建工意外险保险责任有哪些内容呢

引言

咱们干工程的朋友，谁不操心干活时的风险呀？建工意外险可是不少从业者都会接触到的保障，关于它的保险责任，你心里是不是还有好多问号？你想知道的问题答案，这就给你说清楚。

一. 保险责任主要保啥

核心第一项就是意外身故责任。在建筑施工现场干活，包括在指定的通勤路线往返途中，只要是发生意外事故直接导致身故，都可以按照合同约定的保额申请赔付。就说去年南方某城郊的住宅项目工地，木工张师傅跟着施工队进场，早上从工地宿舍去作业面的路上，被临时堆放的建材滑倒摔伤，送医后没能抢救过来，最后施工方之前投保的这份险，按约定给张师傅家人赔付了对应保额，帮衬了家人后续的生活开销，这就是这项责任发挥的作用。

第二项是意外残疾责任。如果意外事故没造成身故，但留下了残疾，会按照残疾的等级，按比例给付保险金。像前面我们提到的李电工，他在30层楼外架作业的时候，被掉落的角钢砸中左腿，最后落下了九级伤残，按照合同约定的比例，拿到了对应比例的保额赔款，这笔钱用来支撑后续康复和家庭开支，缓解了不小的压力。

第三项是意外医疗责任。大部分建工意外险都会附带这项责任，主要报销因为意外受伤产生的门诊、住院医疗费用。还是李电工的例子，他住院做手术加清创，一共花了八万多的医疗费，其中符合报销要求的部分，除去合同约定的免赔额，最后报销了七万出头，不用施工队或者工人自己全额承担这笔开支。部分保单还包含意外住院津贴，住一天院给一天的补贴，用来弥补受伤没法干活损失的收入。

部分保单还会扩展额外的特定责任，比如包含猝死责任，如果工人在施工现场因为突发疾病身故，符合合同约定条件的也能拿到对应赔款；还有一些会包含救护车费用报销，突发意外叫救护车的开销也能报。

大家要注意，不是所有意外都能赔，故意导致的伤害、违法违规操作导致的受伤，合同里都会明确除外，买的时候一定要翻清楚责任免除部分，别等出事了才发现不符合赔付要求，白花钱。如果是给工人买，一定要根据不同工种的风险，选对应覆盖的责任，高空作业类的工种，一定要确认合同里包含高空作业的保障，别图便宜买了不承保高空的保单。

图片来源：unsplash

二. 谁买比较合适

首先，项目承包方、施工方肯定要买，不管你是接了小到几千平的民房改建，还是大到成片的住宅开发项目，只要有工人进场干活，都得安排上。之前有个做村镇自建房屋包工的张老板，一开始图省事没给几个工人买，结果有个瓦工踩滑摔了腿，所有治疗费加康复费、营养费都得自己掏，前小半年赚的钱一下全亏进去还欠了债，要是提前办好这份保障，就能帮他扛下大部分开销，不至于拖垮自己的小生意。

包工头招的零散干活的工人，也得提醒老板给你配上。咱们干这行的，天天跟脚手架、水泥搅拌机打交道，谁也说不准会不会出点小意外，有了这份保障，真出事了不用跟老板拉扯半天要钱治病，自己也能有底气找保险公司理赔，不用怕看病掏不出钱耽误治疗。

刚入行的年轻工人，二十出头跟着亲戚朋友出来干的，更要确认老板有没有给你买。年轻人干活冲劲足，有时候不注意安全防护，更容易出疏漏，而且很多年轻人还没攒下多少积蓄，真出事了一下子拿不出住院手术的钱，这份保障就能及时补上缺口，不用拖累家里爸妈帮忙凑钱。

五十岁以上还在工地干活的工人，这个群体一定要盯着单位买。这个年纪身体反应不如年轻人，腿脚也容易不灵活，意外风险比年轻工人高不少，而且很多工地会嫌这个年龄段费率高偷偷不给买，你自己一定要主动问主动提，哪怕自己补一点钱也要配上，真出了事，这份保障能帮你和子女减轻好大负担。之前有个56岁的架子工老王，老板一开始没给他买，老王自己要求加上，干了三个月不小心从两米架上滑下来擦伤了腰椎，住院花了三万多，大部分都走保险报了，子女本来都准备凑钱了，最后只花了几千块自费，老王说还好当时硬气要求买了，不然给孩子添的负担可太大了。

要是你接的是分包出来的小活儿，甲方没给统一买，你作为小包工头也要自己主动买，不能省这个钱。别抱着“就干两三个月，不会出事”的侥幸心理，意外从来不挑时间，花一点小钱买保障，既能留住工人，也能保住自己的本钱，不至于一次意外就把多年的积蓄搭进去。如果经济条件有限，可以选按项目工期缴费，项目结束保障就停，不用多花冤枉钱，灵活又划算。

三. 投保细节咋把控

第一，一定要如实填写工人的工种信息，不能随便乱填蒙混过关。比如在工地上做脚手架搭设的高空作业工人，别随便填成场地杂工，不同工种对应的风险等级不一样，保费也不一样，如果填错工种，发生事故之后保险公司会核对职业信息，很可能会拒赔，到时候吃亏的还是咱们自己。我之前就碰到过一个包工头，为了省点保费，把五个高空架子工都写成了普通杂工，后来其中一个工人不小心摔下来受伤理赔，保险公司查到实际工种和投保信息不符，直接拒绝赔付，最后所有医药费都得包工头自己掏，省下那点保费还不够医药费零头，实在得不偿失。

第二，工人流动大，一定要及时更新参保人员名单，别抱着侥幸心理偷懒。建筑工地上工人进场离场都比较频繁，今天有新人来，明天有老人走，好多人图省事，投保的时候一次性报一批名单，之后就再也不更新，刚好有个刚进场三天的新人出了意外，没在参保名单里，肯定拿不到赔偿。我认识一个做市政项目的工头，就养成了每周更新一次名单的习惯，每周五整理一下本周新进场和离场的工人，同步给保险公司，哪怕刚进场第二天出了事儿，也能正常走理赔，一点都不用担心。

第三，选缴费方式要跟着项目情况走，别盲目选长期缴费。如果是三五个月就能完工的短期小项目，直接选按项目周期缴费就好，保费算得准，也不会多花钱；如果是承包了一两年的大项目，或者常年接零散活儿有固定工人队伍，选按年缴费更方便，不用每个新项目都重新投保，省不少事儿。别听人说长期缴费划算就盲目选，明明项目半年就结束，选了一年期的，白白多交半年保费，浪费钱没必要。

第四，核对保额的时候，要结合岗位风险定，别一刀切。比如高空作业的高危岗位，可以把保额买高一点，地面杂工这类风险低的岗位，可以适当调低保额，这样既不浪费保费，也能给高危岗位足够的保障。比如之前一个小区翻新项目，包工头给高空做外墙修补的工人都买了对应额度的保障，给现场整理材料的杂工买了适中额度，整体算下来保费比统一买高保额省了快两成，保障也没打折扣，很合适。

第五，所有投保的单据、名单、和保险公司的沟通记录都要存好，纸质版放好，电子版也要留一份备份。别随便乱丢，万一后期需要核对信息，找不到材料就很麻烦。开发票的时候要核对好抬头，是施工单位投保就开单位抬头，是个人包工头投保就核对好个人信息，错了之后再改很费时间，也影响后续报销或者理赔流程。

四. 发生事故怎么办

第一时间拨打保险公司官方客服电话报案，别拖着，超过规定时间可能会影响理赔进度。去年有个架子工工友摔了腿，包工头忙着送医没顾上报案，拖了快半个月才说，保险公司还要补做现场核查，前前后后多等了十多天才拿到赔款，耽误了后续康复缴费。报案的时候说清楚事故发生的时间、地点、受伤人员姓名、伤情大概情况就行，不用多说没用的。

送医的时候尽量选二级及以上的公立医院，别随便找小诊所，小诊所的费用大多不在赔付范围内，得自己掏腰包。如果是紧急抢救需要在就近小医院处理，稳定之后赶紧转去符合要求的医院，提前跟保险公司说一声转院的情况，一般都能通融。用药的时候尽量跟医生说走社保内用药，要是需要用社保外的自费药，先看看你的建工意外险能不能报自费项目，合同没写能报的话，这笔钱就得自己承担，别花了冤枉钱。

所有的单据都要收好，一样都别丢。住院的缴费发票、费用清单、出院小结、诊断证明，还有拍的CT片、检查报告，这些都是理赔必须的材料。要是涉及到残疾定级，得拿着保险公司出具的伤残鉴定介绍信，去指定的鉴定机构做鉴定，别自己随便找机构做，做出来的结果可能不被认可。之前有个瓦工摔成了骨折落下残疾，自己找了熟人的机构做鉴定，结果保险公司不承认，又重新做了一遍，多花了鉴定费还耽误了小两个月时间。

保护好事故现场，拍好现场照片留证。照片要拍清楚事故发生的位置、当时的作业环境，能看清受伤人员摔倒或者被砸伤的场景最好，别在保险公司查勘之前就把现场清理干净，没有现场凭证，核查起来会慢很多。如果是在马路上的市政施工项目，需要挪开现场疏通交通，那拍完照片再挪，把照片存好别删就行。

别着急私了，也别随便签和解协议。很多施工方想私下解决，让工人签个一次性了断的协议，要是签了协议，之后再找保险公司理赔，保险公司会因为没法核实真实的损失情况拒赔。要是确实需要协商解决，也要先跟保险公司沟通，确定好理赔范围和金额之后再谈，该走保险理赔的流程一定要走完，别为了快点拿到钱就放弃自己应得的保障。最后提交材料之后，多跟进一下进度，有需要补充材料的地方及时配合，就能顺利拿到赔款了。

结语

现在你搞清楚建工意外险的保险责任了吧，核心就是给建筑施工人员意外身故、残疾、意外医疗做保障，部分产品还能覆盖停工相关补偿。咱们买的时候，不同情况选不同方案：刚开工的短期项目，选按工期缴费就挺灵活，大项目常年有工人流动，选按年投保，定期更新人员名单就行；年纪到五六十岁的工人，只要符合投保年龄要求，做好工种核对就能保，不用担心里外赔不了；预算有限的小型施工队，优先把身故残疾保额买足，再根据余钱搭配意外医疗，别盲目追求高保障超预算。只要把工种填对、人员名单及时更、收好理赔单据，真出事就能顺利拿到赔付，给干活的人和家属吃颗定心丸。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。