建工安责险和建工意外险哪个好些

引言

很多做工程的朋友，不管是包工头还是项目负责人，都会遇到这样的问题：建工安责险和建工意外险选哪个好？这俩长得像，作用好像也差不多，到底选哪个才不踩坑？别着急，今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 两者性质不同，咋分辨？

咱们直接说，意外险保的是工人个人的意外损伤，不管这事是不是企业该担责任，只要工人遭遇了符合合同约定的意外情况，就能赔给工人本人或者家属。哪怕你今天换了项目换了工地，只要保单还在有效期，换了工地干活出了事照样能赔，保障是跟着工人本人走的。

安责险不一样，它保的是施工企业对工人应该承担的责任。它是绑定具体项目走的，从项目开工到项目竣工，整个周期跟着项目走，不会跟着工人随便换项目。工人出了问题，只要判定下来，施工企业要负责，保险公司就会替企业把钱赔给工人。

从购买主体说，意外险你可以是企业给工人统一买，也可以工人自己掏钱买，谁买谁受益。如果是企业掏钱给工人买了意外险，赔下来的钱也会给到工人这边，不会直接冲抵企业本该赔的钱，这一点要记清楚，别搞混。

安责险只能是施工企业来买，它是帮企业转移企业要承担的赔偿风险，买了之后，本该企业出的赔偿款，符合约定的就由保险公司出了。

给大家说点实际的，如果你是跟着包工头到处打零工，今天在这个工地干俩月，明天换下个工地，自己先买一份短期意外险兜底，走到哪都有保障。如果你是刚接了小项目的小包工头，先给固定跟着你的几个工人都配上意外险，工人心里踏实，你也能少点后顾之忧。如果你是接了大项目的施工企业，就要记得，安责险是绑定项目的，你得按项目走投保流程，别漏掉了。

图片来源：unsplash

二. 赔付流程对比，谁更方便？

咱们直接说实际操作里的差别，我给你掰开说清楚。

建工意外险的赔付走起来不绕弯，只要工人在项目施工过程中出了意外，直接拿着医院诊断证明、工地的意外发生证明、工人身份材料就能提交申请。不用额外认定谁对意外负责，也不用纠结项目方有没有过错，符合意外的约定条件，就能走赔付。哪怕最后查出来项目方一点责任都没有，该赔给受伤工人的钱，照样一分不少给。我见过不少工地赶工的时候，工人不小心砸伤了脚，提交材料之后半个多月就拿到了赔款，直接用来付医药费，工人也不用等着耗着。

建工安责险的赔付就多了一步，它得先做责任认定——你得先拿出证明，确认这次意外，项目承建方或者管理方是要负相应责任的，才能启动赔付。要是认定出来项目方不用担责，那这个险种就不会走赔付流程。说白了，它赔的是项目方应该承担的那部分赔偿责任，不是直接给工人的意外保障。

咱们说点实际的，要是工人着急用钱治伤，建工意外险的到款速度一般会更快。不用等责任划清楚，先把钱给到手里，解决当下的住院、手术开销，不会耽误治疗。不少工地都是先走意外险赔医药费，剩下的再走其他流程，能帮着工人和老板省不少心。

要是走建工安责险，一般得等责任认定完，才能进入审核打款的环节。多了这一步，时间自然就会长一点，但它也有好处，要是最后涉及到诉讼，安责险还能覆盖项目方需要出的法律相关费用，这是意外险一般没有的。

给你个直接建议：要是你就想给工人上一份能快速赔、出事就能拿钱的保障，选建工意外险更方便。要是你想帮项目方转移自己要承担的责任风险，那可以搭配建工安责险，两者的作用不一样，流程的差别也是因为保障的目标不一样，选的时候顺着你的需求来就行。

三. 真实案例帮您避坑

我接触过一个开小型装修工程队的王老板，前两年接了一个小区的局部翻新项目，想着规模不大，预算又吃紧，只给工人买了建工意外险，没安排建工安责险，觉得反正都是给工人出事赔钱，买一份就够了。

结果开工不到半个月，一个年轻工人踩梯子贴墙砖的时候，梯子脚滑摔了下来，伤了腰椎，治疗加康复花了不少钱，后续还牵扯到工伤认定和责任划分。按照之前的安排，建工意外险赔了工人的医疗费用，但是工人觉得自己是在工地上出的事，工程队还要承担相应的责任，要额外赔误工和护理相关的补偿，双方谈不拢，闹到了调解环节，一来二去就牵扯出了不少额外开支。

王老板这时候才反应过来，当初要是买了建工安责险，这部分对应的责任赔偿，还有调解过程里产生的相关合理费用，都可以由保险公司来承担，根本不用自己掏腰包。最后前前后后算下来，王老板自己掏出去的钱，比当初买一份建工安责险的保费多出去好几倍，悔得不行。

还有一个做分包项目的张队长，刚好相反，他之前只买了建工安责险，没配置建工意外险。有一次一个工人在作业的时候碰伤了手，虽然工程队这边没什么责任，但是工人自己的治疗花费不少，安责险只赔企业该承担的责任部分，没办法直接给工人赔个人医疗费用，最后还是张队长跟工人私下协商，补了一部分钱，平白增加了支出。

从这两个案子就能看出来，两个险种的保障范围完全不重叠，不能互相替换。别抱着买一个就够的想法，更别只盯着便宜选，不然出事以后才发现漏了保障，要自己承担额外损失，反而亏得更多。如果你的项目是挂靠在大公司名下，甲方已经统一买了安责险，你可以只给流动的工人补买意外险，要是自己独立接项目，最好两个都配置，不要抱着侥幸心理省那点保费。

四. 预算有限怎么搭配划算？

如果你是接小散活的个体包工头，手里工人常年流动，项目工期也就三五个月，总预算挤不出来多少，优先买建工意外险就行。毕竟这种小项目，工人换得勤，建工意外险可以随时换人保全，不用额外加太多费用，当下先把在岗工人的人身保障兜住，不会出了事拿不出钱给工人救急。

如果你是刚起步的小型施工队，手上接的是几十万的小型家装或者翻新项目，手里预算只够买一份，那要看你这边的工人流动性。固定工人多就选安责险，能帮你兜住该你承担的责任，工人流动大就选意外险，调增人员方便，不用反复折腾手续。之前我接触过一个做家装改造的张队长，手上四个固定工人，接了个八十万的小区旧房改造，预算只留了几千块买保障，纠结选哪个。我给他说选建工意外险，平时偶尔加一两个散工，直接线上就能改名单，每次加人只补几十块，比一直留着多余额度划算，后来真有个散工干活砸到脚，很快就拿到了赔付，也没影响项目结款，张队长说这钱花得挺值。

要是你的预算能挤出来两份钱，但不多，可以做个基础搭配，安责险买够基础的责任保额，建工意外险买够工人的医疗和伤残保额。这样既能兜住你该承担的企业责任，又能让工人出事之后第一时间拿到钱救治，两边都不耽误，分摊下来每个项目的保费也不会增加太多。

要是你是刚入行的年轻包工头，手头积蓄不多，接的都是小项目，可以按项目工期买，不要买全年的。按天或者按月算保费，完工就停，不会平白多掏没项目的闲置保费，能省不少钱。比如你这个项目只做三个月，就买三个月的保障，比买一整年划算太多，剩下的钱还能留着进材料发工资。

还有不少干清包工的朋友，总保费预算都不到一万，那就优先给高空作业的工人买建工意外险，再买一份低保额的安责险兜底，不用买太高的保额，先把范围覆盖到，既不会超预算，也能把核心风险兜住，不用怕出点事就把之前赚的钱都赔进去。

结语

看到这儿你应该有数了吧，要是你是揽小活的包工头，预算有限，给每个进场工人买好建工意外险，就能覆盖基础的人身伤亡保障，灵活还省钱；要是你操盘大项目，企业得兜住用工责任，不如两个都配置，意外险能给工人直接赔人身损失，安责险能帮企业分担该担的责任，刚才李老板踩过的坑，你直接避开就好。挑险种得跟着自己的项目大小和实际需求走，别盲目乱买，把钱花在刀刃上，才是真的稳。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。