建工意外险属于什么险种啊

引言

你是不是刚接了工地的活，对着一堆要办的保险摸不着头脑？是不是刷了半天还是没搞懂建工意外险到底归在哪类，能帮自己解决啥问题？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你捋明白。

一. 它是专门赔工伤的吗

它不是专门只赔工伤的险种哦。说直白点，它覆盖的意外场景比工伤宽，但也没法完全代替工伤的作用，咱们拿实际例子说，就能捋顺明白。

去年在城郊一个新建小区的工地上，五十多岁的钢筋工老陈中午下班去工地门口买饭，走临时搭建的便道时踩滑摔了，髌骨骨裂打了石膏，住了一周院花了小一万。他自己有老家的新农合，工地老板也给他买了建工意外险，最后新农合报了四千多，剩下三千多的自费部分，全走建工意外险报了。这种上下班途中的意外，走建工意外险能赔，要是没交社保工伤，也不用走复杂的工伤认定，拿到材料就能申请理赔，比走工伤认定流程省不少时间。

它和社保工伤完全是两回事，不能互相替代。工地给工人交了社保工伤的，再买建工意外险，相当于给工人多添了一层保障。还是拿老陈的例子说，他摔完之后在家养了三个月没法干活，社保工伤给了停工留薪的工资，建工意外险除了报剩下的医疗费，因为他评了十级意外伤残，还额外给了一笔伤残赔付金，这两部分钱不冲突，可以同时拿，老陈最后拿到手的钱，覆盖完所有开销还剩了一点，够给他孙女买奶粉和新衣服，这就是两份保障一起买的好处。

如果你是给工人发工资的包工头，千万别觉得买了建工意外险，就可以不用给工人交社保工伤了。之前我见过一个包工头儿图省事，只买了建工意外险没交社保工伤，后来工人出了比较严重的意外，家属要求老板赔一次性就业补助，这笔钱社保工伤是老板出，没交社保就得老板自己掏，最后一下子掏了十几万，远远比建工意外险的保费贵多了，实在得不偿失。我的建议是，两个都要有，社保工伤是基础，建工意外险是补充。

那要是遇到一些短期的小项目，没法给工人交社保工伤怎么办？那就一定要把建工意外险买上，而且尽量给每个工人都买到。之前有个做小型临街商铺装修的工头，接了一个一个月就能干完的活，找了三个临时工人，他就给三个人都买了按工期算的建工意外险，其中一个工人切瓷砖的时候割伤了手，缝了八针花了两千多，全走意外险报了，工人没意见，工头也不用自己掏钱，双方都省心。

二. 谁买谁来扛这个责

正常是由承接工程项目的承包方掏钱购买，这份保障对应的投保责任，默认就是落到承包项目的乙方身上，不管是包整项工程的大包，还是接了分项活的小包，只要接了活揽了项目，一般都得安排上。

我给你说个真实碰到的事儿，去年郊区接了一个旧楼翻新的活儿，大包把墙面改造的活分包给了一个小包工头李哥，一开始李哥觉得自己带的都是跟着干了五六年的老兄弟，都是熟手不会出事，想着省点钱就没买，也没跟大包说这件事。结果进场才半个月，有个工人站在三米高的脚手架上贴保温板，脚下踩的脚手板没卡稳滑下来，工人跟着摔下来，胯骨骨折加手腕骨裂，光是住院手术就花了小十万，后期还要做康复。

出了事之后，工人家属找李哥要赔偿，李哥手里本来就没多少流动资金，一下子拿不出十万块，大包也因为没确认李哥有没有买这份保障，最后只能两个人一起凑钱赔，前俩月赚的工程款全搭进去还不够，还跟朋友借了不少，闹得挺不愉快的。

要是李哥一开始就按要求买了这份保障，这几万块的医疗费用还有对应的伤残补偿，都能由保险公司出，不用自己掏腰包填窟窿，也不会跟大包闹矛盾。所以说，接了工程项目的承包方，不管项目大小，别想着省这点钱，这个投保的责任别往工人身上推，更别想着蒙混过关不买。

也有特殊情况，要是工人是自己接散活，没有固定的承包方给投保，也可以自己给自己买短期的，比如跟着不同的包工头跑不同的工地，没人给买的话，自己花几百块买一份按工期算的，也能给自己添个保障，别裸着身子进场干活，真出事了还是自己能拿到补偿最踏实。

三. 不同人群怎么选才划算

工头接下了小面积的民房改建工程，工期只有两个多月，工人都是临时找来的散工，预算有限，别贪贵买长期险，按工期选按天计费的团单就行。这种计费方式，干多少天算多少天，不用多花多余的钱，一人一天几块钱，十来个人下来总保费也就几百块，完全够覆盖施工周期的意外风险，不会给工程款结算添负担。

要是你是常年接工程的建筑承包商，手里常年有固定的施工队伍，工期都是半年以上的大项目，那就选按一年投保的团险，中途可以灵活更换被保人。比如有的工人干了两个月辞职走了，新工人进场，直接给保险公司说换人就行，不用重新买一份，省了重复投保的钱，还能一直给在场的工人都兜住保障，全年下来几千块就能覆盖几十人的保障，性价比很合适。

如果你是自己打零工跑工地的散工，没有固定老板给你投保，那也不用慌，可以自己买个人短期建工意外。比如你接了一个月的零活，就买一个月的短期卡单，几十块钱就能买到十几万的意外伤残和几万的意外医疗保障，自己给自己兜底，不用怕出事找不到人赔。千万别觉得干几天活没事就省这个钱，工地上磕磕碰碰都有可能，几十块钱换个踏实，比出事自己掏几万医药费划算太多。我认识一个做散工的老陈，就是自己花八十块买了一个月的个人建工意外，上个月在工地被掉落的扣件砸伤了胳膊，花了六千多医药费，保险公司报了五千多，自己只掏了几百块，要是没买，这六千多全得自己出，本来打零工赚的钱就不多，一下就亏不少。

要是施工队伍里，有的人干的是钢筋工、架子工这种高空作业的高危岗位，有的人干的是后勤、材料整理这类低风险的内勤岗位，别全买一个保额，分开选更划算。高危岗位选高一点的意外保额和意外医疗额度，比如意外保额选几十万，医疗额度选几万，毕竟这类岗位出事概率更高，风险大一点就要配够保障；低风险岗位就选基础保额就行，能省一点保费是一点，整体算下来总保费不会太高，还能把风险都覆盖住。

要是你本身已经买过个人综合意外险，又常年跑工地干活，可以再补一份专门的建工意外险就行，不用重复买高保额。个人综合意外险已经覆盖了日常意外，建工意外险补上工地专属的保障就够，预算有限就选基础保额就行，不用花大价钱买重复保障，把钱花在刀刃上就好。

图片来源：unsplash

四. 别被条款绕晕直接抄作业

先记第一条：必须找投保单位要完整的保单和条款正文，别只听业务员口头说什么都赔就签字交钱。之前我见过工头赵哥，就是怕麻烦没仔细看条款，只听对方说啥都保，结果工人在生活区做饭不小心被烫伤，翻了条款才发现，条款里明确写了非施工区域发生的意外不在保障范围内，最后只能自己掏医药费，赔了小两万。所以不管对方说得多省心，你都要拿到完整文件，这是第一步，别偷懒。

第二条，直接翻最后几页的免责条款，把不赔的情况一条一条捋清楚。别嫌麻烦，把里面说的常见情况记下来就行，比如醉酒作业不赔，故意违规操作不赔，无证操作相应机械设备不赔，这些都是常碰到的情况。之前有个工地上的年轻工人，下班之后图方便，没证私自开着工地的叉车去拉自己的行李，结果翻了车把腿压骨折，翻条款一看，无证驾驶特种设备属于免责，保险公司没法赔，最后所有医药费都得自己承担，还落下了后遗症。所以你看完免责，把这些不赔的情况贴在工地入门的公告栏里，给所有工人都提个醒，既能避免出事拿不到钱，也能提醒工人规范作业，一举两得。

第三条，重点看医疗费用的赔付规则，别被免赔额和赔付比例绕进去。很多条款会写，扣除100块免赔额之后，按百分之八十赔付医保范围内的用药，你得先把这个数字搞清楚。比如工人摔破了头缝针，总共花了1100块，全是医保范围内的费用，那能拿到手的钱就是（1100-100）乘百分之八十，一共是800块，剩下的300块谁出，提前和工人说清楚，别到时候出事了工人来找你闹。还有一些小细节，比如有没有包含门诊责任，还是只保住院，这些也得扫一眼，别工人只是摔伤了门诊缝针，最后才发现不赔门诊，又闹矛盾。

第四条，要搞清楚这份保是保整个工程项目，还是只保名单上的人。有两种类型，一种是记名的，只有登记在名单里的工人出事才赔；另一种是不记名的，只要是在这个工地上干活的工人都能赔。如果你的工地工人流动大，今天来明天走，经常换工人，那就选不记名的，省得每次换人都要去保险公司改名单，万一漏改了，新工人出事就赔不了。之前有个工头王哥，工地赶工期临时招了十几个散工，图省钱买了记名的，又忘了把这十几个人加上，结果其中一个散工从脚手架上摔下来，最后拿不到赔偿，王哥只能自己扛，花了十几万才摆平。所以就按你工地的人员流动情况选，流动大就选不记名，长期固定工人多就选记名，能省点保费。

第五条，一定要确认保障期限对不对，必须和你整个工程的工期对上。别工程还没完工，保障就到期了，那中间出事肯定赔不了。要是工程延期了，提前半个月找保险公司把保障期限延长，别嫌麻烦，花不了几个钱，买个安心。之前就碰到过，工程延期了俩月，工头忘了延保，结果延期第一个月就出事，赔不了，只能自己掏腰包。所以买的时候把开工和竣工日期核对清楚，延期了及时办延保，这一步别漏。

五. 出事了怎么快速拿到钱

第一时间报案，别拖着等伤情全好再找保险公司。我见过不少工人师傅，受伤之后先忙着在工地养伤，想着等拆了石膏、伤口长好再一起找保险公司算账，结果错过了约定的报案时间，理赔的时候平白多了好多麻烦。一般来说，出险之后三天内报案最合适，哪怕你还没整理好所有材料，先给卖你保险的经办人打个电话说清楚情况，登记好信息，就不会误事。像工地上受伤，一般都是突发的意外，你报完案，保险公司会提前派专人对接你，告诉你需要准备什么材料，省得你自己瞎忙活漏东西。

所有医疗相关的票据、凭证，全部留好原件，别乱扔也别随便给无关的人。比如你在工地摔了碰了，去医院挂号的挂号单、做检查的缴费单、拿药的发票、住院的出院小结，还有医生给你开的诊断证明，一样都别落。我之前接触过一个案例，工地上的赵师傅被掉下来的建材砸了脚，去医院处理之后，把几张缴费小票随手塞在了工服口袋里，结果工服被工友拿去洗了，小票泡成了纸浆，最后只能去医院一趟趟补底单，前前后后多跑了三趟，理赔时间硬生生拖了半个多月。要是你需要用原件去报其他的保障，提前跟保险公司说清楚，开对应的复印件加盖医院公章，一样能用，别直接把原件交出去拿不回来。

把意外发生的过程捋清楚，配合保险公司做好核实。很多师傅觉得，不就是赔点钱吗，说那么多干嘛，其实不是，建工意外险保的就是工地上干活发生的意外，你得说清楚你是哪天、在工地哪个区域、干哪份活的时候出的事，别前后说的对不上，反而让保险公司起疑心，耽误审核。要是有一起干活的工友能帮你做证明，提前跟工友打个招呼，真需要核实的时候，帮忙说清楚情况就行，不用复杂，实话实说就可以。之前有个工人师傅，替工友顶班的时候受伤，一开始没说清楚，保险公司核实的时候以为他不是项目上的工人，差点耽误理赔，后来把顶班的事说清楚，项目上也出了证明，很快就拿到钱了。

对接理赔的时候，找对对接人，别到处瞎问浪费时间。如果你是包工头统一买的，直接找帮你们办保险的项目负责人对接就行，把材料交给他，他会统一给保险公司递材料，比你自己跑要顺畅很多。要是你是自己单独买的，就直接找你买保险的渠道，问清楚专门的理赔对接人，所有材料一次性交齐，别今天补一点明天补一点，每补一次都要重新走流程，自然就慢。

材料交完之后，不用天天催，只要你的情况符合要求，资料齐全，一般很快就能出结果。要是超过约定时间还没消息，你再找对接人问进度就行，别太着急。我之前认识的陈师傅，在工地上被切割机划了胳膊，缝了十针，当天出事当天报案，三天就把所有材料交齐，一周多理赔款就到账了，刚好覆盖了社保报销之外的医药费和休息那段时间的损失，就是因为他每一步都走对了，没走弯路。

结语

看到这儿大家肯定都明白了，建工意外险就是专门给建筑施工相关人员配置的意外保障类险种，专门覆盖工地上的意外受伤、伤残这类风险。不管你是承包工程的老板，还是自己找活干的工人，都得根据自己的情况配好对应的保障：包工包料接工程的老板，别省这份钱，给工人配齐能帮你避开很多纠纷；零散上工的工友，也可以选按天或者按工期算的短期险，花不了几个钱就能给自己添个踏实。选的时候别光看价格，多盯一眼条款里的免责和赔付比例，出事了及时报案交材料，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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