医疗保险和学平险哪个更重要

引言

你是不是也在给家人配置保障的时候犯难，一边看到有人说这个好，一边又有人推荐那个，拿不准医疗保险和学平险到底该怎么选？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清配置的思路。

一. 孩子磕碰选学平

先给大家直接说观点：孩子日常磕碰、小额门诊这类小风险，学平险覆盖得刚好，性价比不错，建议只要符合购买条件就给孩子先配上。

我身边就有实打实的例子，去年春天邻居家上三年级的小强，趁着周末在小区广场学骑自行车，刚学会就撒开家长的手往坡下冲，没把控好方向连人带车摔在路边的石台子上，当时胳膊就肿得抬不起来，送去医院一查，左胳膊桡骨骨折，还得做复位固定手术，前前后后算下来，门诊加手术住院一共花了两万一千多。

小强妈妈之前开学的时候跟着学校统一买了学平险，一年缴费也就一百多块钱，她本来没当回事，觉得就这点钱能报多少，结果出院整理好材料提交之后，没半个月就理赔到账了，除去社保已经报销的部分，学平险又报了八千多，自己最后只掏了不到四千块钱，比她原本预估的开支少了快一半。

从这个案例就能看出来，学平险的特点刚好对应孩子的日常风险：购买门槛低，只要是在校学生，基本都能买，对健康要求也不高，就算孩子有点小毛病也能投；价格便宜，一年只需要几十到一百多，不会给家庭造成经济负担；赔付范围刚好覆盖孩子常见的小问题，不管是体育课扭伤脚、玩闹被抓伤，还是不小心感冒发烧去门诊拿药，符合条件的都能报，理赔流程也简单，很多时候学校就能帮忙提交材料，不用自己折腾太多。

给大家直接说建议：只要孩子是在校就读，不管是幼儿园还是中小学，都先买上学平险，就算之后还要给孩子配置其他保险，学平险也能作为补充，覆盖小额的意外门诊开支，不用花多少钱，就能给日常的小风险添一层保障。买的时候注意问清楚两个点：一是有没有包含意外门诊责任，二是自费的耗材能不能报，别买了之后需要用的时候才发现对应责任没覆盖。

图片来源：unsplash

二. 大人重疾靠医险

成年人作为家庭经济支柱，一旦得大病，不仅需要支付高额的治疗费，还可能因为无法工作失去收入来源，整个家庭的生活都会被打乱。这种情况下，医疗保险的作用就非常关键了，它能够帮我们承担大病带来的大额医疗开支，不至于花光一辈子的积蓄。

前两年我认识的一位李先生，三十多岁，上有老下有小，是家里唯一的收入来源。他平时身体看着不错，也没什么大毛病，一直想着买保险不急，就只交了社保，没买额外的商业医疗保险。结果一次单位体检，查出了肺部有结节，进一步检查后确诊为恶性肿瘤，需要马上住院手术、后续还要做靶向治疗。

整个治疗过程算下来，一共花了近三十万。社保报销了大概十二万，剩下接近十八万都是需要自己掏的。这笔钱对一个普通工薪家庭来说，可不是小数目。李先生夫妻俩工作都才几年，攒下的积蓄不到十万，还差八万多缺口。最后不得不找亲戚朋友东拼西凑才凑够了治疗费，本来安稳的小日子一下变得紧巴巴，每个月还得想着怎么还债，孩子的课外兴趣班也停了，老人的体检计划也取消了，生活质量下降了一大截。

要是李先生之前配置了合适的医疗保险，那剩下这十八万的合规医疗费用，大部分都能报销，家庭的压力一下就能小很多，不会因为一场病把整个家拖入经济困境。

在这里直接给大家建议：不管你现在年轻还是已经中年，只要经济条件允许，一定要给自己配置一份医疗保险。年轻人别觉得自己身体好就不用买，大病不会提前打招呼，等真查出来生病了，想买都买不了。预算有限的话，可以先买一份一年期的医疗险，价格不贵，几百块就能买到几百万的保额，性价比很高。如果预算充足，可以考虑买保障期限更长的产品，锁定长期保障，不用担心产品停售或者身体变差之后买不了。买的时候注意看清楚条款，重点看免赔额高低、报销范围包含不包含自费药、进口药，有没有特药保障，免责条款里有没有什么不合理的限制，这样买对了才能真正起到保障作用。

三. 预算紧张怎么挑

先给大家说最直白的结论：先保大人，再保孩子，优先把核心保障占住，别反过来买。

咱们身边不少朋友会犯一个错，省吃俭用攒钱，先给孩子配齐各种保险，自己裸奔啥保障都没有。我表姐前两年就是这样，一家三口月收入才八千，她拿出快两千给儿子买了好几份保险，自己和老公连一份医疗险都没买。去年她老公急性肺炎住院，前前后后花了八万多，社保只报了三万，剩下五万全得自己掏，最后还是找亲戚借了一部分，原本紧巴巴的日子更难过了。你想啊，大人是整个家庭的经济支柱，要是大人出了问题，没有保险托底，不仅要掏医药费，还可能断了收入，孩子的保费都交不起，更别说孩子后续的保障了。所以先把大人的保障做了，这一步绝对不能错。

大人买医疗险，预算有限就选普惠型的医疗险，一年缴费只需要一两百块，就能覆盖大额住院医疗费用，投保门槛也低，健康条件一般也能买，性价比很高。要是健康条件符合购买要求，再加点预算选百万医疗险，一年也就两三百块，就能拿到不错的报销额度，足够应对大额医疗开支了，缴费选月缴就行，每个月几十块，分摊下来压力很小，不会一下子把生活费占走。

孩子这边，先把国家的医保交了，这是最便宜的基础保障，不管健康条件怎么样都能买，每年只需要几百块，日常看病住院都能先报一轮。医保办好了，直接加一份学平险就够，学平险一年只需要几十到一百多块，就能覆盖孩子日常磕磕碰碰的门诊、小额住院费用，刚好对应孩子爱跑爱跳容易受伤的特点，完全满足日常小风险的保障需求。

要是手里还有个两三百的余钱，可以给大人或者孩子补个小额医疗险，用来补充社保和学平险报销剩下的部分，要是余钱不够，就先维持现有的配置就行，不用硬撑着买贵的产品。等后续收入涨了，预算宽松了，再慢慢补充其他保障就可以，不用一开始就追求一步到位，先把保障缺口填上，比什么都重要。

四. 投保注意避坑点

第一，要看清免赔额和报销比例。很多人投保时只盯着保额，忽略了免赔额这个关键细节。免赔额就是保险公司不赔的部分，需要你自己掏腰包。比如有的医疗险免赔额是一万元，那低于一万元的花费就报销不了。像张阿姨前年体检发现囊肿，切除手术花了八千多，她买的医疗险有一万免赔额，最后一分钱都没报成，白交了好几年保费。所以买的时候别光看数字，一定要弄明白免赔额是多少，免赔额越低，实际能拿到的报销越多。报销比例也要看清楚，是不是自费药能报，乙类药报多少，进口器械报不报，这些细节都得抠明白。

第二，别隐瞒健康状况，如实告知是必须的。很多人买保险的时候觉得以前的小毛病不重要，或者怕保险公司拒保，就干脆不告诉保险公司。其实这种做法风险很大，等到理赔的时候保险公司查出来，直接就拒赔了，保费也白交。楼下李叔叔去年得肺炎住院，之前买医疗险的时候隐瞒了三年前得过支气管炎，结果理赔被拒，最后只能自己扛所有费用。所以投保的时候问什么就答什么，有病历就提供，千万别存侥幸心理。该说的都说了，理赔的时候才不会出问题。

第三，注意保障范围和免责条款。每一款保险都有不保的情况，这些都会写在免责条款里，你一定要逐字看明白。比如有的学平险说只保校内发生的意外，校外骑车摔了就不赔；有的医疗险说不保美容整形、养生保健这些项目，你做个医美手术想去报销肯定不行。同事家孩子去年暑假在游泳馆溺水划伤，买的学平险只保校内，结果也没赔到钱。所以买之前一定要问清楚，哪些情况能保，哪些不能保，别等出事了才发现自己买的保险不覆盖这个风险。

第四，缴费方式要选适合自己的，别盲目选太长的缴费期。不管是医疗险还是学平险，都有不同的缴费方式，有的可以年交，有的可以一次性交齐。很多业务员会说分期缴费压力小，还能享受豁免，但是如果你收入不稳定，每年都要交保费，万一哪年交不上，保单就失效了，保障也就没了。如果是给孩子买学平险，本身保费就不高，其实一次性交齐一年的费用就好，不用搞太长的分期。大人买长期医疗险也要根据自己的收入情况来，收入稳定可以选长期缴费，要是收入波动大，选短期缴费或者一年一交的产品更稳妥。

第五，投保渠道要选正规的，别找乱七八糟的个人推销。现在很多人会在网上买保险，或者找线下代理人买，不管选哪种渠道，都要确认对方是正规机构。之前有位大爷找小区里一个自称卖保险的人买了医疗险，结果那人收了钱之后就联系不上了，保单也没出，最后钱也没追回来。买保险一定要找持牌的机构或者代理人，买完之后可以去保险公司官方渠道查一下保单真假，确认没问题再安心放着。别因为贪一点小便宜，找不正规的渠道，最后吃亏的是自己。

结语

看到这里你应该清楚啦，医疗保险和学平险不存在非要分出高低的说法，它们是互补的关系，得结合不同人群的需求来配。日常小磕小碰，学平险能帮孩子快速报销小额花费，价格不高还省心；遇到大额医疗支出，医疗保险能扛住风险，帮你避免掏空积蓄。只要找对配置顺序，先给家里经济支柱配齐医疗保险，再给孩子安排好学平险，根据自己的预算和需求慢慢补充，就能拿到适合自己的保障方案啦。

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