要遵医嘱休息就能赔，还是必须住院才赔，别等出事才发现不符合要求。

第三个要注意，免赔天数别忽略。几乎所有带误工责任的意外险，都有免赔天数，说白了就是前几天不赔，从后面才开始算。有的产品免赔3天，有的免赔5天，还有的免赔7天。比如你受伤在家歇了6天，买的是免赔5天的产品，那就只赔你1天的钱，要是买的免赔7天，那这6天一分都不赔。你别光看每天赔多少钱，一定要把免赔天数也比一比，相同价格下，选免赔天数少的，对咱们更划算。

第四个要看清楚，赔付的最高天数和金额上限。有的产品单次误工最多赔90天，一年累计最多赔180天，还有的产品单次最多赔180天，累计能赔到一年。你要是伤得比较重，需要养大半年，遇到只赔90天的产品，超出的部分就只能自己担着。还有的产品会给单日赔付额设上限，比如你月收入一万，可产品单日最多赔150块，一个月下来也就四千五，覆盖不了你的实际损失。所以你买的时候，要结合自己的月收入选，尽量让单日赔付额接近你的日薪，最高赔付天数也尽量选长一点的。

最后提醒你一句，别轻信销售口头说的，一切都以白纸黑字的条款为准。很多销售卖的时候会拍胸脯说“我们这个啥都赔，误工肯定有”，等你真出事了，才发现条款里藏了一堆免责。你自己抽十几分钟，把免责条款和赔付条件读一遍，有看不懂的地方就找懂的人问清楚，确认都符合你的需求再下单，别糊里糊涂买了，最后理赔出问题才后悔。

结语

总结下来，厂里买的意外险大多不包含误工费保障，想要补上停工休养这段时间的收入缺口，得咱们自己按需添置带误工责任的个人意外险。不同收入和职业的朋友，可以根据自己的日常工作风险选：年轻务工的朋友预算有限，选按天赔付、价格合适的就行，不用追求太高保额；上有老下有小的家庭顶梁柱，要是干的是风险偏高的体力活，可以把误工保额买得稍高些，覆盖日常开支就稳了。记住买前一定要核对清楚自己的职业在不在承保范围内，别漏看免责条款，这样真出事了才能顺顺利利拿到赔偿。

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