建工意外险和工伤保险可双赔

引言

不少在工地上干活的朋友，都听过这两种保障，不少人心里会犯嘀咕：出了事之后，这两种能一起赔吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 两种保险是否冲突

我直接给结论，这两种保险根本不冲突。

很多朋友会走进一个误区，觉得我已经有了其中一个，另一个就白买了，出险也只能拿一份赔偿，其实这个想法真的错得挺离谱。

咱们先掰扯清楚，工伤保险是给劳动关系里的劳动者上的，是用人单位必须给施工人员缴纳的，它保的是劳动关系里的工伤责任，赔的是工伤对应的待遇。建工意外险呢，是商业性质的人身意外险，保的是施工过程里因为意外导致的身故、伤残还有相关医疗费用，是给被保险人个人的保障。

一个走的是社保工伤的赔付渠道，一个走的是商业保险的赔付渠道，赔付主体不一样，保障责任也不一样，压根不存在只能赔一份的说法。

我接触过不少做工程的朋友，有的是小包工头，带着十来个老乡干活，总说给兄弟们缴了工伤保险就够了，不用再买建工意外险，怕花冤枉钱。还有的干活的工友自己也疑惑，单位给买了建工意外险，是不是工伤保险就不用缴了，其实这俩都得有，不存在谁替代谁的问题。

你要是只买了工伤保险，万一发生了意外，商业意外险的那部分赔偿你拿不到，本来能给个人或者家属多一份补贴，结果因为没买就错过了。要是只买了建工意外险，工伤保险该给你的长期待遇，比如伤残津贴之类的，你也享受不到，吃亏的还是自己。

不管是承包工程的老板，还是上工地干活的工人，都别抱着「有一个就够了」的想法，该上的保障都得安排上，不会冲突，只会给你多一层兜底线。

不同人群还有不同的安排，如果你是刚上工地的年轻工人，单位已经缴了工伤保险，你自己也可以提醒包工头补充购买建工意外险，万一出事，两份赔偿能帮你更快恢复生活，不会一下子把积蓄掏空。如果你是承包项目的老板，项目工期长短不同，经济条件允许的话，给所有进场施工的人员都同时安排上两种保险，既合规，也能给工人多一份保障，减少后续的纠纷。要是项目规模小，经济暂时紧张，那也得先把工伤保险缴了，再根据预算配建工意外险，绝对不能只买一个就觉得万事大吉。

二. 哪些情况能获双份

只要是在建筑项目工地上从事施工作业或者相关辅助工作，同时符合工伤保险理赔条件和建工意外险合同约定的理赔条件，就可以申请双份赔付，两者互不干扰，你只要准备好对应材料分别提交申请就行，不用怕只能拿一份赔偿。

如果你是进城务工的工友，所在的建筑施工单位按规定给你缴了工伤保险，同时施工项目又统一投保了建工意外险，这种情况百分百符合双赔条件。我接触过不少工友都是这个情况，不用担心理赔的时候会互相抵扣，工伤保险赔完不影响你走建工意外险的理赔流程。

如果你还没达到法定退休年龄，身体符合工地方的用工要求，在工地干活的时候受伤，不管你是做木工、钢筋工还是架子工这类一线作业，还是做材料看管、场地整理这类辅助工作，只要两份保障都有，就能申请双赔。哪怕你是临时进场帮忙的短期工，只要施工项目给你纳入了参保范围，符合要求就能赔，不用因为工期短就不敢申请。

如果你单位没来得及给你缴工伤保险，但是项目已经买了建工意外险，这种情况你依然可以先向单位主张工伤相关待遇，同时申请建工意外险的赔付，不会因为没工伤保险就拿不到商业险的赔偿。要是单位已经给你缴了工伤保险，但是项目没买建工意外险，你自己也可以额外买一份这类团体意外险补充，之后出险同样能拿双份。

不同经济条件的朋友都可以按这个规则来，刚出来干活收入不高的年轻工友，不用额外多花钱，只要项目投了建工意外险，你有工伤保险，直接正常申请就行。干了很多年、有点积蓄的老工友，要是担心现有保障不够，可以自己再补一份这类意外险，出险之后照样双赔。哪怕你之前有小毛病，只要能正常上工，符合用工要求，也不影响你申请双赔，只要出事的时候你是在项目施工范围内干活，符合约定就能申请。

图片来源：unsplash

三. 实际案例如何认定

工地上的老陈今年42岁，干钢筋工快20年，身体一直挺结实，项目上给他缴了工伤保险，包工队另外又给所有工人统一买了建工意外险。

上个月老陈在捆扎钢筋的时候，没注意脚下的搁空模板，踩滑摔下来导致左腿胫骨骨折，当场就送进了医院。接下来先后走了两个保险的流程，我们来看看认定赔付的实际过程。

第一步走工伤保险，项目人事帮老陈提交了工伤认定申请，认定老陈是在工作时间工作地点因工作原因受伤，符合工伤保险赔付条件，最后工伤保险报销了住院期间的治疗、手术、药品费用，还按照工伤标准给了一笔一次性伤残补助。

走完工伤保险，老陈想起项目另外买了建工意外险，就联系保险公司报了案。一开始老陈还犯嘀咕，会不会因为已经走了工伤保险，意外险就不赔了？结果不是这样的。

保险公司按照建工意外险的条款做认定，只看是不是在这个工程项目施工过程中发生的意外，不看你工伤保险有没有赔过。老陈确实是在项目施工区域干活的时候受的伤，符合条款约定的赔付条件，最后除了报销工伤保险没覆盖到的自费药品、康复护具费用，还按照伤残等级给了一笔意外伤残赔付。

从这个案例能明确看出来，两个保险的认定逻辑完全分开，工伤保险认工伤，建工意外险认意外事故，各自按照自己的条款做认定，互不干扰，符合条件就能分别拿到赔付。

这里给大家提个可操作的小建议：如果你碰到这种情况，要把两个流程分开走，分别留存好两套材料，工伤那边交原件的话，可以提前多复印几份，让收材料的单位盖好章，留给意外险用，不要因为材料缺失影响认定赔付。

四. 购买渠道怎么选

如果你是工程项目的承包方，要给项目上的工人统一投保，优先找正规持牌保险公司的线下专属业务员对接。这类渠道适合做团体投保，业务员能跟着项目进度帮你调整参保人员名单——毕竟工地人员流动大，今天老王走了明天老李来，线下业务员可以直接帮你做人员增减，不用你自己对着线上操作步骤研究半天，出了问题也能直接找到对接人沟通处理，适合没怎么接触过这类保险的工程负责人。

如果你已经交了工伤保险，想自己额外补一份建工意外险，也可以选保险公司官方的线上渠道，比如官方公众号、官方网站或者正规的第三方保险平台。线上渠道操作起来没那么多麻烦，你填好项目信息、参保人数就能直接算保费，选好保障额度直接在线缴费就行，保单也会直接发到你的邮箱里，随时可以下载打印，适合年轻一点、会用智能手机操作的工友自己投保，不用特意抽时间跑线下网点。

不管你选哪种渠道，都要确认对接的业务员或者平台有正规的保险销售资质。你可以要求对方出示执业证件，线上渠道也要认准正规备案的平台，别找路边发小卡片的个人中介，也别贪便宜找没资质的机构投保，不然出了险很可能没办法正常理赔，白白花了钱还得不到保障。

如果你的项目人员比较多，流动又很频繁，选能支持线上自主变更人员的渠道会更方便。不少正规渠道现在都开通了这个功能，你只要登录自己的账户，就能直接添加新进工人、移除离职工人，不用每次都打电话找业务员，节省不少时间，也不会因为变更不及时出现新工人没保障的情况。

最后提醒大家，不管你在哪买，买完之后一定要留存好缴费凭证和电子或纸质保单，别随手丢了。如果是团体投保，要把参保人员的名单核对清楚，确保每个需要保障的工人都在名单里，避免漏保。要是线上投保，记得把投保页面的保障内容截图保存，和保单放在一起，后续申请理赔的时候能省去很多不必要的麻烦。

结语

这下大家都搞清楚啦，建工意外险和工伤保险完全可以同时赔付，不用担心买了白买。刚入行的年轻工友，手头预算有限，可以先要求单位缴工伤保险，再补充一份建工意外险；有一定经济基础的老工友，也可以根据自己的作业风险，再额外添一份建工意外险加大保障额度。要是你平时干活风险不低，健康条件也符合投保要求，那就放心配置，真遇上事儿了能拿到双份赔付，多一层保障总没错。

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