建工意外险与工伤的区别是什么

引言

嗨，各位在工地上忙活的工友，还有承包项目的老板，你是不是也迷糊——工地上说的建工意外险，和大家常提的工伤，到底不是一回事呀？会不会买了这个就不用管那个？今天咱们就把这个事儿说清楚，帮你弄明白各自的作用，挑对适合自己的保障。

零一 两种保险区别大揭秘

先说掏钱买的主体不一样，工伤是用工单位必须给劳动关系工人买的，保费大多由单位全出，个人不用掏一分钱。建工意外险是老板看需求自愿买的，可以单位出钱，也有个别情况和工人平摊，没有强制要求一定要买。

再看保障的门槛不一样，工伤只认存在合法劳动关系的工人，你是包工头手下散拼的临时雇工，没签劳动合同，就没办法走工伤认定。建工意外险不管你是不是正式劳动关系，只要是在这个工程项目干活的人，都能保，哪怕你是干三天就走的临时小工，只要名单报进保单，出事就能赔。

接着说赔付的规则不一样，工伤是先做工伤认定、伤残等级鉴定，按照认定结果按固定标准赔，不仅赔医疗费用，还会赔一次性伤残补助、伤残津贴，解除劳动关系还能拿到一次性医疗补助和就业补助，只要是因为工作受伤，哪怕单位没买工伤，也得由单位出钱按工伤标准赔。建工意外险只赔合同约定范围的项目，比如意外医疗按照实际花费报，意外伤残按伤残等级乘以保额比例赔，身故直接赔约定保额，有没有劳动关系不影响赔不赔，出钱买的保单就按合同走。

再说说保障的空间不一样，很多人以为买了建工意外险，单位就不用管工伤了，其实不对，就算买了建工意外险，单位还是得给工人买工伤，两份可以同时赔，不会冲突。举个例子，工人干活伤了手，既能走工伤领工伤补助，也能找保险公司报建工意外险的医疗费用、领伤残赔付，两份钱都能拿到，不会只能选一份。

最后给个直白的建议：对工人来说，工伤是法定兜底保障，一定要确认单位给你交了，不要相信老板说买了商业意外险就不用工伤的说法。对包工头或者施工单位来说，建工意外险是补充保障，可以对冲额外的赔偿风险，尤其是招了很多临时工人没法交工伤的项目，一定要买建工意外险补缺口。

零二 不同人群该怎么挑选

如果你是项目承包方老板，不管项目大小，都建议同时配置建工意外险和工伤参保。项目上工人流动性大，总有一部分短工、临时帮工没法及时走工伤参保流程，建工意外险可以直接给进场的所有施工人员兜底，不会出现漏保的情况，遇上工人受伤，建工意外险能先行赔付医药费，缓解你手头的流动资金压力，同时也能安抚工人情绪，避免纠纷。如果是体量偏大、工期超过半年的项目，工人大多长期固定在岗，你要先给固定工人做好工伤参保，再按实际进场人数补充建工意外险，双重保障能把风险分摊开，不用自己扛赔偿压力。

如果你是刚入行的年轻工友，跟着小包工头做零散活，工地方没给你参保工伤，一定要主动提醒包工头给你买建工意外险，这类活工作地点不固定，干几个月就换项目，很多时候没法固定缴纳工伤，建工意外险按项目投保，只要你进场就能保，哪怕只干一周的活也能覆盖。平时年轻人体力好，但遇上手脚被机械划伤、高空坠物碰伤这类意外，建工意外险能报医药费，误工相关的责任也能给点补偿，不会让你辛辛苦苦干活，受伤了还要自己掏积蓄看病。

如果你是干了十年以上的老技术工人，长期固定在一家施工单位干活，单位已经给你参保工伤，建议你让单位补充一份建工意外险作为额外保障。比如你在作业时摔断了腿，工伤会报销治疗费用，给伤残补助，但是住院期间的护工费、自己没法上班期间给孩子攒的学费开销、日常家用，工伤赔付覆盖不到的部分，建工意外险可以补上，能帮你减轻家里的经济负担，不用让老婆孩子跟着操心。

如果你本身家里经济条件一般，全家收入都靠你在工地干活支撑，健康状况没什么大问题，不管单位有没有给你参保工伤，都建议你确认项目已经买了建工意外险，要是项目没买，也可以自己出钱买一份短期的，保费不高，一顿饭钱就能保几个月，花小钱换个踏实，真出事了不会给家里添更大的负担。要是你本身有基础病，没法买其他商业保险，建工意外险对健康要求很低，只要你能正常干活就能保，不用做健康告知，很适合这类工友。

如果你是只做两三个月的零活的散工，不用纠结长期保单，直接跟着项目走就可以，建工意外险都是跟着项目工期走的，项目开工生效，项目竣工就结束，不用你长期缴费，也不会浪费钱，刚好匹配你的干活节奏，只要确认自己在承保名单里，就可以放心进场干活。

图片来源：unsplash

零三 出事了怎么理赔更顺

我先给你说个真事：工地上扎钢筋的张师傅，干活时被掉落的建材砸伤了小腿，当场就出了血没法走动，带班的第一时间打了120送医，同时给保险公司和人社局都打了电话报备。这第一步就做对了，不管是建工意外险还是工伤理赔，出事之后第一时间报案都是必须的，不要拖个三五天再报，容易影响后续核查。

接下来分清楚两种情况找不同的材料。如果是走工伤，你要准备好劳动关系证明，比如劳动合同、工牌、考勤记录这些，还有医院的诊断书、检查报告、费用票据原件，提交给相关部门做工伤认定。如果是走建工意外险，你要准备好事故说明、个人身份信息、医院的全套诊疗资料，还有施工单位出具的事故证明，直接提交给承保的保险公司就行。张师傅这边，带班早就把他的工牌信息、工地进出记录都存好了，出事当天就整理了基础材料，省了后面补材料的功夫。

这里要提醒你，两种理赔可以同时申请，不会冲突。张师傅这次受伤，认定工伤之后，工伤报销了他的治疗费用和停工留薪的工资，另外建工意外险还按照他的伤残等级，赔了一笔伤残金，这笔钱直接打到了张师傅自己的账户里，相当于多了一份收入补偿，用来贴补养伤期间的家用，帮他家减轻了不少负担。要是你只认其中一个，相当于白白浪费了本该拿到的保障。

整理材料的时候要注意，所有票据和诊断书都要保存好原件，不要轻易给出去，不管是给工伤那边还是保险公司，提前自己复印几份留底。如果有两处以上受伤，要把所有受伤部位都在诊断书里写清楚，避免后续评残的时候漏了项目，影响赔付金额。张师傅当时除了小腿骨折，手腕也有擦伤，当时就让医生把两处伤情都写进了诊断书，后续申报的时候一次就通过了核查，没有补材料来回跑。

最后给你说实际操作步骤：工伤理赔先等工伤认定结果，认定完再做劳动能力鉴定，然后等赔付到账，整个流程按要求走就行，有不清楚的直接问当地经办部门。建工意外险，材料提交完之后，跟进保险公司的核查，一般核查无误后，不长时间就能收到赔付。如果是工友自己，要主动跟施工单位对接，要求协助办理理赔，不要自己闷着不说；如果是施工单位，要及时帮工友准备材料，不要拖延耽误时间，毕竟养伤期间每一分钱都能帮上大忙。

零四 买错保单的常见坑

第一个坑，把建工意外险当成工伤保险的替代，出事之后拿不到双份赔付不说，还错过了工伤待遇申请。之前工地上有个50岁的架子工老王，老板图省事只买了建工意外险，说这个就是给工地买的工伤险，出了事全赔。结果老王搭架子的时候踩空摔成骨折，需要做内固定手术，前后花了八万多。建工意外险只赔了四万多的医疗费用，伤残赔付下来才两万，剩下的误工费、伤残津贴这些全都没有，老板又不肯出钱，最后老王只能走仲裁维权，折腾了大半年才拿到工伤对应的补偿。建议各位老板，不管买不买建工意外险，工伤保险一定要给工人交，别抱着侥幸心理省这笔钱，工人出事之后你得扛大责任；工友自己也要多问一句，单位有没有给你交工伤保险，别被一句“已经买了保险”忽悠过去。

第二个坑，不看投保的人员范围，临时换工人进场没做变更，出事之后赔不了。有个小包工头接了一个小区翻新的活，原来的瓦匠家里有事走了，临时找了邻村的张师傅顶班，原来买建工意外险的时候只登记了原来瓦匠的信息，包工头觉得都是干一样的活，没必要改信息，结果张师傅搬砖的时候被掉落的外墙砖砸伤了腿，去申请理赔，保险公司一查名单，发现张师傅不在被保人名录里，直接拒赔了，最后所有医药费都是包工头自己掏的。建议你不管人员变动大小，只要换了进场工人，第一时间联系保险公司做人员变更，变更手续不麻烦，花十几分钟就能办好，别省这点功夫留大隐患。

第三个坑，不注意免责条款里的职业要求，超范围施工出事不赔。不少建工意外险都会约定，只保对应施工资质范围内的作业，如果是超出资质的高空作业、特种作业，不在保障范围内。比如之前有个施工队，资质只能做30米以下的高空作业，结果接了40米的外墙保温活，工人作业的时候出了意外，保险公司拿出免责条款，说合同里明确不保超出资质的作业，直接拒赔。建议你买的时候看清楚免责条款里的职业、作业范围要求，你接的活是什么类型，就对应买符合要求的保单，别拿错了保单最后白花钱。

第四个坑，不留意生效时间，提前进场开工出现保障空白。有些建工意外险是投保之后三五天才能生效，还有些是按工期约定生效时间，如果你提前开工，刚好在生效前出了事，保险公司不赔。建议你开工前一周就把投保手续办好，算清楚生效时间，要是着急开工，一定要选投保次日就能生效的产品，别让工人光着膀子进场，连最基础的保障都没有。

第五个坑，只看价格不看保障内容，贪便宜买了限额特别低的保单。不少人买建工意外险只比谁的价格便宜，结果买完发现，意外医疗保额只有几万，身故伤残保额也很低，真出了大事根本不够赔。比如有个工地买的低价建工意外险，意外医疗保额只有两万，工人摔断腿花了六万多医疗，剩下四万只能自己出。建议你结合工地的风险情况选保额，高空作业这类风险高的活，把保额买够，别为了省几百块保费，最后亏几万。如果你是工人，也可以自己额外买一份一年期的普通意外险，作为补充，就算单位的保单出了问题，自己还有一份兜底的保障。

结语

总的来说，建工意外险是给建筑工程场景里参与施工的人添的一份商业保障，工伤是劳动关系下劳动者依法能享有的基础保障，两者不管是赔付对象、触发条件、出钱的主体都不一样。如果你是工地项目老板，不管雇的是长期工人还是临时散工，建工意外险都可以作为工伤保障的补充来买，预算充足的话，项目开工前一定要配置好，临时加人也要及时做人员变更，避免出事后赔不到。如果你是干活的工人，签劳动合同的时候就问清楚单位有没有交工伤，要是没交，也可以提醒老板补充一份建工意外险，真要是干活受伤，既能拿到工伤的补偿，额外的医疗费用、误工损失也能通过建工意外险再赔，多一层保障总踏实。选的时候只要看清承保范围，核对好参保人员名单，就能给自己或者工人把保障落到位啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。