买医疗保险注意事项 买医疗保险时体检了

引言

你有没有过刚做完体检，拿着满是异常提示的报告，纠结要不要立马入手医疗险？买之前已经做了体检，投保的时候该怎么说？会不会踩什么坑呢？今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲明白投保里的门道。

一. 体检报告藏雷区

去年我陪闺蜜小夏去投保医疗险，她半年前刚做过单位统一体检，当时报告出来显示有甲状腺结节，分级是三级。她觉得这个结节不痛不痒，医生也说定期复查就行，不用吃药做手术，就没当回事，投保的时候健康告知问到有没有甲状腺异常，她直接勾了“无”。

过了一年多，小夏因为结节变大需要住院做微创切除，手术加住院一共花了快两万，想着有医疗险报销，就整理好单据提交了申请。结果保险公司调出来她去年投保前的体检报告，直接给出了拒赔通知，还解除了保险合同，一分钱都没报，小夏悔得肠子都青了。

很多人都跟小夏有一样的想法：我这个毛病太小了，医生都没说要治，不算病史，不用告诉保险公司。其实不对，只要是你体检出来的异常，不管要不要治，只要写在正式体检报告上，就是有记录的异常情况，都属于需要告知的内容，不存在“小毛病可以隐瞒”这一说。

还有不少朋友会踩另外一个坑：投保前自己主动去做全身体检，想着买个安心，结果查出来一堆异常，反倒把能买的医疗险都给挡在门外了。如果你本来身体没啥不舒服，也没啥过往病史，完全没必要在买保险之前主动去体检，只需要按照保险公司给的健康告知如实回答就行，没问到的不用主动说。

如果你已经做了体检，拿到了带异常的报告，那一定要把报告里每一项异常都整理清楚，比如结节大小、血压数值、血糖指标，投保的时候一项一项对应告知，别嫌麻烦漏了哪一项。别抱着侥幸心理觉得保险公司查不到，现在医院和体检机构的记录都是联网可查的，只要出过正式报告，就都能调出来，隐瞒真的会赔了保费又丢了保障。

二. 健康告知别隐瞒

我先给你说个身边真实发生的事儿，去年张阿姨找我念叨，说自己买医疗险的时候，正好刚做了免费体检，查出来血压有点偏高，她想着也不是啥大毛病，又怕说了之后买不了，就在健康告知的时候把这事儿给瞒过去了。

张阿姨交了两年保费，去年冬天因为高血压引发脑血管问题住了院，花了小十万，申请理赔的时候，保险公司调出了她投保前那份体检报告，直接下了拒赔通知，还解除了保险合同，两年交的保费只退了现金价值，比她交进去的钱少了快一半，把张阿姨悔得不行。

所以第一个观点直接给你：已经做了体检，不管异常是大是小，健康告知都得如实说，保险公司问啥你答啥，别自己瞎琢磨要不要藏。体检出的异常，已经落了纸面记录，保险公司一查就能查到，别存侥幸心理。

有人可能会问，我体检出了小问题，如实说了会不会直接不让我买？其实不会。很多常见的小异常，比如轻度的脂肪肝、很小的甲状腺结节，只要符合条款要求，大多是可以正常承保的，顶多就是除外责任，把结节相关的责任去掉，其他疾病照样给你保，总比你瞒了之后全单拒赔强吧？

还有人说，我是投保前按保险公司要求去做的指定体检，那结果出来之后，还用我自己说异常吗？当然用，就算是保险公司安排的体检，你也要确认保险公司已经记录下你的异常结果，别觉得反正他们让我查的，就不用管了，最好自己留一份体检报告复印件，确认告知流程走完。

给你个可操作的小建议，如果你体检完买保险，把你的体检报告打印出来，对着健康告知的问题一条一条核对，问到有没有相关病史、异常检查结果，你就对着报告一条一条答，别嫌麻烦，这一步走对了，后面理赔才不会出问题。

还有一种情况，你体检出了异常，但是健康告知没问到这个项目，那你就不用主动说，不用过度告知，按问题回答就可以，不用把所有体检项目都一股脑说给保险公司，问啥答啥就够了。

三. 既往症赔不赔

咱们先拿张阿姨的例子说，张阿姨投保前就有慢性胃炎，投保的时候没说，后来因为胃出血住院找保险公司报销，结果被拒了。为啥？因为慢性胃炎是投保前就有的毛病，属于咱们说的既往症，这种情况没如实说，肯定拿不到赔偿。

如果你买保险之前，刚好做了体检，查出了某一项异常，这个异常肯定算既往症。比如你体检查出来有脂肪肝，投保之后因为脂肪肝引发的相关并发症住院，基本都赔不了。要是你投保的时候已经把脂肪肝的情况如实告知了，保险公司也正常承保了，那也要看条款怎么写。有的会把这项异常直接列为免责，有的会加费承保，依然保留责任，具体得看合同。

还有一种情况，你投保之前不知道自己有毛病，从来没症状也没去过医院，也没体检过，投保之后第一次体检查出来，这种不算既往症，符合理赔条件就能赔。比如40岁的陈先生，之前从来没做过全身体检，也没觉得哪里不舒服，买完医疗险之后参加单位统一体检查出来肺结节，后续因为肺部手术住院，这种就不属于既往症，可以按条款申请理赔。

已经买了医疗险，后来才体检出异常，会不会影响已经买好的保障？只要你投保的时候已经如实告知了当时的身体情况，之后体检出来的新异常，不会影响已有保障，后续出了符合要求的状况，照样赔，不用太担心。

给大家几个直接能用上的建议：第一，投保之前刚拿到体检报告，不管异常大小，一定要在健康告知里如实写，别抱着侥幸心理藏着。第二，签完合同一定要翻一遍责任免除部分，把哪些不赔的情况记清楚，尤其是已经有的小毛病，看看合同里是不是把这类情况排除在外了。第三，如果已经有明确诊断的慢性病，别想着隐瞒，不然哪怕保费交了好多年，真出事了还是拿不到赔偿，钱白花还没保障。第四，如果你的既往症已经完全治愈，多年没复发，也留下了完整的治愈报告，可以把报告交给保险公司核保，大部分情况都能正常承保，后续相关问题也能按条款理赔。

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四. 不同人群怎么选

刚毕业工作没几年的年轻人，大多积蓄不多，平时身体还算硬朗，就是日常怕个急性肠胃炎、肺炎这类住院花大钱，或者不小心碰到意外需要手术。你就优先挑报销范围覆盖二级及以上公立医院普通部的，先把基础住院报销的额度做足，一年几百块就能拿到不错的保额，不用硬挤预算买贵的产品。如果平时总去私立医院看门诊，预算又够再加扩展责任，先把刚需保障占住，别给自己加太大经济压力。

人到中年，上有老下有小，体检多多少少都会查出点结节、息肉、脂肪肝这类小异常，而且这个阶段万一得大病，整个家庭的收入都会受影响。选的时候优先看核保宽松的产品，有些异常可以走人工核保，不一定要直接拒保，比如结节尺寸在规定范围内，也有机会正常承保或者加费承保。别因为身体有小异常就干脆不买，多试几家的核保要求，总能找到适合自己的。另外这个阶段建议把保额做够，覆盖3-5年的家庭开支加上大病治疗费用就可以，不用盲目追求高保额超出预算。

已经退休的老年人，年纪大了慢性病多，很多人想买医疗险总怕买不上。如果之前身体一直不错，没什么大的异常，还是可以选普通的百万医疗险，价格虽然比年轻人高一些，但保障全，住院化疗、手术这些都能报。要是已经有比较严重的慢性病，正常医疗险核保过不了，就选专门针对老年人群的防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，核保宽松很多，三高、糖尿病都有机会买，价格也不贵，先把癌症这个最高发的大病风险兜住，比空等着强。

本来就有慢性病的朋友，比如常年高血压、糖尿病，别硬投普通医疗险，基本都会被拒，还会留下核保记录影响后续投保。直接找专门开放慢性病投保的产品，这类产品一般会对已有的慢性病做约定，有些符合要求能承保，哪怕只报新发的病，也比没有保障强。买的时候仔细看条款里对原有慢性病的责任约定，别买回来发现没用。

给孩子买的家长注意，孩子本身免疫力弱，经常感冒发烧住个院，社保报销完剩下的部分可以用医疗险补上。预算够直接买百万医疗险加小额住院医疗险，百万医疗险管大病大额花费，小额医疗险报平时几千几万的住院费，刚好互补。预算有限就先买百万医疗险，把大病风险兜住，后续预算够了再加小额的。选的时候优先看保证续保的，孩子小买了能一直保，后续身体出问题也不影响续保，更稳妥。

五. 缴费理赔有门道

先跟你说缴费这事儿，我身边出过真事儿：张姐前年买了医疗险，第一年按时缴费，第二年换了工资卡没改扣费信息，结果扣费失败断缴了，她自己也没看提醒短信。过了三个月她得肺炎住院，找保险公司申请报销才发现保障已经停了，最后一分钱都没报成，亏得不行。

给你第一个建议：选缴费方式的时候，优先选自动扣费，绑定你平时常用、不会随便注销的银行卡，别选需要自己手动每个月或者每年缴费的方式，很容易忘。就算选了自动扣费，也要每隔半年多翻一下自己的保单信息，确认扣费成功了没，别等到出事才发现出问题。如果真的不小心断缴了，第一时间联系保险公司，看看还能不能复效，别拖着，拖得越晚恢复保障的概率越低。

再说说报案的事儿，很多人出了院收拾完才想起报案，其实不对。我表姑去年摔了腿住院，出院半个月才想起跟保险公司说，结果保险公司需要核查的内容变多了，硬生生多等了一个多月才拿到报销款。正确的做法是，办完住院手续，确认病情符合报销条件之后，三天内就联系保险公司报案，留好报案记录，这样后续流程走得快很多。

然后是单据保存，这事儿看起来小，其实非常关键。我之前碰到过一个小伙子，急性肠胃炎住院，出院的时候把缴费小票、诊断证明随手塞包里，结果洗衣服的时候泡烂了，补单据跑了医院三趟，耽误了快一个月的报销时间。你记住，所有和这次住院相关的单据，从挂号单、缴费小票、诊断证明、出院小结，到开药的处方、检查报告单，全都整理好，用文件袋装好，电子版也拍照存在手机云端，别随便丢。如果有需要医保先报销的，医保报销后的结算单也要留好，这是医疗险报销的必要材料。

最后说一下理赔到账的事儿，很多人以为报了就能马上拿到钱，其实不同情况审核速度不一样。如果是小额的住院报销，材料齐全的话，一般几天就能到账；如果是额度比较大的特殊治疗，保险公司需要核查病历和病史，时间会久一点，你不用太着急，保持电话畅通，配合保险公司补充材料就行。另外要记住，理赔的时候别说错话，别把投保前就有的旧伤旧病和这次新出的状况混着说，说清楚这次诊疗的原因就行，说错了很容易耽误审核进度。

结语

看完这些点，相信你也清楚啦，已经做了体检再买医疗险，一定得带着体检报告对照健康告知，有异常就如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。要是你的身体没什么大异常，正常投保就行，根据自己的年龄预算挑合适的保障；要是真有小结节、小异常，也不用慌，正常告知后保险公司会重新核保，按核保结果走就好，这样买完的保险才能真真正正给你兜底，真出事的时候顺顺利利拿到理赔哦。

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