20元意外险赔付比例 西昌特定意外险报销比例

引言

大家平时出门买菜、骑车上班，难免遇上点小磕小碰，不少朋友都想找点便宜的保障兜底，那20元的意外险到底能按什么比例赔付？西昌本地的特定意外险报销比例又有什么不一样呢？今天咱们就一起来把这两个问题说清楚。

保费低理赔咋算

咱们直接说，20元价位的意外险，不是全身上下所有意外都按一个比例赔，得看你出事花了啥钱。

如果是意外门诊或者住院的医疗报销，大部分这类低价产品的赔付比例在百分之六十到八十之间。一般会先扣掉约定的免赔额，比如有的扣50块免赔，剩下符合社保范围的医药费，再按约定比例报。举个真实例子，西昌的小张周末骑电动车去邛海边上晃，过斑马线的时候被转弯的电动车蹭倒，胳膊蹭了好大一块擦伤，还缝了三针，去西昌市区的社区医院处理，总共花了360块医药费，都是社保范围内的用药和治疗费，他买的这款20元意外险免赔额是50块，赔付比例是百分之八十，算下来就是（360-50）×80%=248块，最后保险公司赔了248块，自己才掏了112块，相当于保费20块换来了大部分的开销报销，挺划算的。

要是涉及意外伤残，得按照伤残的等级来按比例赔保额，20元意外险一般都有固定的伤残保额，比如十万保额，要是鉴定出来是十级伤残，就按百分之十比例赔，就是一万块，九级是百分之二十，以此类推，一级就是全额赔保额。这里提醒一句，买的时候一定要看清楚，伤残赔付是不是按国家统一的伤残等级标准来算，别买那种只赔全残的，普通伤残不赔的坑别踩。

如果是身故责任，一般就是直接赔付全额的身故保额，20元档位的身故保额一般在几万到十几万不等，直接一次性把保额给到受益人，不存在按比例折算的问题，这点和低保费没有关系，只要符合条款约定，就直接赔。

这里给不同情况的人明确建议：如果你只是想要日常出门、上下班通勤的基础医疗报销，优先选赔付比例在百分之七十以上、免赔额低于100块的产品，别光看保额高，实际报销比例低没用。如果你经常在外跑，担心出比较严重的意外，就挑伤残和身故保额高一点的20元产品，哪怕医疗报销比例稍低一点也没关系，核心的保额得够。

还有一点要注意，20元意外险大多只报销社保范围内的医疗费用，社保外的自费药、进口材料一般不报，赔付比例再高也覆盖不到自费部分，所以如果你本身已经有了医保，再配这份20元意外险做补充就很合适，医保报完剩下的社保内费用，意外险还能再按比例报一遍，自己掏的钱就很少了。要是你还没有医保，买的时候尽量找能稍微覆盖一点自费药的产品，哪怕比例低一点，也能省不少钱。

西昌本地有啥特殊

咱们西昌本地朋友选意外险，首先得留意医院范围约定，别买了之后才发现常去的医院不在报销列表里。咱们西昌除了市区的大医院，不少乡镇、县城朋友平时看病多去县里或者乡镇卫生院，要是买的意外险只限定市区几家公立医院报销，真出点小意外还得特意跑市区，折腾不说还没法顺利报销，太折腾人。我身边有个家住盐源的张大哥，之前图便宜随便买了一款外地的低价意外险，上个月上山采菌子摔了擦伤，就在县城的医院处理缝针，结果报销的时候才发现，合同里只认西昌市区的三家医院，最后几千块治疗费一分都没报，悔得不行。

其次要留意本地常见意外场景的覆盖情况。咱们西昌不少朋友平时爱爬邛海周边的步道，还有不少朋友干务农、跑运输、做本地餐饮的工作，不同工作和日常出行，意外风险不一样。比如干户外农活的朋友，容易被农具划伤、摔扭，做餐饮的朋友容易滑倒烫伤，这些常见的小意外，得确认你买的意外险能覆盖。之前有个开邛海边农家乐的陈大姐，去年拖地的时候不小心滑倒摔成骨裂，买的西昌当地的特定意外险，刚好覆盖这种日常工作意外，最后报销了八成左右的治疗费，没给自己添太多负担。

第三，西昌本地的特定意外险不少会对本地常住居民有额外的报销比例倾斜，这个点一定要提前问清楚。同样是20元档位的意外险，本地户籍或者常住西昌满半年以上的朋友，报销比例能比外地访客高十个点左右。比如说同样花了一千块的门诊治疗费，符合本地常住条件的能报七百，不符合的只能报六百，别看差距不大，次数多了也是不小的实惠。

第四，要留意报销的流程快慢，本地产品一般对接本地医疗机构，报销起来流程更顺。不少外地意外险报销需要邮寄纸质材料，还得等好几个工作日审核，本地的大多支持线上直接传单据，审核快打款也快。之前有个大学生小吴，在学院骑车摔了，住了三天院，买的本地意外险，出院当天上传缴费单据和诊断书，第三天理赔款就到账了，一点不耽误交学费。

最后要提醒大家，买之前一定要确认有没有特殊的地域限制，有些意外险会把某些高风险区域排除，但西昌本地的特定意外险一般都会覆盖凉山州内所有西昌管辖的区域，不会随便排除乡镇或者城郊的区域，选的时候直接问清楚，只要你是在西昌日常生活工作，就能正常享受对应比例的报销，不用担心理赔的时候被卡。

图片来源：unsplash

不同人群怎么挑

刚毕业来西昌打拼的年轻人，每个月房租生活费占了大半工资，预算不多但日常通勤跑客户难免磕磕碰碰，直接选20元档的基础款就行，优先挑带意外门诊报销、赔付比例不低于80%的产品，平时摔个跤、蹭个伤去社区医院或者州内门诊都能报，花小钱就能覆盖日常基础风险，完全够用。我认识一个在邛海附近民宿打工的小伙子，刚工作三个月，骑电驴送客人的时候滑倒蹭了膝盖，缝了四针花了三百多，买的20元意外险，去掉100块免赔额之后报了八成，最后自己只掏了几十块，对刚攒钱的年轻人来说，这点钱不心疼还能解决实际问题。

已经结婚成家、上有老下有小的中年人，平时既要忙工作又要接送孩子，不少人还会周末去爬泸山、去安宁河边钓鱼，意外风险比年轻人高不少，而且身上扛着家庭责任，不能只买基础20元档。建议在20元基础款之外，再加保一份西昌本地的特定意外险，把意外身故伤残的保额往上提一提，意外医疗的报销比例争取挑90%以上的。要是平时经常开车跑周边县城，额外留意一下交通意外的额外赔付，真出了事，理赔款能帮着扛一段家庭开支，不至于一下子把家里积蓄掏空。

家住西昌农村、平时干农活的中老年朋友，容易崴脚、骨折，这类情况发生的概率很高，买的时候一定要优先看有没有包含骨折津贴，还有意外医疗的报销比例。不少普通意外险对高龄人群会限保额，西昌有不少针对本地居民的特定意外险，对年龄限制放宽很多，就算七十多也能买，建议直接选这类，优先挑骨折门诊和住院都能报、报销比例在85%以上的，干农活摔了碰了都能覆盖。我老家西昌农村有个叔，六十多了，摘枇杷的时候从梯子上滑下来摔了骨折，住院花了快八千，之前买了一份本地的特定意外险，去掉免赔额之后报了八千多的八成五，自己只花了一千多，比没买的时候轻松太多。

身体本身有小毛病、买不了其他高价意外险的朋友，别慌，这类低价意外险和本地特定意外险一般健康告知都很宽松，只要不是已经完全丧失行动能力基本都能买，直接选能买的档位就行，先把基础保障用上，20元的就看门诊报销比例，能买更高档位的本地意外险就选医疗报销比例高的，不用纠结其他，先有保障比没有强。

平时喜欢在西昌周边玩户外、经常越野或者登山的朋友，别只买普通20元意外险，普通意外险一般不赔高风险运动，一定要买西昌特定意外险里包含本地户外常见项目的，挑选的时候看清楚免责条款，同时选意外医疗报销比例在90%以上的，真出了意外，在州内住院治疗都能报，不用自己扛大额医疗费，花的钱不多还能匹配自己的出行需求。

结语

总结下来，20元意外险的赔付比例，身故伤残一般按保额对应比例给付，意外医疗大多能报60%-80%的合理费用，还有100元左右的免赔额。西昌本地的特定意外险，一般会贴合本地医院范围，合理医疗费用报销比例大多在70%-90%，部分针对本地常见意外责任还会放宽比例。不管你是预算有限想补基础保障的学生刚入职场的年轻人，还是想给父母添专项意外保障的子女，都可以先结合自己常去的就诊医院、日常出行风险选，优先挑覆盖你常去医院、免赔额低的，花几十块就能补上基础的意外保障，性价比还是不错的。

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